9.4: صناعة التأمين
- Page ID
- 190363
أهداف التعلم
في نهاية هذا القسم، ستكون قادرًا على:
- ناقش ما إذا كان نموذج الأعمال الأساسي لصناعة التأمين هو نموذج أخلاقي
- حدد الأسباب التي تجعل الحكومة تقدم أنواعًا معينة من التأمين
- ناقش القضايا الأخلاقية في قرارات شركات التأمين سواء كانت ستقدم تأمينًا ضد الكوارث
- شرح مفهوم الخطوط الحمراء
على الرغم من أن مفهوم التأمين يعود إلى العصور القديمة، إلا أن صناعة التأمين كمهنة بلغت سن الرشد في القرن السابع عشر، عندما أصبحت التجارة البحرية في السلع القيمة مثل القهوة والشاي والكاكاو والسكر والحرير صناعة ضخمة، ولكنها محفوفة بعدم اليقين. سعى التجار إلى وسيلة للحد من خسائرهم المالية في حالة فقدان شحناتهم في البحر.
في إنجلترا، اجتمع التجار والشاحنون معًا في جمعيات أو نقابات لتوزيع مخاطر الخسارة بالتساوي قدر الإمكان. مقابل رسوم، يمكن للتجار الأفراد ومالكي السفن في هذه النقابات شراء التأمين، وهو في الأساس الحق في الحصول على تعويض مالي من صندوق النقابة عن خسارتهم في حالة غرق شحناتهم أو سفنهم. بدأت أول جمعية من هذا النوع من التجار والشاحنين في مقهى صامويل لويد، في شارع تاور ستريت بالقرب من نهر التايمز، في عام 1688. كان هذا هو أصل سوق التأمين الضخم المعروف الآن باسم Lloyd's of London، 20 ومن هذه الأشكال المبكرة للتأمين الجماعي نشأت المهنة كما هي موجودة اليوم.
منذ القرن السابع عشر وحتى الوقت الحاضر، واجهت المهنة مأزقًا أخلاقيًا أساسيًا: تجني شركة التأمين المال عندما تكون رسوم المشتري، التي تسمى الأقساط، عديدة والمطالبات بالتعويض النقدي عن الخسائر المغطاة قليلة. لكن الحقيقة هي أن الحوادث تحدث، سواء اتخذت شكل خسائر الشحن أو تصادم المركبات أو حرائق المنازل أو الأعمال. لذلك تحدد شركات التأمين أقساط العملاء بمعدل مرتفع بما يكفي لتعويض أنفسهم بأرباح أساسية عند ظهور مطالبات بالتعويض. السؤال الأخلاقي إذن هو ما الذي يشكل ربحًا معقولًا. تنعكس الطريقة التي تحدد بها الصناعة كلمة «المعقول» بشكل مباشر في الأقساط التي تحددها، والتي تأخذ أيضًا في الاعتبار الحسابات الاكتوارية والإحصائية للتكرار التاريخي لحدوث المطالبات المختلفة.
كيف يعمل التأمين
المفارقة في التغطية التأمينية من أي نوع هي أننا نشتريها على أمل عدم استخدامها أبدًا. ومع ذلك، فإن الأعمال والمستهلكين على حد سواء يقدرون أن الخسارة الكارثية يمكن أن تكون مدمرة من الناحية المالية ولذا فهم يسعون للحماية منها. لا تمنع التغطية التأمينية حدوث المرض أو الحوادث أو غيرها من الأحداث غير المتوقعة، ولكنها توفر وسيلة للتعافي، جزئيًا على الأقل، من التكاليف المالية المرتبطة بها.
تشكل سياسات التأمين شكلاً من أشكال العقد بين شركات التأمين والمؤمن عليه. لتقليل خسائرها في تلك الحالات التي يتعين عليها فيها الدفع مقابل المطالبة، تبذل شركات التأمين قصارى جهدها لإرفاق أقساط عالية بالتغطية وتحديد الاستثناءات والقيود عليها. إنهم قلقون من إجبارهم على الدفع مقابل مطالبات تافهة ومبالغ فيها، بينما يخشى حاملو وثائق التأمين أنه في الحالات النادرة التي سيتعين عليهم فيها تقديم مطالبة، سيكون تعويضهم ضئيلًا و/أو سترتفع أقساط التأمين المستقبلية. من وجهة نظر المستهلك، فإن ضمان العائد العادل للمطالبة هو الحافز الوحيد لدفع أقساط التأمين في المقام الأول.
