10.3: البنوك وصناديق الطوارئ

Last updated
Save as PDF

Page ID: 197533

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$$\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}$

أسئلة للنظر فيها:

كيف أخطط بشكل مناسب لحالة طوارئ مالية؟
ما الذي يجب أن أضعه في الاعتبار عندما يتعلق الأمر بالنظام المصرفي؟

صناديق الطوارئ

«الوقت والأحداث غير المتوقعة [تؤثر علينا] جميعًا.»

—الملك سليمان

خطط لما يحدث لك بشكل غير مخطط له. يحدث ذلك لنا جميعًا: إصلاح سيارة، أو كمبيوتر مكسور، أو زيارة غير مخطط لها للطبيب، أو صديق أو قريب في حاجة ماسة، وما إلى ذلك، كيف ستدفع مقابل ذلك؟ وجدت دراسة حديثة أن أكثر من 60 في المائة من الأسر لا تستطيع الدفع نقدًا مقابل نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار. ⁸ هل يمكنك ذلك؟

ما هو صندوق الطوارئ؟

صندوق الطوارئ هو احتياطي نقدي يتم تخصيصه خصيصًا للنفقات غير المخطط لها أو حالات الطوارئ المالية ⁹. تشمل بعض الأمثلة الشائعة إصلاح السيارات وإصلاح المنزل والفواتير الطبية وفقدان الدخل. بشكل عام، يمكن استخدام مدخرات الطوارئ للفواتير الكبيرة أو الصغيرة غير المخطط لها أو المدفوعات التي لا تشكل جزءًا من نفقاتك الشهرية الروتينية وإنفاقك.

لماذا أحتاج إلى صندوق طوارئ؟

بدون مدخرات، حتى الصدمة المالية البسيطة يمكن أن تعيقك، وإذا تحولت إلى دين، فمن المحتمل أن يكون لها تأثير دائم.

تشير الأبحاث إلى أن الأفراد الذين يكافحون للتعافي من الصدمة المالية لديهم مدخرات أقل للمساعدة في الحماية من حالات الطوارئ المستقبلية. قد يعتمدون على بطاقات الائتمان أو القروض، مما قد يؤدي إلى ديون يصعب سدادها بشكل عام. قد يسحبون أيضًا من مدخرات أخرى، مثل صناديق التقاعد، لتغطية هذه التكاليف.

كم من المال يجب أن أحتفظ به في صندوق الطوارئ الخاص بي؟

لا يوجد مبلغ سحري أو «رسمي» للاحتفاظ به في صندوق الطوارئ، ولكن يمكنك إلقاء نظرة على حياتك الخاصة للحصول على فكرة لتبدأ بها. كم يمكن أن تضعه في حساب مصرفي لحالات الطوارئ؟ لن يواجه بعض الطلاب وأولياء أمورهم مشكلة في الدفع لمعظم حالات الطوارئ، ولكن العديد من الطلاب بمفردهم. ما الذي يمكنك توفيره بمرور الوقت؟ ربما تكون التوصية الشائعة للخريجين الذين لديهم وظائف بدوام كامل هي نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر. قد لا يكون هذا عمليًا بالنسبة لك. توصي عينة كبيرة من الطلاب في فصول محو الأمية المالية بحوالي 1,000 دولار.

يمكن أن يغطي ألف دولار الكثير من النفقات الصغيرة والمتوسطة غير المتوقعة، مثل الكتب المدرسية في اللحظة الأخيرة، وإصلاح الكمبيوتر أو استبداله، وإصلاح السيارات، أو وصفة طبية أو زيارة الطبيب. من الأفضل إبقاء صندوق الطوارئ منفصلاً عن الأموال الأخرى لنفقات المعيشة لحمايته كأموال طارئة. بينما يمكنك الاحتفاظ بالنقود، غالبًا ما يكون من الأفضل الاحتفاظ بصندوق الطوارئ في البنك، لتجنب السرقة أو الخسارة ولا يزال بإمكانك الوصول إليه بسهولة عن طريق بطاقة الخصم أو أجهزة الصراف الآلي. البيتزا ليست حالة طارئة!

