10.4: Kadi za Mikopo na Madeni mengine
- Last updated
-
-
Save as PDF
Maswali ya kuzingatia:
- Ninahitaji kujua nini kuhusu mikopo ya wanafunzi?
- Jinsi ya hatari ni madeni?
- Nifikiri nini wakati wa kupata na kutumia kadi ya mkopo?
Ndiyo, kuchukua madeni mengi kunaweza (na kufanya) kuwa na madhara mabaya kwa fedha za watu binafsi, lakini ikiwa inatumiwa ipasavyo, madeni yanaweza kuwa chombo cha kukusaidia kujenga utajiri. Madeni ni kama moto. Unaweza kuitumia kujiweka joto, kupika chakula, na kuzuia wanyama-lakini kama hujui jinsi ya kuidhibiti, itabidi kuchoma nyumba yako chini.
Hatari ya Madeni
Unapochukua mkopo, unachukua wajibu wa kulipa pesa, kwa riba, kupitia malipo ya kila mwezi. Utachukua deni hili na wewe unapoomba mikopo ya magari au mikopo ya nyumba, unapoingia katika ndoa, na kadhalika. Kwa ufanisi, una nia ya mapato yako ya baadaye kwa mkopo. Wakati hii inaweza kuwa wazo nzuri na mikopo ya wanafunzi, kuchukua mikopo mingi sana na ubinafsi wako wa baadaye utakuwa maskini, bila kujali ni kiasi gani cha fedha unachofanya. Mbaya zaidi, utakuwa kuhamisha zaidi na zaidi ya fedha yako kwa benki kupitia malipo ya riba.
Compounding maslahi
Wakati compounding kazi ya kufanya pesa wakati wewe ni kupata riba juu ya akiba au uwekezaji, kazi dhidi yako wakati wewe ni kulipa riba juu ya mikopo. Ili kuepuka kuimarisha riba juu ya mikopo, hakikisha malipo yako ni angalau ya kutosha ili kufidia riba inayotozwa kila mwezi. Habari njema ni kwamba riba unayoshtakiwa itaorodheshwa kila mwezi kwenye taarifa za akaunti za mkopo unazotumwa na benki au chama cha mikopo, na mikopo ya malipo kamili itafikia gharama za riba pamoja na mkuu wa kutosha kulipa kile unachodaiwa mwishoni mwa muda wa mkopo.
Mikopo miwili ya kawaida ambayo watu hukwama kulipa riba kubwa ni kadi za mkopo na mikopo ya wanafunzi. Kulipa malipo ya chini kila mwezi kwenye kadi ya mkopo itakuwa vigumu kufikia riba iliyoshtakiwa mwezi huo, wakati kitu chochote unachonunua kwa kadi ya mkopo kitaanza kupata riba siku unapofanya ununuzi. Kwa kuwa kadi za mkopo malipo riba kila siku, itabidi kuanza kulipa riba juu ya riba mara moja, kuanzia kiwanja maslahi snowball kazi dhidi yako. Unapopata kadi ya mkopo, daima kulipa salio la kadi ya mikopo hadi $0 kila mwezi ili kuepuka mtego wa riba ya kiwanja.
Mikopo ya wanafunzi ni njia nyingine unaweza kuambukizwa katika mtego wa maslahi ya kiwanja. Wakati una mkopo unruzuku mwanafunzi au kuweka mikopo yako katika kuahirisha, riba inaendelea rack up juu ya mikopo. Tena, utashtakiwa riba kwa riba, sio tu kwa kiasi cha awali cha mkopo, na kukulazimisha kulipa riba ya kiwanja kwa mkopo.
Kutoa sadaka Furaha yako ya baadaye
Unapohitimu chuo kikuu, una uwezekano mkubwa wa kuhitimu na madeni ya mkopo wa mwanafunzi na madeni ya kadi ya mkopo. Wanafunzi wengi hutumia kadi za mkopo na mikopo ya wanafunzi ili kuwawezesha kulipa kwa ajili ya kujifurahisha leo, kama vile safari, mavazi, na chakula cha gharama kubwa.
