ما هي أفضل طريقة للوصول إلى نهر المسيسيبي من هنا؟ هل تعرف؟ للإجابة على السؤال، حتى مع تطبيق الخرائط، ستحتاج إلى معرفة من أين تبدأ وأين بالضبط على النهر الذي تريد الوصول إليه قبل أن تتمكن من تحديد أفضل مسار. تحتاج حياتنا المالية إلى خرائط أيضًا. تحتاج إلى معرفة مكانك الآن والمكان الذي تريد أن تنتهي إليه من أجل رسم مسار لتحقيق الهدف.
يمكنك رسم مسارك المالي باستخدام خطة الإنفاق والادخار، أو الميزانية، التي تتعقب دخلك ومدخراتك وإنفاقك. يمكنك التحقق من تقدمك باستخدام الميزانية العمومية التي تسرد أصولك، أو ما تملكه، والتزاماتك، أو ما تدين به. الميزانية العمومية هي بمثابة لقطة، لحظة من الزمن، نستخدمها للتحقق من تقدمنا.
الميزانيات
إن مصطلح الميزانية غير سار لبعض الأشخاص لأنه يبدو وكأنه عمل. ولكن من سيهتم بأموالك أكثر منك؟ نريد جميعًا معرفة ما إذا كان لدينا ما يكفي من المال لدفع فواتيرنا، والسفر، والحصول على التعليم، وشراء سيارة، وما إلى ذلك، ومن الناحية الفنية، فإن الميزانية هي خطة مالية محددة لفترة محددة. تحتوي الميزانيات على ثلاثة عناصر: الدخل والادخار والاستثمار والنفقات.
الشكل\(\PageIndex{7}\): الميزانية هي خطة مالية محددة لفترة زمنية محدودة. على سبيل المثال، يمكنك تعيين ميزانية لعائلتك لمدة عام.
الدخل
غالبًا ما يأتي الدخل من وظائفنا في شكل راتب ورقي أو إلكتروني. عند إدراج دخلك لميزانيتك الشهرية، يجب عليك استخدام صافي راتبك، والذي يُطلق عليه أيضًا الدخل المتاح. إنها الأموال الوحيدة التي يمكنك استخدامها لدفع الفواتير. إذا كان لديك وظيفة حاليًا، فابحث في دفتر الرواتب أو كشف الحساب. ستجد أجرًا إجماليًا، ثم يتم خصم بعض الأموال مقابل مجموعة متنوعة من الضرائب، مما يترك مبلغًا أقل - صافي راتبك. في بعض الأحيان تتاح لك الفرصة للحصول على بعض الخصومات الاختيارية الأخرى من راتبك قبل أن تحصل على صافي راتبك. تشمل أمثلة الخصومات الاختيارية 401 (k) أو مدفوعات التأمين الصحي. يمكنك تغيير هذه المبالغ، ولكن لا يزال يتعين عليك استخدام صافي راتبك عند النظر في ميزانيتك.
يتلقى بعض الأفراد دخل الإعاقة ودخل الضمان الاجتماعي ودخل الاستثمار والنفقة ودعم الطفل وأشكال الدفع الأخرى على أساس منتظم. كل هذه الأشياء تندرج تحت الدخل. خلال المدرسة، قد تتلقى دعمًا من الأسرة يمكن اعتباره دخلاً. يمكنك أيضًا الحصول على منح دراسية أو منح أو أموال قروض طلابية.
