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10.1: 个人理财规划

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    202103

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    需要考虑的问题：

    • 我需要采取哪些简单的步骤来制定财务计划？
    • 如何在日常生活中使用理财规划？
    • 每次购买的财务计划流程是如何实施的？

    如果你没有计划，你就是在计划失败。

    老实说，练习资金管理并不难弄清楚。 在很多方面，它类似于玩电子游戏。 第一次玩游戏时，你可能会感到尴尬或分数最低。 玩一会儿可以让你对游戏没问题。 但是，如果你学会了游戏规则，弄清楚如何最好地使用游戏中的每种工具，阅读专家的策略指南，然后练习，你就可以真正擅长它。

    资金管理是一样的。 “边走边弄清楚” 是不够的。 如果你想善于管理资金，就必须像对待自己喜欢的游戏一样对待金钱。 你必须制定一个经过充分研究的计划。 研究表明，财务状况较强的人更健康 1 更快乐，2 婚姻更好，3 甚至认知功能更好。 4

    学生怎么说

    1. 您的当务之急财务优先事项是什么？
      1. 尽量减少债务
      2. 找一份更好的工作
      3. 支付大学学费
      4. 我自己搬出去
      5. 去买辆车
      6. 增加我的积蓄或手头的钱
    2. 您的财务状况的哪个方面最令您担忧？
      1. 我已经或将要拥有的债务金额
      2. 找一份薪水足够高的工作
      3. 在财务上独立
      4. 支持我的家人
      5. 为未来规划/储蓄
    3. 在考虑如何支付大学费用时，你最不了解以下哪一项？
      1. 补助金
      2. 奖学金
      3. 贷款
      4. 勤工半读计划

    你也可以参加匿名的 “学生怎么说” 调查，将你的声音添加到这本教科书中。 您的回复将包含在更新中。

    你也可以参加匿名的 “学生怎么说” 调查，将你的声音添加到这本教科书中。 您的回复将包含在更新中。

    学生对这些问题发表了看法，结果显示在下图中。

    您的当务之急财务优先事项是什么？

    fig-ch01_patchfile_01.jpg
    图\(\PageIndex{2}\)

    您的财务状况的哪个方面最令您担忧？

    fig-ch01_patchfile_01.jpg
    图\(\PageIndex{3}\)

    在考虑如何支付大学费用时，你最不了解以下哪一项？

    fig-ch01_patchfile_01.jpg
    图\(\PageIndex{4}\)

    财务规划流程

    个人目标和行为具有财务成分或后果。 为了充分利用您的财务资源，您需要做一些财务规划。 财务规划过程包括五个不同的步骤：目标设定、评估、规划、实施和监测。 您可以在第 3 章中更深入地阅读 SMART 目标。

    五步财务规划

    1. 制定个人目标
      • 我想让我的生活变成什么样子？
    2. 确定和评估实现我的情况目标的替代方案
      • 我的储蓄、债务、收入和支出是什么样的？
      • 有哪些创造性的方法可以获得我想要的生活？
    3. 写我的财务计划
      • 我可以采取哪些小步骤来开始朝着目标努力？
    4. 实施计划
      • 开始采取这些步骤，即使我每周只能做几件小事。
    5. 监控和调整计划
      • 确保我不会被生活分散注意力。 每周继续采取这些小步骤。 需要时进行调整。
    fig-ch01_patchfile_01.jpg
    图\(\PageIndex{5}\)：财务规划步骤。

    如何在日常生活中使用财务规划

    财务规划过程不仅仅是制定一项大型财务计划。 当你购买汽车或电脑或租一套公寓时，你也可以用它来获得更好的优惠。 实际上，每当你考虑花很多钱时，你都可以使用财务规划流程来减少支付的钱，获得更多的钱。

    为了深入探讨财务规划，我们将以买车为例。

    1。 制定目标

    首先，你真正需要什么？ 如果你正在寻找汽车，你可能需要交通工具。 在决定购买汽车之前，请考虑购买汽车的替代方案。 你可以改乘公共汽车、散步或骑自行车吗？ 通常，一个目标可以影响另一个目标。 汽车通常不是很好的金融投资。 我们有汽车是为了方便和必需品，可以赚取收入和享受生活。 从财务上讲，它们是一种支出。 它们损失价值或贬值，而不是像储蓄那样增加价值。 因此，购买汽车可能会减缓您的储蓄或退休计划目标。 汽车不断使用现金来支付汽油、维修、税收、停车等。 在整个规划过程中都要记住这一点。

