15.4: Marekani Taasisi za Fedha

3. Taasisi za kifedha muhimu ni nini, na wanafanya jukumu gani katika mchakato wa uingiliano wa kifedha?

Mfumo wa kifedha ulioendelezwa vizuri nchini Marekani unasaidia kiwango cha juu cha maisha yetu. Mfumo huwawezesha wale wanaotaka kukopa pesa kufanya hivyo kwa urahisi wa jamaa. Pia huwapa waokoaji njia mbalimbali za kupata riba juu ya akiba zao. Kwa mfano, kampuni ya kompyuta ambayo inataka kujenga makao makuu mapya huko Atlanta inaweza kufadhiliwa kwa sehemu na akiba ya familia huko California. Californians huweka pesa zao katika taasisi ya kifedha ya ndani. Taasisi hiyo inatafuta njia yenye faida na salama ya kutumia pesa na kuamua kufanya mkopo wa mali isiyohamishika kwa kampuni ya kompyuta. Uhamisho wa fedha kutoka kwa waokoaji kwa wawekezaji huwezesha biashara kupanua na uchumi kukua.

Kaya ni muhimu washiriki katika mfumo wa fedha wa Marekani. Ingawa kaya nyingi hukopa pesa ili kufadhili manunuzi, hutoa fedha kwa mfumo wa kifedha kupitia manunuzi na akiba zao. Kwa ujumla, biashara na serikali ni watumiaji wa fedha. Wao kukopa fedha zaidi kuliko wao kuokoa.

Wakati mwingine wale ambao wana fedha huhusika moja kwa moja na wale wanaotaka. Realtor tajiri, kwa mfano, inaweza kukopesha fedha kwa mteja kununua nyumba. Mara nyingi, taasisi za fedha hufanya kama wasuluhishaji-au kwenda kati ya-kati ya wauzaji na wadai wa fedha. Taasisi hizo zinakubali amana za waokoaji na kuziwekeza katika bidhaa za kifedha (kama vile mikopo) ambazo zinatarajiwa kuzalisha kurudi. Utaratibu huu, unaoitwa uingiliano wa kifedha, unaonyeshwa katika Maonyesho 15.5. Kaya zinaonyeshwa kama wauzaji wa fedha, na biashara na serikali zinaonyeshwa kama wadai. Hata hivyo, kaya moja, biashara, au serikali inaweza kuwa ama muuzaji au demander, kulingana na mazingira.

Taasisi za fedha ni moyo wa mfumo wa fedha. Wao ni magari rahisi kwa uingilizi wa kifedha. Wanaweza kugawanywa katika makundi mawili mapana: taasisi za amana (wale wanaokubali amana) na taasisi zisizo za amana (zile ambazo hazikubali amana).

Maonyesho 15.5 Mchakato wa Uingiliano wa Fedha * Wauzaji tu na wauzaji wengi wanaonyeshwa hapa. Kwa wazi, kaya moja, biashara, au serikali inaweza kuwa ama muuzaji au demander, kulingana na mazingira. (Attribution: Copyright Rice University, OpenStax, chini ya CC BY 4.0 leseni.)

Depository Fedha Taasisi

Si wote depository taasisi za fedha ni sawa. Watu wengi wito mahali ambapo wao kuokoa fedha zao “benki.” Baadhi ya maeneo hayo ni kweli benki, lakini taasisi nyingine depository ni pamoja na taasisi za ustawi na vyama vya mikopo.

Benki za Biashara

Benki ya kibiashara ni taasisi ya kifedha yenye faida inayokubali amana, hufanya mikopo ya biashara na watumiaji, inawekeza katika dhamana za serikali na ushirika, na hutoa huduma nyingine za kifedha. Mabenki ya kibiashara hutofautiana sana kwa ukubwa, kutoka benki za “kituo cha fedha” ziko katika vituo vya kifedha vya taifa hadi benki ndogo za kikanda na za mitaa. Kama matokeo ya kuimarisha, benki ndogo zinapungua kwa idadi. Sehemu kubwa ya biashara ya benki ya taifa sasa inashikiliwa na idadi ndogo ya mabenki makubwa. Kuna takriban mabenki ya kibiashara 5,011 nchini Marekani, uhasibu kwa karibu $16 trilioni katika mali na $9 trilioni kwa jumla ya madeni. ¹⁰ Banks kushikilia aina ya mali, kama inavyoonekana katika mchoro katika Maonyesho 15.6.