Kuingia katika madeni wakati katika chuo vikosi wewe sadaka furaha yako ya baadaye. Sema unachukua $100,000 katika mikopo ya wanafunzi badala ya $50,000 unayohitaji, mara mbili malipo yako ya kila mwezi. Wewe si tu kufanya ziada $338 malipo; wewe pia ni sadaka kitu kingine chochote unaweza kufanya na fedha hizo. Unatoa dhabihu ya ziada ya $338 kwa mwezi, kila mwezi, kwa miaka ishirini na mitano ijayo. Huwezi kuitumia kwenda kwenye sinema, kulipa madeni mengine, ila kwa nyumba, kuchukua likizo, au kutupa chama. Unaposaini karatasi hizo, unatoa sadaka fursa zote kila mwezi kwa miongo kadhaa. Matokeo yake, unapopata mkopo, unapaswa kuhakikisha kuwa ni mkopo mzuri.
Ni kiasi gani cha madeni mazuri ya kuchukua
Kunywa maji hufurahisha siku ya moto na inahitajika kukaa hai. Maji mengi, hata hivyo, na utazama.
Wakati wa chuo na kwa miaka michache ya kwanza baada ya kuhitimu, wanafunzi wengi wanapaswa kuwa na mikopo miwili tu: mikopo ya wanafunzi na labda mkopo wa gari. Tumejadili mikopo yako ya mwanafunzi, ambayo inapaswa kuwa sawa au chini ya mshahara wako wa mwaka wa kwanza baada ya kuhitimu.
Unapopata gari, unapaswa kuweka malipo yako ya gari hadi kati ya asilimia 10 na 20 ya malipo yako ya kila mwezi ya kuchukua nyumbani. Hii inamaanisha kama malipo yako ni $200 kwa wiki, malipo yako ya gari haipaswi kuwa zaidi ya $80—$160 kila mwezi.
Kwa jumla, unataka malipo yako ya madeni (pamoja na kodi ikiwa unakodisha) kuwa si zaidi ya asilimia 44 ya malipo yako ya kuchukua nyumbani. Ikiwa una mpango wa kujenga utajiri, hata hivyo, unataka kuifunga kwa asilimia 30 ya kulipa nyumbani.
Ishara Una madeni Mengi
Unaweza kufikiria mwenyewe katika madeni mengi kama una yoyote ya hali zifuatazo:
- Huwezi kufanya malipo yako ya chini ya kadi ya mkopo.
- Fedha yako ni gone kabla ya malipo yako ijayo.
- Bill watoza ni kuwasiliana na wewe.
- Huwezi kupata mkopo.
- Malipo yako yanapambwa na mikopo.
- Wewe ni kuzingatia madeni konsolideringen mkopo na ada ya ziada aliongeza.
- Vitu yako ni repossied.
- Hujui madeni yako au hali ya kifedha.
Kupata na Kutumia Kadi ya Mikopo
Moja ya mambo ya utata zaidi ya fedha binafsi ni matumizi ya kadi za mkopo. Wakati kadi za mkopo inaweza kuwa chombo incredibly muhimu, viwango vyao vya juu vya riba, pamoja na jinsi urahisi kadi za mkopo unaweza kuzika wewe katika madeni, kuwafanya hatari sana kama si kusimamiwa kwa usahihi.
Fikiria juu ya Elan kutoka sura ya kuanzishwa na jinsi alivyohisi. Ungependa kujisikiaje kushikilia kadi mpya ya mkopo na kikomo cha matumizi ya $2,000?
