10.5: ديون التعليم - دفع تكاليف الكلية

Last updated
Save as PDF

Page ID: 197579

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$$\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}$

أسئلة للنظر فيها:

ما الخيارات التي يجب مراعاتها عند تحمل ديون الطلاب؟
كيف يمكنك مطابقة الديون بدخل الدراسات العليا؟
ما أنواع المساعدات المالية المتاحة؟
كيف تتقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية؟
ما هي أفضل استراتيجيات السداد؟

«الاستثمار في المعرفة دائمًا ما يحقق أفضل فائدة».

—بنجامين فرانكلين، الطريق إلى الثروة: بن فرانكلين عن المال والنجاح

مع تقدمك في تجربة الكلية، يمكن أن تتراكم تكلفة الكلية بسرعة. والأسوأ من ذلك، قد يرتفع قلقك بشأن تكلفة الكلية بشكل أسرع عندما تسمع عن ارتفاع تكاليف الكلية وقصص الرعب المتعلقة بـ «أزمة قروض الطلاب». من المهم أن تتذكر أنك تتحكم في اختياراتك وتكلفة تجربتك الجامعية، ولا يجب أن تكون إحصائيًا محزنًا.

خيارات التعليم

التعليم أمر حيوي للعيش. يبدأ التعليم في بداية حياتنا، ومع نمونا، نتعلم اللغة والمشاركة ونبحث في كلا الاتجاهين قبل عبور الشارع. نتابع أيضًا بشكل عام تعليمًا علمانيًا أو عامًا ينتهي غالبًا بالتخرج من المدرسة الثانوية. بعد ذلك، لدينا العديد من الخيارات، بما في ذلك الحصول على وظيفة وإيقاف تعليمنا، والعمل في التجارة أو الأعمال التجارية التي بدأها آباؤنا وتجاوز التعليم الإضافي، والحصول على شهادة من كلية المجتمع أو الكلية أو الجامعة لمدة أربع سنوات، والحصول على درجة لمدة عامين أو درجة الزمالة من إحدى نفس المدارس، وإكمال درجة البكالوريوس أو درجة متقدمة في الكلية أو الجامعة. يمكننا اختيار الالتحاق بمدرسة عامة أو خاصة. يمكننا العيش في المنزل أو في الحرم الجامعي.

يؤثر كل من هذه الخيارات على ديوننا وسعادتنا وقدرتنا على الكسب. يرتفع متوسط الدخل مع زيادة التعليم، لكن هذه ليست قاعدة مطلقة. أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في عام 2017 أن ما يقرب من 34 بالمائة من خريجي الجامعات عملوا في وظيفة لا تتطلب شهادة جامعية، ¹⁴ وفي عام 2013، ذكرت CNN Money عن دراسة من مركز التعليم والقوى العاملة بجامعة جورج تاون يوضح أن ما يقرب من 30 في المائة من الأمريكيين الحاصلين على درجات لمدة عامين يكسبون الآن أكثر من الخريجين الحاصلين على درجات البكالوريوس. ¹⁵ بالطبع، تتطلب العديد من المهن ذات الأجور الجيدة درجة البكالوريوس أو الماجستير. لقد بدأت في مسار قد يكون مثاليًا بالنسبة لك، ولكن يمكنك أيضًا اختيار إجراء تعديلات.

النجاح الجامعي من منظور مالي يعني أنه يجب عليك:

تعرف على التكلفة الإجمالية للتعليم
ضع في اعتبارك اتجاهات سوق العمل
اعمل بجد في المدرسة أثناء التعليم
اتبع طرقًا لخفض التكاليف

الأهم من ذلك: اشترِ فقط كمية التعليم التي تعود بعائد أكثر مما تستثمر.

وفقًا لتقرير US News & World Report، يختلف متوسط تكلفة الرسوم الدراسية للكلية (بما في ذلك الجامعة) بشكل كبير. يبلغ متوسط الكليات داخل الولاية 9,716 دولارًا بينما يدفع الطلاب خارج الولاية 21,629 دولارًا لنفس الكلية الحكومية. يبلغ متوسط الكليات الخاصة 35,676 دولارًا. يبلغ متوسط كلية المجتمع المحلي حوالي 3,726 دولارًا. يمكن أن تضيف المساكن والوجبات داخل الحرم الجامعي، إن وجدت، ما يقرب من 10,000 دولار سنويًا. ¹⁶ انظر الجدول أدناه، وقم بإنشاء المخطط الخاص بك بعد البحث.