Jedwali 15.4 orodha ya juu 10 bima ya Marekani chartered benki za biashara, kulingana na mali zao imara.

Maonyesho 15.6 Mali ya Benki ya Biashara ya Bima ya FDIC, 2017 Chanzo: “FDIC: Takwimu za Taasisi za Depository Ripoti kwa Benki za Biashara kama ya 6/30/17,” https://www5.fdic.gov, kupatikana Septemba 7, 2017.

Amana za wateja ni chanzo kikubwa cha fedha za benki ya biashara, matumizi kuu ambayo ni mikopo. Tofauti kati ya riba benki hupata juu ya mikopo na riba inayolipa kwa amana, pamoja na ada zinazopata kutoka kwa huduma nyingine za kifedha, hulipa gharama za benki na hutoa faida.

Benki za biashara ni mashirika yanayomilikiwa na kuendeshwa na watu binafsi au mashirika mengine. Wanaweza kuwa mabenki ya kitaifa au ya serikali, na kufanya biashara, wanapaswa kupata mkataba wa benki-leseni ya uendeshaji-kutoka serikali ya jimbo au shirikisho. Benki ya Taifa ni Chartered na Mdhibiti wa Fedha, ambaye ni sehemu ya Idara ya Hazina ya Marekani. Mabenki haya lazima iwe ya Mfumo wa Hifadhi ya Shirikisho na inapaswa kubeba bima kwenye amana zao kutoka Shirika la Bima ya Amana ya Shirikisho. Mabenki ya hali ni Chartered na hali ambayo wao ni msingi. Kwa ujumla, benki hali ni ndogo kuliko benki za kitaifa, ni chini ya karibu umewekwa kuliko benki za kitaifa, na si required kuwa mali ya Shirikisho Reserve System.

Thrift Taasisi

Taasisi ya ustawi ni taasisi ya depository iliyoundwa mahsusi ili kuhimiza kuokoa kaya na kutoa mikopo ya nyumba. Taasisi za Usaidizi ni pamoja na vyama vya akiba na mkopo (S&Ls) na mabenki ya akiba S & Ls kuweka asilimia kubwa ya mali zao katika rehani nyumbani. Ikilinganishwa na S&Ls, mabenki ya akiba yanazingatia mikopo ya mikopo na zaidi juu ya uwekezaji wa hisa na dhamana. Thrifts ni kupungua kwa idadi. Katika kilele chao mwishoni mwa miaka ya 1960, kulikuwa na zaidi ya 4,800. Lakini mchanganyiko wa mambo, ikiwa ni pamoja na ongezeko kubwa la viwango vya riba mwishoni mwa miaka ya 1970 na kuongezeka kwa defaults mkopo wakati wa uchumi wa miaka ya 1980 mapema, imepungua safu zao kwa kiasi kikubwa. Kufikia mwisho wa mwaka 2016, kutokana na ununuzi na au uongofu kwa mabenki ya kibiashara au mabenki mengine ya akiba, idadi ya thrifts imeshuka hadi chini ya 800. ¹¹

Jedwali 15.4: Chanzo: “Bima ya Benki za Biashara za Marekani ambazo zina Mali zilizounganishwa za $300 milioni au Zaidi kama ya 12/31/16,” https://www.federalreserve.gov, ilifikia Septemba 7, 2017.

Benki	Mali zilizounganishwa
1. JP Morgan Chase & Co.	2,082,803,000
2. Wells Fargo & Co	1,727,235,000
3. Benki Kuu ya Marekani Corp.	1,677,490,000
4. Citigroup	1,349,581,000
5. Marekani Bancorp	441,010,000
6. PNC Financial Services Group	356,000,000
7. Capital One Financial Corp.	286,080,000
8. TD Bank Amerika ya Kaskazini	269,031,000
9. Benki ya New York Mellon Corp.	257,576,000
10. Hali Street Bank na Trust Corp.	239,203,000

KURIDHIKA KWA WATEJA NA UBORA

Rating Banks: Simu ya Mkono na Tawi Banking Lazima

Ambayo benki kutoa bora mteja kuridhika? J.D Power (JDP), iliyoko Costa Mesa, California, iliweka mabenki makubwa 136 katika mikoa 11 ya Marekani kulingana na majibu kutoka kwa wateja zaidi ya 78,000 ya benki ya rejareja. Katika utafiti wa kampuni ya 2017 Marekani Retail Banking kuridhika Study, wasanii juu kupokea ratings juu katika taarifa za akaunti, shughuli channel (kama vile tawi, simu, tovuti, na ATM), ada, kutatua tatizo, na sadaka za bidhaa.

