Skip to main content
Global

15.4: المؤسسات المالية الأمريكية

  1. Last updated
  2. Save as PDF
  • Page ID
    192221

    • \( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)\(\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)

    3. ما هي المؤسسات المالية الرئيسية، وما هو الدور الذي تلعبه في عملية الوساطة المالية؟

    يدعم النظام المالي المتطور في الولايات المتحدة مستوى معيشتنا المرتفع. يسمح النظام لأولئك الذين يرغبون في اقتراض المال بالقيام بذلك بسهولة نسبية. كما أنه يمنح المدخرين مجموعة متنوعة من الطرق لكسب الفائدة على مدخراتهم. على سبيل المثال، قد يتم تمويل شركة كمبيوتر ترغب في بناء مقر جديد في أتلانتا جزئيًا من خلال مدخرات العائلات في كاليفورنيا. يقوم سكان كاليفورنيا بإيداع أموالهم في مؤسسة مالية محلية. تبحث هذه المؤسسة عن طريقة مربحة وآمنة لاستخدام الأموال وتقرر تقديم قرض عقاري لشركة الكمبيوتر. إن تحويل الأموال من المدخرين إلى المستثمرين يمكّن الشركات من التوسع والاقتصاد من النمو.

    تعتبر الأسر من المشاركين المهمين في النظام المالي الأمريكي. على الرغم من أن العديد من الأسر تقترض المال لتمويل المشتريات، إلا أنها توفر الأموال للنظام المالي من خلال مشترياتها ومدخراتها. بشكل عام، تستخدم الشركات والحكومات الأموال. إنهم يقترضون أموالًا أكثر مما يدخرون.

    في بعض الأحيان يتعامل أولئك الذين لديهم أموال مباشرة مع أولئك الذين يريدونها. قد يقوم سمسار عقارات ثري، على سبيل المثال، بإقراض المال لعميل لشراء منزل. في أغلب الأحيان، تعمل المؤسسات المالية كوسطاء - أو وسطاء - بين الموردين والمطالبين بالأموال. تقبل المؤسسات ودائع المدخرين وتستثمرها في المنتجات المالية (مثل القروض) التي من المتوقع أن تحقق عائدًا. تظهر هذه العملية، التي تسمى الوساطة المالية، في الشكل 15.5. يتم عرض الأسر كموردة للأموال، ويتم عرض الشركات والحكومات كجهات مطالبة. ومع ذلك، يمكن أن تكون أسرة واحدة أو شركة أو حكومة واحدة إما موردًا أو مطالبًا، اعتمادًا على الظروف.

    المؤسسات المالية هي قلب النظام المالي. إنها وسائل ملائمة للوساطة المالية. يمكن تقسيمها إلى مجموعتين عريضتين: مؤسسات الإيداع (تلك التي تقبل الودائع) والمؤسسات غير الوديعة (تلك التي لا تقبل الودائع).

    يُطلق على مركز الرسم التخطيطي اسم الوسطاء الماليين. على كل جانب من المركز توجد رسوم توضيحية. على اليسار هناك مطالبون بالأموال، وعلى اليمين يوجد موردون للأموال. وفي إطار الوسطاء الماليين، ينص القانون على ما يلي: البنوك التجارية، وجمعيات الادخار والقروض، وبنوك الادخار، والاتحادات الائتمانية، وشركات التأمين على الحياة، وصناديق المعاشات التقاعدية. تشير الأسهم ذهابًا وإيابًا من هنا إلى طالب الأموال، ويتم تصنيف السهم على أنه قروض وأوراق مالية. يُشار إلى المطالبين بالأموال على أنهم رجال أعمال؛ حكومات. تشير الأسهم ذهابًا وإيابًا من الوسطاء الماليين وموردي الأموال؛ ويُسمى السهم الحسابات المصرفية والتأمين على الحياة ودخل التقاعد. يتم الإشارة إلى موردي الأموال كأسر.
    الشكل 15.5 عملية الوساطة المالية* يتم عرض الموردين والمطالبين المهيمنين فقط هنا. من الواضح أن الأسرة أو الشركة أو الحكومة الواحدة يمكن أن تكون إما موردًا أو مطالبًا، اعتمادًا على الظروف. (المرجع: حقوق الطبع والنشر لجامعة رايس، OpenStax، بموجب ترخيص CC BY 4.0.)

    مؤسسات الإيداع المالي

    ليست كل المؤسسات المالية الوديعة متشابهة. يطلق معظم الناس على المكان الذي يدخرون فيه أموالهم اسم «البنك». بعض هذه الأماكن هي بالفعل بنوك، لكن مؤسسات الإيداع الأخرى تشمل مؤسسات الادخار والاتحادات الائتمانية.

    البنوك التجارية

    البنك التجاري هو مؤسسة مالية موجهة للربح تقبل الودائع، وتقدم القروض التجارية والاستهلاكية، وتستثمر في الأوراق المالية الحكومية والشركات، وتقدم خدمات مالية أخرى. تختلف البنوك التجارية اختلافًا كبيرًا في الحجم، من بنوك «مراكز المال» الموجودة في المراكز المالية للبلاد إلى البنوك المجتمعية الإقليمية والمحلية الأصغر. نتيجة لعمليات الدمج، يتناقص عدد البنوك الصغيرة. يحتفظ الآن عدد صغير نسبيًا من البنوك الكبرى بحصة كبيرة من الأعمال المصرفية في البلاد. هناك ما يقرب من 5,011 بنكًا تجاريًا في الولايات المتحدة، وهو ما يمثل ما يقرب من 16 تريليون دولار في الأصول و 9 تريليون دولار في إجمالي الخصوم. تمتلك 10 بنوك مجموعة متنوعة من الأصول، كما هو موضح في الرسم البياني في الشكل 15.6.

