Quels choix devez-vous envisager lorsque vous contractez des dettes d'études ?
Comment faire correspondre les dettes aux revenus des étudiants de troisième cycle ?
Quels sont les types d'aides financières disponibles ?
Comment faire une demande d'aide financière ?
Quelles sont les meilleures stratégies de remboursement ?
« Un investissement dans le savoir est toujours plus avantageux. »
—Benjamin Franklin, La voie de la richesse : Ben Franklin parle d'argent et de succès
Au fur et à mesure que vous progressez dans votre expérience universitaire, le coût de l'université peut s'accumuler rapidement. Pire encore, votre inquiétude concernant le coût des études universitaires pourrait augmenter plus rapidement à mesure que vous entendrez parler de la hausse des coûts de l'université et d'histoires d'horreur concernant la « crise des prêts étudiants ». Il est important de se rappeler que vous contrôlez vos choix et le coût de votre expérience universitaire, et que vous n'avez pas à être une triste statistique.
Choix éducatifs
L'éducation est essentielle à la vie. L'éducation commence dès le début de notre vie et, au fur et à mesure que nous grandissons, nous apprenons à parler, à partager et à regarder dans les deux sens avant de traverser la rue. Nous poursuivons également généralement une éducation laïque ou publique qui se termine souvent à l'obtention du diplôme d'études secondaires. Ensuite, nous avons de nombreux choix, notamment trouver un emploi et arrêter nos études, travailler dans un métier ou une entreprise créée par nos parents et contourner les études supplémentaires, obtenir un certificat d'un collège communautaire ou d'un collège ou université de quatre ans, obtenir un diplôme de deux ans ou d'associé de l'un des les mêmes écoles et l'obtention d'un baccalauréat ou d'un diplôme supérieur dans un collège ou une université. Nous pouvons choisir de fréquenter une école publique ou privée. Nous pouvons vivre chez nous ou sur un campus.
Chacun de ces choix a un impact sur notre dette, notre bonheur et notre capacité à gagner de l'argent. Le revenu moyen augmente avec l'augmentation de la scolarité, mais ce n'est pas une règle absolue. La Banque de réserve fédérale de New York a indiqué en 2017 qu'environ 34 pour cent des diplômés universitaires occupaient un emploi ne nécessitant pas de diplôme universitaire, 14 % et en 2013, CNN Money a fait état d'une étude du Center on Education and the Workforce de l'université de Georgetown. montrant que près de 30 % des Américains titulaires d'un diplôme de deux ans gagnent désormais plus que les diplômés titulaires d'un baccalauréat. 15 Bien entendu, de nombreuses professions bien rémunérées nécessitent un baccalauréat ou une maîtrise. Vous avez commencé sur la voie qui vous convient peut-être parfaitement, mais vous pouvez également choisir de procéder à des ajustements.
La réussite universitaire d'un point de vue financier signifie que vous devez :
Connaître le coût total de la formation
Tenez compte des tendances du marché
Travaillez dur à l'école pendant les études
Rechercher des moyens de réduire les coûts
Plus important encore : n'achetez que la formation qui rapporte plus que ce que vous investissez.
Selon US News & World Report, le coût moyen des frais de scolarité et des frais universitaires (y compris universitaires) varie considérablement. Les collèges de l'État paient en moyenne 9 716 dollars, tandis que les étudiants de l'extérieur de l'État paient 21 629 dollars pour le même collège public Les collèges privés coûtent en moyenne 35 676 dollars. Le collège communautaire local coûte en moyenne environ 3 726 dollars. Le logement et les repas sur le campus, s'ils sont disponibles, peuvent ajouter environ 10 000$ par an. 16 Consultez le tableau ci-dessous et créez votre propre graphique après avoir effectué des recherches.
