需要考虑的问题：
- 如何为财务紧急情况做好适当准备？
- 在银行系统方面，我需要记住什么？
应急资金
“时间和意外事件 [影响我们] 所有人。”
—所罗门王
为发生在你身上的计划外情况做好计划。 它发生在我们所有人身上：汽车维修、电脑坏了、计划外去看医生、急需帮助的朋友或亲戚等等。你会如何付钱？ 最近的一项研究发现，超过60％的家庭无法用现金支付400美元的意外开支。 8 你能吗？
什么是应急基金？
应急基金是专门为计划外开支或财务紧急情况预留的现金储备 9. 一些常见的例子包括汽车维修、房屋维修、医疗费用和收入损失。 通常，应急储蓄可用于大额或小额的计划外账单或付款，这些账单或付款不属于您的日常每月支出和支出。
为什么我需要应急基金？
如果没有储蓄，即使是轻微的金融冲击也可能使你退缩，如果它变成债务，可能会产生持久的影响。
研究表明，难以从金融冲击中恢复过来的个人用于抵御未来紧急情况的储蓄较少。 他们可能依赖信用卡或贷款，这可能导致通常更难偿还的债务。 他们还可以从其他储蓄（例如退休基金）中提取资金来支付这些费用。
我应该在应急基金中存多少钱？
应急基金中没有神奇的或 “官方” 金额，但你可以看看自己的生活，从头开始就有个主意。 你能在银行账户里存多少钱来应付紧急情况？ 有些学生和他们的家长在支付大多数紧急情况时不会遇到问题，但许多学生只能靠自己支付。 随着时间的推移，你能存些什么？ 对于有全职工作的毕业生，通常的建议是三到六个月的开支。 这对你来说可能不切实际。 大量参加金融知识课程的学生抽样建议大约1,000美元。
一千美元可以支付许多中小规模的意外开支，例如最后一刻的教科书、计算机维修或更换、汽车维修、处方或看医生。 应急基金最好与其他生活费用分开存放，以保护其为应急资金。 虽然你可以存放现金，但通常最好将应急资金存放在银行，以避免被盗或丢失，并且仍然可以通过借记卡或自动柜员机轻松获取。 披萨不是紧急情况！
图\(\PageIndex{8}\)：应急资金可以支付手机损坏的费用。 （来源：Simon Clancy /Flickr /署名 2.0 通用版（CC-BY 2.0））
如何创建应急基金？
如果您有钱，可以快速创建应急资金，或者随着时间的推移，如果您需要从每张薪水、贷款或礼物中存一点钱，则可以快速创建应急资金。 您可以使用类似于第 10.1 节中的财务规划工具。 请按照以下步骤操作：
- 设定应急基金目标。
- 确定手头要保留的金额。
- 确定如何按月或一次性为其提供资金。
- 决定将资金存放在哪里（例如储蓄账户），并设定存款的具体日期。
- 现在就开始！
分析问题
当你没有足够的钱买东西时，你会有什么感觉？ 在积累应急基金的同时，你会停止花钱购买一些需求吗？
安全与成功：依靠它！
美国的银行系统是世界上最安全、监管最严格的银行系统之一。 许多联邦和州机构监管金融机构，以防止它们意外或故意损失客户资金。
银行、信用合作社和网上银行
在美国，金融机构（FIs）分为多种类型的公司。 银行系统通常分为银行和信用合作社，它们提供相似的服务，均受联邦政府的监管和保险。
选择银行或信用合作社
在选择银行或信用合作社时，重要的是要了解你在寻找什么以及每家公司提供的好处。 通常，大型国家银行提供最先进的技术和庞大的分行网络。 还有一些小型社区银行为特定人群提供服务，并可能提供满足社区特定需求的产品。 例如，为拉丁裔客户提供服务的社区银行可能会使向南美国家的家庭汇款变得更加容易，而专注于小型企业的银行将推广企业主特别需要的产品。
信用合作社与银行的不同之处在于它们没有盈利动机。 相反，它们是非营利组织，由向他们开户的人所有。 信用合作社的每位成员在管理信用合作社的董事会中获得一票。 这意味着，无论您的账户中有5美元还是500万美元，您都将获得相同的选票。 平均而言，信用合作社往往比银行提供更好的利率和更低的费用。
对于你应该选择哪个银行或信用合作社，没有一个最佳答案。 关于金融机构，要问和回答的最重要的问题是它能否满足你当前和未来的需求。 使用图 10.3 比较不同的选项并确定最适合您的选项。