الجدول 10-9
نموذج لتكاليف الكلية
نوع المدرسة	الرسوم الدراسية السنوية بدون سكن	الرسوم الدراسية إذا كنت تعيش في الحرم الجامعي	التكلفة الإجمالية عند الإنجاز المخطط
كلية المجتمع (سنتان)	3,726 دولارًا	لايف آت هوم	7,452 دولار
جامعة عامة، في الولاية (4 سنوات)	9,716 دولارًا	لايف آت هوم	38,864 دولار
جامعة عامة، في الولاية (4 سنوات)		$19,716	78,864 دولارًا
جامعة عامة، خارج الولاية (4 سنوات)	$21,629	31,629 دولارًا	126,516 دولارًا
كلية خاصة (4 سنوات)	35,676 دولارًا	45,676 دولار	182,704 دولارًا

قد تحتاج إلى تعديل خطة الكلية الخاصة بك مع تغير الظروف بالنسبة لك وفي سوق العمل. يمكنك تعديل الخطط بناءً على فرص التمويل المتاحة لك (انظر الأقسام التالية) وموقعك. قد تفضل التعليم في كلية المجتمع فقط، أو يمكنك إكمال عامين في كلية المجتمع ثم الانتقال إلى إحدى الجامعات لإكمال درجة البكالوريوس. إن العيش في المنزل خلال العامين الأولين أو كل تعليمك الجامعي سيوفر الكثير من المال إذا سمحت ظروفك بذلك. كن مبدعًا!

مفتاح النجاح: مطابقة ديون الطلاب بدخل ما بعد التخرج

غالبًا ما يسأل الطلاب وأولياء الأمور، «ما مقدار الدين الذي يجب أن أتحمله؟» المشكلة هي أن الإجابة الصحيحة تعتمد على وضعك الشخصي. قد يكسب محامي شركة كبيرة في مدينة كبرى 120 ألف دولار في عامه الأول كمحام. قد يكون الحصول على 100,00 دولار أو حتى 200,000 دولار من ديون الطلاب في هذه الحالة أمرًا معقولًا. لكن مدرس المدرسة الثانوية الذي يكسب 40 ألف دولار في عامه الأول لن يتمكن أبدًا من سداد الدين.

يجب أن يكون مبلغ الدين الذي تتحمله مرتبطًا بالدخل الذي تتوقعه.

الشكل$\PageIndex{10}$: كل مجال من مجالات العمل يجلب معه متوسط الدخل والديون المفترضة. يوضح هذا الرسم البياني تأثير دخل المحامي مقابل الدين، ثم يقارن المعلم الذي حصل على قرض بقيمة 100,000 دولار مع المعلم الذي حصل على قرض بقيمة 30,000 دولار. لاحظ أن دخل المعلم هو نفسه في كلتا الحالتين. (الائتمان: استنادًا إلى معلومات من الرابطة الوطنية للكليات وأرباب العمل وإحصاءات مكتب العمل الأمريكي.)

ابحث عن راتبك الأولي

ابدأ بالبحث عن راتبك الأولي المتوقع عند التخرج. يتوقع معظم الطلاب تحقيق أرباح أكثر بكثير مما سيحققونه بالفعل. ¹⁷ نتيجة لذلك، من المحتمل أن تكون توقعات راتبك أعلى بكثير من الواقع. اسأل الأساتذة في كليتك عما هو نموذجي لخريج حديث في مجال عملك، أو قم بإجراء مقابلات إعلامية مع مديري الموارد البشرية في الشركات المحلية. استكشف دليل التوقعات المهنية لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي. يحتوي PayScale أيضًا على أداة مفيدة للحصول على معلومات عامة بناءً على تجربتك الشخصية وموقعك. ابحث في مواقع الويب وتحدث إلى موظفي الشركات التي تهمك للتوظيف المستقبلي لتحديد رواتب البداية الحقيقية.

درجة البكالوريوس: 1 × الراتب السنوي

بالنسبة للطلاب الذين يسعون للحصول على درجة البكالوريوس أو الزمالة، وكلا الشكلين من الدرجات الجامعية، يجب أن تحاول إبقاء قروض الطلاب الخاصة بك مساوية أو أقل من الراتب المتوقع للسنة الأولى. لذلك إذا كنت تتوقع، بناءً على الأبحاث، أن تجني 40,000 دولار في السنة الأولى من تخرجك من الكلية، فإن 33,000 دولار من قروض الطلاب ستكون مبلغًا معقولًا بالنسبة لك لدفعه من الميزانية الشهرية مع بعض التضحية.