Tableau 10.9
Exemples de coûts universitaires
Type d'école
Frais de scolarité annuels sans logement
Frais de scolarité si vous habitez sur
Coût total à la date d'achèvement prévue
Community College (2 ans)
3 726$
En direct à la maison
7 452$
Université publique de l'État (4 ans)
9 716$
En direct à la maison
38 864$
Université publique de l'État (4 ans)
19 716$
78 864$
Université publique, hors État (4 ans)
21 629$
31 629$
126 516$
Collège privé (4 ans)
35 676$
45 676$
182 704$
Vous devrez peut-être ajuster votre plan universitaire en fonction de l'évolution de la situation pour vous et sur le marché du travail. Vous pouvez modifier les plans en fonction des opportunités de financement qui s'offrent à vous (voir les sections suivantes) et de votre situation géographique. Vous pouvez préférer suivre une formation uniquement dans un collège communautaire, ou vous pouvez terminer deux ans dans un collège communautaire, puis être transféré dans une université pour terminer un baccalauréat. Vivre à la maison pendant les deux premières années ou la totalité de vos études collégiales vous permettra d'économiser beaucoup d'argent si votre situation le permet. Soyez créatifs !
La clé du succès : faire correspondre l'endettement des étudiants aux revenus postuniversitaires
Les élèves et les parents demandent souvent : « Quel est le montant de mes dettes ? » Le problème est que la bonne réponse dépend de votre situation personnelle. Un avocat d'un grand cabinet dans une grande ville peut gagner 120 000 dollars au cours de sa première année en tant qu'avocat. Dans cette situation, il peut être raisonnable d'avoir une dette étudiante de 100 000$ ou même 200 000$. Mais un enseignant du secondaire gagnant 40 000$ au cours de sa première année ne serait jamais en mesure de rembourser sa dette.
Le montant de la dette que vous contractez doit être lié au revenu que vous attendez.
Figure\(\PageIndex{10}\) : Chaque domaine d'emploi génère un revenu moyen et une dette présumée. Ce graphique montre l'impact du revenu d'un avocat par rapport à l'endettement, puis compare un enseignant qui a contracté un prêt de 100 000 dollars à un enseignant qui a contracté un prêt de 30 000 dollars. Notez que le revenu de l'enseignant est le même dans les deux cas. (Source : d'après des informations de la National Association of Colleges and Employers et du Bureau of Labor Statistics des États-Unis.)
Recherchez votre salaire de départ
Commencez par faire des recherches sur votre salaire de départ prévu lorsque vous aurez obtenu votre diplôme. La plupart des étudiants s'attendent à gagner beaucoup plus que ce qu'ils gagneront réellement. 17 Par conséquent, vos attentes salariales sont probablement beaucoup plus élevées que la réalité. Demandez aux professeurs de votre collège ce qui est typique pour un jeune diplômé dans votre domaine, ou faites des entretiens informatifs avec des responsables des ressources humaines d'entreprises locales. Explorez le manuel sur les perspectives professionnelles du Bureau des statistiques du travail des États-Unis. PayScale dispose également d'un outil pratique pour obtenir des informations générales en fonction de votre expérience personnelle et de votre localisation. Recherchez des sites Web et discutez avec les employés des entreprises qui vous intéressent pour un futur emploi afin d'identifier les salaires de départ réels.
Diplôme de premier cycle : 1 x salaire annuel
Pour les étudiants qui poursuivent des études de baccalauréat ou d'associé, deux types de diplômes de premier cycle, vous devriez essayer de maintenir vos prêts étudiants égaux ou inférieurs à votre salaire prévu pour la première année. Donc, si, sur la base de recherches, vous vous attendez à gagner 40 000 dollars au cours de votre première année de sortie de l'université, alors 33 000 dollars en prêts étudiants seraient un montant raisonnable à payer sur un budget mensuel avec quelques sacrifices.
Diplômes avancés : 1 à 2 x salaire annuel
Une fois que vous aurez obtenu votre baccalauréat, vous voudrez peut-être obtenir un diplôme supérieur tel qu'une maîtrise, un diplôme en droit, un diplôme de médecine ou un doctorat. Bien que ces diplômes puissent augmenter considérablement vos revenus, vous devez tout de même faire correspondre votre dette étudiante à vos revenus attendus. Les diplômes supérieurs peuvent souvent doubler votre salaire annuel prévu, ce qui signifie que votre dette totale pour tous vos diplômes devrait être égale ou inférieure à deux fois votre premier revenu d'emploi attendu. Il serait plus facile de gérer un montant inférieur pour la partie de vos études consacrée à l'endettement.
