需要考虑的问题：
“不要存钱后剩下的钱；而是花掉储蓄后剩下的钱。”
—沃伦·巴菲特 6
从这里到达密西西比河的最好方法是什么？ 你知道吗？ 要回答这个问题，即使使用地图应用程序，你也需要知道你的起点以及你想到达河上的确切位置，然后才能绘制出最佳路线。 我们的财务生活也需要地图。 你需要知道你现在的位置以及你想去哪里，才能绘制出实现目标的路线。
您可以使用支出和储蓄计划或预算来绘制财务路径，该计划可以跟踪您的收入、储蓄和支出。 您可以使用资产负债表来检查自己的进度，该资产负债表列出了您的资产、您拥有的资产、负债或欠款。 资产负债表就像一张快照，一个时刻，我们用它来检查我们的进展。
预算
预算这个词对某些人来说是不愉快的，因为它看起来像工作。 但是谁会比你更在乎你的钱呢？ 我们都想知道我们是否有足够的钱来支付账单、旅行、接受教育、买车等。从技术上讲，预算是指定时间的具体财务计划。 预算有三个要素：收入、储蓄和投资以及支出。
图\(\PageIndex{7}\)：预算是有限时间内的特定财务计划。 例如，您可以为家庭设定一年的预算。
收入
收入通常以纸质或电子薪水的形式来自我们的工作。 在列出每月预算的收入时，您应该使用净工资，也称为可支配收入。 这是你唯一可以用来支付账单的钱。 如果您目前有工作，请查看工资单或对账单。 你会发现总工资，然后扣除一些钱用于缴纳各种税款，剩下的金额较小，即你的净工资。 有时候，在你拿到净工资之前，你有机会从薪水中扣除一些其他的可选扣款。 可选扣除额的示例包括401（k）或健康保险付款。 您可以更改这些金额，但在考虑预算时仍应使用净工资。
有些人定期领取残疾收入、社会保障收入、投资收入、抚养费、子女抚养费和其他形式的付款。 所有这些都低于收入。 在学校期间，你可能会得到家庭的支持，这可以算作收入。 您还可以获得奖学金、助学金或学生贷款。
储蓄和投资
你应该支付的第一张账单是给你自己。 你今天和明天都欠自己。 这意味着在支付账单和进行自由裁量或可选购买之前，您应该预留一定数额的资金用于储蓄和投资。 储蓄可以用于应急基金或短期目标，例如教育、婚礼、旅行或汽车。 投资，例如将资金投入股票、债券或房地产，比起存入银行的钱，可以提供更高的回报，风险更高。 投资包括退休账户，这些账户可以通过从薪水中扣除的款项自动存入资金。 自动扣除工资是在你动手之前省钱的有效方法。 将储蓄作为优先事项可确保您努力向自己支付款项，就像努力支付汽车或住房费用一样。 你 “支付” 用于储蓄或投资的钱将使你收回你的钱，再加上一些从你的钱中赚来的钱。 将此与以信贷方式购买物品并向债权人支付款项和利息的成本进行比较。 先付钱给自己是一种有回报的习惯！
先付钱给自己！ 从每张薪水或礼物中存入一些积蓄。
开支
费用分为两种方式。 一种方法将它们分为固定支出和可变支出。 租金、保险费用和公用事业（电、水）是固定的：它们每月的费用大致相同，并且可以根据您与提供商的安排进行预测。 另一方面，可变支出会根据您的优先事项和可用资金而变化；它们包括杂货、餐馆、手机套餐、汽油、服装等。 您可以很好地控制自己的可变开支。 您可以通过将每笔费用分为固定支出或可变费用来开始组织支出。
对费用进行分类的第二种方法是将其确定为需求或需求。 您的需求是第一位的：食物、基本衣服、安全住房、医疗和水。 如果你能负担得起，同时坚持储蓄计划，你的需求就会到来。 需求可能包括在餐厅用餐、名牌服装、电子游戏、其他娱乐形式或购买新车。 在你确定某件物品为需求或想要之后，你必须保持自我控制，以免屈服于对过多需求的渴望。
活动
列出您最近购买的十笔商品，并将每笔商品归入您认为正确的类别。
表 10.2
| 物品 |
需要开支 $ |
想要开支 $ |
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| 总计 |
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你的 “需求” 支出总额与你的 “想要” 费用总额相比如何？ 他们中的任何一个都应该改变吗？
预算以图表或电子表格格式完成，通常如下所示。 注意第一个预算与第二个预算有何不同。