الدرجات العلمية المتقدمة: 1—2 × الراتب السنوي

بمجرد تخرجك بدرجة البكالوريوس، قد ترغب في الحصول على درجة متقدمة مثل درجة الماجستير أو درجة القانون أو درجة الطب أو الدكتوراه. في حين أن هذه الدرجات يمكن أن تزيد دخلك بشكل كبير، إلا أنك لا تزال بحاجة إلى مطابقة ديون الطلاب مع دخلك المتوقع. يمكن للدرجات المتقدمة في كثير من الأحيان مضاعفة راتبك السنوي المتوقع، مما يعني أن إجمالي دينك لجميع شهاداتك يجب أن يكون مساويًا أو أقل من ضعف دخل وظيفتك الأولى المتوقع. سيكون الرقم الأقل لجزء الديون من تعليمك أكثر قابلية للإدارة.

يجب أن يكون هدفك هو دفع تكاليف الكلية باستخدام طرق متعددة حتى يكون دين قرض الطالب صغيرًا قدر الإمكان، بدلاً من مجرد سداد دفعات شهرية منخفضة على قرض كبير يؤدي إلى تكلفة إجمالية أعلى.

أنواع المساعدات المالية: كيفية الدفع للكلية

قد تكون التكلفة الحقيقية للكلية أكثر مما كنت تتوقع، ولكن يمكنك بذل جهد لجعل التكلفة أقل مما قد يعتقده الكثيرون. في حين أن سعر المدرسة قد يصل إلى 40,000 دولار، إلا أن التكلفة الصافية للكلية قد تكون أقل بكثير. السعر الصافي للكلية هو التكلفة الحقيقية التي ستدفعها الأسرة عندما يتم أخذ المنح والمنح الدراسية ومزايا ضريبة التعليم في الاعتبار. تبلغ التكلفة الصافية للأسرة المتوسطة في مدرسة عامة داخل الدولة 3980 دولارًا فقط. وبالنسبة للمدرسة الخاصة، فإن أموال المساعدة المالية المجانية تقلل من تكلفة الأسرة المتوسطة من 32,410 دولارًا سنويًا إلى 14,890 دولارًا فقط.

إذا لم تقم بزيارة مكتب المساعدة المالية في كليتك مؤخرًا، فمن المحتمل أن يكون من المفيد التحدث معهم. يجب عليك البحث عن الفرص وإكمال الأعمال الورقية والتعلم وتلبية المعايير، ولكن يمكن أن يوفر لك ذلك آلاف الدولارات.

الجدول 10-10
نوع الكلية	متوسط الرسوم الدراسية السنوية المنشورة
كلية عامة لمدة عامين (طلاب داخل المنطقة)	3,440 دولارًا
الكلية العامة لمدة أربع سنوات (طلاب داخل الدولة)	9,410 دولارًا
كلية عامة لمدة عامين (طلاب خارج الولاية)	23,890 دولارًا
كلية خاصة لمدة أربع سنوات	32,410 دولارًا

المنح والمنح الدراسية

المنح والمنح الدراسية هي أموال مجانية يمكنك استخدامها لدفع تكاليف الكلية. على عكس القروض، لن تضطر أبدًا إلى سداد منحة أو منحة دراسية. كل ما عليك فعله هو الذهاب إلى المدرسة. وليس عليك أن تكون طالبًا مستقيمًا للحصول على المنح والمنح الدراسية. هناك الكثير من الأموال المجانية، في الواقع، بحيث لا تتم المطالبة بمليارات الدولارات كل عام. ¹⁸

في حين أن بعض المنح والمنح الدراسية تستند إلى السجل الأكاديمي للطالب، يتم منح العديد منها للطلاب العاديين بناءً على تخصصهم أو خلفيتهم العرقية أو جنسهم أو دينهم أو عوامل أخرى. من المحتمل أن تكون هناك عشرات أو مئات المنح الدراسية والمنح المتاحة لك شخصيًا إذا كنت تبحث عنها.