Votre objectif devrait être de payer vos études universitaires en utilisant plusieurs méthodes afin que votre dette de prêt étudiant soit aussi faible que possible, plutôt que de simplement effectuer de faibles paiements mensuels sur un prêt important qui entraînera un coût global plus élevé.
Types d'aide financière : comment payer pour l'université
Le coût réel de l'université est peut-être plus élevé que ce à quoi vous vous attendiez, mais vous pouvez faire un effort pour le réduire moins que beaucoup ne le pensent. Alors que le prix d'une école peut atteindre 40 000 dollars, le coût net de l'université peut être nettement inférieur. Le prix net d'un collège est le coût réel qu'une famille paiera lorsque les subventions, les bourses d'études et les avantages fiscaux pour l'éducation sont pris en compte. Le coût net pour la famille moyenne dans une école publique de l'État n'est que de 3 980 dollars. Et pour une école privée, l'aide financière gratuite réduit le coût pour la famille moyenne de 32 410 dollars par an à seulement 14 890 dollars.
Si vous n'avez pas visité le bureau d'aide financière de votre collège récemment, cela vaut probablement la peine d'en discuter avec eux. Vous devez rechercher des opportunités, remplir des formalités administratives, apprendre et répondre à des critères, mais cela peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Tableau 10.10
Type de collège
Frais de scolarité et frais annuels moyens publiés
Collège public de deux ans (étudiants du district)
3 440$
Collège public de quatre ans (étudiants de l'État)
9 410$
Collège public de deux ans (étudiants hors de l'État)
23 890$
Collège privé de quatre ans
32 410$
Subventions et bourses
Les subventions et les bourses sont de l'argent gratuit que vous pouvez utiliser pour payer vos études universitaires. Contrairement aux prêts, vous n'avez jamais à rembourser une subvention ou une bourse. Tu n'as qu'à aller à l'école. Et vous n'avez pas besoin d'être un étudiant direct pour obtenir des subventions et des bourses d'études. Il y a tellement d'argent gratuit, en fait, que des milliards de dollars ne sont pas réclamés chaque année. 18
Alors que certaines subventions et bourses sont basées sur le dossier scolaire de l'étudiant, nombre d'entre elles sont accordées à des étudiants moyens en fonction de leur spécialité, de leur origine ethnique, de leur sexe, de leur religion ou d'autres facteurs. Il y a probablement des dizaines ou des centaines de bourses et de subventions qui vous sont mises à votre disposition personnellement si vous les recherchez.
Subventions fédérales
Les subventions fédérales Pell sont accordées aux étudiants en fonction de leurs besoins financiers, bien qu'il n'y ait aucune limite de revenu ou de fortune dans le programme de subventions. La bourse Pell peut vous donner plus de 6 000 dollars par an en argent gratuit pour les frais de scolarité, les frais de scolarité et les frais de subsistance. 19 Si vous êtes admissible à une subvention Pell en fonction de vos besoins financiers, vous recevrez automatiquement l'argent.
Les subventions fédérales supplémentaires pour les opportunités d'études (FSEOGs) sont des fonds gratuits supplémentaires mis à la disposition des étudiants ayant des besoins financiers. Grâce au programme FSEOG, vous pouvez recevoir jusqu'à 4 000$ supplémentaires en argent gratuit. Ces subventions sont distribuées par l'intermédiaire du service d'aide financière de votre école selon le principe du premier arrivé, premier servi, alors faites très attention aux délais.
Les subventions TEACH (Teacher Education Assistance for College and Higher Education) sont conçues pour aider les étudiants qui envisagent d'accéder à la profession d'enseignant. Vous pouvez recevoir jusqu'à 4 000$ par an grâce à la subvention TEACH. Pour être éligible à une subvention TEACH, vous devez suivre des cours et des spécialisations spécifiques et occuper un poste d'enseignant qualifié pendant au moins quatre ans après l'obtention de votre diplôme. Si vous ne respectez pas ces obligations, votre subvention TEACH sera convertie en prêt, que vous devrez rembourser avec intérêts et intérêts.
De nombreuses autres subventions sont disponibles auprès des États, des employeurs, des collèges et des organisations privées.