الادخار والاستثمار
الفاتورة الأولى التي يجب أن تدفعها هي لنفسك. أنت مدين لنفسك اليوم وغدًا. هذا يعني أنه يجب عليك تخصيص مبلغ معين من المال للادخار والاستثمارات، قبل دفع الفواتير وإجراء عمليات شراء تقديرية أو اختيارية. يمكن أن تكون المدخرات لصندوق الطوارئ أو لأهداف قصيرة المدى مثل التعليم أو الزفاف أو السفر أو السيارة. يوفر الاستثمار، مثل وضع أموالك في الأسهم أو السندات أو العقارات، عوائد أعلى بمخاطر أعلى من الأموال التي يتم توفيرها في البنك. تشمل الاستثمارات حسابات التقاعد التي يمكن تمويلها تلقائيًا بأموال يتم خصمها من راتبك. تعد الخصومات التلقائية على الرواتب طريقة فعالة لتوفير المال قبل أن تتمكن من الحصول عليها. إن تحديد الادخار كأولوية يضمن أنك ستعمل على سداد الدفعة لنفسك بنفس القدر من الجهد الذي تعمل به لتسديد تكاليف سيارتك أو سكنك. المال الذي «تدفعه» للادخار أو الاستثمار سوف يكسبك أموالك، بالإضافة إلى بعض الأموال المكتسبة من أموالك. قارن هذا بتكلفة شراء عنصر عن طريق الائتمان ودفع أموالك بالإضافة إلى الفائدة للدائن. الدفع لنفسك أولاً هو عادة تؤتي ثمارها!
ادفع لنفسك أولاً! ضع شيئًا في المدخرات من كل راتب أو هدية.
المصروفات
يتم تصنيف النفقات بطريقتين. طريقة واحدة تفصلها إلى نفقات ثابتة ونفقات متغيرة. يتم تحديد الإيجار وتكاليف التأمين والمرافق (الطاقة والمياه): تكلفتها تقريبًا كل شهر ويمكن التنبؤ بها بناءً على ترتيبك مع المزود. من ناحية أخرى، تتغير النفقات المتغيرة بناءً على أولوياتك والأموال المتاحة؛ وتشمل البقالة والمطاعم وخطط الهواتف المحمولة والغاز والملابس وما إلى ذلك. لديك درجة جيدة من التحكم في نفقاتك المتغيرة. يمكنك البدء في تنظيم نفقاتك من خلال تصنيف كل منها على أنها ثابتة أو متغيرة.
الطريقة الثانية لتصنيف النفقات هي تحديدها على أنها احتياجات أو رغبات. احتياجاتك تأتي أولاً: الغذاء والملابس الأساسية والسكن الآمن والرعاية الطبية والمياه. تأتي رغباتك بعد ذلك، إذا كنت تستطيع تحمل تكاليفها مع الالتزام بخطة التوفير. قد تشمل الرغبات وجبات الطعام في مطعم أو ملابس مصممة أو ألعاب فيديو أو أشكال أخرى من الترفيه أو سيارة جديدة. بعد تحديد عنصر ما كحاجة أو رغبة، يجب عليك ممارسة ضبط النفس لتجنب الرضوخ لرغبتك في الكثير من الرغبات.
نشاط
ضع قائمة بعمليات الشراء العشر الأخيرة التي أجريتها، ثم ضع كل منها في الفئة التي تعتقد أنها صحيحة.
الجدول 10-2
بند
تحتاج إلى حساب $
أريد المصاريف $
المجاميع
كيف يمكن مقارنة إجمالي نفقات «الحاجة» بإجمالي نفقات «الحاجة»؟ هل يجب تغيير أي منهما؟
يتم إعداد الميزانيات في شكل مخطط أو جدول بيانات وغالبًا ما تبدو مثل الميزانيات أدناه. انتبه إلى كيفية اختلاف الميزانية الأولى عن الثانية.
الجدول 10-3 تتوازن هذه الميزانية بسبب احتساب جميع الأموال.
هل ستأخذ كل أموالك إلى الخارج وترميها في الهواء في يوم عاصف؟ على الأرجح لا. نريد الاحتفاظ بكل سنت وتحديد المكان الذي نريده أن يذهب إليه. تسمح لنا ميزانيتنا بإيجاد مكان لكل دولار. لا ينبغي أن يتبقى لنا المال بانتظام. إذا قمنا بذلك، يجب أن نفكر في زيادة مدخراتنا واستثماراتنا. يجب أيضًا ألا يكون لدينا رصيد سلبي، مما يعني أنه ليس لدينا ما يكفي لدفع فواتيرنا. إذا كان لدينا نقص في المال، يمكننا أن ننظر إلى جميع الفئات الثلاث لميزانيتنا: الدخل والمدخرات والنفقات.
