10.4: بطاقات الائتمان والديون الأخرى

Last updated
Save as PDF

Page ID: 197592

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)\(\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)

أسئلة للنظر فيها:

ما الذي أحتاج إلى معرفته عن قروض الطلاب؟
ما مدى خطورة الديون؟
ما الذي يجب أن أفكر فيه عند الحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها؟

نعم، إن تحمل الكثير من الديون يمكن (ويفعل) أن يكون له آثار كارثية على الشؤون المالية الشخصية للناس، ولكن إذا تم استخدامه بشكل مناسب، يمكن أن يكون الدين أداة لمساعدتك على بناء الثروة. الدين مثل النار. يمكنك استخدامه للحفاظ على دفئك وطهي الطعام ودرء الحيوانات - ولكن إذا كنت لا تعرف كيفية التحكم فيه، فسوف يحرق منزلك.

خطر الديون

عندما تحصل على قرض، فإنك تلتزم بسداد الأموال، مع الفائدة، من خلال دفعة شهرية. سوف تأخذ هذا الدين معك عند التقدم بطلب للحصول على قروض السيارات أو قروض الإسكان، وعند الدخول في الزواج، وما إلى ذلك. على نحو فعال، قمت بتخصيص دخلك المستقبلي للقرض. في حين أن هذه قد تكون فكرة جيدة مع قروض الطلاب، احصل على الكثير من القروض وستكون ذاتك المستقبلية ضعيفة، بغض النظر عن مقدار المال الذي تجنيه. والأسوأ من ذلك أنك ستحول المزيد والمزيد من أموالك إلى البنك من خلال مدفوعات الفائدة.

الفائدة المركبة

في حين أن التجميع يعمل على كسب المال عندما تكسب فائدة على المدخرات أو الاستثمارات، إلا أنه يعمل ضدك عندما تدفع الفائدة على القروض. لتجنب تراكم الفائدة على القروض، تأكد من أن دفعاتك كافية على الأقل لتغطية الفائدة المفروضة كل شهر. والخبر السار هو أن الفائدة التي يتم تحصيلها منك سيتم إدراجها كل شهر في بيانات حساب القرض التي يرسلها لك البنك أو الاتحاد الائتماني، وستغطي القروض المستهلكة بالكامل دائمًا تكاليف الفائدة بالإضافة إلى أصل كافٍ لسداد ما تدين به بحلول نهاية مدة القرض.

القرضان الأكثر شيوعًا اللذان يتعثر فيهما الأشخاص في دفع الفائدة المركبة هما بطاقات الائتمان وقروض الطلاب. إن دفع الحد الأدنى للدفع كل شهر على بطاقة الائتمان لن يغطي إلا بالكاد الفائدة التي تم تحصيلها في ذلك الشهر، في حين أن أي شيء تشتريه باستخدام بطاقة الائتمان سيبدأ في تراكم الفائدة في اليوم الذي تقوم فيه بالشراء. نظرًا لأن بطاقات الائتمان تفرض فائدة يوميًا، فستبدأ في دفع الفائدة على الفور، لتبدأ كرة الثلج ذات الفائدة المركبة في العمل ضدك. عندما تحصل على بطاقة ائتمان، قم دائمًا بدفع رصيد بطاقة الائتمان إلى 0 دولار شهريًا لتجنب فخ الفائدة المركب.

قروض الطلاب هي طريقة أخرى يمكنك من خلالها الوقوع في فخ الفائدة المركبة. عندما يكون لديك قرض طلابي غير مدعوم أو تؤجل قروضك، تستمر الفائدة في التراكم على القروض. مرة أخرى، سيتم تحصيل فائدة على الفائدة، وليس فقط على مبلغ القرض الأصلي، مما يجبرك على دفع فائدة مركبة على القرض.

التضحية بمتعة المستقبل

عندما تتخرج من الكلية، من المرجح أن تتخرج بديون قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان. ¹¹ يستخدم العديد من الطلاب بطاقات الائتمان وقروض الطلاب للسماح لهم بالدفع مقابل المتعة اليوم، مثل الرحلات والملابس والوجبات باهظة الثمن.