المنح الفيدرالية

تُمنح Federal Pell Grants للطلاب بناءً على الحاجة المالية، على الرغم من عدم وجود حد للدخل أو الثروة في برنامج المنح. يمكن أن تمنحك Pell Grant أكثر من 6000 دولار سنويًا من الأموال المجانية مقابل الرسوم الدراسية ونفقات المعيشة. ¹⁹ إذا كنت مؤهلاً للحصول على منحة بيل بناءً على حاجتك المالية، فستحصل تلقائيًا على المال.

منح الفرص التعليمية التكميلية الفيدرالية (FSEOGs) هي أموال مجانية إضافية متاحة للطلاب ذوي الاحتياجات المالية. من خلال برنامج FSEOG، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 4,000 دولار إضافي من الأموال المجانية. يتم توزيع هذه المنح من خلال قسم المساعدة المالية في مدرستك على أساس أسبقية الحضور، لذا انتبه جيدًا للمواعيد النهائية.

تم تصميم منح المساعدة في تعليم المعلمين للكلية والتعليم العالي (TEACH) لمساعدة الطلاب الذين يخططون للذهاب إلى مهنة التدريس. يمكنك الحصول على ما يصل إلى 4,000 دولار سنويًا من خلال منحة TEACH. لكي تكون مؤهلاً للحصول على منحة TEACH، يجب أن تأخذ دروسًا وتخصصات محددة ويجب أن تشغل وظيفة تدريس مؤهلة لمدة أربع سنوات على الأقل بعد التخرج. إذا لم تفي بهذه الالتزامات، فسيتم تحويل منحة TEACH الخاصة بك إلى قرض، والذي سيتعين عليك سداده بكل من الفائدة والفائدة.

هناك العديد من المنح الأخرى المتاحة من خلال الولايات الفردية وأرباب العمل والكليات والمنظمات الخاصة.

منح الدولة

لدى معظم الولايات أيضًا برامج منح لسكانها، غالبًا على أساس الحاجة المالية. حتى أن إحدى عشرة ولاية نفذت برامج التعليم الجامعي المجانية للمقيمين الذين يخططون لمواصلة العيش في الولاية. حتى بعض كليات الطب بدأت تصبح خالية من الرسوم الدراسية. تحقق من مكتب المساعدة المالية في مدرستك ووزارة التعليم في ولايتك للحصول على التفاصيل.

منح ومنح الكلية/الجامعة

معظم الكليات والجامعات لديها منح دراسية ومنح خاصة بها. يتم توزيعها من خلال مجموعة متنوعة من المصادر، بما في ذلك مكتب المساعدة المالية للمدرسة، وصندوق الهبات للمدرسة، والأقسام الفردية، والنوادي في الحرم الجامعي.

منح ومنح المؤسسات الخاصة

مجموعة متنوعة من المنح والمنح الدراسية ويتم منحها من قبل المؤسسات والمجموعات المدنية والشركات والجماعات الدينية والمنظمات المهنية والجمعيات الخيرية. معظمها جوائز صغيرة تقل عن 4,000 دولار، لكن الجوائز المتعددة يمكن أن تضيف مبالغ كبيرة من المال كل عام. يمكن لمكتب المساعدة المالية مساعدتك في العثور على هذه الفرص.

منح أصحاب العمل والمنح الدراسية

يقدم العديد من أصحاب العمل أيضًا أموالًا مجانية لمساعدة الموظفين على الذهاب إلى المدرسة. ميزة العمل الشائعة هي برنامج سداد الرسوم الدراسية، حيث سيدفع أصحاب العمل للطلاب أموالًا إضافية لتغطية تكلفة الرسوم الدراسية بمجرد حصولهم على درجة النجاح في فصل جامعي. وتذهب بعض الشركات إلى أبعد من ذلك، حيث تعرض دفع 100 بالمائة من تكاليف الكلية للموظفين. تحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل يقدم أي نوع من الدعم التعليمي.

الشكل$\PageIndex{11}$: يمكن لأصحاب العمل في مجالات معينة، مثل الرعاية الصحية، تقديم المنح والمنح الدراسية الخاصة بهم. (المصدر: أنو لوب/فليكر/Attribution 2.0 Generic (CC-BY 2.0))

دعم فيدرالي إضافي

تقدم الحكومة الفيدرالية عددًا قليلاً من الخيارات الإضافية لطلاب الجامعات للعثور على الدعم المالي.

