Ninawezaje kupanga ipasavyo kwa dharura ya kifedha?
Je, ninahitaji kukumbuka linapokuja suala la mfumo wa benki?
Fedha za Dharura
“Muda na matukio yasiyotarajiwa [yanaathiri sisi] wote.”
—Mfalme Sulemani
Panga juu ya matukio yasiyopangwa kwako. Inatokea kwa sisi sote: ukarabati wa gari, kompyuta iliyovunjika, kutembelea daktari bila mpango, rafiki au jamaa mwenye haja kubwa, nk Utalipa vipi? Utafiti wa hivi karibuni uligundua kuwa zaidi ya asilimia 60 ya kaya hawakuweza kulipa fedha kwa ajili ya $400 gharama zisizotarajiwa. 8 Je, unaweza?
Mfuko wa Dharura ni nini?
Mfuko wa dharura ni hifadhi ya fedha ambayo hasa kuweka kando kwa gharama zisizopangwa au dharura za kifedha 9. Baadhi ya mifano ya kawaida ni pamoja na matengenezo ya gari, matengenezo ya nyumbani, bili za matibabu, na kupoteza mapato. Kwa ujumla, akiba ya dharura inaweza kutumika kwa bili kubwa au ndogo zisizopangwa au malipo ambayo si sehemu ya gharama zako za kawaida za kila mwezi na matumizi.
Kwa nini ninahitaji Mfuko wa Dharura?
Bila akiba, hata mshtuko mdogo wa kifedha unaweza kukuweka nyuma, na ikiwa inageuka kuwa deni, inaweza kuwa na athari ya kudumu.
Utafiti unaonyesha kwamba watu ambao wanajitahidi kupona kutokana na mshtuko wa kifedha wana akiba kidogo ili kusaidia kulinda dhidi ya dharura ya baadaye. Wanaweza kutegemea kadi za mkopo au mikopo, ambayo inaweza kusababisha madeni ambayo kwa ujumla ni vigumu kulipa. Wanaweza pia kuvuta kutoka akiba nyingine, kama vile fedha za kustaafu, ili kufidia gharama hizi.
Ni kiasi gani cha Fedha Nipaswa Kuweka katika Mfuko Wangu wa Dharura?
Hakuna kiasi cha uchawi au “rasmi” cha kuweka katika mfuko wa dharura, lakini unaweza kuangalia maisha yako mwenyewe ili kupata wazo la kuanza. Ni kiasi gani unaweza kuweka katika akaunti ya benki kuwa na dharura? Baadhi ya wanafunzi na wazazi wao hawatakuwa na tatizo kulipa kwa dharura nyingi, lakini wanafunzi wengi ni peke yao. Je, unaweza kuokoa juu ya muda? Mapendekezo ya kawaida kwa wahitimu wenye kazi za wakati wote ni labda thamani ya miezi mitatu hadi sita ya gharama. Hii inaweza kuwa si vitendo kwa ajili yenu. Sampuli kubwa ya wanafunzi katika madarasa ya kusoma na kuandika fedha kupendekeza takriban $1,000.
Dola elfu moja zinaweza kufunika gharama nyingi ndogo hadi za kati zisizotarajiwa, kama vile vitabu vya dakika za mwisho, ukarabati wa kompyuta au uingizwaji, ukarabati wa gari, au dawa au ziara ya daktari. Mfuko wa dharura huhifadhiwa vizuri na pesa nyingine kwa gharama za kuishi ili kuilinda kama pesa za dharura. Wakati unaweza kuweka fedha, mfuko wa dharura ni mara nyingi bora naendelea katika benki, ili kuepuka wizi au hasara na bado kupata rahisi kwa kadi ya matumizi au ATM. Pizza sio dharura!
Kielelezo\(\PageIndex{8}\): Fedha za dharura zinaweza kufunika gharama ya simu iliyovunjika. (Mikopo: Simon Clancy/Flickr/Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))
Je, mimi Kujenga Mfuko wa Dharura?
Fedha za dharura zinaweza kuundwa haraka ikiwa una pesa, au baada ya muda ikiwa unahitaji kuokoa kidogo kutoka kila malipo, mkopo, au zawadi. Unaweza kutumia chombo cha kupanga fedha sawa na moja katika kifungu cha 10.1. Fuata hatua hizi:
Weka lengo la mfuko wa dharura.