إن الوقوع في الديون أثناء وجودك في الكلية يجبرك على التضحية بمتعتك المستقبلية. لنفترض أنك تحصل على 100,000 دولار من قروض الطلاب بدلاً من 50,000 دولار التي تحتاجها، مما يضاعف دفعتك الشهرية. أنت لا تقوم فقط بدفع مبلغ إضافي قدره 338 دولارًا؛ أنت أيضًا تضحي بأي شيء آخر يمكنك القيام به بهذه الأموال. أنت تضحي بهذا 338 دولارًا إضافيًا في الشهر، كل شهر، على مدار الخمسة وعشرين عامًا القادمة. لا يمكنك استخدامه للذهاب إلى السينما أو سداد ديون أخرى أو الادخار للمنزل أو أخذ إجازة أو إقامة حفلة. عندما توقع على هذه الأوراق، فإنك تضحي بكل هذه الفرص كل شهر لعقود. ونتيجة لذلك، عند الحصول على قرض، يجب عليك التأكد من أنه قرض جيد.

ما مقدار الديون الجيدة التي يجب تحملها

مشروب الماء منعش في يوم حار وهو مطلوب للبقاء على قيد الحياة. لكن الكثير من الماء، وسوف تغرق.

خلال الكلية وفي السنوات القليلة الأولى بعد التخرج، يجب أن يحصل معظم الطلاب على قرضين فقط: قروض الطلاب وربما قرض السيارة. لقد ناقشنا بالفعل قروض الطلاب الخاصة بك، والتي يجب أن تكون مساوية أو أقل من الراتب المتوقع للسنة الأولى بعد التخرج.

عندما تحصل على سيارة، يجب أن تحافظ على مدفوعات سيارتك بنسبة تتراوح بين 10 و 20 بالمائة من راتبك الشهري. هذا يعني أنه إذا كان راتبك 200 دولار في الأسبوع، فيجب ألا تزيد مدفوعات سيارتك عن 80 دولارًا - 160 دولارًا شهريًا.

في المجمل، تريد ألا تزيد مدفوعات الديون الخاصة بك (بالإضافة إلى الإيجار إذا كنت مستأجرًا) عن 44 بالمائة من راتبك المقبوض. ومع ذلك، إذا كنت تخطط لبناء ثروة، فأنت تريد وضع حد أقصى لها بنسبة 30 في المائة من الأجر الذي تحصل عليه.

علامات على أن لديك الكثير من الديون

يمكنك اعتبار نفسك مدينًا جدًا إذا كان لديك أي من الحالات التالية:

لا يمكنك إجراء الحد الأدنى من مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك.
اختفت أموالك قبل راتبك التالي.
يقوم جامعو الفواتير بالاتصال بك.
أنت غير قادر على الحصول على قرض.
يتم تزيين راتبك من قبل الدائن.
أنت تفكر في الحصول على قرض لتوحيد الديون مع إضافة رسوم إضافية.
يتم استعادة العناصر الخاصة بك.
أنت لا تعرف دينك أو وضعك المالي.

الحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها

يعد استخدام بطاقات الائتمان من أكثر جوانب التمويل الشخصي إثارة للجدل. في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تكون أداة مفيدة للغاية، إلا أن أسعار الفائدة المرتفعة، بالإضافة إلى مدى سهولة بطاقات الائتمان في دفنك في الديون، تجعلها خطيرة للغاية إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح.

تأمل في إيلان من مقدمة الفصل وكيف شعر. ما هو شعورك (أو شعورك) عند امتلاك بطاقة ائتمان جديدة بحد إنفاق يبلغ 2,000 دولار؟

مزايا بطاقة الائتمان

هناك ثلاث فوائد رئيسية للحصول على بطاقة ائتمان. الأول هو أن بطاقات الائتمان تقدم طريقة آمنة ومريحة لإجراء عمليات الشراء، على غرار استخدام بطاقة الخصم. عندما تحمل نقودًا، فمن المحتمل أن تفقد الأموال أو تُسرق. من ناحية أخرى، يمكن إلغاء بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم واستبدالها دون أي تكلفة عليك.