ائتمانات ضريبة التعليم

تمنح مصلحة الضرائب الأمريكية أموالًا مجانية للطلاب وأولياء أمورهم من خلال ائتمانين ضريبيين، على الرغم من أنه سيتعين عليك الاختيار بينهما. سوف يقوم الائتمان الضريبي للفرصة الأمريكية (AOTC) برد ما يصل إلى 2,500 دولار من نفقات التعليم المؤهلة لكل طالب مؤهل، بينما يقوم ائتمان التعلم مدى الحياة (LLC) برد ما يصل إلى 2,000 دولار سنويًا بغض النظر عن عدد الطلاب المؤهلين.

في حين أن AOTC قد يكون ائتمانًا ضريبيًا أفضل للاختيار بالنسبة للبعض، إلا أنه لا يمكن المطالبة به إلا لمدة أربع سنوات لكل طالب، وله قيود أخرى. لدى شركة ذات مسؤولية محدودة قيودًا أقل، ولا يوجد حد لعدد السنوات التي يمكنك المطالبة بها. قد يعتبر المتعلمون مدى الحياة والطلاب غير التقليديين الشركة ذات المسؤولية المحدودة خيارًا أفضل. احسب الفوائد لموقفك.

تحذر مصلحة الضرائب دافعي الضرائب من توخي الحذر عند المطالبة بالائتمانات. هناك عقوبات محتملة للمطالبة بالائتمانات بشكل غير صحيح، ويجب عليك أو لعائلتك استشارة أخصائي ضرائب أو مستشار مالي عند المطالبة بهذه الائتمانات.

برنامج دراسة العمل الفيدرالي

يوفر برنامج العمل والدراسة الفيدرالي وظائف بدوام جزئي من خلال الكليات والجامعات للطلاب المسجلين في المدرسة. يوفر البرنامج للطلاب فرصة العمل في مجالهم أو لمدرستهم أو لمنظمة غير ربحية أو مدنية للمساعدة في دفع تكلفة الكلية. إذا شاركت مدرستك في البرنامج، فسيتم تقديمه من خلال مكتب المساعدة المالية في مدرستك.

قروض الطلاب

يتم تقديم قروض الطلاب الفيدرالية من خلال وزارة التعليم الأمريكية وهي مصممة لتوفير وصول سهل وغير مكلف إلى قروض المدرسة. لا يتعين عليك سداد مدفوعات القروض أثناء وجودك في المدرسة، والفائدة على القروض قابلة للخصم الضريبي لمعظم الناس. تتمتع القروض المباشرة، والتي تسمى أيضًا قروض ستافورد الفيدرالية، بسعر فائدة ثابت تنافسي ولا تتطلب فحصًا ائتمانيًا أو شريكًا.

قروض مدعومة مباشرة

القروض المدعومة المباشرة هي قروض طلابية فيدرالية تدفع الحكومة الفائدة عليها أثناء وجودك في المدرسة. يتم تقديم القروض المدعومة المباشرة بناءً على الحاجة المالية كما يتم حسابها من المعلومات التي تقدمها في طلبك. يمكن للطلاب المؤهلين الحصول على ما يصل إلى 3500 دولار في شكل قروض مدعومة في عامهم الأول، و 4500 دولار في السنة الثانية، و 5500 دولار في السنوات اللاحقة من تعليمهم الجامعي.

قروض مباشرة غير مدعومة

القروض المباشرة غير المدعومة هي قروض فيدرالية تُفرض عليك فائدة عليها أثناء وجودك في المدرسة. إذا لم تسدد مدفوعات الفائدة أثناء وجودك في المدرسة، فستتم إضافة الفائدة إلى مبلغ القرض كل عام وستؤدي إلى زيادة رصيد قرض الطالب عند التخرج. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه كل عام على العديد من العوامل، بحد أقصى 12,500 دولار سنويًا للطلاب الجامعيين و 20,500 دولار سنويًا للطلاب المحترفين أو طلاب الدراسات العليا.

هناك أيضًا حدود إجمالية للقروض تنطبق على وضع حد أقصى للمبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه لقروض الطلاب.

قروض دايركت بلس

قروض Direct PLUS هي قروض إضافية يمكن للوالدين أو الأجداد أو طالب الدراسات العليا الحصول عليها للمساعدة في دفع التكاليف الإضافية للكلية. تتطلب قروض PLUS فحصًا ائتمانيًا ولديها أسعار فائدة أعلى، لكن الفائدة لا تزال قابلة للخصم الضريبي. الحد الأقصى لقرض PLUS الذي يمكنك الحصول عليه هو التكلفة المتبقية للالتحاق بالمدرسة.