Tambua kiasi cha kuendelea.
Kuamua jinsi ya kuifadhili, kila mwezi au wote mara moja.
Chagua wapi utaweka mfuko wako (kwa mfano, akaunti ya akiba), na kuweka tarehe maalum za kuweka pesa ndani yake.
Anza sasa!
UCHAMBUZI SWALI
Unajisikiaje wakati huna fedha za kutosha kwa kitu? Je, kuacha matumizi ya baadhi anataka wakati kujenga mfuko wako wa dharura?
Usalama na Mafanikio: Benki juu yake!
Mfumo wa benki nchini Marekani ni mojawapo ya mifumo ya benki salama na iliyowekwa zaidi duniani. Jeshi la mashirika ya shirikisho na serikali hudhibiti taasisi za fedha ili kuwaweka kutoka kwa ajali au kwa makusudi kupoteza pesa za wateja.
Benki, Vyama vya Mikopo, na Online Banking
Nchini Marekani, taasisi za fedha (FIs) zinagawanywa katika aina nyingi za makampuni. Mfumo wa benki kwa ujumla umegawanywa katika mabenki na vyama vya mikopo, ambavyo vina sadaka sawa na vyote vinasimamiwa na bima na serikali ya shirikisho.
Uchaguzi wa Benki au Umoja wa Mikopo
Wakati wa kuchagua chama cha benki au mikopo, ni muhimu kuelewa unachotafuta na ni faida gani kila kampuni hutoa. Kwa ujumla, benki kubwa za kitaifa hutoa teknolojia ya juu zaidi na mtandao mkubwa wa matawi. Pia kuna mabenki madogo ya jamii ambayo hutumikia makundi maalum ya watu na inaweza kutoa bidhaa ili kukidhi mahitaji maalum ya jamii. Kwa mfano, benki ya jamii ambayo hutumikia wateja wa Latino inaweza iwe rahisi kutuma pesa kwa familia katika nchi za Amerika Kusini, wakati benki inayozingatia biashara ndogo ndogo itakuza bidhaa zinazohitajika hasa na wamiliki wa biashara.
Vyama vya mikopo vinatofautiana na mabenki kwa kuwa hawana nia ya faida. Badala yake, ni mashirika yasiyo ya faida ambayo yanamilikiwa na watu ambao wana benki pamoja nao. Kila mwanachama wa chama cha mikopo anapata kura moja kwa bodi ya wakurugenzi, ambayo inaendesha chama cha mikopo. Hii ina maana kwamba kama una $5 katika akaunti yako au $5,000,000, unapata kura sawa. Vyama vya mikopo huwa na kutoa viwango bora na ada ya chini, kwa wastani, kuliko mabenki.
Hakuna jibu moja bora kwa nini benki au mikopo muungano unapaswa kuchagua. Swali muhimu zaidi kuuliza na kujibu kuhusu taasisi ya kifedha ni kama inakidhi mahitaji yako ya sasa na ya baadaye. Tumia takwimu 10.3 kulinganisha chaguo tofauti na ueleze bora kwako.
Benki nyingi na vyama vya mikopo hazichapisha viwango vya riba vinavyolipwa kwenye akaunti za amana au kushtakiwa kwa mikopo. Wakati vyuo vikuu vingine vina benki zao au chama cha mikopo kwenye chuo kikuu, unapaswa kufikiria kutembelea benki nyingine au chama kimoja cha mikopo ili kulinganisha. Unaweza pia kuchunguza angalau benki moja ya mtandaoni, ambayo itachapisha viwango vya riba kwenye tovuti yao. Fikiria viwango vya riba, upatikanaji wa mashine za teller automatiska (ATM), uhamisho mtandaoni, amana za malipo ya moja kwa moja, maeneo ya tawi ikiwa utatumia moja, na huduma zingine muhimu kwako. Kwa kuwa utachagua benki au chama cha mikopo ambacho ni bima, usijisikie shinikizo kutumia taasisi yoyote maalum.