بالإضافة إلى ذلك، توفر بطاقات الائتمان حماية أكبر للمستهلك مقارنة ببطاقات الخصم. حماية المستهلك هذه مكتوبة في القانون، ومع بطاقات الائتمان، يكون لديك حد أقصى للمسؤولية قدره 50 دولارًا. باستخدام بطاقة الخصم، تكون مسؤولاً عن التحويلات التي تتم حتى النقطة التي تبلغ فيها عن سرقة البطاقة. من أجل الحصول على نفس الحماية مثل بطاقات الائتمان، تحتاج إلى الإبلاغ عن البطاقة المفقودة أو المسروقة في غضون 48 ساعة. كلما طال الانتظار للإبلاغ عن فقدان البطاقة، أو كلما طالت المدة التي تستغرقها لإدراك أنك فقدت بطاقتك، زادت الأموال التي قد تكون مسؤولاً عنها، حتى مبلغ غير محدود. ¹²

الفائدة النهائية هي أن بطاقة الائتمان ستسمح لك ببناء درجة الائتمان الخاصة بك، وهو أمر مفيد في العديد من جوانب الحياة. في حين أن معظم الناس يربطون درجة الائتمان بالحصول على معدلات أفضل على القروض، فإن درجات الائتمان مهمة أيضًا للحصول على وظيفة وخفض معدلات التأمين على السيارات والعثور على شقة. ¹³

ما هي درجة الائتمان الجيدة؟

معظم درجات الائتمان لها نطاق درجات 300-850. كلما ارتفعت الدرجة، انخفضت المخاطر على المقرضين. تعتبر درجة الائتمان «الجيدة» في نطاق الدرجات 670—739.

الجدول 10-8
نطاقات نقاط الائتمان	التصنيف	وصف
< 580	فقير	درجة الائتمان هذه أقل بكثير من متوسط درجات المستهلكين الأمريكيين وتوضح للمقرضين أن المقترض قد يكون خطرًا.
580-669	معرض	درجة الائتمان هذه أقل من متوسط درجات المستهلكين الأمريكيين، على الرغم من أن العديد من المقرضين سيوافقون على القروض بهذه الدرجة.
670-739	جيد	درجة الائتمان هذه قريبة أو أعلى قليلاً من متوسط المستهلكين الأمريكيين، ويعتبر معظم المقرضين هذه درجة جيدة.
740-799	جيد جدًا	درجة الائتمان هذه أعلى من متوسط المستهلكين الأمريكيين وتوضح للمقرضين أن المقترض يمكن الاعتماد عليه للغاية.
800+	استثنائي	درجة الائتمان هذه أعلى بكثير من متوسط درجة المستهلكين الأمريكيين وتوضح بوضوح للمقرضين أن المقترض يمثل مخاطرة منخفضة للغاية.

مكونات درجة الائتمان وكيفية تحسين الائتمان الخاص بك

تحتوي درجات الائتمان على إجمالي خمسة مكونات. هذه المكونات هي سجل الدفع الائتماني (35 بالمائة) واستخدام الائتمان (30 بالمائة) وطول تاريخ الائتمان (15 بالمائة) والائتمان الجديد (10 بالمائة) ومزيج الائتمان (10 بالمائة). الإجراء الرئيسي الذي يمكنك اتخاذه لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو إيقاف الشحن ودفع جميع الفواتير في الوقت المحدد. حتى إذا لم تتمكن من دفع المبلغ الكامل لرصيد بطاقة الائتمان، وهي أفضل الممارسات، فقم بدفع الحد الأدنى في الوقت المحدد. يعد دفع المزيد أفضل بالنسبة لعبء الديون الخاص بك ولكنه لا يحسن درجاتك. لا يؤدي حمل رصيد على بطاقة ائتمان إلى تحسين درجاتك. ستنخفض درجاتك إذا دفعت الفواتير متأخرًا وكانت مدينًا بأكثر من 30 بالمائة من رصيدك المتاح. تعد درجة الائتمان الخاصة بك انعكاسًا لرغبتك وقدرتك على القيام بما تقول أنك ستفعله - سداد ديونك في الوقت المحدد.