الشكل$\PageIndex{8}$: يمكن أن تغطي صناديق الطوارئ تكلفة الهاتف المكسور. (تصوير: سيمون كلانسي/ فليكر/ Attribution 2.0 Generic (CC-BY

كيف يمكنني إنشاء صندوق طوارئ؟

يمكن إنشاء صناديق الطوارئ بسرعة إذا كان لديك المال، أو بمرور الوقت إذا كنت بحاجة إلى توفير القليل من كل راتب أو قرض أو هدية. يمكنك استخدام أداة تخطيط مالي مشابهة لتلك الموجودة في القسم 10.1. اتبع هذه الخطوات:

حدد هدفًا لصندوق الطوارئ.
حدد مبلغًا للاحتفاظ به في متناول اليد.
حدد كيفية تمويله شهريًا أو دفعة واحدة.
حدد المكان الذي ستحتفظ فيه بأموالك (على سبيل المثال، حساب التوفير)، وحدد تواريخ محددة لإيداع الأموال فيه.
ابدأ الآن!

سؤال التحليل

كيف تشعر عندما لا يكون لديك ما يكفي من المال لشيء ما؟ هل ستتوقف عن الإنفاق على بعض الاحتياجات أثناء إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك؟

الأمان والنجاح: اعتمد على ذلك!

يعد النظام المصرفي في الولايات المتحدة أحد أكثر الأنظمة المصرفية أمانًا وتنظيمًا في العالم. تقوم مجموعة من الوكالات الفيدرالية والولائية بتنظيم المؤسسات المالية لمنعها من خسارة أموال العملاء عن طريق الخطأ أو عن قصد.

البنوك والاتحادات الائتمانية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت

في الولايات المتحدة، تنقسم المؤسسات المالية (FIs) إلى أنواع متعددة من الشركات. ينقسم النظام المصرفي عمومًا إلى البنوك والاتحادات الائتمانية، التي لديها عروض مماثلة ويتم تنظيمها وتأمينها من قبل الحكومة الفيدرالية.

اختيار بنك أو اتحاد ائتماني

عند اختيار بنك أو اتحاد ائتماني، من المهم أن تفهم ما تبحث عنه والفوائد التي تقدمها كل شركة. بشكل عام، تقدم البنوك الوطنية الكبيرة التكنولوجيا الأكثر تقدمًا وشبكة كبيرة من الفروع. هناك أيضًا بنوك مجتمعية أصغر تخدم مجموعات محددة من الأشخاص وقد تقدم منتجات لتلبية الاحتياجات المحددة للمجتمع. على سبيل المثال، قد يسهّل البنك المجتمعي الذي يخدم العملاء اللاتينيين إرسال الأموال إلى العائلة في بلدان أمريكا الجنوبية، في حين أن البنك الذي يركز على الشركات الصغيرة سيروج للمنتجات التي يحتاجها أصحاب الأعمال على وجه التحديد.

تختلف الاتحادات الائتمانية عن البنوك في أنها لا تملك دافعًا للربح. بدلاً من ذلك، فهي منظمات غير ربحية مملوكة للأشخاص الذين يتعاملون معها. يحصل كل عضو في اتحاد ائتماني على صوت واحد لمجلس الإدارة، الذي يدير الاتحاد الائتماني. هذا يعني أنه سواء كان لديك 5 دولارات في حسابك أو 5 ملايين دولار، فستحصل على نفس التصويت. تميل الاتحادات الائتمانية إلى تقديم أسعار أفضل ورسوم أقل، في المتوسط، من البنوك.

لا توجد إجابة واحدة أفضل لأي بنك أو اتحاد ائتماني يجب أن تختاره. السؤال الأكثر أهمية الذي يجب طرحه والإجابة عليه حول المؤسسة المالية هو ما إذا كانت تلبي احتياجاتك الحالية والمستقبلية. استخدم الشكل 10.3 لمقارنة الخيارات المختلفة وتحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك.

لا تنشر العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أسعار الفائدة المدفوعة على حسابات الودائع أو المفروضة على القروض. في حين أن بعض الكليات لديها بنك خاص بها أو اتحاد ائتماني في الحرم الجامعي، يجب أن تفكر في زيارة بنك آخر واحد على الأقل أو اتحاد ائتماني واحد للمقارنة. يمكنك أيضًا استكشاف بنك واحد على الأقل عبر الإنترنت، والذي سينشر أسعار الفائدة على موقعه على الويب. ضع في اعتبارك أسعار الفائدة، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي (ATM)، والتحويلات عبر الإنترنت، وإيداعات الرواتب التلقائية، ومواقع الفروع إذا كنت ستستخدم واحدة، وغيرها من الخدمات المهمة بالنسبة لك. نظرًا لأنك ستختار بنكًا أو اتحادًا ائتمانيًا مؤمنًا، فلا تشعر بالضغط لاستخدام أي مؤسسة معينة.