表10.3 该预算之所以平衡，是因为所有资金都已入账。
| 收入（使用每月净工资） |
| 薪水 |
2200 美元 |
| 其他 |
300 美元 |
| 总收入 |
2500 美元 |
| 储蓄和投资 |
| 储蓄账户 |
120 美元 |
| 投资 |
240 美元 |
| 剩余的费用金额 |
2140 美元 |
| 费用（每月） |
| 住房 |
750 美元 |
| 汽车支付/保险 |
450 美元 |
| 杂货 |
400 美元 |
| 餐厅/送餐 |
100 美元 |
| 因特网 |
60 美元 |
| 电话 |
60 美元 |
| 医疗保险和自付额 |
120 美元 |
| 煤气 |
200 美元 |
| 总开支 |
2140 美元 |
| 余额（支出剩余金额减去总支出） |
$0 |
表 10.4 请注意，在这个预算中，餐厅、电话和煤气更昂贵，因此总支出超过了剩余的金额。
| 收入（使用每月净工资） |
| 薪水 |
2200 美元 |
| 其他 |
300 美元 |
| 总收入 |
2500 美元 |
| 储蓄和投资 |
| 储蓄账户 |
120 美元 |
| 投资 |
240 美元 |
| 剩余的费用金额 |
2140 美元 |
| 费用（每月） |
| 住房 |
750 美元 |
| 汽车支付/保险 |
450 美元 |
| 杂货 |
400 美元 |
| 餐厅/送餐 |
225 美元 |
| 因特网 |
60 美元 |
| 电话 |
75 美元 |
| 医疗保险和自付额 |
120 美元 |
| 煤气 |
250 美元 |
| 总开支 |
2330 美元 |
| 余额（支出剩余金额减去总支出） |
-190 美元 |
平衡预算
在刮风的日子里，你会把所有的现金都带到外面然后把它扔到空中吗？ 可能不是。 我们想坚持每一分钱，然后决定我们要去哪里。 我们的预算使我们能够为每一美元找到一个地方。 我们不应该经常有剩余的钱。 如果我们这样做，我们应该考虑增加储蓄和投资。 我们也不应该有负余额，这意味着我们没有足够的余额来支付账单。 如果我们缺钱，我们可以看一下预算的所有三个类别：收入、储蓄和支出。
我们可以通过找第二份工作或加班来增加收入，尽管在大学课程的同时很少建议这样做。 时间投入很快变得势不可挡。 另一种选择是削减储蓄，或者总有可能减少开支。 这些选项中的任何一个组合都可行。
另一个更不可取的选择是承担债务以弥补短缺。 这通常只是一个短期的解决方案，在我们偿还债务时，它会使未来的几个月和现金短缺变得更加严重。 当我们连续每个月进行预算时，我们可以查看前一个月的实际支出并进行调整。
追踪大局
当你考虑提高财务安全性时，你通常是在考虑自己的净资产，或者衡量你的总财富。 收益、储蓄和投资积累了您的资产，也就是说，您拥有的有价值的东西。 借款或债务会增加您的负债或欠款。 如果你从自己的财产中减去欠款，结果就是你的净资产。 你的目标是拥有比你欠的更多的钱。
当人们第一次从大学毕业并背负学生债务时，他们的欠款往往比自己拥有的还要多。 但是随着时间的推移和良好的财务策略，他们可以扭转这种局面。 您可以在资产负债表或个人财务报表的一部分上跟踪有关资产、负债和净资产的信息。 要获得住房贷款或其他类型的贷款，将需要这些信息。 为了使您的净资产朝着积极的方向增长，您必须随着时间的推移增加资产并减少负债。
资产（自有）— 负债（所欠）= 净资产
分析问题
你能否确定生活中因支付支票账户费用或贷款利息而蒙受亏损的领域？ 你可以采取什么行动来停止捐款，而是为开始赚钱做好准备？
表 10.5
| 创造财富的良好做法 |
挖掘债务漏洞的不良做法 |
| 追踪所有支出和储蓄 |
没有计划，靠薪水靠薪水生活 |
| 了解需求和需求之间的区别 |
把钱花在需求上而不是存钱 |
| 抵制冲动性购买和情感消费 |
使用积分购买更多你需要的东西并增加欠款 |
建立联系
您可以在纸上写下预算，也可以使用计算机电子表格程序（例如Excel）写下预算，也可以找到适合您的热门预算应用程序。 7 有些应用程序会链接到您的账户并提供其他服务，例如跟踪信用卡和信用评分。 关键是要找到一个能满足你需要的应用程序并使用它。
以下是一些示例：
