10.4 : Cartes de crédit et autres dettes
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Questions à prendre en compte :
- Que dois-je savoir sur les prêts étudiants ?
- À quel point l'endettement est-il dangereux ?
- À quoi dois-je penser lorsque je reçois et utilise une carte de crédit ?
Oui, s'endetter trop peut avoir (et a) des effets désastreux sur les finances personnelles des gens, mais si elles sont utilisées de manière appropriée, les dettes peuvent être un outil pour vous aider à vous constituer un patrimoine. La dette est comme le feu. Vous pouvez l'utiliser pour vous réchauffer, cuisiner et éloigner les animaux, mais si vous ne savez pas comment le contrôler, votre maison sera incendiée.
Le danger de l'endettement
Lorsque vous contractez un prêt, vous vous engagez à rembourser l'argent, avec intérêts, par le biais d'un paiement mensuel. Vous assumerez cette dette avec vous lorsque vous demanderez un prêt auto ou un prêt immobilier, lorsque vous vous marierez, etc. En fait, vous avez engagé vos revenus futurs dans le prêt. Bien que cela puisse être une bonne idée pour les prêts étudiants, contractez trop de prêts et votre avenir sera pauvre, peu importe l'argent que vous gagnez. Pire encore, vous transférerez de plus en plus d'argent à la banque par le biais de paiements d'intérêts.
Intérêt composé
Alors que la composition vous permet de gagner de l'argent lorsque vous gagnez des intérêts sur votre épargne ou vos placements, elle vous défavorise lorsque vous payez les intérêts sur des prêts. Pour éviter de cumuler les intérêts sur les prêts, assurez-vous que vos versements sont au moins suffisants pour couvrir les intérêts facturés chaque mois. La bonne nouvelle est que les intérêts qui vous sont facturés seront indiqués chaque mois sur les relevés de compte de prêt que vous enverra la banque ou la coopérative de crédit, et les prêts entièrement amortis couvriront toujours les frais d'intérêt plus un capital suffisant pour rembourser ce que vous devez à la fin de la durée du prêt.
Les deux prêts les plus courants sur lesquels les gens sont obligés de payer des intérêts composés sont les cartes de crédit et les prêts étudiants. Le fait de payer le paiement minimum chaque mois sur une carte de crédit couvrira à peine les intérêts facturés ce mois-là, tandis que tout ce que vous achetez avec cette carte de crédit commencera à générer des intérêts le jour où vous effectuez l'achat. Étant donné que les cartes de crédit facturent des intérêts quotidiennement, vous commencerez à payer des intérêts sur les intérêts immédiatement, ce qui déclenchera une boule de neige à intérêt composé qui vous défavorise. Lorsque vous obtenez une carte de crédit, réglez toujours le solde de la carte de crédit à 0$ par mois pour éviter le piège des intérêts composés.
Les prêts étudiants sont un autre moyen de vous retrouver dans le piège des intérêts composés. Lorsque vous avez un prêt étudiant non subventionné ou que vous reportez vos prêts, les intérêts continuent de grimper sur les prêts. Encore une fois, des intérêts vous seront facturés sur les intérêts, et pas seulement sur le montant initial du prêt, ce qui vous obligera à payer des intérêts composés sur le prêt.
Sacrifiez votre futur plaisir
Lorsque vous obtenez votre diplôme universitaire, vous êtes plus susceptible d'obtenir votre diplôme avec des dettes de prêt étudiant et de carte de crédit. 11 De nombreux étudiants utilisent des cartes de crédit et des prêts étudiants pour payer leurs loisirs d'aujourd'hui, tels que les voyages, les vêtements et les repas coûteux.
S'endetter pendant vos études universitaires vous oblige à sacrifier votre futur plaisir. Supposons que vous contractiez 100 000$ en prêts étudiants au lieu des 50 000$ dont vous avez besoin, doublant ainsi votre mensualité. Vous ne faites pas simplement un paiement supplémentaire de 338$ ; vous sacrifiez également tout ce que vous pouvez faire avec cet argent. Vous sacrifiez ces 338$ supplémentaires par mois, chaque mois, pendant les vingt-cinq prochaines années. Vous ne pouvez pas l'utiliser pour aller au cinéma, rembourser d'autres dettes, épargner pour une maison, prendre des vacances ou organiser une fête. Lorsque vous signez ces documents, vous sacrifiez toutes ces opportunités chaque mois pendant des décennies. Par conséquent, lorsque vous contractez un prêt, vous devez vous assurer qu'il s'agit d'un bon prêt.
Quel montant de bonnes dettes contracter
Un verre d'eau est rafraîchissant par temps chaud et est indispensable pour rester en vie. Mais trop d'eau et tu vas te noyer.