Wakati benki maalum zilichukua nafasi za juu katika maeneo mbalimbali ya nchi, maoni ya jumla ya wateja katika utafiti wa JDP yalikuwa wazi: watumiaji wanataka mabenki ambayo hutoa uzoefu wa digital na mwingiliano binafsi katika matawi ya ndani - na wale ambao wanaweza kufanya njia hizi mbili kufanya kazi pamoja bila kujitahidi itakuwa mafanikio zaidi, hasa miongoni mwa milenia. Matokeo pia yanaonyesha mabenki ambayo hutoa uzoefu wa kidijitali wa kirafiki itavutia na kuhifadhi wateja, na uzoefu huu wa digital lazima ufanye kazi kwa urahisi na mfumo wa tawi la ndani kama wateja wadogo wanajitumia huduma zingine za benki kama vile rehani na usimamizi wa utajiri katika siku zijazo. Matokeo mengine muhimu ya utafiti ni pamoja na:

• Bila kujali kikundi cha umri, wateja zaidi kuliko hapo wanatumia benki ya simu.
• Zaidi ya asilimia 70 ya wateja wote walitembelea tawi la ndani wastani wa mara 14 zaidi ya mwaka uliopita, na kuridhika kwao kwa ujumla ilikuwa pointi 27 za index zaidi kuliko wale ambao hawakutembelea tawi la benki.
• Karibu na asilimia 65 ya wateja wa benki wana huduma za malipo ya simu zinazohusishwa na akaunti zao.
• Azimio la tatizo la mafanikio ni dereva muhimu wa kuridhika kwa wateja, na wateja wadogo wanapendelea kutatua masuala mtandaoni au kupitia vyombo vya habari vya kijamii.

Kutathmini kuridhika kwa wateja pia ni lengo la Index ya kuridhika kwa Wateja wa Marekani (ACSI), ambayo iliwapa Citibank nafasi ya juu katika jamii ya benki ya taifa katika utafiti wake wa hivi karibuni, na asilimia 12 ya kuruka katika alama yake ya jumla. Mabenki mengine ya juu ya kikanda katika utafiti wa ACSI ni pamoja na BB&T, Benki ya Tatu ya Tano, Capital One, na Benki ya Wananchi. Kwa ujumla, benki za kitaifa ziliboresha uzoefu wao wa jumla wa wateja zaidi, hadi zaidi ya asilimia 6 kutoka utafiti uliopita wa ACSI.

Vyanzo: “Digital, Tawi, Drive-Kupitia au ATM? Ndiyo, tafadhali! Sema Wateja wa Benki katika J.D. Power Study,” http://www.jdpower.com, kupatikana Septemba 11, 2017; ACSI: Wateja kuridhika na Benki, Bima Rebounds, www.theacsi.org, kupatikana Septemba 11, 2017; American Bankers Association, “Millennials na Banking,” https://www.aba.com, kupatikana Septemba 11, 2017; Tanya Gazdik, “Citibank Inaongoza Benki za Taifa katika Utafiti,” https://www.mediapost.com, Novemba 15, 2016.

Maswali muhimu ya kufikiri

1. Je, mabenki na taasisi za fedha zinaweza kufanya nini ili kuhifadhi wateja wao na kuwafanya kujisikia thamani?
2. Je, kuna gharama zinazohusika katika kutofanya huduma kwa wateja kuwa kipaumbele? Eleza jibu lako.

Vyama vya mikopo

Muungano wa mikopo ni ushirika usio na faida, unaomilikiwa na mwanachama wa kifedha. Wanachama wa chama cha mikopo huwa na kitu sawa: wanaweza, kwa mfano, kufanya kazi kwa mwajiri mmoja, ni wa muungano huo au kikundi cha kitaaluma, au kuhudhuria kanisa moja au shule. Umoja wa mikopo huhifadhi mali zao, au akiba, ili kutoa mikopo na kutoa huduma nyingine kwa wanachama. Hali isiyo ya faida ya vyama vya mikopo huwafanya msamaha wa kodi, ili waweze kulipa viwango vya riba nzuri kwa amana na kutoa mikopo kwa viwango vya riba nzuri. Kama mabenki, vyama vya mikopo vinaweza kuwa na mkataba wa serikali au shirikisho.

