9.4: Sekta ya Bima

Malengo ya kujifunza

Mwishoni mwa sehemu hii, utaweza:

• Jadili kama mfano wa msingi wa biashara ya sekta ya bima ni moja ya maadili
• Kutambua sababu kwa nini serikali inatoa aina fulani ya bima
• Kujadili masuala ya kimaadili katika maamuzi ya bima 'kama kutoa bima ya maafa
• Eleza dhana ya redlining

Ingawa dhana ya bima ulianza zamani, sekta ya bima kama taaluma alikuja umri katika karne ya kumi na saba, wakati biashara ya bahari katika bidhaa muhimu kama kahawa, chai, kakao, sukari, na hariri akawa sekta kubwa, lakini moja fraught na kutokuwa na uhakika. Wafanyabiashara walitafuta njia za kupunguza hasara zao za kifedha katika tukio hilo mizigo yao ilipotea baharini.

Nchini Uingereza, wafanyabiashara na wauzaji walikusanyika pamoja katika vyama, au vyama, ili kusambaza hatari ya kupoteza kama sawasawa iwezekanavyo. Kwa ada, wafanyabiashara binafsi na wamiliki wa meli katika vyama hivi wangeweza kununua bima, kimsingi haki ya kulipwa fidia kifedha na mfuko wa Syndicate kwa hasara yao ikiwa shehena zao au vyombo vyao vilizama. Chama cha kwanza cha wafanyabiashara na wafanyabiashara kilianza katika nyumba ya kahawa ya Samuel Lloyd, kwenye Mtaa wa Tower karibu na Mto Thames, mwaka wa 1688. Hii ilikuwa asili ya soko kubwa la bima ambalo sasa linajulikana kama Lloy's of London, ²⁰ na kutoka aina hizi za mwanzo za bima ya kundi liliibuka taaluma kama ilivyo leo.

Kutoka karne ya kumi na saba hadi sasa, taaluma ina wanakabiliwa msingi maadili quandary: kampuni ya bima hufanya fedha wakati ada mnunuzi, aitwaye malipo, ni nyingi na madai s, maombi ya fidia ya fedha kwa hasara kufunikwa, ni wachache. Lakini ukweli ni kwamba ajali hutokea, kama zinachukua fomu ya hasara za meli, migongano ya magari, au moto wa nyumbani au biashara. Hivyo flygbolag za bima huweka malipo ya wateja kwa kiwango cha juu cha kutosha ili kujipa wenyewe kwa faida ya msingi wakati madai ya fidia yanapotokea. Swali la kimaadili basi ni nini kinachofanya faida nzuri. Njia ya sekta hiyo inafafanua “busara” inaonekana moja kwa moja katika malipo ambayo huweka, ambayo pia huzingatia mahesabu halisi na ya takwimu ya mzunguko wa kihistoria wa tukio la madai mbalimbali.

Jinsi Bima Inavyofanya kazi

Kejeli ya chanjo ya bima ya aina yoyote ni kwamba sisi kununua ni matumaini kamwe kuitumia. Hata hivyo, biashara na watumiaji sawa wanafahamu kwamba hasara mbaya inaweza kuwa mbaya ya kifedha na hivyo wanajaribu kulinda dhidi yake. Chanjo ya bima haina kuzuia ugonjwa, ajali, au matukio mengine yasiyotarajiwa kutokea, lakini hutoa njia ya kupona, angalau sehemu, kutokana na gharama za fedha zinazohusiana nao.

Sera za bima kuanzisha aina ya mkataba kati ya bima na bima. Ili kupunguza hasara zao katika hali hizo ambazo wanapaswa kulipa kwa madai, bima hufanya kazi nzuri ya kuunganisha malipo ya juu kwa chanjo na kutambua kutengwa na mipaka juu yake. Wana wasiwasi juu ya kulazimishwa kulipa madai ya frivolous na chumvi, wakati policyholders wanaogopa kuwa katika matukio machache wakati watalazimika kufungua madai, malipo yao yatakuwa minuscule na/au malipo yao ya baadaye yatafufuliwa. Kutokana na mtazamo wa walaji, dhamana ya malipo ya haki juu ya madai ni inducement tu kulipa malipo ya bima katika nafasi ya kwanza.