Faida za Kadi ya Mikopo
Kuna faida tatu kuu za kupata kadi ya mkopo. Ya kwanza ni kwamba kadi za mkopo hutoa njia salama na rahisi ya kufanya manunuzi, sawa na kutumia kadi ya debit. Unapobeba fedha, una uwezo wa kuwa na pesa zilizopotea au kuibiwa. Kadi ya mkopo au kadi ya debit, kwa upande mwingine, inaweza kufutwa na kubadilishwa bila gharama kwako.
Zaidi ya hayo, kadi za mkopo hutoa ulinzi mkubwa wa watumiaji kuliko kadi za debit. Ulinzi huu wa walaji umeandikwa kuwa sheria, na kwa kadi za mkopo una dhima ya juu ya $50. Ukiwa na kadi ya matumizi, unawajibika kwa uhamisho uliofanywa hadi wakati unaporipoti kadi iliyoibiwa. Ili uwe na ulinzi sawa na kadi za mkopo, unahitaji kuripoti kadi iliyopotea au kuibiwa ndani ya masaa 48. Kwa muda mrefu unasubiri kuripoti kupoteza kadi, au inachukua muda mrefu kutambua umepoteza kadi yako, pesa zaidi unaweza kuwajibika, hadi kiasi cha ukomo. 12
Faida ya mwisho ni kwamba kadi ya mkopo itawawezesha kujenga alama yako ya mikopo, ambayo inasaidia katika nyanja nyingi za maisha. Wakati watu wengi wanahusisha alama ya mikopo kwa kupata viwango bora zaidi kwa mikopo, alama za mikopo pia ni muhimu kupata kazi, kupunguza viwango vya bima ya gari, na kupata ghorofa. 13
Je, ni alama nzuri ya Mikopo?
Alama nyingi za mikopo zina alama ya 300—850. alama ya juu, kupunguza hatari kwa wakopeshaji. Alama “nzuri” ya mikopo inachukuliwa kuwa katika alama ya 670—739.
Jedwali 10.8
| Mikopo Score Ranges |
Upimaji |
Maelezo |
| <580 |
Maskini |
Alama hii ya mikopo ni chini ya alama ya wastani ya watumiaji wa Marekani na inaonyesha kwa wakopeshaji kwamba akopaye inaweza kuwa hatari. |
| 580-669 |
Fair |
Alama hii ya mikopo ni chini ya alama ya wastani ya watumiaji wa Marekani, ingawa wakopeshaji wengi wataidhinisha mikopo na alama hii. |
| 670-739 |
Nzuri |
Alama hii ya mikopo ni karibu au kidogo juu ya wastani wa watumiaji wa Marekani, na wakopeshaji wengi wanaona hii alama nzuri. |
| 740-799 |
Nzuri sana |
Alama hii ya mikopo ni juu ya wastani wa watumiaji wa Marekani na inaonyesha kwa wakopeshaji kwamba akopaye ni tegemezi sana. |
| 800+ |
Kipekee |
Alama hii ya mikopo ni juu ya alama ya wastani ya watumiaji wa Marekani na inaonyesha wazi kwa wakopeshaji kwamba akopaye ni hatari ya chini sana. |
Vipengele vya alama ya Mikopo na Jinsi ya Kuboresha Mikopo Yako
Mikopo alama vyenye jumla ya vipengele tano. Vipengele hivi ni historia ya malipo ya mikopo (asilimia 35), matumizi ya mikopo (asilimia 30), urefu wa historia ya mikopo (asilimia 15), mikopo mpya (asilimia 10), na mchanganyiko wa mikopo (asilimia 10). Hatua kuu unaweza kuchukua ili kuboresha alama yako ya mikopo ni kuacha malipo na kulipa bili zote kwa wakati. Hata kama huwezi kulipa kiasi kamili cha salio la kadi ya mkopo, ambayo ndiyo njia bora, kulipa kiwango cha chini kwa wakati. Kulipa zaidi ni bora kwa mzigo wako wa madeni lakini haina kuboresha alama yako. Kubeba usawa kwenye kadi ya mkopo haina kuboresha alama yako. Alama yako kwenda chini kama kulipa bili marehemu na deni zaidi ya asilimia 30 ya mikopo yako inapatikana. Alama yako ya mikopo ni mfano wa nia yako na uwezo wa kufanya kile unachosema utafanya-kulipa madeni yako kwa wakati.
