Comment planifier de manière appropriée en cas d'urgence financière ?
Que dois-je garder à l'esprit en ce qui concerne le système bancaire ?
Fonds d'urgence
« Le temps et les imprévus [nous concernent] tous. »
—Roi Salomon
Prévoyez ce qui vous arrive de façon imprévue. Cela nous arrive à tous : une réparation automobile, un ordinateur cassé, une visite imprévue chez le médecin, un ami ou un parent dans le besoin, etc. Comment allez-vous payer pour cela ? Une étude récente a révélé que plus de 60 % des ménages ne pouvaient pas payer en espèces une dépense imprévue de 400 dollars. 8 Le pourriez-vous ?
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?
Un fonds d'urgence est une réserve de trésorerie spécialement réservée aux dépenses imprévues ou aux urgences financières 9. Parmi les exemples courants, citons les réparations automobiles, les réparations domiciliaires, les frais médicaux et la perte de revenus. En général, les économies d'urgence peuvent être utilisées pour régler des factures imprévues, grandes ou petites, ou des paiements qui ne font pas partie de vos dépenses et dépenses mensuelles courantes.
Pourquoi ai-je besoin d'un fonds d'urgence ?
Sans épargne, même un choc financier mineur peut vous faire perdre du terrain et, s'il se transforme en dette, cela peut avoir un impact durable.
Les recherches indiquent que les personnes qui ont du mal à se remettre d'un choc financier disposent de moins d'économies pour se protéger contre une urgence future. Ils peuvent avoir recours à des cartes de crédit ou à des prêts, ce qui peut entraîner des dettes généralement plus difficiles à rembourser. Ils peuvent également puiser dans d'autres économies, telles que des fonds de retraite, pour couvrir ces coûts.
Combien d'argent dois-je conserver dans mon fonds d'urgence ?
Il n'y a pas de montant magique ou « officiel » à conserver dans un fonds d'urgence, mais vous pouvez regarder votre propre vie pour vous faire une idée. Combien pourriez-vous mettre sur un compte bancaire pour les urgences ? Certains élèves et leurs parents n'auront aucun problème à payer pour la plupart des urgences, mais de nombreux élèves se débrouillent seuls. Que pouvez-vous économiser au fil du temps ? Une recommandation courante pour les diplômés qui occupent un emploi à plein temps est peut-être de trois à six mois de dépenses. Cela n'est peut-être pas pratique pour vous. Un large échantillon d'étudiants inscrits à des cours de littératie financière recommandent environ 1 000$.
Mille dollars peuvent couvrir de nombreuses dépenses imprévues, petites ou moyennes, telles que des manuels de dernière minute, la réparation ou le remplacement d'ordinateurs, la réparation d'une voiture, une ordonnance ou une visite chez le médecin. Il est préférable de séparer le fonds d'urgence des autres fonds destinés aux frais de subsistance afin de le protéger en tant qu'argent d'urgence. Bien que vous puissiez conserver de l'argent liquide, il est souvent préférable de conserver un fonds d'urgence dans une banque, afin d'éviter le vol ou la perte tout en restant facilement accessible par carte de débit ou par guichet automatique. La pizza n'est pas une urgence !
Figure\(\PageIndex{8}\) : Les fonds d'urgence peuvent couvrir le coût d'un téléphone cassé. (Crédit : Simon Clancy/Flickr /Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))
Comment créer un fonds d'urgence ?
Des fonds d'urgence peuvent être créés rapidement si vous avez de l'argent, ou au fil du temps si vous devez économiser un peu sur chaque chèque de paie, prêt ou cadeau. Vous pouvez utiliser un outil de planification financière similaire à celui de la section 10.1. Procédez comme suit :
Fixez-vous un objectif de fonds d'urgence.
Déterminez un montant à garder sous la main.
Déterminez comment le financer, mensuellement ou en une seule fois.
Décidez où vous allez conserver votre fonds (par exemple, un compte d'épargne) et fixez des dates précises pour y déposer de l'argent.
Commencez dès maintenant !
QUESTION D'ANALYSE
Que ressentez-vous lorsque vous n'avez pas assez d'argent pour quelque chose ? Arrêterez-vous de dépenser pour répondre à certains besoins pendant que vous constituez votre fonds d'urgence ?
Sécurité et succès : misez sur cela !
Le système bancaire des États-Unis est l'un des systèmes bancaires les plus sûrs et les plus réglementés au monde. De nombreuses agences fédérales et étatiques réglementent les institutions financières pour les empêcher de perdre accidentellement ou intentionnellement l'argent de leurs clients.