الجدول 10-6
مخطط مقارنة لاختيار اتحاد بنك/ائتماني
بند	بنك محلي	اتحاد الائتمان	بنك عبر الإنترنت فقط
	نعم/لا/المبلغ	نعم/لا/المبلغ	نعم/لا/المبلغ
التحقق من الحسابات
الرسوم الشهرية
طرق تجنب الرسوم
حسابات التوفير
نسبة الفائدة
الرسوم الشهرية
طرق تجنب الرسوم
قروض
قروض السيارات
قروض المنزل
بطاقات الائتمان
أقرب موقع للفرع*
بالقرب من المنزل؟
بالقرب من المدرسة أو العمل؟
أجهزة الصراف الآلي المريحة؟
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت*
تحويل الأموال بين الحسابات
افتح حسابات جديدة
دفع الفواتير
الرسوم
الميزانية/الوصول إلى المعاملات اليومية
خدمات أو رسوم إضافية
* مواقع الفروع أقل أهمية إذا كنت تستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لمعظم الأنشطة المصرفية.

المنتجات والخدمات المصرفية

تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية مجموعة مماثلة من المنتجات أو الخدمات المالية، تسمى أنواع الحسابات. يكمن الفرق بين أنواع الحسابات بشكل أساسي في مدى سهولة وضع الأموال في الحساب أو سحب الأموال منه. تحدد اللوائح الحد الأقصى لعدد المعاملات (الودائع أو السحب) لكل نوع من أنواع الحسابات في البنك أو الاتحاد الائتماني.

لا تتعلق طريقة استخدامك لهذه الحسابات بالقواعد بقدر ما تتعلق بالمدة التي تخطط فيها للاحتفاظ بالمال في الحساب. السبب الرئيسي لاستخدام البنك هو الحفاظ على أموالك آمنة ومتاحة. قد تقدم البنوك خدمات أخرى تفيدك، مثل شهادات الإيداع (التي تسمح لك بكسب فائدة أعلى على مدى فترة أطول)، وحسابات التقاعد، وقروض السيارات والمساكن.

جاري التحقق

تسمح لك الحسابات الجارية بإيداع الأموال وسحب الأموال في أي وقت تريده. لا توجد قيود حكومية على عدد المعاملات، على الرغم من أن البنك أو الاتحاد الائتماني قد يبدأ في تحصيل الرسوم منك إذا أجريت الكثير من المعاملات. غالبًا ما لا تدفع الحسابات الجارية أي فائدة أو تدفع معدل فائدة منخفضًا للغاية. يتم استخدامها للحفاظ على أمان الأموال ودفع الفواتير بسهولة.

تعتبر الحسابات الجارية مثالية لإيداع شيكات الرواتب وصرف الشيكات الورقية وشراء الأشياء اليومية ودفع فواتيرك. يجب أن تكون الأموال الموجودة في حسابك الجاري هي الأموال التي تخطط لإنفاقها بحلول نهاية الشهر. يجب تحويل أي أموال لا تخطط لإنفاقها في غضون شهر من حسابك الجاري إلى حساب التوفير. يجب أن يكون حساب التوفير الخاص بك أول فاتورة تدفعها كل شهر. لا يزال بإمكانك إضافة المزيد في نهاية الشهر!

حسابات التوفير

تسمح لك حسابات التوفير بعدد محدد من المعاملات كل شهر أو كل ربع سنة. إذا تجاوزت الحد الأقصى لعدد المعاملات، فلن يسمح لك البنك بسحب المزيد من الأموال أو وضع المزيد من الأموال في الحساب حتى الشهر التالي. تدفع حسابات التوفير مبلغًا صغيرًا من الفائدة على أموالك، ولكنها عادة لا تكون كافية لمواكبة التضخم أو التغلب على الرسوم المصرفية (انظر أدناه).

يؤدي هذا في الواقع إلى عودة مدخراتك إلى الوراء. إذا كنت تكسب 2 بالمائة من حساب التوفير ولكن التضخم يبلغ 3 بالمائة سنويًا، فأنت تفقد 1 بالمائة من القوة الشرائية كل عام. لهذا السبب، يجب أن تكون الأموال في حساب التوفير هي الأموال التي تخطط لإنفاقها في غضون 12-48 شهرًا القادمة. الاستثناء الوحيد لهذا هو الأموال التي ادخرتها لحالات الطوارئ، والتي تسمى صندوق الطوارئ. نظرًا لأنك لا تعرف أبدًا متى ستحدث حالة طوارئ (مثل فقدان وظيفتك)، فأنت تريد أن تكون الأموال متاحة لك في حساب التوفير.

