安全稳定的国家金融体系是美联储关注的关键问题。 目标不仅是保护个人的储蓄，也是为了保护金融体系本身的完整性。 这项深奥的任务通常是在幕后进行的，但是在2008-2009年金融危机期间出现的，当时金融体系的关键部分在短时间内出现了故障，企业无法为其普通业务获得融资。 想象一下，如果你突然无法使用银行账户中的钱，因为你的支票不被接受付款，你的借记卡被拒绝。 这可以让人们了解支付/金融系统的失败是什么样子。
银行监管旨在通过避免过度风险来维持银行的偿付能力。 监管分为多个类别，包括准备金要求、资本要求以及对银行可能进行的投资类型的限制。 在《货币与银行》中，我们了解到，银行必须持有最低比例的手头存款作为储备金。 “在手” 有点用词不当，因为虽然银行储备金的一部分作为现金存放在银行里，但大部分存放在银行在美联储的账户中，其目的是支付存款人想要的提款。 银行监管的另一部分是对允许银行进行的投资类型的限制。 银行可以向企业、个人和其他银行提供贷款。 他们被允许购买美国国债，但为了保护存款人，不允许他们投资股票市场或其他被认为风险太大的资产。
银行资本是银行资产与负债之间的差额。 换句话说，这是银行的净资产。 银行必须有正净资产；否则它将破产或破产，这意味着它没有足够的资产来偿还负债。 监管要求银行维持最低净资产，通常以其资产的百分比表示，以保护其存款人和其他债权人。
注意
访问此网站阅读简短的文章 “别再混淆货币政策和银行监管了”。
银行监管
一些政府机构监控银行的资产负债表，以确保它们拥有正净资产，并且不会承担太高的风险。 在美国财政部内，货币审计长办公室拥有一支由银行审查员组成的本国工作人员，他们对大约1,500家最大的国家银行进行实地审查。 银行审查员还审查在美国设有分支机构的任何外国银行。 货币审计长办公室还对大约800个储蓄和贷款机构进行监督和监管。
国家信用合作社管理局（NCUA）监督信用合作社，信用合作社是由其成员拥有和经营的非营利性银行。 尽管与大多数银行相比，典型的信用合作社规模很小，但美国经济中有6,000多个信用合作社。
美联储还对监督金融机构负有一定责任。 例如，拥有银行和其他业务的企业集团公司被称为 “银行控股公司”。 货币审计长办公室等其他监管机构负责监督银行，而美联储则监督控股公司。
当对银行（以及类似银行的机构，如储蓄、贷款和信用合作社）的监管运作良好时，大多数银行在大多数情况下都将保持财务健康。 如果银行监管机构发现一家银行的净资产较低或为负，或者发放的风险贷款比例过高，他们可以要求该银行改变其行为——或者，在极端情况下，甚至迫使该银行关闭或出售给财务状况良好的银行。
银行监管可能遇到实际问题和政治问题。 实际问题是，衡量银行资产的价值并不总是那么简单。 正如《货币与银行》中所讨论的那样，银行的资产就是其贷款，而这些资产的价值取决于对这些贷款无法偿还的风险的估计。 当银行向其他国家的银行或公司提供贷款，或者安排比基本贷款复杂得多的金融交易时，这些问题可能会变得更加复杂。
之所以出现政治问题，是因为银行监管机构要求银行关闭或改变其金融投资的决定往往是有争议的，而且银行监管机构经常受到来自银行所有者和当地政客的政治压力，要求他们保持沉默和退缩。
例如，许多观察家指出，日本的银行在20世纪90年代的大部分时间里都陷入了严重的金融困境；但是，到21世纪初，尚未采取任何实质性措施。 世界其他地区，包括东亚、拉丁美洲、东欧、俄罗斯和其他地方，也存在类似的不愿面对陷入困境的银行的问题。
在美国，20世纪90年代通过了法律，要求银行监管机构公开和公开其调查结果，并在发现问题后立即采取行动。 但是，由于许多美国银行被2008-2009年的衰退所困扰，银行监管机构的批评者提出了尖锐的问题，即为什么监管机构在如此巨额亏损有机会积累之前没有预见到银行的财务动荡。
银行挤兑
回到十九世纪和二十世纪的前几十年（大萧条前后和期间），将钱存入银行可能会让人不知所措。 想象一下，您的银行的净资产变为负值，因此银行的资产不足以偿还其负债。 在这种情况下，无论谁先提取存款，谁都收到了所有的钱，而那些没有足够快地赶到银行的人则损失了钱。 如图 1 所示，存款人竞相向银行提取存款，这被称为银行挤兑。 在电影《这是美好人生》中，吉米·斯图尔特饰演的银行经理面对一群担心的银行存款人，他们想提取资金，但设法缓解了他们的恐惧，允许他们中的一些人使用自己口袋里的钱提取一部分存款本该付钱给他度蜜月的