Banques, coopératives de crédit et services bancaires en ligne
Aux États-Unis, les institutions financières (FI) sont divisées en plusieurs types de sociétés. Le système bancaire est généralement divisé en banques et coopératives de crédit, qui proposent des offres similaires et sont à la fois réglementées et assurées par le gouvernement fédéral.
Choisir une banque ou une coopérative de crédit
Lorsque vous choisissez une banque ou une coopérative de crédit, il est important de comprendre ce que vous recherchez et les avantages que chaque entreprise offre. En général, les grandes banques nationales proposent la technologie la plus avancée et un vaste réseau d'agences. Il existe également de petites banques communautaires qui desservent des groupes spécifiques de personnes et peuvent proposer des produits répondant aux besoins spécifiques de la communauté. Par exemple, une banque communautaire qui dessert des clients latino-américains pourrait faciliter l'envoi d'argent à des familles dans les pays d'Amérique du Sud, tandis qu'une banque qui se concentre sur les petites entreprises fera la promotion des produits spécifiquement nécessaires aux propriétaires d'entreprises.
Les coopératives de crédit se distinguent des banques en ce sens qu'elles n'ont pas de but lucratif. Il s'agit plutôt d'organisations à but non lucratif qui appartiennent aux personnes qui font affaire avec elles. Chaque membre d'une coopérative de crédit obtient une voix pour le conseil d'administration, qui gère la caisse. Cela signifie que, que vous ayez 5 dollars sur votre compte ou 5 millions de dollars, vous obtenez le même vote. Les coopératives de crédit ont tendance à offrir de meilleurs taux et des frais moins élevés, en moyenne, que les banques.
Il n'existe pas de meilleure réponse à la question de savoir quelle banque ou coopérative de crédit vous devriez choisir. La question la plus importante à se poser et à laquelle il faut répondre au sujet d'une institution financière est de savoir si elle répond à vos besoins actuels et futurs. Utilisez la figure 10.3 pour comparer différentes options et déterminer celle qui vous convient le mieux.
De nombreuses banques et coopératives de crédit ne publient pas les taux d'intérêt payés sur les comptes de dépôt ou facturés sur les prêts. Bien que certains collèges aient leur propre banque ou coopérative de crédit directement sur le campus, vous devriez envisager de vous rendre dans au moins une autre banque ou une coopérative de crédit pour comparer. Vous pouvez également explorer au moins une banque en ligne, qui publiera les taux d'intérêt sur son site Web. Tenez compte des taux d'intérêt, de l'accès aux guichets automatiques (GAB), des virements en ligne, des dépôts automatiques de chèques de paie, de l'emplacement des agences si vous en utilisez un, et d'autres services importants pour vous. Puisque vous allez choisir une banque ou une caisse qui est assurée, ne vous sentez pas obligé de faire appel à une institution en particulier.
Tableau 10.6
Tableau comparatif pour choisir une banque ou une coopérative de crédit
Article
Banque locale
Caisse de crédit
Banque en ligne uniquement
Oui/Non/Montant
Oui/Non/Montant
Oui/Non/Montant
Vérification des comptes
Frais mensuels
Méthodes pour éviter les frais
Comptes d'épargne
Pourcentage d'intérêt
Frais mensuels
Méthodes pour éviter les frais
Prêts
Prêts automobiles
Prêts immobiliers
Cartes de crédit
Succursale la plus proche*
Près de chez vous ?
Près de l'école ou du travail ?
Des guichets automatiques pratiques ?
Services bancaires en ligne*
Transférer des fonds entre des comptes
Ouvrez de nouveaux comptes
Payer les factures
Honoraires
Budgétisation/Accès aux transactions quotidiennes
Services ou frais supplémentaires
* Les succursales sont moins importantes si vous utilisez les services bancaires en ligne pour la plupart de vos activités bancaires.
Produits et services bancaires
Les banques et les coopératives de crédit proposent un ensemble similaire de produits ou de services financiers, appelés types de comptes. La différence entre les types de comptes réside principalement dans la facilité avec laquelle il est possible de placer de l'argent sur un compte ou d'en retirer. La réglementation fixe le nombre maximum de transactions (dépôts ou retraits) pour chaque type de compte auprès d'une banque ou d'une caisse populaire.
La façon dont vous utilisez ces comptes dépend moins des règles que de la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver l'argent sur le compte. La principale raison de faire appel à une banque est de garder votre argent en sécurité et disponible. Les banques peuvent proposer d'autres services qui vous sont utiles, tels que des certificats de dépôt (qui vous permettent de percevoir des intérêts plus élevés sur une plus longue période), des comptes de retraite et des prêts automobiles et immobiliers.
