10.5：教育债务——支付大学费用

需要考虑的问题：

• 在承担学生债务时，你应该考虑哪些选择？
• 你如何将债务与研究生收入相匹配？
• 有哪些类型的经济援助可用？
• 你如何申请经济援助？
• 最好的还款策略是什么？

“对知识的投资总是最有利的。”

—本杰明·富兰克林，《财富之路：本·富兰克林谈金钱与成功》

随着大学经历的发展，大学费用可能会迅速增加。 更糟糕的是，当你听说大学成本上涨以及有关 “学生贷款危机” 的恐怖故事时，你对大学费用的担忧可能会更快地增加。 重要的是要记住，你可以控制自己的选择和大学经历的成本，而且你不必是一个可悲的统计数据。

教育选择

教育对生活至关重要。 教育从我们生命的起点开始，随着我们的成长，我们学习语言、分享，并在过马路之前双向观察。 我们通常还接受世俗或公共教育，这种教育通常在高中毕业时结束。 之后，我们有很多选择，包括找工作和停止学业，在父母创办的行业或企业工作，绕过额外教育，获得社区学院或四年制学院或大学的证书，获得其中一所学院或大学的两年制或副学士学位相同的学校，并在学院或大学完成学士或高级学位。 我们可以选择上公立或私立学校。 我们可以住在家里，也可以住在校园里。

这些选择中的每一个都会影响我们的债务、幸福感和赚钱能力。 平均收入随着教育的增加而增加，但这不是绝对的规则。 纽约联邦储备银行在2017年报告说，大约有34％的大学毕业生从事不需要大学学位的工作，¹⁴ ％，2013年，CNN Money报道了乔治敦大学教育与劳动力中心的一项研究表明，在拥有两年制学位的美国人中，将近30％的收入现在高于拥有学士学位的毕业生。 ¹⁵ 当然，许多高薪职业确实需要学士或硕士学位。 你已经开始了一条可能最适合自己的道路，但你也可以选择进行调整。

从财务角度来看，大学的成功意味着你必须：

• 了解教育的总成本
• 考虑就业市场趋势
• 教育期间在学校努力工作
• 寻求降低成本的方法

最重要的是：只购买回报高于投资的教育金额。

根据《美国新闻与世界报道》，大学（包括大学）学杂费的平均费用差异很大。 州内大学平均为9,716美元，而州外学生为同一所州立大学支付21,629美元。 私立大学平均为35,676美元。 当地社区学院的平均水平约为3,726美元。 校内住宿和膳食（如果有）每年可增加约10,000美元。 ¹⁶ 参见下表，研究后创建自己的图表。

表 10.9

大学费用样本
学校类型	不含住房的年度学费	住在校园的学费	计划完工时的总成本
社区学院（2 年）	3,726 美元	在家生活	7,452 美元
州内公立大学（4 年）	9,716 美元	在家生活	38,864 美元
州内公立大学（4 年）		19,716 美元	78,864 美元
州外公立大学（4 年）	21,629 美元	31,629 美元	126,516 美元
私立学院（4 年）	35,676 美元	45,676 美元	182,704 美元

随着你和就业市场情况的变化，你可能需要调整你的大学计划。 您可以根据可用的融资机会（参见下一节）和您所在的位置修改计划。 你可能更喜欢仅限社区学院的教育，或者你可以在社区学院完成两年的学业，然后转到大学完成学士学位。 如果情况允许，在大学教育的头两年或整个大学教育期间住在家里可以节省很多钱。 发挥创造力！

成功的关键：将学生债务与毕业后收入相匹配

学生和家长经常问：“我应该欠多少债务？” 问题在于正确的答案取决于你的个人情况。 大城市的大律师事务所律师在担任律师的第一年可能赚12万美元。 在这种情况下，有100,000美元甚至20万美元的学生债务可能是合理的。 但是，在第一年就赚了4万美元的高中老师永远无法偿还债务。

你承担的债务金额应与你预期的收入挂钩。

图\(\PageIndex{10}\)：每个就业领域都带来平均收入和假设债务。 这张图显示了律师收入与债务的影响，然后将获得10万美元贷款的教师与获得3万美元贷款的教师进行了比较。 请注意，在这两种情况下，教师的收入是相同的。 （来源：基于全国大学和雇主协会和美国劳工统计局的信息。）