Vyama vya mikopo takriban 5,700 nchini Marekani vina wanachama zaidi ya milioni 108 na zaidi ya $1.34 trilioni katika mali. Vyama vya mikopo vitano vikubwa nchini Marekani vinaonyeshwa katika Jedwali 15.5. Ingawa mfumo wa vyama vya mikopo wa Marekani ulibakia imara wakati wa mgogoro wa kifedha wa 2007-2009, vyama vya mikopo vinavyomilikiwa na watumiaji katika mikoa kadhaa vilidhoofika kutokana na utabiri wa nyumbani, kushindwa kwa biashara, na viwango vya ukosefu wa ajira. Leo, mfumo wa vyama vya mikopo unaendelea kuonyesha ustahimilivu wake huku uchumi unaendelea kurudi tena. ¹²

Huduma zinazotolewa

Benki za kibiashara, taasisi za ustawi, na vyama vya mikopo hutoa huduma mbalimbali za kifedha kwa wafanyabiashara na watumiaji. Huduma za kawaida zinazotolewa na taasisi za fedha za amana zimeorodheshwa katika Jedwali 15.6. Baadhi ya taasisi za fedha zina utaalam katika kutoa huduma za kifedha kwa aina fulani ya wateja, kama vile huduma za benki za walaji au huduma za benki za biashara.

KUSIMAMIA MABADILIKO

Benki Chukua Malipo ya P2P

Mifumo ya malipo ya mtu-kwa-mtu (P2P) ni biashara kubwa, na mabenki ya Marekani sasa yanafanya kazi pamoja ili kushindana katika sekta hii ya dola bilioni. Uhamisho wa P2P uliofanywa kupitia programu za simu kama vile Venmo, PayPal, Square Cash, na wengine walichangia zaidi ya $147 bilioni katika malipo ya digital mwaka 2016, kulingana na utafiti wa hivi karibuni uliofanywa na Kikundi cha Aite.

Unyenyekevu wa programu za P2P umewafanya kuwa sehemu ya maisha ya kila siku kwa mamilioni, hasa milenia na vijana ambao hutumia smartphones zao kwa shughuli nyingi za kila siku. Venmo, kwa mfano, inahitaji tu namba ya simu na barua pepe ili mtu ahamishe fedha kwa rafiki (na rafiki anajenga akaunti ya Venmo kupokea malipo). Maeneo ya vyombo vya habari vya kijamii pia yanahimiza wanachama wao kuhamisha pesa kupitia programu za simu, kama vile Google Wallet na Facebook Messenger.

Benki zimefanikiwa kuruhusu wateja wao kuhamisha pesa kupitia programu; hata hivyo, uhamisho wa P2P umepunguzwa kwa wateja wengine wa benki hiyo-mpaka sasa. Muungano wa mabenki zaidi ya 30 hivi karibuni ulianzisha programu ya simu inayoitwa Zelle, ambayo inaweza kutumika na mtu yeyote kuhamisha fedha kwa wateja katika taasisi hizi za benki.

Kikwazo cha kutumia Venmo ni kwamba inaweza kuchukua siku moja au mbili kwa pesa ili kufika kwenye akaunti ya mpokeaji kwa sababu pesa inapita kupitia mpatanishi. Kwa Zelle, uhamisho wa fedha kati ya akaunti mbili utafanyika mara moja, na kufanya malipo kutokea haraka. Kwa sasa, benki nyingi zinazotumia Zelle zinafanya huduma bila malipo - kujua kwamba ni kwa maslahi yao bora kuhamia watu kwenye mazingira yasiyo na usawa na yasiyo na checkless, ambayo hatimaye itapunguza gharama zao kwa suala la huduma, kazi, uendeshaji, nk.