银行奔跑
图1：大萧条期间的银行挤兑只会使经济形势恶化。 （来源：国家档案和档案管理局）
银行挤兑的风险造成了银行系统的不稳定。 即使是关于银行净资产可能出现负值的传闻也可能引发银行挤兑，在银行挤兑中，即使是健康的银行也可能被摧毁。 由于银行将收到的大部分资金贷出，并且手头的储备金有限，因此任何规模的银行挤兑都会很快耗尽银行的任何可用现金。 当银行没有剩余现金时，这只会加剧剩余存款人的担忧，他们可能会亏钱。 此外，一家银行的银行挤兑往往会引发其他银行挤兑的连锁反应。 在十九世纪末和二十世纪初，银行挤兑通常不是衰退的最初原因，但它们可能会使衰退变得更加严重。
存款保险
为了防止银行挤兑，国会制定了两种策略：存款保险和最后贷款人。 存款保险是一种保险体系，它确保银行的存款人即使银行破产也不会亏钱。 全球约有70个国家，包括所有主要经济体，都有存款保险计划。 在美国，联邦存款保险公司（FDIC）负责存款保险。 银行向联邦存款保险公司支付保险费。 保险费以银行的存款水平为基础，然后根据银行财务状况的风险进行调整。 例如，在2009年，一家净资产较高的相当安全的银行可能为每100美元的银行存款支付10-20美分的保险费，而净资产非常低的风险银行可能为每100美元的银行存款支付50-60美分。
联邦存款保险公司的银行审查员评估银行的资产负债表，着眼于资产和负债的价值，以确定风险水平。 联邦存款保险公司为大约6,509家银行提供存款保险（截至2014年底）。 即使银行倒闭，政府也保证存款人将在每个账户中获得高达25万美元的资金，这对于几乎所有个人来说都足够了，尽管对许多企业来说还不够。 自20世纪30年代美国颁布存款保险以来，没有人损失过任何投保存款。 受保银行不再发生银行挤兑的情况。
最后贷款人
银行挤兑的问题不在于破产银行会倒闭；毕竟它们已经破产，需要关闭。 问题在于，银行挤兑可能导致有偿付能力的银行倒闭并蔓延到金融体系的其他部分。 为了防止这种情况，当银行和其他金融机构无法从其他任何地方获得资金时，美联储随时准备向它们贷款。 这被称为最后贷款人的角色。 对于银行来说，作为最后贷款人的中央银行有助于加强存款保险的效果，并使银行客户放心，他们不会亏钱。
在其他金融危机中，最后贷款人的任务也可能出现。 在1987年股市崩盘的恐慌中，当美国股票的价值在一天之内下跌了25％时，美联储发放了多笔短期紧急贷款，以便金融体系能够继续运作。 在2008-2009年经济衰退期间，美联储的 “量化宽松” 政策（见下文）可以解释为愿意在银行和金融体系处于压力之下根据需要提供短期信贷。
关键概念和摘要
当有传言（可能是真的，可能是错误的）银行面临净资产负的财务风险时，就会发生银行挤兑。 结果，存款人急忙到银行提取资金，然后将其存放在更安全的地方。 即使是虚假的谣言，如果它们导致银行挤兑，也可能迫使一家健康的银行损失存款并被迫关闭。 存款保险向银行存款人保证，即使银行的净资产为负，他们的存款也将受到保护。 在美国，联邦存款保险公司（FDIC）向银行收取存款保险费，并为高达25万美元的银行存款提供担保。 银行监管包括检查银行的资产负债表，以确保它们的净资产为正值，资产风险不大。 在美国，货币审计长办公室（OCC）负责监督银行和检查储蓄和贷款，国家信用合作社管理局（NCUA）负责检查信用合作社。 联邦存款保险公司和美联储也在银行监管中发挥作用。
当中央银行充当最后贷款人时，它会在严重的金融恐慌或压力下提供短期贷款。 一家银行的倒闭可以像对待任何其他业务倒闭一样对待。 但是，如果许多银行倒闭，它可能会减少总需求，从而导致或加深衰退。 存款保险、银行监管和最后贷款人政策相结合，有助于防止银行系统的弱点导致衰退。
词汇表
- 银行挤兑
- 当存款人因为担心否则会亏损而竞相前往银行提取存款时
- 存款保险
- 一种保险体系，确保银行的存款人即使银行破产也不会亏钱
- 万不得已的贷款人
- 一家在金融危机条件下提供短期紧急贷款的机构