研究你的起薪

首先研究你毕业时的预期起薪。 大多数学生期望的收入比实际收入高得多。 ¹⁷ 因此，您的薪资预期可能远高于实际水平。 询问你所在大学的教授你所在领域的应届毕业生的典型情况，或者与当地公司的人力资源经理进行信息访谈。 浏览美国劳工统计局的《职业展望手册》。 PayScal e还有一个方便的工具，可根据您的个人经历和位置获取一般信息。 搜索网站并与您对未来工作感兴趣的公司的员工交谈，以确定实际的起薪。

本科学位：1 x 年薪

对于正在攻读学士学位或副学士学位（两种形式的本科学位）的学生，你应该尽量将学生贷款保持在第一年的预期工资等于或低于预期的第一年工资。 因此，如果根据研究，你预计在大学毕业的第一年就能赚到40,000美元，那么33,000美元的学生贷款对于你在做出一些牺牲的情况下从每月预算中支付来说是合理的数额。

高级学位：1—2 x 年薪

获得学士学位后，你可能想获得高级学位，例如硕士学位、法律学位、医学学位或博士学位。 尽管这些学位可以大大增加你的收入，但你仍然需要将学生的债务与你的预期收入相匹配。 高级学位通常可以使您的预期年薪翻一番，这意味着您所有学位的债务总额应等于或小于预期第一份工作收入的两倍。 降低教育中的债务部分的数字将更易于管理。

你的目标应该是使用多种方法支付大学费用，这样你的学生贷款债务就可以尽可能小，而不仅仅是低月还款额的大额贷款，这会导致总成本增加。

经济援助的类型：如何支付大学费用

大学的真实成本可能比你预期的要高，但你可以努力使成本比许多人想象的要低。 虽然一所学校的价格可能为40,000美元，但大学的净成本可能要低得多。 大学的净价格是将助学金、奖学金和教育税收优惠考虑在内时家庭将支付的真实成本。 普通家庭在州内公立学校的净费用仅为3,980美元。 对于私立学校来说，免费经济援助资金将普通家庭的费用从每年的32,410美元减少到仅14,890美元。

如果你最近没有去过大学的经济援助办公室，那么与他们交谈可能是值得的。 你必须寻找机会，完成文书工作，学习并达到标准，但这可以为你节省数千美元。

表 10.10

学院类型	每年公布的平均学费和杂费
公立两年制学院（区内学生）	3,440 美元
公立四年制学院（州内学生）	9,410 美元
公立两年制学院（州外学生）	23,890 美元
私立四年制学院	32,410 美元

补助金和奖学金

助学金和奖学金是您可以用来支付大学费用的免费资金。 与贷款不同，您无需偿还补助金或奖学金。 你所要做的就是去上学。 而且你不必是异性恋学生就能获得助学金和奖学金。 事实上，有太多的免费资金，以至于每年有数十亿美元无人认领。 ¹⁸

虽然有些助学金和奖学金是根据学生的学业成绩提供的，但许多助学金和奖学金是根据学生的专业、种族背景、性别、宗教或其他因素发放给普通学生的。 如果你在寻找奖学金和补助金，你个人可能会获得数十或数百个奖学金和补助金。

联邦补助金

联邦佩尔助学金是根据经济需求向学生发放的，尽管补助计划没有收入或财富限制。 佩尔助学金每年可为您提供超过6,000美元的免费学费，用于支付学费、杂费和生活费用。 ¹⁹ 如果你有资格根据自己的财务需求获得佩尔补助金，你将自动获得这笔钱。

联邦补充教育机会补助金（FSEOG）是向有经济需求的学生提供的额外免费资金。 通过FSEOG计划，您最多可以额外获得4,000美元的免费资金。 这些补助金通过学校的经济援助部门按先到先得的原则分配，因此请密切注意截止日期。