UNGEFANYA NINI?

Kuthamini Mali Yako dhidi ya Kuthamini Wafanyakazi Wako

Fikiria wewe ni mmiliki wa mtengenezaji mdogo wa nguo na wafanyakazi takriban hamsini. Biashara yako iko katika eneo lenye uharibifu wa mji ambapo kazi unazotoa ni muhimu, lakini gharama za bima za kufanya biashara kuna muhimu, pia. Hivi karibuni, moto na wizi chanjo imeongezeka kwa gharama, lakini ni muhimu kulinda majengo yako na hesabu, na maagizo ya ndani yanahitaji kununua hiyo. Kwa kawaida umetoa chanjo ya afya kwa wafanyakazi wako na familia zao, ambazo wengi wao hawawezi kumudu kama walipaswa kubeba gharama wenyewe. Ungependa kuendelea kutoa chanjo hii-ingawa, kwa sababu ya msingi wako mdogo wa mfanyakazi, huna wajibu wa kisheria kufanya hivyo-lakini gharama hizi zimeongezeka pia. Hatimaye, ungependa kukaa katika eneo hili, kwa sababu unahisi wajibu kwa wafanyakazi wako, ambao wengi wao wanaishi karibu, na kwa sababu unajisikia kukaribishwa na jumuiya yenyewe, ambayo inajumuisha wateja wa muda mrefu. Hata hivyo, unaweza kulazimishwa kuchagua kati ya kulipa gharama za huduma za afya ya mfanyakazi wako na kuhamia eneo tofauti la mji ambapo moto na wizi chanjo bila gharama nyingi.

Muhimu kufikiri

• Je, utafanyaje uamuzi ndani ya mfumo wa kimaadili?
• Je, wewe, biashara yako, na wafanyakazi wako kupata na kupoteza kulingana na kile kuamua?
• Nini, kama chochote, wewe na biashara yako unadaiwa jamii ambayo umekuwa sehemu kwa muda mrefu?

Bima ya ulinzi ni, kwa kweli, mdogo. Mnamo Agosti 2017, Hurricane Harvey ilitupa inchi hamsini na mbili za mvua huko Houston, Texas, ikifuat Makumi ya maelfu ya nyumba, maduka, viwanda, na maeneo mengine ya viwanda yalipata uharibifu mkubwa na mafuriko. Ingawa bima ya kawaida ya wamiliki wa nyumba na wamiliki wa biashara hutoa hasara kutokana na upepo wa kimbunga, haina kufunika hasara kutokana na mafuriko. Kama The Economist alivyoona baada ya kimbunga, “ambapo uharibifu wa upepo umefunikwa chini ya sera nyingi za bima nchini Marekani, bima ya mafuriko ni nyongeza inayoendeshwa na serikali ambayo mbali na wamiliki wa nyumba wote wanununua. Matokeo yake, ya zaidi ya $30 bilioni katika hasara ya mali katika Texas, asilimia 40 tu inaweza kuwa bima.” ²¹

Sio tu wamiliki wa nyumba wachache wanununua bima ya mafuriko; wachache bima binafsi hutoa. Baada ya yote, flygbolag wengi wa bima ni faida, na makampuni yangeweza kufanya pesa kidogo kuhakikisha kila mtu dhidi ya uharibifu wa mafuriko katika maeneo ya kukabiliwa na mafuriko. Itakuwa pendekezo kupoteza kwa carrier yoyote ya kufanya, kwa sababu makampuni ya bima kufurahia anarudi yao ya juu wakati madai ni wachache na payouts ndogo. Lakini serikali ya shirikisho si wakala wa kibiashara na haina nia ya kupata faida kutokana na kupanua aina yoyote ya chanjo ya bima. Kwa sababu hiyo, Sheria ya Taifa ya Bima ya mafuriko ya 1968 ilianzisha njia ya kugawa chanjo ya mafuriko kupitia shirika la shirikisho. Leo kwamba shirika la kusimamia ni Mamlaka ya Usimamizi wa Dharura ya Shirikisho (FEMA), kwa kushirikiana na Idara ya Usalama wa Nchi (Kielelezo 9.4). Kuanzia Agosti 2017, kabla ya Harvey kugonga, baadhi ya kaya milioni tano walikuwa wamechukua chanjo ya mafuriko iliyofadhiliwa na FEMA. ²²