Jedwali 10.6
Chati ya kulinganisha ya Kuchagua Umoja wa Benki/Mikopo
Kipengee
Benki ya Mitaa
Umoja wa Mikopo
Online Tu Bank
Ndiyo/Hapana/Kiasi
Ndiyo/Hapana/Kiasi
Ndiyo/Hapana/Kiasi
Kuangalia Akaunti
Ada ya kila mwezi
Njia za kuepuka ada
Akaunti Akiba
Asilimia ya riba
Ada ya kila mwezi
Njia za kuepuka ada
Mikopo
Auto Mikopo
Home Mikopo
Kadi za mkopo
Eneo la Tawi la karibu*
Karibu na Nyumbani?
Karibu na Shule au Kazi?
ATM rahisi?
Online Banking Services*
Tuma Fedha kati ya Akaunti
Fungua Akaunti Mpya
Kulipa Bili
Ada
Bajeti/Upatikanaji wa shughuli za Kila siku
Huduma za ziada au ada
* Maeneo ya tawi ni chini ya muhimu kama unatumia online benki kwa ajili ya shughuli nyingi za benki.
Bidhaa na Huduma za Benki
Benki na vyama vya mikopo hutoa seti sawa ya bidhaa au huduma za kifedha, inayoitwa aina za akaunti. Tofauti kati ya aina za akaunti iko hasa katika jinsi ilivyo rahisi kuweka pesa ndani au kuchukua fedha nje ya akaunti. Kanuni za kuweka idadi ya juu ya shughuli (amana au pesa) kwa kila aina ya akaunti katika benki au chama cha mikopo.
Jinsi ya kutumia akaunti hizi ni chini kuhusu sheria na zaidi kuhusu muda gani una mpango wa kuweka fedha katika akaunti. Sababu kuu ya kutumia benki ni kuweka pesa yako salama na inapatikana. Benki zinaweza kutoa huduma zingine zinazokufaidika, kama vile vyeti vya amana (vinavyokuwezesha kupata riba kubwa zaidi kwa muda mrefu), akaunti za kustaafu, na mikopo ya gari na nyumba.
Kuangalia
Kuangalia akaunti kuruhusu waweke pesa na kuchukua pesa nje wakati wowote unayotaka. Hakuna mipaka ya serikali juu ya idadi ya shughuli, ingawa benki au chama cha mikopo inaweza kuanza kukupa malipo kama wewe kufanya shughuli nyingi mno. Kuangalia akaunti mara nyingi hawalipi riba yoyote au kulipa kiwango cha chini sana cha riba. Wao hutumiwa kuweka pesa salama na kulipa bili kwa urahisi.
Kuangalia akaunti ni bora kwa kuweka malipo, kuchapisha hundi za karatasi, kununua vitu vya kila siku, na kulipa bili zako. Fedha unayo katika akaunti yako ya kuangalia inapaswa kuwa pesa unayopanga kutumia mwishoni mwa mwezi. Fedha yoyote ambayo huna mpango wa kutumia ndani ya mwezi lazima ihamishwe kutoka akaunti yako ya kuangalia kwenye akaunti ya akiba. Akaunti yako ya akiba inapaswa kuwa muswada wa kwanza unayolipa kila mwezi. Bado unaweza kuongeza ziada mwishoni mwa mwezi!
Akaunti Akiba
Akaunti za Akiba zinakuwezesha idadi maalum ya shughuli kila mwezi au kila robo. Ikiwa utakwenda juu ya idadi kubwa ya shughuli, benki haitakuwezesha kuchukua pesa zaidi au kuweka pesa yoyote katika akaunti hadi mwezi ujao. Akaunti za akiba hulipa kiasi kidogo cha riba kwa pesa zako, lakini kwa kawaida haitoshi kuendelea na mfumuko wa bei au kushinda ada za benki (angalia hapa chini).
Hii kwa kweli husababisha akiba yako kurudi nyuma. Ikiwa unapata asilimia 2 kwenye akaunti ya akiba lakini mfumuko wa bei ni asilimia 3 kwa mwaka, unapoteza asilimia 1 ya uwezo wa kununua kila mwaka. Kwa sababu hii, pesa katika akaunti ya akiba lazima iwe pesa unayotaka kutumia ndani ya miezi 12—48 ijayo. Mbali pekee kwa hili ni pesa uliyohifadhi kwa dharura, inayoitwa mfuko wa dharura. Kwa kuwa hujui wakati dharura (kama vile kupoteza kazi yako) itatokea, unataka pesa iwe inapatikana kwako katika akaunti ya akiba.