大学和高等教育教师教育援助（TEACH）补助金旨在帮助计划进入教学行业的学生。 通过教学补助金，您每年最多可以获得4,000美元。 要获得教学补助金的资格，你必须修读特定的课程和专业，并且必须在毕业后至少四年内从事符合条件的教学工作。 如果您没有履行这些义务，您的教学补助金将转换为贷款，您必须同时偿还利息和拖欠利息。

各州、雇主、学院和私人组织还有许多其他补助金。

州补助金

大多数州还为其居民提供补助计划，通常是基于经济需求。 11个州甚至为计划继续在该州居住的居民实施了免费大学学费计划。 甚至有些医学院也开始免学费了。 详情请咨询您所在学校的经济援助办公室和您所在州的教育部门。

学院/大学助学金和奖学金

大多数学院和大学都有自己的奖学金和助学金。 这些资金通过各种来源分发，包括学校的经济援助办公室、学校的捐赠基金、个别部门和校园俱乐部。

私人组织补助金和奖学金

各种各样的补助金和奖学金由基金会、民间团体、公司、宗教团体、专业组织和慈善机构颁发。 大多数是低于4,000美元的小额奖励，但每年多个奖项加起来可能相当于一大笔钱。 您的经济援助办公室可以帮助您找到这些机会。

雇主补助金和奖学金

许多雇主还提供免费资金来帮助员工上学。 一种常见的工作福利是学费报销计划，根据该计划，一旦学生在大学课程中获得及格分数，雇主将向学生支付额外的费用以支付学费。 一些公司正在走得更远，愿意为员工支付100％的大学费用。 查看您的雇主是否提供任何形式的教育支持。

图\(\PageIndex{11}\)：某些领域（例如医疗保健）的雇主可以提供自己的助学金和奖学金。 （来源：Ano Lobb /Flickr /Attribution 2.0 Generic（CC-BY 2.0））

额外的联邦支持

联邦政府为大学生提供了一些额外的选择来寻求经济支持。

教育税收抵免

国税局通过两种税收抵免向学生及其父母发放免费资金，尽管您必须在两者之间做出选择。 美国机会税收抵免（AOTC）将退还每位符合条件的学生最多2,500美元的合格教育费用，而终身学习抵免（LLC）每年最多可退还2,000美元，无论符合条件的学生人数多少。

尽管对于某些学生来说，AOTC可能是更好的选择，但每个学生只能申请四年的税收抵免，而且还有其他限制。 有限责任公司的限制较少，并且对您可以申请的年数没有限制。 终身学习者和非传统学生可能会认为有限责任公司是更好的选择。 根据您的情况计算收益。

国税局警告纳税人在申请抵免时要小心。 错误申请抵免可能会受到处罚，您或您的家人在申请这些抵免时应咨询税务专业人士或财务顾问。

联邦勤工半读计划

联邦勤工半读计划通过学院和大学向在校学生提供兼职工作。 该计划为学生提供了在自己的领域、为学校工作、为非营利组织或公民组织工作的机会，以帮助支付大学费用。 如果您的学校参与该计划，则将通过您学校的经济援助办公室提供。

学生贷款

联邦学生贷款由美国教育部提供，旨在提供便捷且廉价的学校贷款。 在学校期间，你不必偿还贷款，贷款的利息对大多数人来说是可以免税的。 直接贷款，也称为联邦斯塔福德贷款，具有竞争力的固定利率，不需要信用检查或担保人。

直接补贴贷款

直接补贴贷款是联邦学生贷款，政府在你上学期间支付利息。 直接补贴贷款是根据您在申请中提供的信息计算得出的财务需求发放的。 符合条件的学生在第一年可以获得高达3500美元的补贴贷款，在第二年可以获得4,500美元的补贴贷款，在大学教育的后几年可以获得5,500美元的补贴贷款。

直接无补贴贷款

直接无补贴贷款是联邦贷款，您在学校期间需要支付利息。 如果您在校期间不支付利息，则利息将添加到每年的贷款金额中，并在毕业时产生更大的学生贷款余额。 你每年可以借的金额取决于多种因素，本科生每年最高可借12,500美元，专业或研究生每年最多20,500美元。