Kielelezo\(\PageIndex{4}\): Programu ya Taifa ya Bima ya Mafuriko nchini Marekani ni sehemu ya Shirika la Usimamizi wa Dharura la Shirikisho (FEMA). (mikopo: muundo wa “Taifa mafuriko Bima Programu 50 Maadhimisho Logo — nyeupe background” na Fema/Fema.gov, Umma Domain)

kiungo kwa kujifunza

Ukosoaji wa Wateja wa sekta ya bima sio mdogo kwa Marekani; wanatoa suala la kimataifa kwa taaluma hiyo. Soma makala hii ya Sydney Morning Herald ambayo inahusu sababu za utata ambao huwachukia flygbolag za bima nchini Australia kujifunza zaidi. Kimsingi, wao katikati ya urefu ambayo bima wanaweza kwenda disallow madai na hivyo kuondoa wajibu wao wa kulipa nje juu yake, angalau kulingana na baadhi ya walinzi wa walaji.

Mamlaka ya Tetemeko la ardhi ya California hutumikia kazi sawa katika ngazi ya serikali kwa kusimamia bima inayofadhiliwa na faragha dhidi Brokers binafsi katika programu hawana faida kutokana na kutoa chanjo hii, lakini wanapata haki ya kutoa (na faida kutoka) bima nyingine huko California.

Matatizo ya Kimaadili ya Insuring dhidi ya Maafa ya Asili

Hatujui kwa hakika athari gani mabadiliko ya hali ya hewa yatakuwa na matukio au ukali wa majanga ya asili (yaani, ajali ambazo hazionekani kuwa na sababu yoyote ya moja kwa moja ya binadamu). Tunajua, hata hivyo, kwamba matukio haya yanaweza kuwa ghali sana, kwa wasafirishaji wanaohakikisha dhidi yao na kwa wale wanaosumbuliwa na wanapaswa kuweka maisha yao pamoja baadaye.

Mwandishi wa biashara Don Jergler alisema, kwa mfano, kwamba “mabadiliko ya hali ya hewa yameunda 'mgogoro wa moto wa mwitu huko California, 'ambao kwa upande wake unasababisha shida ya bima ya moto.'” Kamishna wa bima ya California Dave Jones alionya mnamo Desemba 2017, baada ya msimu mbaya sana wa moto huko California, kwamba “bima zinaweza kuanza kurudi bima ya kuandika katika baadhi ya maeneo [ya serikali],” na hii ingeweza kusababisha mgogoro kwa wamiliki wa makazi ambao kwa hiyo walipoteza ulinzi wa bima dhidi ya hasara unasababishwa na moto wa wildfires. ²³

Nchini Kanada, pia, “hatari za mazingira zinazohusiana na mabadiliko ya hali ya hewa zinakuwa masuala muhimu kwa bima wanaohitaji kuzingatia majibu yao kwa hatari zinazohusiana na hasara zinazohusiana na hali ya hewa ikiwa zinatokana na matukio yanayohusiana na hali ya hewa kama vile mafuriko na dhoruba au hatari za dhima kutoka kwa madai ya mtu mwingine.” ²⁴

Wakati wahamiaji wa bima wanapaswa kulipa madai mara nyingi zaidi juu ya madai yanayotokana na majanga ya asili, wanapoteza pesa kwa kiwango ambacho kinaweza kuwafanya wawe chini ya nia ya kuandika sera sawa katika siku zijazo. Ukosefu huu, kwa upande wake, utakataa chanjo dhidi ya majanga haya kwa idadi kubwa ya watu binafsi na makampuni. Gharama kubwa ya madai ya maafa na kushuka kwa sadaka za sera ni hasara za kwanza zilizopatikana na sekta ya bima, lakini zina matokeo ya haraka na mabaya kwa wamiliki wa policyholders.