يجب على الآباء وأفراد الأسرة الآخرين توخي الحذر عند الحصول على قروض PLUS نيابة عن الطفل. كل من هو على القرض مسؤول عن القرض إلى الأبد، ولا يمكن إعفاء القرض عمومًا في حالة الإفلاس. يمكن للحكومة أيضًا الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي في حالة عدم سداد القرض.

قروض خاصة

القروض الخاصة متاحة أيضًا للطلاب الذين يحتاجون إليها من البنوك والاتحادات الائتمانية والمستثمرين من القطاع الخاص وحتى المقرضين المفترسين. ولكن مع جميع الموارد الأخرى لدفع تكاليف الكلية، فإن القرض الخاص بشكل عام غير ضروري وغير حكيم. تتطلب القروض الخاصة فحصًا ائتمانيًا ومن المحتمل أن يكون أحد الموقعين عليها، ومن المحتمل أن يكون لها أسعار فائدة أعلى، والفائدة ليست قابلة للخصم الضريبي. كقاعدة عامة، يجب أن تكون حذرًا من قروض الطلاب الخاصة أو تجنبها تمامًا.

استراتيجيات السداد

ستبدأ المدفوعات على قروض الطلاب بعد فترة وجيزة من التخرج. في حين أن العديد من مواقع الويب و «المعلمون» الماليون ورؤساء المحادثات في وسائل الإعلام سيشجعونك على سداد قروض الطلاب في أسرع وقت ممكن، يجب عليك التفكير بعناية في خيارات السداد الخاصة بك وكيف يمكن أن تؤثر على خططك المالية. قد يكون سداد قروض الطلاب بسرعة أو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك إلى قرض خاص أسوأ خيار متاح لك.

خطط الدفع

لدى الحكومة الفيدرالية ثمانية برامج منفصلة لسداد القروض، ولكل منها طريقته الخاصة في حساب الدفعة المستحقة عليك. تربط خمسة من البرامج مدفوعات القروض بدخلك، مما يسهل عليك تحمل قروض الطلاب عندما تبدأ للتو في حياتك المهنية. يتم وصف البرامج بإيجاز أدناه، ولكن يجب عليك طلب المساعدة من مستشار مالي ائتماني مرخص على دراية بقروض الطلاب عند اتخاذ القرارات المتعلقة بخطط سداد قروض الطلاب.

تحدد خطة السداد القياسية دفعة شهرية ثابتة لسداد قرضك في غضون 10 سنوات (أو حتى 30 عامًا للقروض الموحدة). يمكنك أيضًا اختيار خطة سداد متدرجة، والتي ستبدأ بدفعات أقل ثم تزيد الدفعة كل عامين. تم تصميم الخطة المتدرجة أيضًا لسداد قروض الطلاب الخاصة بك في 10 سنوات (أو حتى 30 عامًا للقروض الموحدة). الخيار الثالث هو خطة السداد الممتدة، والتي توفر دفعة ثابتة أو متدرجة لمدة تصل إلى 25 عامًا. ومع ذلك، لا يعد أي من هذه البرامج مثاليًا للأفراد الذين يخططون للبحث عن خيارات الإعفاء من القروض، والتي تتم مناقشتها أدناه.

بالإضافة إلى خيارات السداد «العادية»، تقدم الحكومة خمسة خيارات سداد قائمة على الدخل: (1) خطة السداد بنظام الدفع حسب الكسب (PAYE)، (2) خطة سداد الدفع حسب الكسب (REPAYE)، (3) خطة السداد القائمة على الدخل (IBR)، (4) خطة السداد المشروطة بالدخل (ICR)، (5) خطة السداد المشروط بالدخل (ICR)، (5) الدخل- خطة السداد الحساسة (ISR). لكل برنامج طريقته في حساب المدفوعات، إلى جانب المتطلبات المحددة للأهلية وقواعد البقاء مؤهلاً في البرنامج. العديد من خطط السداد القائمة على الدخل مؤهلة أيضًا للإعفاء من القرض بعد فترة زمنية محددة، على افتراض أنك تتبع جميع القواعد وتظل مؤهلاً.