الشكل$\PageIndex{9}$: يمكن الوصول إلى البنوك والاتحادات الائتمانية بأشكال عديدة، سواء المادية أو عبر الإنترنت. (كريديت ديفيد هيلوفتز/فليكر/إسناد 2.0 عام (CC-BY 2.0))

بطاقات الخصم

عندما تحصل على حساب جاري، ستحصل أيضًا على بطاقة خصم أو بطاقة شيك. تتيح لك هذه البطاقة الوصول إلى الأموال الموجودة في حسابك الجاري (وحساب التوفير في أجهزة الصراف الآلي) باستخدام بطاقة بلاستيكية مشابهة لبطاقة الائتمان. لكنها ليست بطاقة ائتمان.

تستخدم بطاقة الخصم الأموال المتاحة في حسابك فقط. الدفع ببطاقة الخصم يشبه الدفع بشيك ورقي، ولكنه أكثر إلحاحًا وملاءمة. سيكون لديك خيار اختيار حماية السحب على المكشوف، مما يعني أن البنك أو الاتحاد الائتماني سيسمح لك بشراء الأشياء حتى لو لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك؛ سيفرضون عليك رسومًا، ربما 25 دولارًا، لكل حدث. يمكن مقارنة ذلك بقرض عالي الفائدة. اعتمادًا على عدد الأشياء التي تشتريها في الأسبوع، يمكن أن تضيف حماية السحب على المكشوف العديد من الرسوم إلى كشف حسابك وتستهلك أموالك حتى لا تكون متاحة للنفقات المخطط لها. ضع في اعتبارك الانسحاب من حماية السحب على المكشوف وتتبع رصيد حسابك بعناية. بهذه الطريقة يمكنك فقط إنفاق الأموال التي لديك.

انتبه إلى أنه باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك في أجهزة الصراف الآلي المرتبطة ببنك مختلف، يمكنك تحمل رسوم - أحيانًا من كلا البنكين!

توفر بطاقات الخصم الكثير من مزايا الأمان على حمل النقود، بما في ذلك القدرة على إلغاء بطاقة الخصم المفقودة أو المسروقة. في حين أن الحماية القانونية لبطاقات الخصم ليست كبيرة مثل الحماية القانونية لبطاقات الائتمان، لا يمكنك الدخول في الديون باستخدام بطاقة الخصم. يعد عدم القدرة على الدخول في ديون كبيرة ميزة كبيرة لأولئك الذين يعانون من الديون.

الرسوم المصرفية

تفرض البنوك والاتحادات الائتمانية رسومًا للعمل. يفرض العديد من الرسوم على الحساب الجاري أو حساب التوفير والسحب على المكشوف والخدمات الأخرى. يجب أن تسعى إلى تجنب الرسوم التي لا تتلقى خدمات إضافية مقابلها أو عندما يمكنك الحصول على خدمات مماثلة في مكان آخر مجانًا. المجالان الأكثر خضوعًا للرسوم هما الخدمات والأحداث «المحفزة». تحدث الأحداث المحفزة بشكل أساسي بسبب إجراءات مثل السحب الزائد لحسابك (السحب على المكشوف). يمكن تجنب رسوم السحب على المكشوف. أفضل طريقة لتجنب رسوم السحب على المكشوف هي مراقبة رصيدك المصرفي باستمرار وإنفاق الأموال التي لديك فقط.

غالبًا ما يمكن تجنب الرسوم المصرفية القياسية من خلال اتخاذ إجراء واحد أو أكثر على النحو المحدد من قبل البنك، مثل الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد أو استخدام الإيداع المباشر. تجنب الدفع على كشوف المرتبات أو البطاقة المدفوعة مسبقًا ما لم تكن تعرف جميع التكاليف ذات الصلة أو لديك سبب للرغبة في الدفع بهذه الطريقة. غالبًا ما تؤدي بطاقات الرواتب إلى رسوم أجهزة الصراف الآلي والرسوم المصرفية، لذلك يتطلب القانون الفيدرالي من أصحاب العمل أن يقدموا لك بديلاً. ¹⁰ اطلب المساعدة من مؤسستك المالية في إعداد حساب أو حسابات مناسبة لك.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال

هناك أدوات مصرفية مهمة أخرى يجب أن تفكر فيها أيضًا. تعد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال من بين أهم الأنشطة في مجال الخدمات المصرفية. يجب عليك إدراج جميع الأشياء التي قد ترغب في القيام بها بانتظام مع حساباتك المصرفية والتأكد من أنه يمكنك القيام بها من خلال موقع البنك وتطبيقه. قد يشمل ذلك سداد مدفوعات القروض وتحويل الأموال بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير ودفع الفواتير من خلال الدفع الآلي للفواتير وإنشاء حسابات توفير جديدة.