Subventions d'État
La plupart des États ont également des programmes de subventions pour leurs résidents, souvent en fonction des besoins financiers. Onze États ont même mis en place des programmes de frais de scolarité universitaires gratuits pour les résidents qui envisagent de continuer à vivre dans l'État. Même certaines facultés de médecine commencent à être gratuites. Consultez le bureau d'aide financière de votre école et le département de l'éducation de votre État pour plus de détails.
Subventions et bourses d'études collégiales et universitaires
La plupart des collèges et universités ont leurs propres bourses et subventions. Ils sont distribués par le biais d'une grande variété de sources, notamment le bureau d'aide financière de l'école, le fonds de dotation de l'école, les départements individuels et les clubs du campus.
Subventions et bourses pour organismes privés
Une grande variété de subventions et de bourses sont accordées par des fondations, des groupes civiques, des entreprises, des groupes religieux, des organisations professionnelles et des organisations caritatives. La plupart sont de petites récompenses de moins de 4 000$, mais plusieurs récompenses peuvent représenter des sommes importantes chaque année. Votre bureau d'aide financière peut vous aider à trouver ces opportunités.
Subventions et bourses aux employeurs
De nombreux employeurs offrent également de l'argent gratuit pour aider les employés à aller à l'école. Un avantage professionnel courant est un programme de remboursement des frais de scolarité, dans le cadre duquel les employeurs verseront aux étudiants de l'argent supplémentaire pour couvrir les frais de scolarité une fois qu'ils auront obtenu la note de passage dans une classe universitaire. Et certaines entreprises vont encore plus loin en proposant de payer 100 % des frais universitaires de leurs employés. Vérifiez si votre employeur propose un quelconque type de soutien pédagogique.
Figure\(\PageIndex{11}\) : Les employeurs de certains domaines, tels que les soins de santé, peuvent offrir leurs propres subventions et bourses d'études. (Crédit : Ano Lobb/Flickr /Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))
Soutien fédéral supplémentaire
Le gouvernement fédéral offre une poignée d'options supplémentaires aux étudiants pour trouver un soutien financier.
crédits d'impôt pour études
L'IRS donne de l'argent gratuitement aux étudiants et à leurs parents par le biais de deux crédits d'impôt, mais vous devrez choisir entre eux. Le crédit d'impôt américain pour les opportunités d'études (AOTC) remboursera jusqu'à 2 500 dollars de dépenses de formation admissibles par étudiant éligible, tandis que le crédit d'apprentissage à vie (LLC) remboursera jusqu'à 2 000 dollars par an quel que soit le nombre d'étudiants éligibles.
Bien que l'AOTC soit un meilleur crédit d'impôt pour certains, il ne peut être réclamé que pendant quatre ans pour chaque étudiant, et il comporte d'autres limites. La LLC a moins de limites et il n'y a aucune limite quant au nombre d'années pendant lesquelles vous pouvez la réclamer. Les apprenants permanents et les étudiants non traditionnels peuvent considérer la LLC comme un meilleur choix. Calculez les avantages pour votre situation.
L'IRS avertit les contribuables de faire preuve de prudence lorsqu'ils demandent des crédits. Des pénalités peuvent être encourues en cas de demande incorrecte de crédits, et vous ou votre famille devriez consulter un fiscaliste ou un conseiller financier lorsque vous demandez ces crédits.
Programme fédéral de travail-études
Le programme fédéral travail-études fournit des emplois à temps partiel dans les collèges et les universités aux étudiants inscrits à l'école. Le programme offre aux étudiants la possibilité de travailler dans leur domaine, pour leur école, ou pour une organisation à but non lucratif ou civique afin de les aider à payer les frais de scolarité. Si votre école participe au programme, celui-ci sera offert par l'intermédiaire du bureau d'aide financière de votre école.
Prêts aux étudiants
Les prêts étudiants fédéraux sont offerts par l'intermédiaire du ministère américain de l'Éducation et sont conçus pour donner un accès facile et peu coûteux aux prêts pour les études. Vous n'avez pas à rembourser les prêts pendant que vous êtes aux études, et les intérêts sur les prêts sont déductibles d'impôts pour la plupart des gens. Les prêts directs, également appelés prêts fédéraux Stafford, ont un taux d'intérêt fixe compétitif et ne nécessitent pas de vérification de solvabilité ni de cosignataire.
