15.5 : Assurer les dépôts bancaires

4. Comment la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège-t-elle les fonds des déposants ?

Le système bancaire américain a assez bien fonctionné depuis la création de la Réserve fédérale en 1913 jusqu'au krach boursier de 1929 et à la Grande Dépression qui a suivi. Les faillites commerciales provoquées par ces événements ont entraîné d'importantes pénuries de liquidités, les gens se sont empressés de retirer leur argent des banques. De nombreuses banques à court de liquidités ont fait faillite parce que la Réserve fédérale ne leur a pas prêté d'argent, comme prévu. Les efforts du gouvernement pour prévenir les faillites bancaires se sont révélés inefficaces. Au cours des deux années suivantes, 5 000 banques, soit environ 20 % du nombre total, ont fait faillite.

Le président Franklin D. Roosevelt a fait du renforcement du système bancaire sa première priorité. Après son entrée en fonction en 1933, Roosevelt a déclaré un jour férié, fermant toutes les banques pendant une semaine afin qu'il puisse prendre des mesures correctives. Le Congrès a adopté la loi bancaire de 1933, qui a habilité la Réserve fédérale à réglementer les banques et à réformer le système bancaire. La disposition la plus importante de la loi était la création de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour assurer les dépôts dans les banques commerciales. La loi de 1933 a également donné à la Réserve fédérale le pouvoir de fixer des exigences de réserves, d'interdire les intérêts sur les dépôts à vue, de réglementer les taux d'intérêt sur les dépôts à terme et d'interdire aux banques d'investir dans des types spécifiques de titres. En 1934, la Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) a été créée pour assurer les dépôts auprès de S&Ls. Lorsque le FSLIC a fait faillite dans les années 1980, la FDIC a assumé la responsabilité de l'administration du fonds qui assure les dépôts auprès des institutions d'épargne.

Aujourd'hui, les principaux fonds d'assurance-dépôts sont les suivants :

• Le Fonds d'assurance-dépôts (DIF) : Administré par la FDIC, ce fonds fournit une assurance-dépôts aux banques commerciales et aux institutions d'épargne.
• Le National Credit Union Share Insurance Fund : Administré par la National Credit Union Administration, ce fonds fournit une assurance-dépôts aux caisses populaires.

Rôle de la FDIC

La FDIC est une société quasi publique indépendante qui bénéficie de la pleine confiance et du crédit du gouvernement américain. Il examine et supervise environ 4 000 banques et caisses d'épargne, soit plus de la moitié des institutions du système bancaire. Elle assure des milliards de dollars de dépôts dans des banques et des institutions d'épargne américaines contre les pertes en cas de faillite de l'institution financière. ¹⁴ La FDIC assure toutes les banques membres de la Réserve fédérale. Le plafond des dépôts assurés est de 250 000$ par compte. Chaque banque assurée paie les primes d'assurance, qui correspondent à un pourcentage fixe des dépôts nationaux de la banque. En 1993, la FDIC est passée d'un taux forfaitaire pour l'assurance-dépôts à un système de primes basé sur le risque en raison du grand nombre de faillites bancaires et d'épargne dans les années 1980 et au début des années 1990. Certains experts soutiennent que certaines banques prennent trop de risques parce qu'elles considèrent l'assurance-dépôts comme un filet de sécurité pour leurs déposants, ce qui, selon beaucoup, a contribué aux faillites bancaires antérieures.

Exécution par la FDIC

Pour garantir que les banques fonctionnent de manière équitable et rentable, la FDIC définit des directives à l'intention des banques, puis examine les dossiers financiers et les pratiques de gestion des banques membres au moins une fois par an. Les examinateurs de banque effectuent ces examens lors de visites inopinées, évaluant les banques sur leur conformité aux réglementations bancaires, par exemple, la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, qui stipule qu'une banque ne peut pas refuser de prêter de l'argent à des personnes en raison de leur couleur, de leur religion ou de leur origine nationale. Les examinateurs évaluent également la situation financière globale d'une banque, en se concentrant sur la qualité des prêts, les pratiques de gestion, les bénéfices, la liquidité et la question de savoir si la banque dispose de suffisamment de fonds propres (fonds propres) pour soutenir ses activités en toute sécurité.

Lorsque les examinateurs de banque concluent qu'une banque connaît de graves problèmes financiers, la FDIC peut prendre plusieurs mesures. Elle peut prêter de l'argent à la banque, recommander la fusion de la banque avec une banque plus forte, obliger la banque à adopter de nouvelles pratiques de gestion ou à remplacer ses dirigeants, acheter des prêts auprès de la banque ou fournir des fonds propres supplémentaires à la banque. La FDIC peut même couvrir tous les dépôts auprès d'une banque en difficulté, y compris ceux de plus de 250 000 dollars, afin de rétablir la confiance du public dans le système financier.

Les répercussions de la crise financière de 2007-2009 se répercutant toujours sur les marchés bancaires et financiers de ce pays et à l'étranger, la FDIC travaille en étroite collaboration avec la Réserve fédérale pour s'assurer que les banques continuent de maintenir des bilans sains en « testant » régulièrement leur solvabilité. Bien que l'avenir de la réglementation Dodd-Frank soit ouvert à la spéculation en 2017, le fait de penser que les banques et autres institutions financières étaient « trop grandes pour faire faillite » a eu un impact positif sur les transactions bancaires et financières dans l'espoir qu'une telle crise financière puisse être évitée à l'avenir.

VÉRIFICATION DU CONCEPT

1. Qu'est-ce que la FDIC et quelles sont ses responsabilités ?
2. Quels sont les principaux fonds d'assurance-dépôts ?
3. Que peut faire la FDIC pour aider les banques en difficulté financière ?