需要考虑的问题：
- 关于学生贷款，我需要了解什么？
- 债务有多危险？
- 在获得和使用信用卡时我应该考虑什么？
是的，承担过多的债务可能（而且确实）对人们的个人财务产生灾难性影响，但是如果使用得当，债务可以成为帮助你积累财富的工具。 债务就像火一样。 你可以用它来保暖、煮食物、避开动物，但如果你不知道如何控制它，它会烧毁你的房子。
债务的危险
当你贷款时，你有义务通过每月还款来偿还这笔款项和利息。 当你申请汽车贷款或住房贷款、结婚等时，你将随身携带这笔债务。 实际上，您已将未来的收入用于贷款。 虽然这对于学生贷款来说可能是个好主意，但无论你赚多少钱，贷款过多，你未来的自我都会变得贫困。 更糟糕的是，你会通过支付利息将越来越多的钱转到银行。
复利
当你通过储蓄或投资赚取利息时，复利可以让你赚钱，但当你支付贷款利息时，复利对你不利。 为避免贷款复利，请确保您的还款额至少足以支付每月收取的利息。 好消息是，您收取的利息将每月列在银行或信用合作社向您发送的贷款账户对账单上，全额摊销的贷款将始终用于支付利息成本以及足够的本金，以便在贷款期限结束时还清欠款。
人们被困支付复利的最常见的两种贷款是信用卡和学生贷款。 每月用信用卡支付最低还款额几乎无法支付当月收取的利息，而你用信用卡购买的任何东西都将在购买当天开始产生利息。 由于信用卡每天收取利息，因此您将立即开始支付利息的利息，从而开始复利滚雪球对你不利。 当你拿到信用卡时，务必将信用卡余额降至每月0美元，以避免复利陷阱。
学生贷款是你陷入复利陷阱的另一种方式。 当你有无补贴的学生贷款或延期偿还贷款时，贷款的利息会继续累积。 同样，您将被收取利息的利息，而不仅仅是原始贷款金额的利息，这迫使您支付贷款的复利。
牺牲你未来的乐趣
当你大学毕业时，你最有可能带着学生贷款债务和信用卡债务毕业。 11 许多学生使用信用卡和学生贷款来支付当今的乐趣，例如旅行、衣物和昂贵的饭菜。
在大学期间陷入债务迫使你牺牲未来的乐趣。 假设你拿了100,000美元的学生贷款，而不是你需要的50,000美元，使你的每月还款额翻了一番。 你不只是在额外支付338美元；你还牺牲了用这笔钱能做的任何其他事情。 在接下来的二十五年里，你每月额外牺牲338美元。 你不能用它去看电影、偿还其他债务、为房子存钱、度假或举办派对。 当你签署这些文件时，几十年来，你每个月都会牺牲所有这些机会。 因此，当你贷款时，你应该确保这是一笔不错的贷款。
要承担多少好债
在炎热的天气里，喝一杯水令人耳目一新，是维持生命所必需的。 但是，水太多了，你会被淹死。
在大学期间和毕业后的头几年，大多数学生只能获得两笔贷款：学生贷款，可能还有汽车贷款。 我们已经讨论过你的学生贷款，这笔贷款应等于或低于你毕业后第一年的预期工资。
当你买到汽车时，你应该将汽车补助金保持在月实得工资的10％至20％之间。 这意味着，如果您的薪水为每周200美元，则每月的汽车补助金不应超过80-160美元。
总的来说，你希望你的债务还款（如果你在租房，加上租金）不超过实得工资的44％。 但是，如果你打算积累财富，你想将其限制在实得工资的30％。
迹象表明你有太多债务
如果你有以下任何一种情况，你可以认为自己负债累累：
- 您无法支付最低信用卡还款额。
- 你的钱在你下一份薪水之前就用光了。
- 账单收款人正在联系你。
- 你无法获得贷款。
- 你的薪水被债权人扣押了。
- 您正在考虑增加额外费用的债务合并贷款。
- 您的物品已被收回。
- 你不知道自己的债务或财务状况。
获取和使用信用卡
个人理财中最具争议的方面之一是信用卡的使用。 尽管信用卡可能是一个非常有用的工具，但它们的高利率，再加上信用卡很容易使你陷入债务，如果管理不当，信用卡会变得极其危险。
反思一下章节导言中的 Elan 以及他的感受。 如果持有一张消费限额为2,000美元的新信用卡，你（或者你）会有什么感觉？
信用卡的好处
获得信用卡有三个主要好处。 首先，信用卡提供了一种安全便捷的购物方式，类似于使用借记卡。 当你携带现金时，你有可能丢失或被盗钱。 另一方面，信用卡或借记卡可以免费取消和更换。