Prêts subventionnés directs
Les prêts subventionnés directs sont des prêts étudiants fédéraux sur lesquels le gouvernement paie les intérêts pendant que vous êtes aux études. Les prêts subventionnés directs sont accordés en fonction des besoins financiers tels que calculés à partir des informations que vous fournissez dans votre demande. Les étudiants admissibles peuvent obtenir jusqu'à 3 500 dollars de prêts subventionnés la première année, 4 500 dollars la deuxième année et 5 500 dollars les années suivantes de leurs études collégiales.
Prêts directs non subventionnés
Les prêts directs non subventionnés sont des prêts fédéraux sur lesquels vous devez payer des intérêts pendant que vous êtes aux études. Si vous ne payez pas d'intérêts pendant vos études, les intérêts seront ajoutés au montant du prêt chaque année et se traduiront par un solde de prêt étudiant plus important lorsque vous aurez obtenu votre diplôme. Le montant que vous pouvez emprunter chaque année dépend de nombreux facteurs, avec un maximum de 12 500$ par an pour les étudiants de premier cycle et de 20 500$ par an pour les étudiants professionnels ou des cycles supérieurs.
Il existe également des limites de prêt agrégées qui s'appliquent pour plafonner le montant total que vous pouvez emprunter pour les prêts étudiants.
Prêts Direct PLUS
Les prêts Direct PLUS sont des prêts supplémentaires qu'un parent, un grand-parent ou un étudiant diplômé peut contracter pour aider à payer les frais supplémentaires de l'université. Les prêts PLUS nécessitent une vérification de solvabilité et sont assortis de taux d'intérêt plus élevés, mais les intérêts sont toujours déductibles d'impôts. Le prêt PLUS maximum que vous pouvez recevoir correspond au coût restant de vos études.
Les parents et les autres membres de la famille doivent faire preuve de prudence lorsqu'ils contractent des prêts PLUS pour le compte d'un enfant. Le bénéficiaire du prêt est responsable du prêt pour toujours, et le prêt ne peut généralement pas être annulé en cas de faillite. Le gouvernement peut également bénéficier de prestations de sécurité sociale si le prêt n'est pas remboursé.
Prêts privés
Des prêts privés sont également disponibles pour les étudiants qui en ont besoin auprès de banques, de coopératives de crédit, d'investisseurs privés et même de prêteurs prédateurs. Mais avec toutes les autres ressources nécessaires pour payer les études universitaires, un prêt privé est généralement inutile et imprudent. Les prêts privés nécessiteront une vérification de solvabilité et éventuellement un cosignataire, ils seront probablement assortis de taux d'intérêt plus élevés et les intérêts ne sont pas déductibles fiscalement. En règle générale, vous devez vous méfier des prêts étudiants privés ou les éviter complètement.
Stratégies de remboursement
Les paiements des prêts étudiants commenceront peu de temps après l'obtention de votre diplôme. Bien que de nombreux sites Web, des « gourous » financiers et des personnes qui parlent dans les médias vous encouragent à rembourser vos prêts étudiants le plus rapidement possible, vous devez examiner attentivement vos options de remboursement et leur impact sur vos plans financiers. Rembourser rapidement vos prêts étudiants ou refinancer vos prêts étudiants en prêts privés peut être la pire option qui s'offre à vous.
Plans de paiement
Le gouvernement fédéral dispose de huit programmes de remboursement de prêts distincts, chacun ayant sa propre façon de calculer le paiement que vous devez. Cinq de ces programmes relient les paiements des prêts à vos revenus, ce qui peut vous permettre de payer plus facilement vos prêts étudiants lorsque vous débutez votre carrière. Les programmes sont décrits brièvement ci-dessous, mais vous devriez demander l'aide d'un conseiller financier fiduciaire agréé qui connaît bien les prêts étudiants lorsque vous prenez des décisions concernant les plans de paiement des prêts étudiants.