Tena, sisi kuja conundrum kimaadili kuhusu nini tunaweza haki kutarajia kutoka flygbolag bima na kutoka kwa wateja ambao wanataka kufidia wenyewe dhidi ya majanga ya asili. Katika mikoa ambapo aina fulani za majanga ni zaidi ya kutokea, ni busara kulazimisha kwamba flygbolag bado wanapaswa kutoa chanjo? Kama ni hivyo, tunapaswa kufikiria kupanua ruzuku ya umma kwa flygbolag kuwalinda dhidi ya payouts janga? Je, malipo yanapaswa kupewa kwa misingi ya mifumo ya matukio na ukali wa hatari inayohusishwa na majanga fulani katika mikoa fulani? Kwa maswali haya, tunarudi kwenye kuzingatia kimaadili ya kile kinachofanya faida nzuri kwa waendeshaji na nini wamiliki wa sera ya premium wanapaswa kushtakiwa kwa chanjo cha kutosha.

Marekani haina mapokeo imara ya umiliki binafsi/umma wa viwanda, kama vile uchimbaji wa mafuta ya petroli au usafiri wa anga ambao baadhi ya mataifa mengine hufanya. ²⁵ Kimsingi, umiliki binafsi/umma ni mpangilio ambao fedha binafsi (sekta) na umma (serikali) zinaunganishwa ili kubeba hatari ya sekta na pia kushiriki katika faida yake. Mara nyingi ni ushirikiano wa mafanikio. Tunapozingatia ukubwa wa hasara ambayo inaweza kusababisha kutokana na majanga ya asili, na kiwango cha mahitaji ya umma kwa ajili ya ulinzi dhidi ya hasara hiyo, bima inaweza kuwa sekta ya Marekani ambayo umiliki binafsi/umma wa baadhi ya sera itakuwa sahihi. Programu ya Bima ya Taifa ya Mafuriko na Mamlaka ya Tetemeko la ardhi ya California ni mifano ya nadra ya mashirika ya umma yanayosimamia chanjo ya bima ambayo bima binafsi wamekataa kutoa kwa sababu uwezekano wa faida Kama ushirikiano kama hii inaweza na inapaswa kupanuliwa, na kama wanaweza kufadhiliwa kutoka bajeti ya shirikisho na serikali, ni maswali ya kimaadili kwa serikali ya shirikisho na jimbo na policyholders sawa.

KESI KUTOKA ULIMWENGU WA KWELI

Je, baadaye inashikilia nini kwa Sekta ya Bima?

Wafanyabiashara wengi wa bima wanafurahia biashara imara. Kwa mfano, UnitedHealth Group Incorporated, yenye makao makuu huko Minnesota, ilikuwa na dola milioni 185 katika mauzo mwaka 2017 na kuajiri takriban watu 230,000. Hata hivyo, kama ripoti ya sekta kutoka kampuni ya utafiti wa biashara Hoovers imara, bima ya kupigwa wote, afya au auto au mali au kitu kingine chochote, wanakabiliwa na vikwazo viwili vikubwa. Kwanza, wao “wanazidi kuwa chini ya idadi kubwa ya kanuni na mahitaji ya taarifa na mataifa. Kwa hiyo, baadhi ya bima na kuondoka kutoka nchi kwamba kulazimisha mahitaji mzigo”. Pili, kwa kiasi kikubwa “madai yamekuwa ya kawaida zaidi, na kujenga viwango vya matatizo ya hatari kwa bima ya mtu binafsi. Na baadhi ya hatari inaweza kuwa kubwa ya kutosha kuwafukuza bima nje ya biashara au kuwafanya kupunguza huduma zinazotolewa, kuongeza viwango, au kuondoka majimbo ambapo hatari ni kubwa zaidi.” ²⁶ Hivyo, faida inaweza kuwa juu ndani ya sekta, lakini hivyo unaweza payouts katika Baada ya majanga makubwa. Ripoti hiyo inaendelea kusema kwamba “mafuriko, vimbunga, na vimbunga” vinazalisha mazingira hatari zaidi ya kiuchumi kwa sekta hiyo. Kwa hiyo, majimbo ambayo matukio haya ya hali ya hewa ni ya kawaida zaidi-Alabama, Florida, na North Carolina-wameona baadhi ya flygbolag kusitisha shughuli za biashara ndani yao. ²⁷

Muhimu kufikiri

• Katika kuchagua chanjo na kuweka bei, kampuni ya bima inachaguaje uwiano wa kimaadili kati ya kufanya faida nzuri na kuhatarisha hasara za hatari zake mwenyewe?
• Je, sheria inahitaji kwamba flygbolag kutoa bima ya mali katika nchi ambapo majanga makali ya asili kutokea? Au lazima fedha za shirikisho na serikali zitumike kutoa ruzuku kwa rasilimali za makampuni ya bima katika mazingira haya? Katika kila kesi, kwa nini au kwa nini?