Kielelezo\(\PageIndex{9}\): Benki na vyama vya mikopo inaweza kupatikana kwa aina nyingi, wote kimwili na online. (Mikopo David Hilowitz/Flickr/Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))
Kadi za Debit
Unapopata akaunti ya kuangalia, utapata pia kadi ya debit, au kuangalia kadi. Kadi hii inakuwezesha kufikia pesa katika akaunti yako ya kuangalia (na akaunti ya akiba kwenye ATM) ukitumia kadi ya plastiki inayofanana na kadi ya mkopo. Lakini si kadi ya mikopo.
Kadi ya debit inatumia tu pesa zinazopatikana katika akaunti yako. Kulipa kwa kadi ya debit ni kama kulipa kwa hundi ya karatasi, lakini haraka zaidi na rahisi. Utakuwa na chaguo la kuchagua ulinzi wa overdraft, maana yake benki au muungano wa mikopo itawawezesha kununua vitu hata kama huna pesa za kutosha katika akaunti yako; watakupa ada tu, labda $25, kwa kila tukio. Hii inaweza kulinganishwa na mkopo high-riba. Kulingana na vitu vingi unavyonunua kwa wiki, ulinzi wa overdraft unaweza kuongeza ada nyingi kwenye taarifa yako na kutumia fedha zako ili hazitapatikana kwa gharama zako zilizopangwa. Fikiria kuchagua nje ya ulinzi wa overdraft na uangalie kwa makini usawa wa akaunti yako. Kwa njia hii unaweza tu kutumia fedha unazo.
Jihadharini kwamba kwa kutumia kadi yako ya debit kwenye ATM inayohusishwa na benki tofauti, unaweza kupata ada-wakati mwingine kutoka benki zote mbili!
Kadi za matumizi hutoa faida nyingi za usalama juu ya kubeba fedha, ikiwa ni pamoja na uwezo wa kufuta kadi ya debit iliyopotea au kuibiwa. Wakati ulinzi wa kisheria kwenye kadi za debit sio kubwa kama ulinzi wa kisheria kwenye kadi za mkopo, huwezi kwenda kwenye madeni kwa kutumia kadi ya debit. Ukosefu huu wa kwenda katika madeni makubwa ni faida kubwa kwa wale wanaopambana na madeni.
Ada za benki
Benki na vyama vya mikopo malipo ya ada ya kufanya kazi. Wengi malipo ada kwa ajili ya kuangalia au akiba akaunti, overdrafts, na huduma nyingine. Unapaswa kutafuta ili kuepuka ada ambazo hupokea huduma za ziada au wakati unaweza kupata huduma sawa mahali pengine kwa bure. Maeneo mawili ambayo ni zaidi chini ya ada ni huduma na “yalisababisha” matukio. Matukio yalisababisha hasa husababishwa na vitendo kama vile overdrawing akaunti yako (overdraft). Ada overdraft ni kuepukika. Njia bora ya kuepuka ada ya overdraft ni kuendelea kufuatilia usawa wako wa benki na kutumia tu pesa unazo.
Ada za benki za kawaida zinaweza kuepukwa kwa kuchukua hatua moja au zaidi kama ilivyoelezwa na benki, kama vile kudumisha usawa wa chini au kutumia amana moja kwa moja. Epuka kulipwa kwa malipo au kadi ya kulipia kabla isipokuwa unajua gharama zote zinazohusiana au una sababu ya kutaka kulipwa kwa namna hiyo. Kadi za malipo mara nyingi husababisha ATM na ada za benki, hivyo sheria ya shirikisho inahitaji waajiri kukupa mbadala. 10 Uliza taasisi yako ya kifedha kwa msaada katika kuanzisha akaunti au akaunti ambazo ni bora kwako.