还有一些总贷款限额适用于对学生贷款总额设定最大上限。

直接加贷款

Direct PLUS 贷款是家长、祖父母或研究生可以获得的额外贷款，用于支付额外的大学费用。 PLUS贷款需要信用检查并有更高的利率，但利息仍然可以免税。 您可以获得的最高PLUS贷款是剩余的上学费用。

父母和其他家庭成员在代表孩子申请PLUS贷款时应格外小心。 无论谁获得贷款，都将永远对贷款负责，破产时贷款通常是无法免除的。 如果不偿还贷款，政府也可以领取社会保障福利。

私人贷款

需要私人贷款的学生也可以从银行、信用合作社、私人投资者甚至掠夺性贷款机构获得贷款。 但是，有了所有其他资源来支付大学费用，私人贷款通常是不必要的，也是不明智的。 私人贷款需要信用检查，可能还需要担保人，利率可能会更高，利息不可减税。 通常，你应该警惕私人学生贷款，或者完全避免贷款。

还款策略

学生贷款的还款将在你毕业后不久开始。 尽管许多网站、财务 “大师” 和媒体的谈话人物会鼓励你尽快还清学生贷款，但你应该仔细考虑你的还款选择以及它们可能如何影响你的财务计划。 快速还清学生贷款或将学生贷款再融资为私人贷款可能是你最糟糕的选择。

付款计划

联邦政府有八个单独的贷款还款计划，每个计划都有自己的计算欠款的方式。 其中五个计划将贷款还款与您的收入挂钩，这可以使您在刚开始职业生涯时更容易负担学生贷款。 下文将简要介绍这些计划，但在做出与学生贷款还款计划相关的决策时，应寻求熟悉学生贷款的持牌信托财务顾问的帮助。

标准还款计划设定了稳定的每月还款额，以便在10年内（合并贷款最长为30年）还清贷款。 您也可以选择分级还款计划，从降低还款额开始，然后每两年增加一次还款额。 分级计划还旨在在10年内还清学生贷款（合并贷款最多30年）。 第三种选择是延期还款计划，该计划提供长达25年的固定或分级还款。 但是，对于计划寻求贷款豁免选项的个人来说，这些计划都不是理想的选择，下文将对此进行讨论。

除了 “正常” 还款选项外，政府还提供五种基于收入的还款选项：（1）按收入付款（PAYE）还款计划，（2）修订后的现收现付（REPAYE）还款计划，（3）基于收入的还款（IBR）计划，（4）收入相关还款（ICR）计划以及（5）收入-敏感还款（ISR）计划。 每个计划都有其计算付款的方法，以及特定的资格要求和保持该计划资格的规则。 假设您遵守所有规则并保持资格，许多基于收入的还款计划在规定的时间段后也有资格获得贷款豁免。

贷款宽恕计划

许多基于收入的还款选项在还款计划中还内置了贷款豁免功能。 如果您按时支付了100％的还款并遵守了所有其他计划规则，则计划还款期结束时（通常为20至30年）的任何剩余贷款余额都将被免除。 这意味着您不必支付学生贷款的剩余部分。

但是，这种贷款豁免有一个问题：税收。 任何免除的余额都将作为该年度的收入计算和征税。 因此，如果你免除了10万美元的贷款，那么你可能会在当年再考虑20,000美元的税单（假设你的边际税率为20％）。

另一种选择是公共服务贷款宽恕（PSLF）计划，该计划适用于继续为非营利组织或政府组织工作的学生。 如果符合资格，在符合条件的公共服务工作中工作了10年并按时还清了120笔贷款后，您可以免除贷款。 PSLF的一个主要优势是，贷款豁免可能不作为贷款免除当年的收入征税。

考虑专业建议

付款和宽恕计划的复杂性使得非专家很难选择最佳策略来最大限度地降低成本。 此外，严格的规则和潜在的税收影响造成了潜在财务问题的雷区。 2017年，第一年的毕业生有资格参加PSLF计划，99％的申请人因对课程的误解或违反了众多资格要求之一而被拒绝。 ²⁰