Redlining: Ubaguzi katika Bima

Changamoto maalum ya kimaadili ndani ya taaluma ya bima ni tabia ya kushiriki katika redlining. Redlining ni mazoezi ya kumshirikisha au kukataa chanjo kwa sera fulani, kama vile auto, wamiliki wa nyumba, au bima ya biashara, kwa misingi ya vitongoji vya kijiografia ambapo waombaji kwa chanjo hiyo wanaishi, hasa vitongoji vya ndani ya jiji. Tofauti juu ya mazoezi ni malipo ya bei ya juu mno kwa chanjo sawa katika vitongoji tofauti. Redlining inadhani kuwa kiwango cha ajali, wizi, moto, na majanga mengine ni ya juu katika maeneo mengine kuliko wengine, hivyo madai na gharama zitakuwa za juu kwa carrier wa bima.

Kwa mtazamo wa kwanza, mazoezi haya yanaonekana kuwa na maana ya kiuchumi kutokana na mtazamo wa bima na bima. Kuangalia chini ya uso, hata hivyo, inaonyesha kwamba vitongoji vya redlined mara nyingi ni maeneo ambapo wachache wa rangi na kikabila wanaishi. Hakuna carrier bima milele anakubali kushiriki katika redlining kibaguzi (neno inahusu mazoezi ya zamani ambayo makampuni ya bima alama vitongoji fulani katika nyekundu juu ya nakala magazeti ya ramani chanjo). Karibu kila jimbo nchini Marekani linakataza mazoezi. Hata hivyo kina 2017 utafiti na Consumer Reports na ProPublica, mashirika yasiyo ya faida ya utafiti, ilionyesha jambo inaweza kubaki sana ukweli. Utafiti huu ulilenga viwango vya bima ya magari na ukagundua kuwa kwa “miongo kadhaa, bima za magari zimeonekana kutoza malipo ya wastani kwa madereva wanaoishi katika vitongoji vingi vya miji ya wachache kuliko madereva wenye rekodi sawa za usalama wanaoishi katika vitongoji vingi vya wazungu. Bima kwa muda mrefu alitetea bei zao kwa kusema kuwa hatari ya ajali ni kubwa zaidi katika vitongoji hivyo, hata kwa wenye magari ambao hawajawahi kuwa na moja.” ²⁸

Waandishi wa ripoti walilinganisha malipo ya bima ya magari na madai ya kulipwa katika majimbo manne (California, Illinois, Missouri, na Texas) na kupatikana matokeo sawa kama carrier alikuwa Allstate, Geico, Liberty Mutual, au nyingine. Wao walishindana “kwamba wengi wa tofauti katika bei auto bima kati ya vitongoji wachache na nyeupe ni pana kuliko tofauti katika hatari inaweza kueleza.” ²⁹ Hii ni muhimu kwa sababu sheria kawaida kuruhusu viwango premium kuweka kulingana na matukio ya madai filed ndani ya vitongoji fulani. Hata hivyo sheria haziruhusu viwango kuwa msingi tu au hasa juu ya rangi au ukabila wa wakazi katika vitongoji tofauti. Hii ni kiini cha redlining marufuku. Wataalamu katika sekta ya kufanya vizuri Bad wazi ya mazoezi haya au hata kuonekana yake, na kwamba ni mandhari kuu ya utafiti huu.

Kuchora nyuma, changamoto ya kimaadili kwa mtoa huduma yeyote anayehusika ni kuhakikisha kuwa mbio, ukabila, au imani ya mwenye sera yoyote haina jukumu katika malipo aliyopewa. Hakuna sababu inayoweza kutetewa ya msingi uamuzi wa carrier kupanua au kukataa chanjo ya bima au kugawa kiasi cha malipo kwa sababu hizi.