15.5: تأمين الودائع المصرفية

Last updated
Save as PDF

Page ID: 192184

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)\(\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)

4. كيف تحمي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أموال المودعين؟

عمل النظام المصرفي الأمريكي بشكل جيد إلى حد ما منذ إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي في عام 1913 حتى انهيار سوق الأسهم عام 1929 والكساد الكبير الذي أعقب ذلك. أدت إخفاقات الأعمال الناجمة عن هذه الأحداث إلى نقص كبير في النقد حيث سارع الناس إلى سحب أموالهم من البنوك. فشلت العديد من البنوك المتعطشة للنقد لأن الاحتياطي الفيدرالي لم يقرضها المال كما هو متوقع. كانت جهود الحكومة لمنع الفشل المصرفي غير فعالة. على مدى العامين التاليين، فشل 5000 بنك - حوالي 20 بالمائة من العدد الإجمالي -.

جعل الرئيس فرانكلين روزفلت تعزيز النظام المصرفي أولويته الأولى. بعد توليه منصبه في عام 1933، أعلن روزفلت عطلة مصرفية، وأغلق جميع البنوك لمدة أسبوع حتى يتمكن من اتخاذ إجراءات تصحيحية. أقر الكونجرس قانون البنوك لعام 1933، الذي مكّن نظام الاحتياطي الفيدرالي من تنظيم البنوك وإصلاح النظام المصرفي. كان أهم حكم في القانون هو إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لتأمين الودائع في البنوك التجارية. كما أعطى قانون 1933 الاحتياطي الفيدرالي سلطة تحديد متطلبات الاحتياطي، وحظر الفائدة على الودائع تحت الطلب، وتنظيم أسعار الفائدة على الودائع لأجل، ومنع البنوك من الاستثمار في أنواع محددة من الأوراق المالية. في عام 1934، تم تشكيل المؤسسة الفيدرالية لتأمين المدخرات والقروض (FSLIC) لتأمين الودائع في S&Ls. عندما أفلست FSLIC في الثمانينيات، تولت FDIC مسؤولية إدارة الصندوق الذي يؤمن الودائع في مؤسسات الادخار.

اليوم، تشمل صناديق تأمين الودائع الرئيسية ما يلي:

صندوق تأمين الودائع (DIF): تديره FDIC، يوفر هذا الصندوق تأمين الودائع للبنوك التجارية ومؤسسات الادخار.
صندوق تأمين أسهم الاتحاد الائتماني الوطني: تديره إدارة الاتحاد الائتماني الوطني، ويوفر هذا الصندوق تأمين الودائع للاتحادات الائتمانية.

دور FDIC

FDIC هي شركة مستقلة شبه عامة مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة. وتفحص وتشرف على حوالي 4000 بنك وبنوك ادخار، أي أكثر من نصف المؤسسات في النظام المصرفي. تؤمن تريليونات الدولارات من الودائع في البنوك الأمريكية ومؤسسات التوفير ضد الخسارة في حالة فشل المؤسسة المالية. ¹⁴ تقوم FDIC بتأمين جميع البنوك الأعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي. الحد الأقصى للودائع المؤمنة هو 250,000 دولار لكل حساب. يدفع كل بنك مؤمن أقساط التأمين، وهي نسبة ثابتة من الودائع المحلية للبنك. في عام 1993، تحولت FDIC من سعر ثابت للتأمين على الودائع إلى نظام أقساط قائم على المخاطر بسبب العدد الكبير من حالات فشل البنوك والتوفير خلال الثمانينيات وأوائل التسعينيات. يجادل بعض الخبراء بأن بعض البنوك تتحمل الكثير من المخاطر لأنها تنظر إلى تأمين الودائع كشبكة أمان للمودعين - وهو رأي يعتقد الكثيرون أنه ساهم في إخفاقات البنوك السابقة.

الإنفاذ من قبل FDIC

لضمان عمل البنوك بشكل عادل ومربح، تضع FDIC إرشادات للبنوك ثم تقوم بمراجعة السجلات المالية والممارسات الإدارية للبنوك الأعضاء مرة واحدة على الأقل في السنة. يقوم الفاحصون في البنوك بإجراء هذه المراجعات خلال زيارات غير معلنة، ويقيمون البنوك على مدى امتثالها للوائح المصرفية - على سبيل المثال، قانون تكافؤ الفرص الائتمانية، الذي ينص على أنه لا يمكن للبنك رفض إقراض المال للأشخاص بسبب لونهم أو دينهم أو أصلهم القومي. يقوم الممتحنون أيضًا بتقييم الوضع المالي العام للبنك، مع التركيز على جودة القروض والممارسات الإدارية والأرباح والسيولة وما إذا كان البنك لديه رأس مال كافٍ (حقوق ملكية) لدعم أنشطته بأمان.

عندما يستنتج فاحصو البنك أن البنك يعاني من مشاكل مالية خطيرة، يمكن لـ FDIC اتخاذ العديد من الإجراءات. يمكنه إقراض المال للبنك، أو التوصية بدمج البنك مع بنك أقوى، أو مطالبة البنك باستخدام ممارسات إدارية جديدة أو استبدال مديريه، أو شراء قروض من البنك، أو توفير رأس مال إضافي للبنك. قد تغطي FDIC حتى جميع الودائع في البنوك المتعثرة، بما في ذلك تلك التي تزيد عن 250 ألف دولار، لاستعادة ثقة الجمهور في النظام المالي.

مع استمرار تأثير تداعيات الأزمة المالية 2007-2009 على الأسواق المصرفية والمالية في هذا البلد وخارجه، تعمل FDIC بشكل وثيق مع الاحتياطي الفيدرالي للتأكد من استمرار البنوك في الحفاظ على ميزانيات صحية من خلال «اختبار» ملاءتها على أساس منتظم. على الرغم من أن مستقبل لوائح دود-فرانك مفتوح للمضاربة في عام 2017، إلا أن عواقب الاعتقاد بأن البنوك والمؤسسات المالية الأخرى كانت «أكبر من أن تفشل» كان لها تأثير إيجابي على المعاملات المصرفية والمالية على أمل تجنب مثل هذه الأزمة المالية في المستقبل.

فحص المفهوم

ما هي FDIC وما هي مسؤولياتها؟
ما هي صناديق تأمين الودائع الرئيسية؟
ما الذي يمكن أن تفعله FDIC لمساعدة البنوك المتعثرة ماليًا؟