ماذا ستفعل؟
تقييم المخزون الخاص بك مقابل تقييم موظفيك
افترض أنك مالك شركة تصنيع ملابس صغيرة تضم حوالي خمسين موظفًا. يقع نشاطك التجاري في منطقة منحلة من المدينة حيث الوظائف التي تقدمها مهمة، ولكن تكاليف التأمين لممارسة الأعمال التجارية هناك كبيرة أيضًا. في الآونة الأخيرة، ارتفعت تكلفة تغطية الحرائق والسرقة، ولكن من الضروري حماية المباني والمخزون الخاص بك، وتتطلب المراسيم المحلية أن تقوم بشرائه. لقد قدمت عادةً تغطية صحية لموظفيك وعائلاتهم، والتي لن يتمكن الكثير منهم من تحملها إذا اضطروا إلى تحمل التكلفة بأنفسهم. ترغب في الاستمرار في تقديم هذه التغطية - على الرغم من ذلك، نظرًا لقاعدة موظفيك الصغيرة، فأنت لست ملزمًا قانونًا بالقيام بذلك - ولكن هذه التكاليف ارتفعت أيضًا. أخيرًا، تفضل البقاء في هذا الموقع، لأنك تشعر بالالتزام تجاه العاملين لديك، الذين يعيش معظمهم بالقرب منك، ولأنك تشعر بالترحيب من قبل المجتمع نفسه، والذي يشمل بعض العملاء القدامى. ومع ذلك، قد تضطر إلى الاختيار بين دفع تكاليف الرعاية الصحية لموظفيك والانتقال إلى منطقة مختلفة من المدينة حيث لن تكلف تغطية الحرائق والسرقة الكثير.
التفكير النقدي
- كيف ستتخذ القرار ضمن إطار أخلاقي؟
- ما الذي ستكسبه وتخسره أنت وعملك وموظفوك بناءً على ما تقرره؟
- ما الذي تدين به أنت وشركتك، إن وجدت، للمجتمع الذي كنت جزءًا منه لفترة طويلة؟
حماية التأمين، في الواقع، محدودة. في أغسطس 2017، ألقى إعصار هارفي 52 بوصة من الأمطار على هيوستن بولاية تكساس، مصحوبة برياح شديدة. وتعرضت عشرات الآلاف من المنازل والمتاجر والمصانع والمواقع الصناعية الأخرى لأضرار جسيمة وفيضانات. على الرغم من أن التأمين العادي لأصحاب المنازل وأصحاب الأعمال ينص على الخسائر الناجمة عن رياح الأعاصير، إلا أنه لا يغطي الخسائر الناجمة عن الفيضانات. كما لاحظت مجلة الإيكونوميست في أعقاب الإعصار مباشرة، «في حين يتم تغطية أضرار الرياح بموجب معظم سياسات التأمين القياسية في أمريكا، فإن التأمين ضد الفيضانات هو إضافة تديرها الحكومة بعيدة كل البعد عن شراء جميع مالكي المنازل. ونتيجة لذلك، من بين أكثر من 30 مليار دولار من خسائر الممتلكات في تكساس، قد يتم التأمين على 40 في المائة فقط». 21
لا يقوم عدد قليل من مالكي المنازل بشراء التأمين ضد الفيضانات فحسب؛ بل إن قلة من شركات التأمين الخاصة تقدمه في النهاية، فإن معظم شركات التأمين تهدف إلى الربح، ولن تجني الشركات سوى القليل من المال لتأمين الجميع ضد أضرار الفيضانات في المناطق المعرضة للفيضانات. سيكون اقتراحًا خاسرًا لأي شركة نقل، لأن شركات التأمين تتمتع بأعلى عوائدها عندما تكون المطالبات قليلة والمدفوعات صغيرة. لكن الحكومة الفيدرالية ليست وسيطًا تجاريًا ولا تنوي تحقيق ربح من تمديد أي نوع من التغطية التأمينية. لهذا السبب، أنشأ قانون التأمين الوطني ضد الفيضانات لعام 1968 طريقة لتوزيع تغطية الفيضانات من خلال وكالة فيدرالية. اليوم هذه الوكالة المشرفة هي الهيئة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA)، بالشراكة مع وزارة الأمن الداخلي (الشكل 9.4). اعتبارًا من أغسطس 2017، قبل ضربة هارفي مباشرة، استفادت حوالي خمسة ملايين أسرة من تغطية الفيضانات التي ترعاها إدارة الطوارئ الفيدرالية. 22
رابط للتعلم
لا تقتصر انتقادات المستهلكين لصناعة التأمين على الولايات المتحدة؛ إنها تشكل مشكلة دولية لهذه المهنة. اقرأ مقالة Sydney Morning Herald هذه التي تستكشف أسباب الجدل الذي يطارد شركات التأمين في أستراليا لمعرفة المزيد. وهي تركز بشكل أساسي على المدى الذي قد تذهب إليه شركات التأمين لرفض المطالبة وبالتالي التخلص من التزامها بالدفع عليها، على الأقل وفقًا لبعض هيئات مراقبة المستهلكين.