كيفية استخدام بطاقة الائتمان

يتم تدمير جميع مزايا بطاقات الائتمان إذا كنت تحمل ديون بطاقات الائتمان. يجب استخدام بطاقات الائتمان كوسيلة للدفع مقابل الأشياء التي يمكنك تحمل تكاليفها، مما يعني أنه يجب عليك استخدام بطاقة الائتمان فقط إذا كانت الأموال موجودة بالفعل في حسابك المصرفي وكانت مدرجة في الميزانية للعنصر الذي تشتريه. إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان كقرض، فأنت تخسر اللعبة.

كل شهر، يجب عليك سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل، مما يعني أنك ستخفض مبلغ القرض إلى 0 دولار. إذا كان كشف حسابك يشير إلى أنك دفعت 432.56 دولارًا في ذلك الشهر، فتأكد من أنه يمكنك سداد كل 432.56 دولارًا. إذا قمت بذلك، فلن تدفع أي فائدة على بطاقة الائتمان.

ولكن ماذا يحدث إذا لم تسددها بالكامل؟ إذا كان لديك حتى سنت واحد في الدفعة، مما يعني أنك تدفع 432.55 دولارًا بدلاً من ذلك، فيجب عليك دفع فائدة يومية على المبلغ بالكامل من تاريخ إجراء عمليات الشراء. ستكون شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك، بالطبع، سعيدة تمامًا بإجراء مدفوعات صغيرة - وهذه هي الطريقة التي تجني بها الأموال. ليس من غير المألوف أن يدفع الناس ضعف المبلغ الذي تم شراؤه ويستغرقون سنوات لسداد بطاقة الائتمان عندما يدفعون فقط الحد الأدنى للدفع كل شهر.

ما الذي تبحث عنه في بطاقتك الائتمانية الأولية

ابحث عن بطاقة ائتمان منخفضة السعر
على الرغم من أنك تخطط لعدم دفع الفائدة أبدًا، فستحدث أخطاء، ولا تريد دفع فائدة عالية أثناء إصلاح الخطأ. ابدأ بتضييق مئات خيارات البطاقات على عدد قليل من خيارات APR (معدل النسبة السنوية).
تجنب البطاقات ذات الرسوم السنوية أو الحد الأدنى من متطلبات الاستخدام
يجب أن تكون بطاقتك الائتمانية الأولى بشكل مثالي بطاقة يمكنك الاحتفاظ بها إلى الأبد، ولكن القيام بذلك مكلف إذا كانت تفرض عليك رسومًا سنوية أو كانت لديك متطلبات أخرى لمجرد الحصول على البطاقة. هناك العديد من الخيارات التي لن تتطلب منك إنفاق حد أدنى للمبلغ كل شهر ولن تفرض عليك رسومًا سنوية.
حافظ على حد الائتمان مساويًا لأجر أسبوعين
على الرغم من رغبتك في سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل، فإن معظم الأشخاص سيستفيدون من بطاقات الائتمان الخاصة بهم إلى الحد الأقصى مرة أو مرتين أثناء بناء عاداتهم المالية الجيدة. إذا حدث هذا لك، فإن وجود حد ائتماني صغير يجعل هذا الخطأ خطأً صغيرًا بدلاً من خطأ 5,000 دولار.
تجنب بطاقات المكافآت
يحب الجميع التحدث عن بطاقات المكافآت، لكن شركات بطاقات الائتمان لن تقدم مكافآت إذا لم تحقق لهم ربحًا. تم تصميم أنظمة المكافآت ببطاقات الائتمان من قبل خبراء لدفعك إلى إنفاق المزيد من الأموال ودفع فوائد أكثر مما كنت ستفعله بخلاف ذلك. حتى تبني عادة قوية لسداد بطاقتك بالكامل كل شهر، لا تدخل في فخها.

الحواشي

Debt.org. «ديموغرافيات الديون». https://www.debt.org/faqs/americans -... /الديموغرافيات/
لجنة التجارة الفيدرالية. «بطاقات الائتمان وأجهزة الصراف الآلي وبطاقات الخصم المفقودة أو المسروقة». 2012.
تمويل هادف. «أربع طرق مدهشة ستؤثر بها درجة الائتمان الخاصة بك على حياتك.» https://www.purposefulfinance.org/ho...fect-your-life