15.5: Segurando depósitos bancários

4. Como a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege os fundos dos depositantes?

O sistema bancário dos EUA funcionou muito bem desde a criação do Sistema da Reserva Federal em 1913 até a quebra do mercado de ações de 1929 e a Grande Depressão que se seguiu. As falhas nos negócios causadas por esses eventos resultaram em grande escassez de caixa, pois as pessoas correram para sacar seu dinheiro dos bancos. Muitos bancos sem dinheiro faliram porque o Federal Reserve não lhes emprestou dinheiro, como esperado. Os esforços do governo para evitar falências bancárias foram ineficazes. Nos dois anos seguintes, 5.000 bancos — cerca de 20% do número total — faliram.

O presidente Franklin D. Roosevelt fez do fortalecimento do sistema bancário sua primeira prioridade. Depois de assumir o cargo em 1933, Roosevelt declarou feriado bancário, fechando todos os bancos por uma semana para que pudesse tomar medidas corretivas. O Congresso aprovou a Lei Bancária de 1933, que capacitou o Sistema da Reserva Federal a regular os bancos e reformar o sistema bancário. A provisão mais importante da lei foi a criação da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para garantir depósitos em bancos comerciais. A lei de 1933 também deu ao Federal Reserve autoridade para definir requisitos de reserva, proibir juros sobre depósitos à vista, regular as taxas de juros sobre depósitos a prazo e proibir os bancos de investir em tipos específicos de títulos. Em 1934, a Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) foi formada para garantir depósitos na S&Ls. Quando o FSLIC faliu na década de 1980, o FDIC assumiu a responsabilidade de administrar o fundo que assegura depósitos em instituições brechós.

Hoje, os principais fundos de seguro de depósitos incluem o seguinte:

• O Fundo de Seguro de Depósitos (DIF): Administrado pelo FDIC, esse fundo fornece seguro de depósito para bancos comerciais e instituições econômicas.
• O National Credit Union Share Insurance Fund: Administrado pela National Credit Union Administration, esse fundo fornece seguro de depósito para cooperativas de crédito.

Papel do FDIC

O FDIC é uma empresa independente, quase pública, apoiada por toda a fé e crédito do governo dos EUA. Ele examina e supervisiona cerca de 4.000 bancos e bancos de poupança, mais da metade das instituições do sistema bancário. Ele garante trilhões de dólares em depósitos em bancos e instituições econômicas dos EUA contra perdas se a instituição financeira falhar. ¹⁴ O FDIC assegura todos os bancos membros do Sistema da Reserva Federal. O teto dos depósitos segurados é de $250.000 por conta. Cada banco segurado paga os prêmios do seguro, que são uma porcentagem fixa dos depósitos domésticos do banco. Em 1993, o FDIC mudou de uma taxa fixa para seguro de depósito para um sistema de prêmios baseado em risco devido ao grande número de falências bancárias e econômicas durante a década de 1980 e início da década de 1990. Alguns especialistas argumentam que certos bancos correm riscos demais porque veem o seguro de depósitos como uma rede de segurança para seus depositantes - uma visão que muitos acreditam ter contribuído para falências bancárias anteriores.

Aplicação pelo FDIC

Para garantir que os bancos operem de forma justa e lucrativa, o FDIC define diretrizes para os bancos e, em seguida, revisa os registros financeiros e as práticas de gestão dos bancos membros pelo menos uma vez por ano. Os examinadores bancários realizam essas análises durante visitas não anunciadas, avaliando os bancos quanto à sua conformidade com os regulamentos bancários — por exemplo, a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito, que afirma que um banco não pode se recusar a emprestar dinheiro a pessoas por causa de sua cor, religião ou origem nacional. Os examinadores também avaliam a condição financeira geral de um banco, com foco na qualidade do empréstimo, nas práticas de gerenciamento, nos lucros, na liquidez e se o banco tem capital (capital próprio) suficiente para apoiar suas atividades com segurança.

Quando os examinadores bancários concluem que um banco tem sérios problemas financeiros, o FDIC pode tomar várias medidas. Ele pode emprestar dinheiro ao banco, recomendar que o banco se funda com um banco mais forte, exigir que o banco use novas práticas de gestão ou substitua seus gerentes, compre empréstimos do banco ou forneça capital próprio extra ao banco. O FDIC pode até cobrir todos os depósitos em um banco problemático, incluindo aqueles acima de $250.000, para restaurar a confiança do público no sistema financeiro.

Com as consequências da crise financeira de 2007-2009 ainda afetando os mercados bancários e financeiros neste país e no exterior, o FDIC trabalha em estreita colaboração com o Federal Reserve para garantir que os bancos continuem mantendo balanços saudáveis, “testando” sua solvência regularmente. Embora o futuro dos regulamentos de Dodd-Frank esteja aberto à especulação em 2017, as consequências de pensar que bancos e outras instituições financeiras eram “grandes demais para falir” tiveram um impacto positivo nas transações bancárias e financeiras com a esperança de que tal crise financeira possa ser evitada no futuro.

VERIFICAÇÃO DE CONCEITO

1. O que é o FDIC e quais são suas responsabilidades?
2. Quais são os principais fundos de seguro de depósito?
3. O que o FDIC pode fazer para ajudar bancos com problemas financeiros?