Le plan de remboursement standard prévoit un versement mensuel constant pour rembourser votre prêt dans un délai de 10 ans (ou jusqu'à 30 ans pour les prêts consolidés). Vous pouvez également choisir un plan de remboursement progressif, qui commencera par des paiements moins élevés, puis augmentera le paiement tous les deux ans. Le plan progressif est également conçu pour rembourser vos prêts étudiants en 10 ans (ou jusqu'à 30 ans pour les prêts consolidés). Une troisième option est le plan de remboursement prolongé, qui prévoit un paiement fixe ou progressif sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans. Cependant, aucun de ces programmes n'est idéal pour les personnes qui envisagent de demander des options de remise de prêt, qui sont abordées ci-dessous.
Au-delà des options de remboursement « normales », le gouvernement propose cinq options de remboursement basées sur le revenu : (1) le plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE), (2) le plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE), (3) le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR), (4) le plan de remboursement conditionnel au revenu (ICR) et (5) le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) Plan de remboursement sensible (ISR). Chaque programme a sa propre méthode de calcul des paiements, ainsi que des exigences spécifiques d'éligibilité et des règles pour rester éligible au programme. De nombreux plans de remboursement basés sur le revenu peuvent également bénéficier d'une remise de prêt après une période donnée, à condition que vous suiviez toutes les règles et que vous restiez éligible.
Programmes de remise de prêts
De nombreuses options de remboursement basées sur le revenu comportent également une fonction de remise de prêt intégrée au plan de remboursement. Si vous effectuez 100 % de vos paiements à temps et que vous respectez toutes les autres règles du plan, tout solde de prêt restant à la fin de la période de remboursement du plan (généralement 20 à 30 ans) sera annulé. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer le reste de vos prêts étudiants.
Cette remise de prêt s'accompagne toutefois d'un hic : les impôts. Tout solde annulé sera compté et imposé comme un revenu au cours de cette année. Donc, si vous avez annulé un prêt de 100 000$, vous pourriez avoir à payer une facture fiscale supplémentaire de 20 000$ cette année-là (en supposant que vous vous situiez dans le taux marginal d'imposition de 20 %).
Une autre option est le programme Public Service Loan Forgiveness (PSLF) pour les étudiants qui travaillent ensuite pour une organisation à but non lucratif ou gouvernementale. Si vous êtes éligible, vous pouvez obtenir l'annulation de vos prêts après avoir travaillé pendant 10 ans dans un emploi admissible dans la fonction publique et avoir effectué 120 paiements à temps sur vos prêts. L'un des principaux avantages du PSLF est que la remise de prêt peut ne pas être imposée en tant que revenu l'année où le prêt est annulé.
Envisagez des conseils
En raison de la complexité des programmes de paiement et de remise, il est difficile pour les non-experts de choisir la meilleure stratégie pour minimiser les coûts. En outre, les règles strictes et les implications fiscales potentielles créent un champ de mines de problèmes financiers potentiels. En 2017, les diplômés de première année étaient éligibles au programme PSLF, 99 % des candidats ont été refusés en raison d'une mauvaise compréhension des programmes ou d'une violation de l'une des nombreuses conditions d'éligibilité. 20
Vos droits en tant que bénéficiaire d'un prêt
En tant que bénéficiaire d'un prêt étudiant fédéral, vous avez les mêmes droits et protections que pour tout autre prêt. Cela inclut le droit de connaître les termes et conditions de tout prêt avant de signer les documents. Vous avez également le droit de connaître les informations relatives à votre dossier de crédit et de contester tout prêt ou toute information figurant dans votre dossier de crédit.
Si vous vous retrouvez en recouvrement, vous avez également plusieurs droits, même si vous n'avez pas remboursé votre prêt. Les agents de recouvrement ne peuvent vous appeler qu'entre 8 h et 21 h. Ils ne peuvent pas non plus vous harceler, vous menacer ou vous appeler au travail une fois que vous leur avez dit d'arrêter. Les États-Unis n'ont pas de prisons pour débiteurs, donc quiconque vous menace d'arrestation ou de prison enfreint automatiquement la loi.