许多银行和信用合作社不公布存款账户支付的利率或贷款的利率。 虽然有些大学在校园里有自己的银行或信用合作社，但你应该考虑去至少一家其他银行或一家信用合作社进行比较。 您也可以浏览至少一家在线银行，该银行将在其网站上公布利率。 考虑利率、使用自动柜员机（ATM）、在线转账、自动工资存款、分行地点（如果您要使用）以及其他对您很重要的服务。 由于您将选择有保险的银行或信用合作社，因此不要感到使用任何特定机构的压力。
表 10.6
| 选择银行/信用合作社的比较表 |
| 物品 |
当地银行 |
信用合作社 |
仅限在线银行 |
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是/否/金额 |
是/否/金额 |
是/否/金额 |
| 支票账户 |
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| 储蓄账户 |
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| 贷款 |
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| 最近的分行位置* |
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| 网上银行服务* |
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| 其他服务或费用 |
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| * 如果您使用网上银行进行大多数银行活动，则分行位置就不那么重要了。 |
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银行产品和服务
银行和信用合作社提供一套类似的金融产品或服务，称为账户类型。 账户类型之间的区别主要在于将资金存入账户或从账户中提取资金的难易程度。 法规规定了银行或信用合作社每种账户的最大交易次数（存款或取款）。
你如何使用这些账户与其说是规则，不如说是你计划将钱存入账户多长时间。 使用银行的主要原因是为了确保您的资金安全和可用。 银行可能会提供其他使您受益的服务，例如存款证（允许您在更长的时间内赚取更高的利息）、退休账户以及汽车和住房贷款。
正在检查
支票账户允许您随时存款和取款。 政府对交易数量没有限制，但如果你进行过多的交易，银行或信用合作社可能会开始向你收费。 支票账户通常不支付任何利息或支付极低的利率。 它们用于确保资金安全并方便地支付账单。
支票账户非常适合存入薪水、兑现纸质支票、购买日常用品和支付账单。 您的支票账户中的钱应该是您计划在月底之前花费的钱。 您不打算在一个月内花费的任何款项都应从您的支票账户转入储蓄账户。 您的储蓄账户应该是您每月支付的第一张账单。 您仍然可以在月底添加额外费用！
储蓄账户
储蓄账户允许您每月或每个季度进行特定数量的交易。 如果你超过了最大交易次数，银行要等到下个月才允许你再提取任何资金或将任何资金存入账户。 储蓄账户为您的资金支付少量利息，但通常不足以跟上通货膨胀或抵消银行费用（见下文）。
这实际上会导致你的储蓄倒退。 如果你在储蓄账户上赚了2％，但通货膨胀率为每年3％，那么你每年将损失1％的购买力。 出于这个原因，储蓄账户中的钱应该是你计划在未来 12-48 个月内花费的钱。 唯一的例外是你为紧急情况储蓄的钱，称为应急基金。 由于你永远不知道紧急情况（例如失业）何时会发生，所以你希望这笔钱存入储蓄账户。
图\(\PageIndex{9}\)：可以通过多种形式访问银行和信用合作社，包括实体和在线形式。 （来源：David Hilowitz /Flickr /署名 2.0 通用（CC-BY 2.0））
借记卡
当你获得支票账户时，你还将获得一张借记卡或支票卡。 这张卡允许您使用类似于信用卡的塑料卡存取支票账户（以及自动柜员机的储蓄账户）中的钱。 但它不是信用卡。