يمكننا زيادة دخلنا من خلال الحصول على وظيفة ثانية أو العمل الإضافي، على الرغم من أنه نادرًا ما يُنصح بذلك جنبًا إلى جنب مع الدورات الدراسية الجامعية. يصبح الالتزام بالوقت سريعًا أمرًا مربكًا. خيار آخر هو خفض المدخرات، أو هناك دائمًا إمكانية خفض النفقات. يمكن أن يعمل أي من هذه الخيارات مجتمعة.
هناك خيار آخر أقل استحسانًا وهو تحمل الديون لتعويض العجز. عادة ما يكون هذا مجرد حل قصير الأجل يجعل الأشهر المستقبلية ونقص النقد أسوأ بينما نقوم بسداد الديون. عندما نضع الميزانية لكل شهر متتالي، يمكننا النظر إلى ما قضيناه بالفعل في الشهر السابق وإجراء التعديلات.
تتبع الصورة الكبيرة
عندما تفكر في أن تصبح أكثر أمانًا من الناحية المالية، فإنك عادة ما تفكر في صافي ثروتك، أو المقياس الإجمالي لثروتك. تعمل الأرباح والمدخرات والاستثمارات على بناء أصولك - أي الأشياء القيمة التي تمتلكها. تزيد الأموال المقترضة أو الديون من التزاماتك أو ما تدين به. إذا قمت بطرح ما تدين به من ما تملكه، فإن النتيجة هي صافي ثروتك. هدفك هو امتلاك أكثر مما تدين به.
عندما يخرج الناس من الكلية لأول مرة ويكون لديهم ديون طلابية، فإنهم غالبًا ما يكونون مدينين بأكثر مما يملكون. ولكن مع مرور الوقت ومع الاستراتيجيات المالية الجيدة، يمكنهم عكس هذا الوضع. يمكنك تتبع المعلومات حول الأصول والخصوم وصافي الثروة في الميزانية العمومية أو جزء من البيان المالي الشخصي. ستكون هذه المعلومات مطلوبة للحصول على قرض سكني أو أنواع أخرى من القروض. لكي تنمو ثروتك الصافية في اتجاه إيجابي، يجب عليك زيادة أصولك وتقليل التزاماتك بمرور الوقت.
الأصول (المملوكة) - الخصوم (المستحقة) = القيمة الصافية
سؤال التحليل
هل يمكنك تحديد المجالات في حياتك التي تخسر فيها المال عن طريق دفع رسوم على حسابك الجاري أو الفائدة على قروضك؟ ما الإجراءات التي يمكنك اتخاذها للتوقف عن التبرع بالمال وبدلاً من ذلك إعداد نفسك لبدء كسب المال؟
الجدول 10-5
الممارسات الجيدة التي تبني الثروة
الممارسات السيئة التي تحفر حفرة الديون
تتبع جميع عمليات الإنفاق والتوفير
المعيشة من راتب إلى راتب بدون خطة
معرفة الفرق بين الاحتياجات والرغبات
إنفاق الأموال على الاحتياجات بدلاً من الادخار
مقاومة الشراء الاندفاعي والإنفاق العاطفي
استخدام الائتمان لشراء المزيد مما تحتاجه وزيادة ما تدين به
احصل على اتصال
يمكنك كتابة ميزانيتك على الورق أو استخدام برنامج جداول بيانات الكمبيوتر مثل Excel، أو يمكنك العثور على تطبيقات الميزانية الشائعة التي تناسبك. 7 ترتبط بعض التطبيقات بحساباتك وتقدم خدمات أخرى مثل تتبع بطاقات الائتمان ودرجة الائتمان الخاصة بك. المفتاح هو العثور على تطبيق يقوم بما تحتاج إليه واستخدامه.