برامج الإعفاء من القروض

تحتوي العديد من خيارات السداد القائمة على الدخل أيضًا على ميزة الإعفاء من القرض المضمنة في خطة السداد. إذا قمت بسداد 100 بالمائة من مدفوعاتك في الوقت المحدد واتبعت جميع قواعد الخطة الأخرى، فسيتم إعفاء أي رصيد قرض متبقٍ في نهاية مدة سداد الخطة (عادةً من 20 إلى 30 عامًا). هذا يعني أنك لن تضطر إلى دفع الباقي على قروض الطلاب الخاصة بك.

ومع ذلك، فإن هذا الإعفاء من القرض يأتي مع مشكلة: الضرائب. سيتم احتساب أي رصيد معفى وفرض ضرائب عليه كدخل خلال تلك السنة. لذلك إذا تم إعفائك من قرض بقيمة 100,000 دولار، فقد تبحث في فاتورة ضريبية إضافية بقيمة 20,000 دولار في ذلك العام (على افتراض أنك كنت في معدل الضريبة الهامشية البالغ 20 بالمائة).

خيار آخر هو برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) للطلاب الذين يذهبون للعمل في منظمة غير ربحية أو حكومية. إذا كنت مؤهلاً، يمكنك الإعفاء من قروضك بعد العمل لمدة 10 سنوات في وظيفة مؤهلة في الخدمة العامة وتسديد 120 دفعة في الوقت المحدد على قروضك. الميزة الرئيسية لـ PSLF هي أن الإعفاء من القرض قد لا يخضع للضريبة كدخل في السنة التي يتم فيها الإعفاء من القرض.

ضع في اعتبارك المشورة المهنية

إن تعقيد برامج الدفع والإعفاء يجعل من الصعب على غير الخبراء اختيار أفضل استراتيجية لتقليل التكاليف. بالإضافة إلى ذلك، تخلق القواعد الصارمة والآثار الضريبية المحتملة حقل ألغام من المشاكل المالية المحتملة. في عام 2017، كان خريجو السنة الأولى مؤهلين لبرنامج PSLF، وتم رفض 99 بالمائة من المتقدمين بسبب سوء فهم البرامج أو كسر أحد المتطلبات العديدة للأهلية. ²⁰

حقوقك كمستلم قرض

بصفتك مستلمًا لقرض الطالب الفيدرالي، تتمتع بنفس الحقوق والحماية التي تتمتع بها لأي قرض آخر. وهذا يشمل الحق في معرفة شروط وأحكام أي قرض قبل التوقيع على الأوراق. لديك أيضًا الحق في معرفة المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك والاعتراض على أي قرض أو معلومات في ملف الائتمان الخاص بك.

إذا انتهى بك الأمر في مجموعات، فلديك أيضًا العديد من الحقوق، على الرغم من أنك فاتتك مدفوعات القرض. يمكن لمحصلي الديون الاتصال بك فقط بين الساعة 8 صباحًا و 9 مساءً، كما لا يمكنهم مضايقتك أو تهديدك أو الاتصال بك في العمل بمجرد أن تطلب منهم التوقف. لا يوجد في الولايات المتحدة سجون للمدينين، لذا فإن أي شخص يهددك بالاعتقال أو السجن ينتهك القانون تلقائيًا.

تأتي قروض الطلاب الفيدرالية أيضًا مع العديد من الحقوق الأخرى، بما في ذلك الحق في تأجيل قرضك أو تحمله (دفع الإيقاف المؤقت لسداد المدفوعات) في ظل ظروف مؤهلة. يمكن منح التأجيل أو الصبر إذا فقدت وظيفتك أو عدت إلى المدرسة أو واجهت صعوبات اقتصادية. إذا كان لديك حدث مدى الحياة يجعل من الصعب عليك سداد مدفوعاتك، فاتصل فورًا بشركة خدمة قروض الطلاب على بيانات القرض الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك إيقاف مدفوعات قرض الطالب مؤقتًا.

أنشأ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) سلسلة من نماذج الرسائل التي يمكنك استخدامها للرد على محصل الديون. يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى CFPB إذا كنت تعتقد أن حقوقك قد انتهكت.

التقدم بطلب للحصول على المساعدة المالية، FAFSA، وكل شيء آخر

اتخذ هذه الخطوة الأولى - ستحتاج إلى القيام بذلك. تقدم الحكومة الفيدرالية نموذجًا قياسيًا يسمى التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية (FAFSA)، والذي يؤهلك للحصول على مساعدة مالية فيدرالية ويفتح أيضًا الباب لجميع المساعدات المالية الأخرى تقريبًا. تتطلب معظم المنح والمنح الدراسية ملء FAFSA، وهي تبني قراراتها على المعلومات الواردة في الطلب.