借记卡仅使用您账户中的可用资金。 使用借记卡付款就像用纸质支票付款，但更直接、更方便。 你可以选择透支保障，这意味着即使你的账户里没有足够的钱，银行或信用合作社也会允许你购买东西；他们只会为每次活动向你收取费用，可能为25美元。 这可以与高息贷款相提并论。 根据您一周内购买了多少东西，透支保障可能会增加对账单的许多费用并耗尽您的现金，因此无法用于支付您的计划开支。 考虑选择退出透支保障，并仔细跟踪您的账户余额。 这样你就只能花掉你所拥有的钱。
请注意，在与另一家银行关联的自动柜员机上使用借记卡可能会产生费用——有时两家银行都会收取费用！
与随身携带现金相比，借记卡具有许多安全优势，包括能够取消丢失或被盗的借记卡。 虽然对借记卡的法律保护不如信用卡的法律保护那么好，但你不能使用借记卡负债。 对于那些为债务而苦苦挣扎的人来说，这种无力承担巨额债务是一个主要优势。
银行手续费
银行和信用合作社收取运营费用。 许多人收取支票或储蓄账户、透支和其他服务的费用。 您应该尽量避免在没有获得额外服务的情况下或可以在其他地方免费获得类似服务的费用。 最需要付费的两个领域是服务和 “触发” 事件。 触发的事件主要是由透支账户（透支）等行为引起的。 透支费用是可以避免的。 避免透支费用的最好方法是持续监控您的银行存款余额，只花掉已有的钱。
通常可以通过采取银行规定的一项或多项措施来避免标准的银行手续费，例如维持最低余额或使用直接存款。 除非您知道所有相关费用或有理由希望以这种方式获得付款，否则请避免使用工资单或预付卡获得报酬。 工资卡通常会产生自动柜员机和银行费用，因此联邦法律要求雇主为您提供替代方案。 10 向您的金融机构寻求帮助，以建立最适合您的一个或多个账户。
在线和手机银行
您还应该考虑其他重要的银行工具。 在线和手机银行是银行业中最重要的活动之一。 你应该列出你可能想定期用银行账户做的所有事情，并确保你可以通过银行的网站和应用程序进行这些操作。 这可能包括偿还贷款、在支票账户和储蓄账户之间转账、通过自动账单支付支付账单以及创建新的储蓄账户。
了解您的账户规则，并跟踪账户的使用情况。 这可以帮助您降低成本并建立积极的银行关系。
赚取利息和复利
利息是指为获得借款特权而支付的款项。 当银行用我们的钱进行投资时，他们会向我们支付利息。 （请记住，我们的银行账户是有保险的，所以即使银行使用了钱，你也不会亏钱。） 当你用银行的钱贷款时，你需要支付银行利息。
复利意味着您首先从存入的资金（称为本金）中赚取利息。 之后，您可以通过自己的钱加上已支付给您账户的所有利息来赚钱。 您的收入被再投资。 利息加息！ 你的报酬是基于他人的钱，即他们向你支付的利息。 随着时间的推移，这种复利会使您的账户中的资金越来越多。 同样的原则也适用于投资。 银行的投资服务有时会支付更高的利息，但会给你的资金带来风险，你通常在完成学位或证书并获得全职工作后才能获得这些服务。 如果你是全职工作并且有机会获得投资，也许是在公司赞助的退休账户中，请参阅下面关于投资和购买力的简短章节。
请看下面的例子，注意每年支付的利息金额大于前一年。 那是复利。 账户所有者存入的唯一资金是第一笔2,000美元。
表 10.7
| 年 |
自去年年底起的起始存款或期初金额 |
年利率 |
期内支付的利息（1 年）
（利息 x 期初金额）
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年终总额/明年期初金额 |
| 1 |
2,000.00 美元 |
6% |
120 美元 |
2,120.00 美元 |
| 2 |
2,120.00 美元 |
6% |
127.20 美元 |
2,247.20 美元 |
| 3 |
2,247.20 美元 |
6% |
134.83 美元 |
2,382.03 美元 |
| 4 |
2,382.03 美元 |
6% |
142.92 美元 |
2,524.95 美元 |
在这个例子中，在四年结束时，账户所有者存入了2,000美元，并将其他人的收入增加了524.95美元作为所得利息！ 你可以使用在线财务计算器来尝试储蓄、购买汽车或房屋，甚至建立退休账户的场景。 一个来源是 bankrate.com。 在 “计算器” 下查看。 请勿在本章中建议或用作示例的网站上进行营销工作。 坚持使用所使用的工具。
分析问题
当你储蓄更长的时间时，复利金额会怎样？ 你应该什么时候开始储蓄？