تؤدي هيئة الزلازل في كاليفورنيا وظيفة مماثلة على مستوى الولاية من خلال إدارة التأمين الممول من القطاع الخاص ضد الزلازل في كاليفورنيا. لا يحقق الوسطاء الخاصون في البرنامج أي ربح من تقديم هذه التغطية، لكنهم يكسبون الحق في عرض (والاستفادة من) تأمينات أخرى في كاليفورنيا.
المعضلة الأخلاقية للتأمين ضد الكوارث الطبيعية
لا نعرف على وجه اليقين تأثير تغير المناخ على حدوث أو شدة الكوارث الطبيعية (أي الحوادث التي لا يبدو أن لها أي سبب بشري مباشر). ومع ذلك، فإننا نعلم أن هذه الأحداث يمكن أن تكون باهظة الثمن بالنسبة لشركات الطيران التي تؤمن ضدها ولأولئك الذين يعانون منها ويجب عليهم إعادة حياتهم معًا بعد ذلك.
قال كاتب الأعمال دون جيرجلر، على سبيل المثال، إن «تغير المناخ قد خلق «أزمة حرائق الغابات في كاليفورنيا»، والتي بدورها «تتسبب في مأزق التأمين ضد الحرائق». حذر مفوض التأمين في كاليفورنيا ديف جونز في ديسمبر 2017، بعد موسم حرائق كارثي بشكل خاص في كاليفورنيا، من أن «شركات التأمين قد تبدأ في التراجع عن كتابة التأمين في بعض المناطق [من الولاية]»، وهذا من شأنه أن يشكل أزمة لأصحاب المنازل الذين فقدوا بالتالي حماية التأمين ضد الخسائر الناجمة عن حرائق الغابات. 23
في كندا أيضًا، «أصبحت المخاطر البيئية المرتبطة بتغير المناخ قضايا مهمة لشركات التأمين التي تحتاج إلى النظر في استجابتها للمخاطر ذات الصلة والخسائر المتعلقة بالمناخ سواء كانت ناجمة عن الأحداث المتعلقة بالطقس مثل الفيضانات والعواصف أو مخاطر المسؤولية من مطالبات الطرف الثالث». 24
عندما يتعين على شركات التأمين أن تدفع لأصحاب المطالبات في كثير من الأحيان بشأن المطالبات الناشئة عن الكوارث الطبيعية، فإنها تخسر المال بمعدل قد يجعلهم أقل استعدادًا لتأمين سياسات مماثلة في المستقبل. ومن شأن عدم الرغبة هذا، بدوره، أن يحرم من التغطية ضد هذه الكوارث لعدد متزايد من الأفراد والشركات. تعتبر التكلفة العالية لمطالبات الكوارث والانكماش اللاحق لعروض البوليصات من الخسائر التي تعرضت لها صناعة التأمين لأول مرة، ولكن لها عواقب سريعة ووخيمة على حاملي وثائق التأمين.
مرة أخرى، نأتي إلى معضلة أخلاقية فيما يتعلق بما قد نتوقعه بشكل عادل من شركات التأمين ومن العملاء الذين يسعون إلى تعويض أنفسهم ضد الكوارث الطبيعية. في المناطق التي من المرجح أن تحدث فيها أنواع معينة من الكوارث، هل من المعقول فرض أنه لا يزال يتعين على شركات النقل توفير التغطية؟ إذا كان الأمر كذلك، فهل يجب أن نفكر في تمديد الدعم العام لشركات النقل لحمايتها من المدفوعات الكارثية؟ هل ينبغي تخصيص الأقساط على أساس أنماط حدوث الكوارث وشدة المخاطر المرتبطة بكوارث معينة في مناطق معينة؟ بهذه الأسئلة، نعود إلى الاعتبار الأخلاقي لما يشكل ربحًا معقولًا لشركات النقل وما يجب على حاملي البوليصة المميزة تحصيله مقابل التغطية الكافية.