Je, jamii ya cashless imekaribia sasa kwamba mabenki makubwa yamepata kwenye bodi na malipo ya P2P? Pengine si, lakini dhamira ya sekta ya benki ya changamoto Venmo na mifumo mingine ya malipo ya digital hatimaye inaweza kusababisha mkondo mkubwa wa mapato na inasisitiza mkakati wao wa biashara ya kukaa kushikamana na wateja wa umri wote.

Maswali muhimu ya kufikiri

1. Je, kufanya kazi pamoja kwenye mfumo wa P2P kusaidia mabenki kukaa ushindani? Eleza hoja zako.
2. Je, unafikiri mifumo ya malipo ya P2P hatimaye kuondoa matumizi ya fedha katika jamii yetu? Kwa nini au kwa nini?

Vyanzo: “Tumia Venmo na Mtu yeyote,” venmo.co, ulifikia Septemba 12, 2017; Sarah Perez, “Zelle, Mpinzani wa Venmo wa Benki ya Marekani, Atazindua Programu yake ya Mkono Wiki Ijayo,” Tech Crunch, https://techcrunch.com, Septemba 8, 2017; Kevin Wack, “Zelle Anasema Watumiaji wa 4M Wamejiunga Tangu Juni Uzinduzi,” Benki ya Marekani, https://www.americanbanker.com, Septemba 8, 2017; Jennifer Surane, “Venmo Muuaji? Banks Roll Out Kasi P2P Malipo na Zelle,” Bloomberg Technology, https://www.bloomberg.com, Juni 12, 2017; James Rufus Koren, “Kama Milenia 'Venmo' Kila Fedha nyingine, Benki Kupambana Nyuma na Programu zao za Mkono,” Los Angeles Times, http://www.latimes.com , Machi 27, 2017.

Tano Kubwa Marekani Vyama vya mikopo
Umoja wa Mikopo ya Shirikisho la Navy, Vi Umoja wa Mikopo ya Wafanyakazi wa Hali, Raleigh Pentagon Shirikisho la Mikopo, Alexandria Boeing Wafanyakazi wa Mikopo, Tukwila, Washington Umoja wa Mikopo ya Shirikisho la Shule, Santa Ana,

Jedwali 15.5 Chanzo: “Top 100 Vyama vya Mikopo,” http://www.usacreditunions.com, kupatikana Septemba 7, 2017.

Nondepository Taasisi za fedha

Baadhi ya taasisi za fedha hutoa huduma fulani za benki lakini hazikubali amana. Taasisi hizi za kifedha zisizo na amana ni pamoja na makampuni ya bima, fedha za pensheni, makampuni ya udalali, na makampuni ya fedha. Wao hutumikia watu binafsi na biashara.

Makampuni ya Bima

Makampuni ya bima ni kubwa wauzaji wa fedha. Policyholders hufanya malipo (inayoitwa malipo) kununua ulinzi wa kifedha kutoka kampuni ya bima. Makampuni ya bima kuwekeza malipo katika hifadhi, vifungo, mali isiyohamishika, mikopo ya biashara, na mikopo ya mali isiyohamishika kwa ajili ya miradi mikubwa.

Maonyesho 15.7 Makampuni ya bima, yaliyojeruhiwa na mabilioni ya dola katika malipo yasiyotarajiwa wakati wa majanga ya asili kama vile Hurricane Irma mwaka 2017, wanafikiria upya utegemezi wao kwa watengenezaji wa hatari za janga, ambao makadirio yao ya hatari yalishindwa kutarajia dhoruba za kikatili kama vile Vimbunga Katrina, Irma, na Harvey. Cat-hatari biashara utabiri uwezo wa hali ya hewa kuhusiana gharama kwa bima kupitia kisasa kompyuta modeling kwamba uchambuzi wa kihistoria data ya hali ya hewa. Je, majanga ya kawaida yanaathirije makampuni ya bima na policyholders zao? (Mikopo: Cayobo/ Flickr/ Attribution 2.0 Generic (CC BY 2.0))