تطلب FAFSA المساعدة المالية فقط للسنة المحددة التي تقدم فيها طلبك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى تقديم ملف FAFSA عن كل عام أنت فيه في الكلية. نظرًا لأن احتياجاتك المالية ستتغير بمرور الوقت، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة مالية حتى لو لم تكن مؤهلاً من قبل.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على FAFSA من خلال مكتب المساعدة المالية في كليتك أو في studentaid.gov إذا لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى مكتب المساعدة المالية. بمجرد تقديم ملف FAFSA، يمكن لأي كلية الوصول إلى المعلومات (بموافقتك)، حتى تتمكن من التسوق للحصول على عروض المساعدة المالية من الكليات.

الحفاظ على المساعدة المالية

للحفاظ على المساعدة المالية الخاصة بك في جميع أنحاء كليتك، تحتاج إلى التأكد من استيفاء متطلبات الأهلية لكل عام تكون فيه في المدرسة، وليس فقط عام طلبك الأولي. تشمل المتطلبات الأساسية أن تكون مواطنًا أمريكيًا أو غير مواطن مؤهل، وأن يكون لديك رقم ضمان اجتماعي صالح، والتسجيل في خدمة انتقائية إذا لزم الأمر. قد يتلقى المقيمون غير المسجلين مساعدة مالية أيضًا ويجب عليهم مراجعة مكتب المساعدة المالية في مدرستهم.

يجب عليك أيضًا تحقيق تقدم أكاديمي مُرضٍ، بما في ذلك تلبية الحد الأدنى لمتوسط الدرجات، وأخذ وإكمال الحد الأدنى لعدد الفصول الدراسية، وإحراز تقدم نحو التخرج أو الشهادة. ستتبع مدرستك سياسة للتقدم الأكاديمي المرضي، والتي يمكنك الحصول عليها من مكتب المساعدة المالية.

ماذا تفعل بأموال المساعدة المالية الإضافية

أحد الأخطاء المكلفة التي يرتكبها الطلاب بأموال المساعدات المالية هو إنفاق الأموال على النفقات غير التعليمية. غالبًا ما يستخدم الطلاب المساعدة المالية، بما في ذلك قروض الطلاب، لشراء الملابس أو أخذ الإجازات أو تناول الطعام في المطاعم. ما يقرب من 3 في المائة ينفقون أموال قروض الطلاب على الكحول والمخدرات. ²¹ في حين أن هذا يبدو ممتعًا الآن، فإن هذه النفقات غير التعليمية هي من المساهمين الرئيسيين في ديون قروض الطلاب، مما سيجعل من الصعب عليك تحمل تكاليف المنزل أو أخذ الإجازات أو الادخار لتقاعدك بعد التخرج.

عندما يكون لديك مبلغ إضافي من قروض الطلاب، فكر في ادخاره لتغطية نفقات التعليم المستقبلية. مثلما ستحتاج إلى صندوق طوارئ طوال حياتك البالغة، ستحتاج إلى صندوق طوارئ للكلية عندما تنطوي الكتب باهظة الثمن أو برامج السفر إلى الخارج على تكاليف غير متوقعة. إذا نجحت في اجتياز سنوات دراستك الجامعية بأموال إضافية في مدخراتك، يمكنك استخدام الأموال للمساعدة في سداد الديون.

سؤال التحليل

نظرة فاحصة: ما مقدار ديون قروض الطلاب لديك حاليًا، وكم تعتقد أنك ستحصل عليه بحلول نهاية الكلية؟ كيف يمكن أن يؤثر هذا الدين على مستقبلك؟

الحواشي

https://www.forbes.com/sites/preston.../#55be172f40d8
https://www.communitycollegereview.c...r-year-schools
www.usnews.com/التعليم/bes... - التكاليف الدراسية
هيس، أبيجيل. «تتوقع درجات الكلية كسب 60,000 دولار.» 2019. سي بي سي. https://www.cnbc.com/2019/02/15/coll... ---few-do.html
https://www.usatoday.com/story/colle...year/37399897/
studentaid.ed.gov/sa/types/g... المنح الدراسية/دورات
https://www.forbes.com/sites/zackfri...n-forgiveness/
https://studentloanhero.com/featured...oves-students/