ليس لدى الولايات المتحدة تقليد قوي للملكية الخاصة/العامة للصناعات، مثل استخراج النفط أو السفر الجوي كما تفعل بعض الدول الأخرى. 25 في الأساس، الملكية الخاصة/العامة هي ترتيب يتم فيه الجمع بين الأموال الخاصة (الصناعية) والعامة (الحكومية) لتحمل مخاطر الصناعة بأمان أكبر وكذلك المشاركة في أرباحها. غالبًا ما تكون شراكة ناجحة. عندما ننظر في حجم الخسارة التي يمكن أن تنتج عن الكوارث الطبيعية، ومدى حاجة الجمهور للحماية من هذه الخسارة، قد يكون التأمين صناعة أمريكية تكون فيها الملكية الخاصة/العامة لبعض السياسات مناسبة. يعد البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات وهيئة الزلازل في كاليفورنيا أمثلة نادرة للوكالات العامة التي تدير التغطية التأمينية التي رفضت شركات التأمين الخاصة تقديمها لأن احتمالية الربح منخفضة للغاية. ما إذا كان يمكن وينبغي توسيع مثل هذه الشراكات، وما إذا كان يمكن تمويلها من الميزانيات الفيدرالية وميزانيات الولايات، هي أسئلة أخلاقية للحكومات الفيدرالية وحكومات الولايات وحاملي وثائق التأمين على حد سواء.
حالات من العالم الحقيقي
ما الذي يحمله المستقبل لصناعة التأمين؟
تتمتع العديد من شركات التأمين بأعمال قوية. على سبيل المثال، حققت UnitedHealth Group Incorporated، التي يقع مقرها الرئيسي في مينيسوتا، مبيعات بلغت حوالي 185 مليون دولار في عام 2017 ووظفت ما يقرب من 230 ألف ومع ذلك، وفقًا لتقرير الصناعة الصادر عن شركة أبحاث الأعمال Hoovers، تواجه شركات التأمين من جميع المجالات، سواء كانت صحية أو سيارات أو ممتلكات أو أي شيء آخر، عقبتين رئيسيتين. أولاً، «يخضعون بشكل متزايد لعدد كبير من اللوائح ومتطلبات الإبلاغ من قبل الدول. وبالتالي، انسحبت بعض شركات التأمين من الدول التي تفرض متطلبات مرهقة». ثانيًا، أصبحت «المطالبات» واسعة النطاق أكثر شيوعًا، مما أدى إلى ظهور تركيزات إشكالية للمخاطر لشركات التأمين الفردية.. ويمكن أن تكون بعض المخاطر كبيرة بما يكفي لدفع شركات التأمين إلى الخروج من العمل أو دفعها إلى تقليص الخدمات المقدمة أو زيادة الأسعار أو مغادرة الولايات التي تكون فيها المخاطر أعلى». 26 وبالتالي، يمكن أن تكون الأرباح مرتفعة داخل الصناعة، وكذلك يمكن أن تكون المدفوعات في أعقاب الكوارث الكبرى. ويمضي التقرير إلى القول إن «الفيضانات والأعاصير والأعاصير» تنتج الظروف الاقتصادية الأكثر خطورة لهذه الصناعة. وبالتالي، فإن الولايات التي تكون فيها أحداث الطقس هذه أكثر شيوعًا - ألاباما وفلوريدا وكارولينا الشمالية - شهدت توقف بعض شركات النقل عن العمليات التجارية داخلها. 27
التفكير النقدي
- عند اختيار التغطية وتحديد الأسعار، كيف تختار شركة التأمين التوازن الأخلاقي بين تحقيق ربح معقول والمخاطرة بخسائر كارثية خاصة بها؟
- هل يجب أن يشترط القانون أن تقدم شركات النقل تأمينًا على الممتلكات في الولايات التي تحدث فيها كوارث طبيعية قاسية؟ أو هل ينبغي استخدام الأموال الفيدرالية والولائية لدعم موارد شركات التأمين في هذه الظروف؟ في كل حالة، لماذا أو لماذا لا؟
Redlining: التمييز في التأمين
يتمثل التحدي الأخلاقي المحدد في مهنة التأمين في الميل إلى الانخراط في الخطوط الحمراء. Redlining هي ممارسة تخصيص أو رفض التغطية لبعض السياسات، مثل السيارات أو مالكي المنازل أو التأمين التجاري، على أساس الأحياء الجغرافية التي يعيش فيها المتقدمون للحصول على هذه التغطية، وخاصة الأحياء داخل المدينة. يتمثل الاختلاف في هذه الممارسة في فرض أسعار أعلى بكثير لنفس التغطية في الأحياء المختلفة. تفترض Redlining أن الميل للحوادث والسطو والحرائق والكوارث الأخرى أعلى في بعض المناطق من غيرها، لذلك ستكون المطالبات والتكاليف أعلى بالنسبة لشركة التأمين.