Huduma zinazotolewa na Depository Taasisi za
Huduma	Maelezo
Akaunti za akiba	Kulipa riba kwa amana
Kuangalia akaunti	Ruhusu depositors kuondoa kiasi chochote cha fedha wakati wowote hadi kiasi juu ya amana
Akaunti ya amana ya soko la fedha	Akiba akaunti ambayo kiwango cha riba ni kuweka katika viwango vya soko
Vyeti vya amana (CD)	Kulipa kiwango cha juu cha riba kuliko akaunti za akiba za kawaida, ikiwa ni pamoja na kwamba amana inabaki kwa kipindi maalum
Mikopo ya watumiaji	Mikopo kwa watu binafsi kwa fedha za ununuzi wa nyumba, gari, au vitu vingine vya gharama kubwa
Mikopo ya biashara	Mikopo kwa wafanyabiashara na mashirika mengine ya fedha shughuli zao
Uhamisho wa fedha za umeme	Matumizi ya kompyuta na vifaa vya simu ili kufanya shughuli za kifedha
Automatiska teller mashine (ATM)	Inaruhusu wateja wa benki kufanya amana, pesa, na uhamisho kutoka akaunti zao masaa 24 kwa siku
Kadi za mkopo	Ruhusu wateja kuhamisha fedha kutoka akaunti yao ya benki moja kwa moja kwa akaunti ya mfanyabiashara kulipa ununuzi
Online benki	Inaruhusu wateja kufanya shughuli za kifedha kupitia mtandao au kupitia mstari wa kupiga simu unaofanya kazi na programu ya benki
Programu za simu	Teknolojia ambayo inaruhusu watumiaji kupakua programu kwenye vifaa vya simu vinavyowawezesha kutunza shughuli za benki, fedha, na shughuli nyingine
Moja kwa moja amana ya malipo	Imewezeshwa kupitia waajiri na wachuuzi wa huduma za malipo; inaruhusu taasisi za fedha kukubali amana za moja kwa moja za hundi za malipo kwa kuangalia watumiaji na/au akaunti za akiba mara kwa mara

Jedwali 15.6

Mfuko wa Pensheni

Makampuni, vyama vya wafanyakazi, na serikali huweka kando mabwawa makubwa ya fedha kwa ajili ya matumizi ya baadaye katika kulipa faida za kustaafu kwa wafanyakazi wao au wanachama. Fedha hizi za pensheni zinasimamiwa na waajiri au vyama vya wafanyakazi wenyewe au na mameneja wa nje, kama vile makampuni ya bima ya maisha, benki za biashara, na makampuni binafsi ya uwekezaji. Wanachama wa mpango wa pensheni hupokea malipo ya kila mwezi wakati wanafikia umri uliopewa. Baada ya kuweka kando fedha za kutosha kulipa faida za muda mrefu, fedha za pensheni zinawekeza wengine katika mikopo ya biashara, hifadhi, vifungo, au mali isiyohamishika. Mara nyingi huwekeza kiasi kikubwa katika hisa za mwajiri. Mfuko wa pensheni wa Marekani jumla ya mali karibu $3.4 trilioni. ¹³

Makampuni ya udalali

Kampuni ya udalali hununua na kuuza dhamana (hifadhi na vifungo) kwa wateja wake na kuwapa ushauri unaohusiana. Makampuni mengi ya udalali hutoa huduma za benki. Wanaweza kutoa wateja kuangalia pamoja na akaunti ya akiba na kiwango cha juu cha riba na pia kutoa mikopo, yanayoungwa mkono na dhamana, kwao.

Makampuni ya Fedha

Kampuni ya fedha hutoa mikopo ya muda mfupi ambayo akopaye anaweka mali zinazoonekana (kama vile gari, hesabu, mashine, au mali) kama usalama. Makampuni ya fedha mara nyingi hutoa mikopo kwa watu binafsi au biashara ambazo haziwezi kupata mikopo mahali pengine. Kuahidi biashara mpya bila rekodi na makampuni ambayo hayawezi kupata mikopo zaidi kutoka benki mara nyingi hupata mikopo kutoka makampuni ya fedha za kibiashara. Makampuni ya fedha za watumiaji hutoa mikopo kwa watu binafsi, mara nyingi ili kufidia kukodisha au ununuzi wa bidhaa kubwa za walaji kama vile magari au vifaa vya nyumbani vikubwa. Ili kulipa fidia kwa hatari ya ziada, makampuni ya fedha kwa kawaida hulipa viwango vya juu vya riba kuliko mabenki.

HUNDI YA DHANA

1. Mchakato wa uingiliano wa kifedha ni nini?
2. Tofauti kati ya aina tatu za taasisi za fedha za depository na huduma wanazotoa.
3. Je, ni aina nne kuu ya taasisi za fedha nondepository?