Vérification
Les comptes chèques vous permettent de déposer de l'argent et de retirer de l'argent quand vous le souhaitez. Il n'y a aucune limite gouvernementale quant au nombre de transactions, bien qu'une banque ou une coopérative de crédit puisse commencer à vous facturer si vous effectuez trop de transactions. Les comptes chèques ne paient souvent aucun intérêt ou payent un taux d'intérêt extrêmement bas. Ils sont utilisés pour protéger l'argent et payer les factures facilement.
Les comptes chèques sont idéaux pour déposer des chèques de paie, encaisser des chèques papier, acheter des articles du quotidien et payer vos factures. L'argent que vous avez sur votre compte courant devrait être de l'argent que vous prévoyez de dépenser d'ici la fin du mois. Tout argent que vous n'avez pas l'intention de dépenser dans un délai d'un mois doit être transféré de votre compte courant vers un compte d'épargne. Votre compte d'épargne doit être la première facture que vous payez chaque mois. Vous pouvez toujours en ajouter d'autres à la fin du mois !
Comptes d'épargne
Les comptes d'épargne vous permettent d'effectuer un certain nombre de transactions par mois ou par trimestre. Si vous dépassez le nombre maximum de transactions, la banque ne vous autorisera pas à retirer plus d'argent ou à mettre de l'argent sur le compte avant le mois suivant. Les comptes d'épargne versent un petit montant d'intérêt sur votre argent, mais généralement pas assez pour faire face à l'inflation ou surmonter les frais bancaires (voir ci-dessous).
Cela entraîne en fait une régression de votre épargne. Si vous gagnez 2 % sur un compte d'épargne alors que l'inflation est de 3 % par an, vous perdez 1 % de pouvoir d'achat chaque année. Pour cette raison, l'argent d'un compte d'épargne doit être l'argent que vous prévoyez de dépenser au cours des 12 à 48 prochains mois. La seule exception à cette règle est l'argent que vous avez économisé pour une urgence, appelé fonds d'urgence. Comme vous ne savez jamais quand une situation d'urgence (comme la perte de votre emploi) va se produire, vous voulez que l'argent soit mis à votre disposition sur un compte d'épargne.
Figure\(\PageIndex{9}\) : Les banques et les coopératives de crédit sont accessibles sous de nombreuses formes, à la fois physiques et en ligne. (Crédit David Hilowitz/Flickr /Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))
Cartes de débit
Lorsque vous ouvrez un compte courant, vous recevez également une carte de débit ou une carte de chèque. Cette carte vous permet d'accéder à l'argent de votre compte courant (et de votre compte d'épargne au guichet automatique) en utilisant une carte plastique similaire à une carte de crédit. Mais il ne s'agit pas d'une carte de crédit.
Une carte de débit utilise uniquement l'argent disponible sur votre compte. Payer par carte de débit, c'est comme payer par chèque papier, mais c'est plus immédiat et plus pratique. Vous aurez la possibilité de choisir la protection contre les découverts, ce qui signifie que la banque ou la coopérative de crédit vous autorisera à acheter des produits même si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte ; elle vous facturera simplement des frais, peut-être 25$, pour chaque événement. Cela peut être comparé à un prêt à taux d'intérêt élevé. Selon le nombre de choses que vous achetez par semaine, la protection contre les découverts peut ajouter de nombreux frais à votre relevé et épuiser votre argent, de sorte qu'il ne sera pas disponible pour vos dépenses prévues. Envisagez de vous retirer de la protection contre les découverts et de suivre attentivement le solde de votre compte. De cette façon, vous ne pouvez dépenser que l'argent dont vous disposez.
Sachez qu'en utilisant votre carte de débit à un guichet automatique associé à une autre banque, vous pouvez avoir à payer des frais, parfois de la part des deux banques !
Les cartes de débit offrent de nombreux avantages de sécurité par rapport au transport d'espèces, notamment la possibilité d'annuler une carte de débit perdue ou volée. Bien que les protections légales des cartes de débit ne soient pas aussi bonnes que celles des cartes de crédit, vous ne pouvez pas vous endetter en utilisant une carte de débit. Cette incapacité à s'endetter de manière significative constitue un avantage majeur pour ceux qui sont aux prises avec des difficultés d'endettement.
Frais bancaires
Les banques et les caisses populaires facturent des frais de fonctionnement. Beaucoup facturent des frais pour un compte courant ou un compte d'épargne, des découverts et d'autres services. Vous devez éviter les frais pour lesquels vous ne recevez aucun service supplémentaire ou lorsque vous pouvez obtenir des services similaires gratuitement ailleurs. Les deux domaines les plus soumis à des frais sont les services et les événements « déclenchés ». Les événements déclenchés sont principalement causés par des actions telles que le retrait de votre compte (découvert). Les frais de découvert sont évitables. La meilleure façon d'éviter les frais de découvert est de surveiller en permanence votre solde bancaire et de ne dépenser que l'argent dont vous disposez.