للوهلة الأولى، يبدو أن هذه الممارسة منطقية اقتصاديًا من منظور كل من شركة التأمين والمؤمن عليها. ومع ذلك، فإن النظر إلى ما تحت السطح يكشف أن الأحياء ذات الخطوط الحمراء غالبًا ما تكون مناطق تعيش فيها الأقليات العرقية والإثنية. لا تعترف أي شركة تأمين أبدًا بالانخراط في الخطوط الحمراء التمييزية (يشير المصطلح إلى ممارسة قديمة قامت من خلالها شركات التأمين بوضع علامة على أحياء معينة باللون الأحمر على نسخ مطبوعة من خرائط التغطية). تحظر كل ولاية تقريبًا في الولايات المتحدة هذه الممارسة. ومع ذلك، أشارت دراسة شاملة لعام 2017 أجرتها Consumer Reports و ProPublica، وهي منظمة بحثية غير ربحية، إلى أن الظاهرة قد تظل حقيقة واقعة إلى حد كبير. ركزت هذه الدراسة على معدلات التأمين على السيارات ووجدت أنه على مدى «عقود، لوحظ أن شركات التأمين على السيارات تفرض متوسط أقساط أعلى على السائقين الذين يعيشون في الأحياء الحضرية التي تقطنها أغلبية من الأقليات مقارنة بالسائقين الذين لديهم سجلات سلامة مماثلة يعيشون في الأحياء ذات الأغلبية البيضاء. لطالما دافعت شركات التأمين عن أسعارها بالقول إن خطر الحوادث أكبر في تلك الأحياء، حتى بالنسبة لسائقي السيارات الذين لم يتعرضوا لها من قبل». 28
قارن مؤلفو التقرير أقساط التأمين على السيارات والمطالبات المدفوعة في أربع ولايات (كاليفورنيا وإلينوي وميسوري وتكساس) ووجدوا نتائج مماثلة سواء كانت شركة النقل هي Allstate أو Geico أو Liberty Mutual أو أخرى. وأكدوا أن «العديد من الفوارق في أسعار التأمين على السيارات بين الأقليات والأحياء البيضاء أوسع مما يمكن أن تفسره الاختلافات في المخاطر». 29 هذا مهم لأن القوانين تسمح عادة بتحديد معدلات الأقساط وفقًا لحدوث المطالبات المقدمة داخل أحياء معينة. ومع ذلك، لا تسمح القوانين أبدًا بأن تستند الأسعار فقط أو في الغالب إلى العرق أو العرق للسكان في الأحياء المختلفة. هذا هو جوهر الخطوط الحمراء المحظورة. من الجيد للمهنيين في الصناعة الابتعاد عن هذه الممارسة أو حتى ظهورها، وهذا هو الموضوع الرئيسي لهذه الدراسة.
وبالعودة إلى الوراء، فإن التحدي الأخلاقي لأي ناقل مسؤول هو التأكد من أن العرق أو العرق أو العقيدة لأي حامل وثيقة تأمين لا يلعب أي دور على الإطلاق في الأقساط المخصصة له. لا يوجد سبب يمكن الدفاع عنه لبناء قرار الناقل بتمديد أو رفض التغطية التأمينية أو تخصيص مبلغ قسط التأمين لها على هذه العوامل.