Au collège et pendant les premières années suivant l'obtention de leur diplôme, la plupart des étudiants ne devraient avoir que deux prêts : des prêts étudiants et éventuellement un prêt automobile. Nous avons déjà discuté de vos prêts étudiants, qui devraient être égaux ou inférieurs à votre salaire prévu pour la première année après l'obtention de votre diplôme.
Lorsque vous achetez une voiture, vous devez limiter le paiement de votre voiture à entre 10 et 20 pour cent de votre salaire mensuel net. Cela signifie que si votre salaire est de 200$ par semaine, le paiement de votre voiture ne doit pas dépasser 80$ à 160$ par mois.
Au total, vous voulez que le paiement de vos dettes (plus le loyer si vous louez) ne dépasse pas 44 % de votre salaire net. Toutefois, si vous envisagez de créer un patrimoine, vous devez le plafonner à 30 pour cent du salaire net.
Signes que vous avez trop de dettes
Vous pouvez vous considérer trop endetté si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes :
- Vous ne pouvez pas effectuer vos paiements minimaux par carte de crédit.
- Votre argent a disparu avant votre prochain salaire.
- Les collecteurs de factures vous contactent.
- Vous ne pouvez pas obtenir de prêt.
- Votre chèque de paie est saisi par le créancier.
- Vous envisagez un prêt de consolidation de dettes avec des frais supplémentaires supplémentaires.
- Vos objets sont repris.
- Vous ne connaissez pas vos dettes ou votre situation financière.
Obtenir et utiliser une carte de crédit
L'un des aspects les plus controversés des finances personnelles est l'utilisation des cartes de crédit. Bien que les cartes de crédit puissent être un outil incroyablement utile, leurs taux d'intérêt élevés, combinés à la facilité avec laquelle les cartes de crédit peuvent vous endetter, les rendent extrêmement dangereuses si elles ne sont pas gérées correctement.
Réfléchissez à Elan dans l'introduction du chapitre et à ce qu'il a ressenti. Que penseriez-vous (ou avez-vous) ressenti à l'idée de détenir une nouvelle carte de crédit avec une limite de dépenses de 2 000$ ?
Avantages d'une carte de crédit
L'obtention d'une carte de crédit présente trois avantages principaux. La première est que les cartes de crédit offrent une méthode d'achat sûre et pratique, similaire à l'utilisation d'une carte de débit. Lorsque vous transportez de l'argent, vous risquez de vous faire perdre ou voler de l'argent. Une carte de crédit ou de débit, en revanche, peut être annulée et remplacée sans frais pour vous.
De plus, les cartes de crédit offrent aux consommateurs une meilleure protection que les cartes de débit. Ces protections des consommateurs sont inscrites dans la loi et, pour les cartes de crédit, vous avez une responsabilité maximale de 50$. Avec une carte de débit, vous êtes responsable des virements effectués jusqu'au moment où vous signalez le vol de la carte. Afin de bénéficier des mêmes protections que pour les cartes de crédit, vous devez signaler la perte ou le vol de la carte dans les 48 heures. Plus vous attendez pour signaler la perte de la carte ou plus vous vous rendez compte de la perte de votre carte, plus vous pouvez être responsable d'argent, jusqu'à un montant illimité. 12
Le dernier avantage est qu'une carte de crédit vous permettra d'établir votre dossier de crédit, ce qui est utile dans de nombreux aspects de la vie. Alors que la plupart des gens associent une cote de solvabilité à l'obtention de meilleurs taux sur les prêts, les cotes de solvabilité sont également importantes pour obtenir un emploi, abaisser les taux d'assurance automobile et trouver un appartement. 13
Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit ?
La plupart des cotes de crédit se situent entre 300 et 850 points. Plus le score est élevé, plus le risque pour les prêteurs est faible. Une « bonne » cote de crédit est considérée comme se situant entre 670 et 739 points.