Jinsi ya kutumia Kadi ya Mikopo
Faida zote za kadi za mkopo zinaharibiwa ikiwa unabeba madeni ya kadi ya mkopo. Kadi za mkopo zitumike kama njia ya kulipa kwa vitu unavyoweza kumudu, maana unapaswa kutumia kadi ya mkopo tu ikiwa pesa tayari imeketi katika akaunti yako ya benki na imekadiriwa kwa bidhaa unazozinunua. Ukitumia kadi za mkopo kama mkopo, wewe ni kupoteza mchezo.
Kila mwezi, unapaswa kulipa kadi yako ya mkopo kwa ukamilifu, maana utaleta kiasi cha mkopo hadi $0. Ikiwa taarifa yako inasema umeshtakiwa $432.56 mwezi huo, hakikisha unaweza kulipa kila $432.56. Ikiwa utafanya hivyo, hutalipa riba yoyote kwenye kadi ya mkopo.
Lakini nini kinatokea kama huna kulipa kwa ukamilifu? Kama wewe ni hata asilimia moja short juu ya malipo, maana ya kulipa $432.55 badala yake, lazima kulipa riba ya kila siku juu ya kiasi nzima kuanzia tarehe alifanya manunuzi. Kampuni yako ya kadi ya mkopo, bila shaka, itakuwa na furaha kabisa kwa wewe kufanya malipo madogo-ndivyo wanavyofanya pesa. Sio kawaida kwa watu kulipa mara mbili kiasi cha kununuliwa na kuchukua miaka kulipa kadi ya mkopo wakati wanalipa tu malipo ya chini kila mwezi.
Nini cha Kuangalia katika Kadi yako ya awali ya Mikopo
- Pata Kadi ya Mikopo ya Kiwango cha Chini
Ingawa una mpango wa kamwe kulipa riba, makosa yatatokea, na hutaki kulipa riba kubwa wakati unapotengeneza misstep. Anza kwa kupunguza mamia ya chaguzi kadi kwa wachache na Aprili chini (kila mwaka kiwango cha asilimia).
- Epuka Kadi zilizo na ada za Mwaka au Mahitaji ya Matumizi ya Chini
Kadi yako ya kwanza ya mkopo inapaswa kuwa moja unaweza kuweka milele, lakini hiyo ni ghali kufanya ikiwa wanakulipa ada ya kila mwaka au kuwa na mahitaji mengine tu kwa kuwa na kadi. Kuna chaguo nyingi ambazo hazitakuhitaji kutumia kiasi cha chini kila mwezi na haitakupa ada ya kila mwaka.
- Weka kikomo cha Mikopo Sawa na Pay Wiki mbili 'Kuchukua-Nyumbani
Ingawa unataka kulipa kadi yako ya mkopo kwa ukamilifu, watu wengi wataondoa kadi zao za mkopo mara moja au mbili wakati wanajenga tabia zao nzuri za kifedha. Ikiwa hii itatokea kwako, kuwa na kikomo kidogo cha mikopo hufanya kosa hilo kuwa kosa ndogo badala ya kosa la $5,000.
- Kuepuka Zawadi kadi
Kila mtu anapenda kuzungumza juu ya kadi za tuzo, lakini makampuni ya kadi ya mkopo hayatatoa tuzo ikiwa hawakupata faida. Rewards mifumo na kadi za mkopo ni iliyoundwa na wataalamu kupata wewe kutumia fedha zaidi na kulipa riba zaidi kuliko wewe vinginevyo ingekuwa. Mpaka utakapojenga tabia kali ya kulipa kadi yako kwa ukamilifu kila mwezi, usiingie katika mtego wao.