Les frais bancaires standard peuvent souvent être évités en prenant une ou plusieurs mesures spécifiées par la banque, telles que le maintien d'un solde minimum ou le recours au dépôt direct. Évitez de vous faire payer par carte de paie ou par carte prépayée, à moins de connaître tous les coûts connexes ou d'avoir une raison de vouloir être payé de cette manière. Les cartes de paie entraînent souvent des frais de guichet automatique et bancaires. La loi fédérale oblige donc les employeurs à vous proposer une alternative. 10 Demandez de l'aide à votre institution financière pour créer le ou les comptes qui vous conviennent le mieux.
Services bancaires en ligne et mobiles
Il existe d'autres outils bancaires importants que vous devriez également envisager. Les services bancaires en ligne et mobiles font partie des activités bancaires les plus importantes. Vous devez répertorier toutes les choses que vous pourriez vouloir faire régulièrement avec vos comptes bancaires et vous assurer de pouvoir les faire via le site Web et l'application de la banque. Cela peut inclure le paiement de prêts, le transfert d'argent entre votre compte courant et votre compte d'épargne, le paiement de factures par le biais du paiement automatique des factures et la création de nouveaux comptes d'épargne.
Découvrez les règles de votre compte et suivez la façon dont vous l'utilisez. Cela peut vous aider à réduire vos coûts et à développer une relation bancaire positive.
Intérêts cumulatifs et intérêts composés
Les intérêts font référence à l'argent payé pour avoir le privilège d'emprunter de l'argent. Lorsque les banques utilisent notre argent pour leurs investissements, elles nous versent des intérêts. (N'oubliez pas que nos comptes bancaires sont assurés, vous ne pouvez donc pas perdre votre argent, même lorsque les banques l'utilisent.) Lorsque vous contractez un prêt avec l'argent de la banque, vous payez les intérêts bancaires.
L'intérêt composé signifie que vous percevez des intérêts sur l'argent que vous déposez en premier, appelé capital. Ensuite, vous gagnez de l'argent sur votre argent, plus tous les intérêts qui ont été payés sur votre compte. Vos revenus sont réinvestis. Intérêt sur intérêt ! Vous êtes payé sur la base de l'argent des autres, c'est-à-dire des intérêts qu'ils vous ont payés. Au fil du temps, ces intérêts composés génèrent de plus en plus d'argent sur votre compte. Le même principe s'applique à l'investissement. Les banques proposent parfois des services d'investissement qui offrent des taux d'intérêt plus élevés mais qui incluent des risques pour votre argent, auxquels vous accédez généralement après avoir obtenu votre diplôme ou votre certificat et obtenu un travail à temps plein. Si vous travaillez à plein temps et que vous avez accès à des investissements, par exemple sur un compte de retraite parrainé par l'entreprise, consultez la brève section ci-dessous sur Investir et pouvoir d'achat.
Prenons l'exemple ci-dessous et notez que le montant des intérêts payés chaque année est supérieur à celui de l'année précédente. C'est un intérêt composé. La seule somme déposée par le titulaire du compte était la première tranche de 2 000$.
Tableau 10.7
Année
Dépôt de départ ou montant initial à la fin de l'année dernière
Taux d'intérêt annuel
Intérêts payés sur la période (1 an)
(Intérêts x montant de départ)
Total à la fin de l'année/Montant initial pour l'année suivante
1
2 000,00$
6 %
120$
2 120,00$
2
2 120,00$
6 %
127,20$
2 247,20$
3
2 247,20$
6 %
134,83$
2 382,03$
4
2 382,03$
6 %
142,92$
2 524,95$
Dans cet exemple, au bout de quatre ans, le propriétaire du compte a investi 2 000$ et a ajouté 524,95$ d'argent provenant d'autres personnes en intérêts gagnés ! Vous pouvez utiliser des calculateurs financiers en ligne pour essayer des scénarios d'épargne, d'achat d'une voiture ou d'une maison et même de création d'un compte de retraite. L'une des sources est bankrate.com. Regardez sous Calculateurs. Ne poursuivez pas vos efforts de marketing sur les sites suggérés ou utilisés à titre d'exemple dans ce chapitre. Respectez les outils utilisés.
QUESTION D'ANALYSE
Qu'arrive-t-il au montant de l'intérêt composé lorsque vous épargnez plus longtemps ? Quand devriez-vous commencer à épargner ?
