15.5: Insuring Amana za Benki

4. Shirika la Bima ya Amana ya Shirikisho (FDIC) linalinda fedha za depositors?

Mfumo wa benki wa Marekani ulifanya kazi vizuri tangu wakati Mfumo wa Hifadhi ya Shirikisho ulianzishwa mwaka wa 1913 mpaka ajali ya soko la hisa la 1929 na Unyogovu Mkuu uliofuata. Kushindwa kwa biashara kunasababishwa na matukio haya kulisababisha uhaba mkubwa wa fedha kwani watu walikimbilia kuondoa pesa zao kutoka mabenki. Mabenki mengi ya njaa ya fedha yalishindwa kwa sababu Hifadhi ya Shirikisho haikuwa, kama inavyotarajiwa, kuwakopesha fedha. Jitihada za serikali za kuzuia kushindwa benki walikuwa ufanisi. Zaidi ya miaka miwili ijayo, mabenki 5,000 - asilimia 20 ya jumla ya nambari ya-imeshindwa.

Rais Franklin D. Roosevelt alifanya kuimarisha mfumo wa benki kipaumbele chake cha kwanza. Baada ya kuchukua ofisi mwaka wa 1933, Roosevelt alitangaza likizo ya benki, akifunga mabenki yote kwa wiki ili aweze kuchukua hatua za kurekebisha. Congress ilipitisha Sheria ya Benki ya 1933, ambayo iliwezesha Mfumo wa Hifadhi ya Shirikisho kudhibiti mabenki na kurekebisha mfumo wa benki. Utoaji muhimu zaidi wa tendo hilo ulikuwa uumbaji wa Shirika la Bima ya Amana Shirikisho (FDIC) ili kuhakikisha amana katika mabenki ya kibiashara. Sheria ya 1933 pia ilitoa mamlaka ya Shirikisho la Hifadhi ya kuweka mahitaji ya hifadhi, kupiga marufuku riba juu ya amana za mahitaji, kudhibiti viwango vya riba kwa amana za muda, na kuzuia mabenki kuwekeza katika aina maalum za dhamana. Mwaka 1934 Shirika la Bima la Shirikisho la Akiba na Mikopo (FSLIC) liliundwa ili kuhakikisha amana katika S&Ls. Wakati FSLIC ilifanikiwa katika miaka ya 1980, FDIC ilichukua jukumu la kusimamia mfuko ambao huhakikisha amana katika taasisi za ustawi.

Leo, kubwa ya amana ya bima ya fedha ni pamoja na yafuatayo:

• Mfuko wa Bima ya Amana (DIF): Inasimamiwa na FDIC, mfuko huu hutoa bima ya amana kwa mabenki ya kibiashara na taasisi za ustawi.
• Mfuko wa Bima ya Taifa ya Umoja wa Mikopo: Kusimamiwa na Utawala wa Taifa wa Umoja wa Mikopo, mfuko huu hutoa bima ya amana kwa vyama

Jukumu la FDIC

FDIC ni shirika huru, nusu-umma yanayoambatana na imani kamili na mikopo ya serikali ya Marekani. Inachunguza na kusimamia mabenki 4,000 na mabenki ya akiba, zaidi ya nusu ya taasisi katika mfumo wa benki. Ni insures trilioni ya dola ya amana katika mabenki ya Marekani na taasisi za ustawi dhidi ya hasara kama taasisi ya fedha inashindwa. ¹⁴ FDIC inahakikisha mabenki yote ya wanachama katika Mfumo wa Hifadhi ya Shirikisho. Dari juu ya amana za bima ni $250,000 kwa akaunti. Kila benki ya bima hulipa malipo ya bima, ambayo ni asilimia fasta ya amana za ndani za benki. Mwaka 1993, FDIC ilibadilisha kutoka kiwango cha gorofa kwa bima ya amana hadi mfumo wa malipo ya hatari kwa sababu ya idadi kubwa ya kushindwa kwa benki na ustawi wakati wa miaka ya 1980 na mwanzoni mwa miaka ya 1990. Baadhi ya wataalam wanasema kuwa baadhi ya benki kuchukua hatari sana kwa sababu wao kuona amana bima kama wavu usalama kwa depositors yao-mtazamo wengi wanaamini imechangia kushindwa mapema benki.

Utekelezaji na FDIC

Ili kuhakikisha kwamba mabenki hufanya kazi kwa haki na kwa faida, FDIC huweka miongozo kwa mabenki na kisha hukagua rekodi za kifedha na mazoea ya usimamizi wa mabenki ya wanachama angalau mara moja kwa mwaka. Wafanyabiashara wa Benki hufanya mapitio haya wakati wa ziara zisizotangazwa, kukadiria benki kwa kufuata kanuni za benki-kwa mfano, Sheria ya Uwezo wa Mikopo Sawa, ambayo inasema kwamba benki haiwezi kukataa kutoa mikopo kwa watu kwa sababu ya rangi, dini, au asili ya kitaifa. Wachunguzi pia wanakadiria hali ya kifedha ya benki kwa ujumla, wakizingatia ubora wa mkopo, mazoea ya usimamizi, mapato, ukwasi, na kama benki ina mtaji wa kutosha (usawa) ili kusaidia shughuli zake kwa usalama.

Wakati wachunguzi wa benki wanahitimisha kuwa benki ina matatizo makubwa ya kifedha, FDIC inaweza kuchukua hatua kadhaa. Inaweza kukopesha fedha kwa benki, kupendekeza kwamba benki kuunganisha na benki yenye nguvu, kuhitaji benki kutumia mazoea mapya ya usimamizi au kuchukua nafasi ya mameneja wake, kununua mikopo kutoka benki, au kutoa mtaji wa ziada wa usawa kwa benki. FDIC inaweza hata kufunika amana zote katika benki ya wasiwasi, ikiwa ni pamoja na wale walio zaidi ya $250,000, ili kurejesha imani ya umma katika mfumo wa fedha.

Pamoja na kuanguka kutokana na mgogoro wa kifedha wa 2007-2009 bado kuwa na athari katika masoko ya benki na fedha nchini humo na nje ya nchi, FDIC inafanya kazi kwa karibu na Hifadhi ya Shirikisho ili kuhakikisha kwamba mabenki yanaendelea kudumisha mizania ya afya kwa “kupima” Solvens yao mara kwa mara. Ingawa mustakabali wa kanuni za Dodd-Frank ni wazi kwa uvumi mwaka 2017, matokeo ya kufikiri kwamba mabenki na taasisi nyingine za fedha zilikuwa “kubwa mno kushindwa” zimekuwa na athari nzuri katika shughuli za benki na kifedha kwa matumaini kwamba mgogoro huo wa kifedha unaweza kuepukwa baadaye.

KUANGALIA DHANA

1. FDIC ni nini, na majukumu yake ni nini?
2. Je, ni kubwa ya bima ya amana ya fedha?
3. FDIC inaweza kufanya nini ili kusaidia benki za kifedha?