Tableau 10.8
| Fourchettes de pointage |
Évaluation |
Désignation |
| < 580 |
Pauvre |
Cette cote de solvabilité est bien inférieure à la note moyenne des consommateurs américains et montre aux prêteurs que l'emprunteur peut représenter un risque. |
| 580-669 |
Juste |
Cette cote de solvabilité est inférieure à la note moyenne des consommateurs américains, bien que de nombreux prêteurs approuvent les prêts avec cette cote. |
| 670-739 |
Bon |
Cette cote de solvabilité est proche ou légèrement supérieure à la moyenne des consommateurs américains, et la plupart des prêteurs la considèrent comme une bonne cote. |
| 740-799 |
Très bon |
Cette cote de solvabilité est supérieure à la moyenne des consommateurs américains et démontre aux prêteurs que l'emprunteur est très fiable. |
| Plus de 800 |
exceptionnel |
Cette cote de solvabilité est bien supérieure à la note moyenne des consommateurs américains et montre clairement aux prêteurs que l'emprunteur présente un risque exceptionnellement faible. |
Éléments d'une cote de solvabilité et comment améliorer votre crédit
Les cotes de crédit contiennent un total de cinq éléments. Ces composantes sont l'historique des paiements de crédit (35 %), l'utilisation du crédit (30 %), la durée de l'historique de crédit (15 %), le nouveau crédit (10 %) et la combinaison de crédits (10 %). La principale mesure que vous pouvez prendre pour améliorer votre dossier de solvabilité est d'arrêter de facturer et de payer toutes vos factures à temps. Même si vous ne pouvez pas payer le montant total du solde de votre carte de crédit, ce qui est la meilleure pratique, payez le minimum à temps. Payer plus est préférable pour votre endettement, mais cela n'améliore pas votre score. Le fait de détenir un solde sur une carte de crédit n'améliore pas votre score. Votre score diminuera si vous payez vos factures en retard et que vous devez plus de 30 % de votre crédit disponible. Votre dossier de solvabilité reflète votre volonté et votre capacité à faire ce que vous promettez de faire : payer vos dettes à temps.
Comment utiliser une carte de crédit
Tous les avantages des cartes de crédit sont détruits si vous avez des dettes de carte de crédit. Les cartes de crédit doivent être utilisées pour payer des biens que vous pouvez vous permettre, ce qui signifie que vous ne devez utiliser une carte de crédit que si l'argent se trouve déjà sur votre compte bancaire et est budgétisé pour l'article que vous achetez. Si vous utilisez des cartes de crédit comme prêt, vous perdez la partie.
Chaque mois, vous devez rembourser l'intégralité de votre carte de crédit, ce qui signifie que vous réduirez le montant du prêt à 0$. Si votre relevé indique que vous avez facturé 432,56$ ce mois-là, assurez-vous de pouvoir rembourser tous les 432,56$. Dans ce cas, vous ne paierez aucun intérêt sur la carte de crédit.
Mais que se passe-t-il si vous ne le remboursez pas intégralement ? S'il vous manque un cent sur le paiement, c'est-à-dire que vous payez 432,55$ à la place, vous devez payer des intérêts quotidiens sur la totalité du montant à compter de la date à laquelle vous avez effectué les achats. Bien entendu, la société émettrice de votre carte de crédit sera parfaitement heureuse que vous effectuiez de petits paiements. C'est ainsi qu'elle gagne de l'argent. Il n'est pas rare que les gens paient deux fois plus que le montant acheté et mettent des années à rembourser par carte de crédit alors qu'ils ne paient que le paiement minimum chaque mois.
Ce qu'il faut rechercher sur votre carte de crédit initiale
- Trouvez une carte de crédit à faible taux
Même si vous prévoyez de ne jamais payer d'intérêts, des erreurs peuvent se produire et vous ne voulez pas payer d'intérêts élevés pendant que vous corrigez un faux pas. Commencez par limiter les centaines d'options de cartes à quelques-unes présentant le TAEG (taux annuel en pourcentage) le plus bas.
- Évitez les cartes avec des frais annuels ou des exigences d'utilisation minimales
Idéalement, votre première carte de crédit devrait être une carte que vous pouvez conserver pour toujours, mais cela coûte cher si l'on vous facture des frais annuels ou si vous avez d'autres exigences simplement pour avoir la carte. Il existe de nombreuses options qui ne vous obligeront pas à dépenser un montant minimum chaque mois et qui ne vous factureront pas de frais annuels.
- Maintenir la limite de crédit égale à deux semaines de salaire net
Même si vous voulez rembourser votre carte de crédit en totalité, la plupart des gens maximiseront leurs cartes de crédit une ou deux fois pendant qu'ils adopteront de bonnes habitudes financières. Si cela vous arrive, le fait d'avoir une faible limite de crédit fait de cette erreur une petite erreur au lieu d'une erreur de 5 000$.
- Évitez les cartes de récompenses
Tout le monde aime parler de cartes de fidélité, mais les sociétés de cartes de crédit n'offriraient pas de récompenses si elles ne leur rapportaient pas de bénéfices. Les systèmes de récompenses avec cartes de crédit sont conçus par des experts pour vous permettre de dépenser plus d'argent et de payer plus d'intérêts que vous ne le feriez autrement. Tant que vous n'aurez pas pris l'habitude de rembourser l'intégralité de votre carte chaque mois, ne tombez pas dans leur piège.