تعرف على قواعد حسابك، وتتبع كيفية استخدامه. يمكن أن يساعدك ذلك في الحفاظ على انخفاض التكاليف وتطوير علاقة مصرفية إيجابية.

كسب الفائدة والفائدة المركبة

تشير الفائدة إلى الأموال المدفوعة مقابل امتياز اقتراض الأموال. عندما تستخدم البنوك أموالنا لاستثماراتها، فإنها تدفع لنا الفائدة. (تذكر أن حساباتنا المصرفية مؤمنة، لذلك لا يمكنك خسارة أموالك حتى عندما تستخدمها البنوك.) عندما تحصل على قرض باستخدام أموال البنك، فإنك تدفع الفائدة المصرفية.

الفائدة المركبة تعني أنك تكسب فائدة على الأموال التي تودعها، والتي تسمى رأس المال، أولاً. بعد ذلك، تكسب المال من أموالك بالإضافة إلى جميع الفوائد التي تم دفعها لحسابك. يتم إعادة استثمار أرباحك. الفائدة على الفائدة! يتم الدفع لك على أساس أموال الآخرين - الفائدة التي دفعوها لك. مع مرور الوقت، ينتج عن هذه الفائدة المركبة المزيد والمزيد من الأموال في حسابك. ينطبق نفس المبدأ على الاستثمار. تقدم البنوك أحيانًا خدمات استثمارية تدفع فائدة أعلى ولكنها تتضمن مخاطر على أموالك، والتي يمكنك الوصول إليها عادةً بعد إكمال شهادتك أو شهادتك والحصول على عمل بدوام كامل. إذا كنت تعمل بدوام كامل ولديك إمكانية الوصول إلى الاستثمار، ربما في حساب تقاعد ترعاه الشركة، راجع القسم المختصر أدناه حول الاستثمار والقوة الشرائية.

خذ بعين الاعتبار المثال أدناه، ولاحظ أن مبلغ الفائدة المدفوعة كل عام أكبر من العام السابق. هذه فائدة مركبة. كانت الأموال الوحيدة التي أودعها مالك الحساب هي أول 2000 دولار.

الجدول 10-7
عام	الإيداع الأولي أو مبلغ البداية من نهاية العام الماضي	معدل الفائدة السنوي	الفائدة المدفوعة خلال الفترة (سنة واحدة) (الفائدة × مبلغ البداية)	الإجمالي في نهاية العام/ مبلغ البداية للعام التالي
1	$2,000.00	6%	120 دولارًا	2,120.00 دولار
2	2,120.00 دولار	6%	127.20 دولارًا	2,247.20 دولارًا
3	2,247.20 دولارًا	6%	134.83 دولارًا	$2,382.03
4	$2,382.03	6%	142.92 دولارًا	2,524.95 دولارًا

في هذا المثال، في نهاية أربع سنوات، وضع مالك الحساب 2000 دولار وأضاف 524.95 دولارًا من أموال الآخرين في الفائدة المكتسبة! يمكنك استخدام الآلات الحاسبة المالية عبر الإنترنت لتجربة سيناريوهات الادخار وشراء سيارة أو منزل وحتى إنشاء حساب تقاعد. أحد المصادر هو bankrate.com. انظر تحت الآلات الحاسبة. لا تتابع جهود التسويق على المواقع المقترحة أو المستخدمة كأمثلة في هذا الفصل. التزم بالأدوات المستخدمة.

سؤال التحليل

ماذا يحدث لمقدار الفائدة المركبة عند التوفير لفترة أطول؟ متى يجب أن تبدأ الادخار؟

الحواشي

مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي. «تقرير عن الرفاهية الاقتصادية للأسر الأمريكية، 2018" https://www.federalreserve.gov/publi...d-expenses.htm
مكتب الحماية المالية للمستهلك. «دليل أساسي لبناء صندوق الطوارئ». https://www.consumerfinance.gov/star...ent=FY20_Jan_P
دراتش، دانا. «من المفيد معرفة هذه الأشياء الخمسة عن بطاقات الرواتب.» بطاقة الائتمان. كوم. https://www.creditcards.com/credit-c...loyer-1271.php