    2。 确定和评估在当前情况下实现目标的替代方案。

    在这个例子中，假设你已经确定最好的选择是买车。 你需要一辆新车吗？ 你目前的汽车在保养后能持续使用吗？ 考虑一辆二手车而不是一辆新车。 平均而言，一辆新车在第一年将损失其价值的五分之一。 5 购买一辆已使用一年的汽车就像以20％的折扣购买一辆几乎是新车一样。 因此，在许多情况下，最好的办法可能是购买一辆已有五年或六年历史的汽车。 凯利蓝皮书网站（KBB.com）和Edmunds.com等网站可以向您显示正在考虑的汽车的折旧表。 也许你家里有人有一辆车，他们会以折扣价卖给你。

    你知道拥有这辆车总共要花多少钱吗？ 这将有助于查看总拥有成本工具（也在KBB.com和Edmunds.com上），以估算每辆车在维护、维修、汽油和保险方面的费用。 从长远来看，一辆汽油里程很差而且经常发生故障的廉价汽车实际上会花费你更多。

    fig-ch01_patchfile_01.jpg
    图\(\PageIndex{6}\)：在决定购买任何商品时，权衡所有因素至关重要，尤其是像汽车这样的大宗购买。 （来源：Greg Gjerdingen /Flickr /Attribution 2.0 Generic（CC-BY 2.0））

    3。 写下你的财务计划

    表 10.1 汽车和计算机的财务计划示例。
    目标 物品 详情 预算 时间轴

    交通/汽车

    2014 丰田凯美瑞

    黑色、空调、电动车窗、小于 60,000 英里

    汽车 12,000 美元（最大）

    首付 3,000 美元

    每月保险 100 美元

    销售税 900 美元

    + 许可 145 美元

    需要现金 4,145 美元

    为此可以节省 3600 美元。

    每周可节省 50 美元。

    在大约 11 周内购买。

    电脑

    二手或翻新的笔记本电脑

    戴尔配备 Windows，最低 13 英寸，128G 硬盘，高清显卡

    300 美元

    使用学校提供的免费 Windows 更新。

    在学校使用免费无线网络。

    以100美元的价格出售当前的笔记本电脑。

    从戴尔网站以289美元的价格购买翻新产品。

    使用信用卡购买 189 美元。

    对账单到来时还清。

    4。 实施您的计划

    缩小了要寻找的汽车的范围后，使用凯利蓝皮书等资源进行更多的在线研究，以了解您所在地区的待售车辆。 你也可以开始联系经销商，询问他们是否有你想要的具有你想要的功能的汽车。 询问拥有你想给你最优惠价格的汽车的经销商，然后将他们的价格与你研究的价格进行比较。 您可能需要花更多的时间在其他经销商处比较报价，但是在线研究的目标之一是节省时间，尽可能避免从一个地方开车到另一个地方。

    当你去买车时，把你的书面计划的副本带到经销商处并坚持下去。 如果经销商试图将你改用更昂贵的选择，那就说不，或者你可以离开去另一家经销商处。 还记得我们开场场景中的 Elan 吗？ 他一个人去购物，屈服于销售人员的压力和说服。 如果您觉得有帮助，请带上负责任的朋友或家人寻求支持。

    5。 监控和调整计划，以适应不断变化的环境和新的人生目标

    生活会改变，事情就会消失。 继续对汽车（或任何其他购买）进行建议的维护。 继续为应急基金存钱，然后再为下一辆车存钱。 最糟糕的买车时间是你当前的汽车发生故障的时候，因为当你绝望的时候，你更容易被利用。 当你的汽车开始给你带来麻烦或者你的生活环境开始发生变化时，你将准备好再次聪明地购物。

    一个好的做法是在还清汽车贷款后继续偿还汽车。 如果您每月支付300美元的汽车贷款，则在还清贷款后，改为将每月300美元存入储蓄账户以购买一辆新车。 做足够长的时间，你就可以用自己的钱买下一辆车了！

    将财务规划流程应用于一切

    同样的过程可以用来进行生活中的每一次重大购买。 当你租一套公寓时，首先要对你当前的财务状况、你对公寓的需求以及它将影响或实现的目标进行同样的评估。 然后使用书面计划寻找一套公寓，以避免在比你想要的更昂贵的地方出售。

    您甚至可以使用评估和计划小事情的过程，例如购买教科书或每周杂货。 虽然每周存几美元可能看起来很小，但你可以使用财务规划流程获得练习，因此，当你做出人生中的重大决策时，它会自动生成。 坚持你的计划。

    脚注

    1. https://www.sciencedirect.com/scienc...77953613002839
    2. https://academic.oup.com/geronj/arti...8/5/626/578092
    3. onlinelibrary.wiley.com/doi/... 9.2012.00715.x 和 onlinelibrary.wiley.com/doi/1... 715.x/abstract
    4. science.sciencemag.org/conte... 41/6149/ 976% 20
    5. 克罗姆，查尔斯。 “汽车折旧”。2018 年，Carfax。 https://www.carfax.com/blog/car-depreciation