此外，信用卡比借记卡为消费者提供更好的保护。 这些消费者保护措施已写入法律，使用信用卡的最高责任为50美元。 使用借记卡，在报告借记卡被盗之前的转账由您负责。 为了获得与信用卡相同的保护，您需要在48小时内报告卡丢失或被盗。 您等待报告卡丢失的时间越长，或者意识到自己丢失了信用卡所需的时间越长，您可能要承担的责任就越多，金额不超过无限金额。 12
最后的好处是，信用卡可以让你建立自己的信用评分，这对生活的许多方面都有帮助。 虽然大多数人将信用评分与获得更高的贷款利率联系起来，但信用评分对于找到工作、降低汽车保险费率和寻找公寓也很重要。 13
什么是良好的信用评分？
大多数信用评分的分数范围为 300—850。 分数越高，贷款人面临的风险越低。 “良好” 的信用分数被认为在670—739分范围内。
表 10.8
| 信用分数范围 |
评分 |
描述 |
| < 580 |
太差了 |
该信用评分远低于美国消费者的平均分数，并向贷款人表明借款人可能存在风险。 |
| 580-669 |
公平 |
该信用评分低于美国消费者的平均分数，尽管许多贷款机构会批准具有该分数的贷款。 |
| 670-739 |
很好 |
该信用评分接近或略高于美国消费者的平均水平，大多数贷款机构认为这是一个不错的分数。 |
| 740-799 |
非常好 |
这种信用评分高于美国消费者的平均水平，向贷款人表明借款人非常可靠。 |
| 800+ |
非常出色 |
这种信用评分远高于美国消费者的平均分数，并向贷款人清楚地表明，借款人的风险异常低。 |
信用评分的组成部分以及如何提高信用
信用评分总共包含五个组成部分。 这些组成部分是信用支付记录（35％）、信贷利用率（30％）、信用记录期限（15％）、新信贷（10％）和信用组合（10％）。 为提高信用评分，您可以采取的主要措施是停止收费并按时支付所有账单。 即使您无法全额支付信用卡余额（这是最佳做法），也要按时支付最低金额。 多付钱对你的债务负担更好，但并不能提高你的分数。 在信用卡上存入余额并不会提高您的分数。 如果你延迟支付账单并且欠款超过可用积分的30％，你的分数就会下降。 你的信用评分反映了你愿意和有能力按照你说的去做 — 按时偿还债务。
如何使用信用卡
如果你有信用卡债务，信用卡的所有好处都将被摧毁。 信用卡应该用作支付你能负担得起的东西的一种方式，这意味着只有在钱已经存入你的银行账户并且已经为你购买的物品编入预算的情况下，你才应该使用信用卡。 如果你使用信用卡作为贷款，你就输掉了游戏。
每个月，您都应该全额还清信用卡，这意味着您将把贷款金额降至0美元。 如果您的对账单显示您当月收取了432.56美元，请确保您可以全部还清432.56美元。 如果您这样做，则无需为信用卡支付任何利息。
但是，如果你不全额还清会怎样？ 如果您的付款还差一美分，这意味着您要支付432.55美元，则必须从购买之日起支付全部金额的每日利息。 当然，您的信用卡公司会非常乐意让您支付较少的款项，这就是他们赚钱的方式。 人们支付的金额是购买金额的两倍，而当他们每月只支付最低还款额时，还清信用卡需要数年时间，这种情况并不少见。
在您的初始信用卡中要寻找什么
- 查找低利率信用卡
尽管你打算从不支付利息，但错误还是会发生的，而且你不想在纠正失误时支付高额利息。 首先，将数百种信用卡选项缩小到年利率（年利率）最低的少数几种。
- 避免使用有年费或最低使用要求的信用卡
理想情况下，您的第一张信用卡应该是您可以永久保留的信用卡，但是如果他们向您收取年费或仅拥有该卡有其他要求，那么这样做会很昂贵。 有许多选项不要求您每月花费最低金额，也不会向您收取年费。
- 保持信用额度等于两周的实得工资
尽管你想全额还清信用卡，但大多数人在养成良好的理财习惯时会将信用卡用完一两次。 如果你遇到这种情况，那么小额信用额度会使这个错误成为一个小错误，而不是一个5,000美元的错误。
- 避开奖励卡
每个人都喜欢谈论奖励卡，但是如果信用卡公司没有赚取利润，他们就不会提供奖励。 使用信用卡的奖励系统是由专家设计的，旨在让你花更多的钱，支付比其他情况更多的利息。 在你养成每月全额还清卡片的习惯之前，不要进入他们的陷阱。