Les prêts étudiants fédéraux comportent également de nombreux autres droits, y compris le droit de différer ou de s'abstenir de payer votre prêt (en faisant une pause dans les paiements) dans des circonstances qualifiées. Un report ou une abstention peuvent être accordés si vous perdez votre emploi, si vous retournez aux études ou si vous avez des difficultés économiques. Si un événement de votre vie rend vos paiements difficiles, contactez immédiatement la société de gestion des prêts étudiants sur vos relevés de prêt pour voir si vous pouvez suspendre les paiements de votre prêt étudiant.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a créé une série de modèles de lettres que vous pouvez utiliser pour répondre à un agent de recouvrement. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du CFPB si vous pensez que vos droits ont été violés.
Demande d'aide financière, FAFSA et tout le reste
Faites ce premier pas, vous devrez le faire. Le gouvernement fédéral propose un formulaire standard appelé Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui vous permet de bénéficier d'une aide financière fédérale et ouvre également la porte à presque toutes les autres aides financières. La plupart des subventions et des bourses exigent que vous remplissiez le FAFSA, et elles fondent leurs décisions sur les informations contenues dans la demande.
La FAFSA ne demande une aide financière que pour l'année spécifique au cours de laquelle vous déposez votre demande. Cela signifie que vous devrez déposer une FAFSA pour chaque année que vous passez à l'université. Comme vos besoins financiers évolueront au fil du temps, vous pourriez avoir droit à une aide financière même si vous n'y étiez pas admissible auparavant.
Vous pouvez faire une demande de FAFSA auprès du bureau d'aide financière de votre collège ou sur studentaid.gov si vous n'avez pas accès à un bureau d'aide financière. Une fois que vous avez déposé une FAFSA, n'importe quel collège peut avoir accès aux informations (avec votre approbation), afin que vous puissiez consulter les offres d'aide financière des universités.
Maintenir l'aide financière
Pour maintenir votre aide financière dans l'ensemble de votre collège, vous devez vous assurer de répondre aux critères d'éligibilité pour chaque année d'études, et pas seulement pour l'année de votre demande initiale. Les exigences de base incluent le fait d'être citoyen américain ou non-citoyen éligible, d'avoir un numéro de sécurité sociale valide et de s'inscrire à un service sélectif si nécessaire. Les résidents sans papiers peuvent également recevoir une aide financière et doivent se renseigner auprès du bureau d'aide financière de leur école.
Vous devez également faire des progrès scolaires satisfaisants, notamment atteindre une moyenne pondérée minimale, suivre et terminer un nombre minimum de cours et progresser vers l'obtention d'un diplôme ou d'un certificat. Votre école aura une politique pour des progrès scolaires satisfaisants, que vous pourrez obtenir auprès du bureau d'aide financière.
Que faire avec l'argent de l'aide financière supplémentaire
Une erreur coûteuse que les étudiants commettent avec l'argent de l'aide financière est de dépenser cet argent pour des dépenses non liées à l'éducation. Les étudiants ont souvent recours à des aides financières, y compris des prêts étudiants, pour acheter des vêtements, prendre des vacances ou dîner au restaurant. Près de 3 % dépensent l'argent des prêts étudiants en alcool et en drogues. 21 Bien que cela semble amusant maintenant, ces dépenses non liées aux études contribuent largement à l'endettement des étudiants, ce qui vous empêchera de vous payer une maison, de prendre des vacances ou d'épargner pour votre retraite après avoir obtenu votre diplôme.
Lorsque vous avez de l'argent supplémentaire pour votre prêt étudiant, pensez à le mettre de côté pour vos dépenses d'études futures. Tout comme vous aurez besoin d'un fonds d'urgence toute votre vie adulte, vous aurez besoin d'un fonds d'urgence pour l'université lorsque des livres coûteux ou des programmes de voyage à l'étranger présentent des coûts imprévus. Si vous réussissez vos années universitaires avec de l'argent supplémentaire dans votre épargne, vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser vos dettes.
QUESTION D'ANALYSE
À y regarder de plus près : quel est le montant de vos dettes de prêt étudiant actuellement et combien pensez-vous avoir d'ici la fin de vos études ? Quel impact cette dette pourrait-elle avoir sur votre avenir ?