Online na Mkono Banking
Kuna zana nyingine muhimu za benki unapaswa pia kuzingatia. Benki ya mtandaoni na simu ni miongoni mwa shughuli muhimu zaidi katika benki. Unapaswa kuorodhesha mambo yote unayotaka kufanya mara kwa mara na akaunti zako za benki na uhakikishe unaweza kufanya hivyo kupitia tovuti na programu ya benki. Hii inaweza kujumuisha kufanya malipo kwa mikopo, kuhamisha fedha kati ya akaunti zako za kuangalia na akiba, kulipa bili kupitia malipo ya muswada wa automatiska, na kuunda akaunti mpya za akiba.
Jifunze sheria za akaunti yako, na uangalie jinsi unavyotumia. Hii inaweza kukusaidia kuweka gharama chini na kuendeleza uhusiano chanya wa benki.
Kupata riba na riba ya kiwanja
Riba inahusu fedha zilizolipwa kwa upendeleo wa kukopa fedha. Wakati mabenki hutumia fedha zetu kwa uwekezaji wao, wanatulipa riba. (Kumbuka, akaunti zetu za benki ni bima, hivyo huwezi kupoteza pesa yako hata wakati mabenki yanatumia.) Unapochukua mkopo kwa kutumia pesa ya benki, unalipa riba ya benki.
Maslahi ya kiwanja ina maana kwamba kupata riba juu ya fedha ambazo amana, aitwaye mkuu, kwanza. Baada ya hapo, unapata pesa kwa pesa yako pamoja na maslahi yote ambayo yamelipwa kwenye akaunti yako. Mapato yako ni reinvested. Maslahi juu ya riba! Unalipwa kwa misingi ya pesa za watu wengine—riba waliyokulipia. Baada ya muda, riba hii ya kiwanja husababisha pesa zaidi na zaidi katika akaunti yako. Kanuni hiyo inashikilia kweli kwa kuwekeza. Benki wakati mwingine huwa na huduma za uwekezaji zinazolipa riba kubwa lakini zinajumuisha hatari kwa pesa zako, ambazo hupata kawaida baada ya kukamilisha shahada yako au cheti na kupata kazi ya wakati wote. Ikiwa umeajiriwa wakati wote na una upatikanaji wa uwekezaji, labda katika akaunti ya kustaafu iliyofadhiliwa na kampuni, angalia sehemu fupi hapa chini juu ya Kuwekeza na Nguvu ya Kununua.
Fikiria mfano hapa chini, na tazama kwamba kiasi cha riba kilicholipwa kila mwaka ni kubwa kuliko mwaka uliopita. Hiyo ni maslahi ya kiwanja. Fedha pekee zilizowekwa na mmiliki wa akaunti ilikuwa ya kwanza $2,000.
Jedwali 10.7
Mwaka
Kuanzia Amana au Mwanzo Kiasi kuanzia Mwisho wa Mwaka jana
Kiwango cha riba ya Mwaka
Maslahi ya Kulipwa kwa Kipindi (mwaka 1)
(Maslahi x Mwanzo Kiasi)
Jumla ya Mwisho wa Mwaka/Kiasi cha Mwanzo kwa Mwaka ujao
1
$2,000.00
6%
$120
$2,120.00
2
$2,120.00
6%
$127.20
$2,247.20
3
$2,247.20
6%
$134.83
$2,382.03
4
$2,382.03
6%
$142.92
$2,524.95
Katika mfano huu, mwishoni mwa miaka minne, mmiliki wa akaunti ameweka $2,000 na ameongeza $524.95 ya fedha za watu wengine kwa riba ya chuma! Unaweza kutumia mahesabu ya kifedha ya mtandaoni ili kujaribu matukio ya kuokoa, kununua gari au nyumba, na hata kujenga akaunti ya kustaafu. Chanzo kimoja ni bankrate.com. Angalia chini ya Calculators. Usifuate juhudi za masoko kwenye tovuti zilizopendekezwa au kutumika kwa mifano katika sura hii. Weka kwenye zana zilizotumiwa.
UCHAMBUZI SWALI
Ni nini kinachotokea kwa kiasi cha riba ya kiwanja unapohifadhi kwa muda mrefu? Unapaswa kuanza kuokoa lini?