您作为贷款接受者的权利

作为联邦学生贷款的接受者，您拥有与任何其他贷款相同的权利和保护。 这包括在签署文件之前了解任何贷款条款和条件的权利。 您还有权知道信用报告中的信息，并对信用档案中的任何贷款或信息提出异议。

如果你最终获得了收款，即使你错过了贷款还款，你也拥有多项权利。 收债员只能在上午8点到晚上9点之间给你打电话。一旦你叫他们停下来，他们也不能骚扰你、威胁你或在工作中给你打电话。 美国没有债务人监狱，所以任何威胁你逮捕或监禁的人都会自动违法。

联邦学生贷款还附带许多其他权利，包括在符合条件的情况下延期或宽容贷款（推迟暂停还款）的权利。 如果你失业、重返学校或遇到经济困难，可以准予延期或宽容。 如果你遇到了难以还款的人生事件，请立即联系学生贷款服务公司，查看你是否可以暂停偿还学生贷款。

消费者金融保护局（CFPB）创建了一系列信函样本，可用于回复收债员。 如果您认为自己的权利受到侵犯，也可以向CFPB 提出投诉。

申请经济援助、FAFSA 和其他一切

迈出第一步——你需要做到。 联邦政府提供了一份名为 “联邦学生援助免费申请”（FAFSA）的标准表格，该表格使您有资格获得联邦经济援助，也为几乎所有其他经济援助打开了大门。 大多数助学金和奖学金都要求你填写FAFSA，他们根据申请中的信息做出决定。

FAFSA仅在您提交申请的特定年份申请经济援助。 这意味着你每年上大学时都需要提交FAFSA。 由于您的财务需求会随着时间的推移而改变，因此即使您以前没有资格，也可能有资格获得经济援助。

你可以通过你所在大学的经济援助办公室申请 FAFSA，如果你无法进入经济援助办公室，也可以通过 stud entaid.gov 申请。 一旦你提交了 FAFSA，任何一所大学都可以获得这些信息（经你的批准），这样你就可以货比三家获得大学提供的经济援助。

维持经济援助

为了在整个大学期间维持经济援助，你需要确保你符合在校每年的资格要求，而不仅仅是初次申请的年份。 基本要求包括成为美国公民或符合条件的非公民，拥有有效的社会安全号码，并在需要时注册选择性服务。 无证居民也可以获得经济援助，应向学校的经济援助办公室查询。

你还必须取得令人满意的学业进步，包括达到最低平均成绩，参加和完成最低数量的课程，以及在毕业或获得证书方面取得进展。 你的学校将制定一项政策，让学生取得令人满意的学业进步，你可以从经济援助办公室获得。

如何处理额外的经济援助资金

学生用经济援助资金犯的一个代价高昂的错误是将钱花在非教育费用上。 学生经常使用经济援助（包括学生贷款）来购买衣服、度假或在餐厅外出用餐。 将近 3% 的人将学生贷款花在酒精和毒品上。 ²¹ 虽然现在这看起来很有趣，但这些非教育费用是学生贷款债务的主要来源，这将使你更难负担得起房屋、度假或在毕业后为退休储蓄。

当你有额外的学生贷款时，可以考虑将其存入以后的教育费用。 就像你成年后都需要一笔应急基金一样，当昂贵的书籍或出国旅行课程会带来意想不到的费用时，你也需要一笔大学应急基金。 如果你用额外的积蓄来度过大学时期，你可以用这笔钱来偿还债务。

分析问题

仔细看看：你目前有多少学生贷款债务，你认为到大学毕业时你会有多少贷款？ 这笔债务会如何影响你的未来？

脚注

14. https://www.forbes.com/sites/preston.../#55be172f40d8
15. https://www.communitycollegereview.c...r-year-schools
16. www.usnews.com/教育/bes... -学费成本
17. 赫斯，阿比盖尔。 “大学成绩预计将获得6万美元。” 2019年。 CNBC。 https://www.cnbc.com/2019/02/15/coll... ---few-do.html
18. https://www.usatoday.com/story/colle...year/37399897/
19. studentaid.ed.gov/sa/types/g... olarships/pell
20. https://www.forbes.com/sites/zackfri...n-forgiveness/
21. https://studentloanhero.com/featured...oves-students/