    يسرد الجدول 15.4 أهم 10 بنوك تجارية مؤمنة معتمدة في الولايات المتحدة، بناءً على أصولها الموحدة.

    يتم عرض مخطط دائري. الأقسام والنسب المئوية هي كما يلي. إجمالي النقد، 11 في المئة. الأموال الفيدرالية، 3 في المئة. أصول أخرى، 10 في المئة. الأوراق المالية، 21 في المئة. القروض والإيجارات، 55 في المئة.
    الشكل 15.6 أصول البنوك التجارية المؤمنة من FDIC، 2017 المصدر: «FDIC: تقرير إحصاءات مؤسسات الإيداع للبنوك التجارية اعتبارًا من 6/30/17"، https://www5.fdic.gov، تم الاطلاع عليه في 7 سبتمبر 2017.

    ودائع العملاء هي المصدر الرئيسي لأموال البنوك التجارية، والاستخدام الرئيسي لها هو القروض. الفرق بين الفائدة التي يجنيها البنك من القروض والفائدة التي يدفعها على الودائع، بالإضافة إلى الرسوم التي يجنيها من الخدمات المالية الأخرى، يدفع تكاليف البنك ويحقق ربحًا.

    البنوك التجارية هي شركات مملوكة ومدارة من قبل أفراد أو شركات أخرى. يمكن أن تكون إما بنوكًا وطنية أو حكومية، وللقيام بالأعمال التجارية، يجب أن تحصل على ميثاق مصرفي - ترخيص تشغيل - من حكومة ولاية أو حكومة فيدرالية. يتم اعتماد البنوك الوطنية من قبل مراقب العملة، وهو جزء من وزارة الخزانة الأمريكية. يجب أن تنتمي هذه البنوك إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي ويجب أن تحمل تأمينًا على ودائعها من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. يتم اعتماد البنوك الحكومية من قبل الدولة التي يقع مقرها فيها. بشكل عام، تعتبر البنوك الحكومية أصغر من البنوك الوطنية، وهي أقل تنظيمًا من البنوك الوطنية، ولا يُطلب منها الانتماء إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي.

    مؤسسات التوفير

    مؤسسة الادخار هي مؤسسة إيداع تم تشكيلها خصيصًا لتشجيع مدخرات الأسرة وتقديم قروض الرهن العقاري. تشمل مؤسسات التوفير جمعيات الادخار والقروض (S&Ls) وبنوك التوفير. تحتفظ S&Ls بنسب كبيرة من أصولها في الرهون العقارية. وبالمقارنة مع S & Ls، تركز بنوك الادخار بشكل أقل على قروض الرهن العقاري وأكثر على استثمارات الأسهم والسندات. التوفير آخذ في الانخفاض من حيث العدد. في ذروتها في أواخر الستينيات، كان هناك أكثر من 4800. لكن مجموعة من العوامل، بما في ذلك الزيادات الحادة في أسعار الفائدة في أواخر السبعينيات وزيادة التخلف عن سداد القروض خلال فترة الركود في أوائل الثمانينيات، أدت إلى انخفاض مراتبهم بشكل كبير. بحلول نهاية عام 2016، ويرجع ذلك في الغالب إلى عمليات الاستحواذ أو التحويلات إلى البنوك التجارية أو بنوك التوفير الأخرى، انخفض عدد المدخرات إلى أقل من 800. 11

    الجدول 15.4: المصدر: «البنوك التجارية المؤمنة المعتمدة في الولايات المتحدة والتي لديها أصول موحدة بقيمة 300 مليون دولار أو أكثر اعتبارًا من 12/31/16"، https://www.federalreserve.gov، تم الوصول إليه في 7 سبتمبر 2017.
    مصرف الأصول الموحدة
    1. جي بي مورجان تشيس وشركاه 2,082,803,000
    2. ويلز فارجو وشركاه 1,727,235,000
    3. شركة بنك أوف أمريكا. 1,677,490,000
    4. سيتي جروب 1,349,581,000
    5. بنك الولايات المتحدة 441,010,000
    6. مجموعة PNC للخدمات المالية 356,000,000
    7. شركة كابيتال ون المالية 286 080,000
    8. بنك TD في أمريكا الشمالية 269,031,000
    9. بنك نيويورك ميلون كورب. 257,576,000
    10. ستيت ستريت بنك وشركة ترست. 239,203,000

    رضا العملاء والجودة

    تصنيف البنوك: الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والفروع أمر حتمي

    ما هي البنوك التي تقدم أفضل رضا للعملاء؟ صنفت JD Power (JDP)، ومقرها في كوستا ميسا، كاليفورنيا، 136 بنكًا رئيسيًا في 11 منطقة أمريكية بناءً على ردود أكثر من 78,000 عميل من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد. في دراسة الرضا عن الخدمات المصرفية للأفراد في الولايات المتحدة لعام 2017 التي أجرتها الشركة البحثية، حصل أصحاب الأداء الأفضل على تقييمات عالية في معلومات الحساب وأنشطة القناة (مثل الفرع والجوال والموقع الإلكتروني وأجهزة الصراف الآلي) والرسوم وحل المشكلات وعروض المنتجات.

    في حين احتلت بنوك معينة المراكز الأولى في مناطق مختلفة من البلاد، كانت المشاعر العامة للعملاء في استطلاع JDP واضحة: يريد المستهلكون البنوك التي تقدم الخبرة الرقمية والتفاعل الشخصي في الفروع المحلية - وتلك التي يمكن أن تجعل هاتين القناتين تعملان معًا دون عناء ستكون الأكثر نجاحًا، خاصة بين جيل الألفية. تشير النتائج أيضًا إلى أن البنوك التي تقدم تجربة رقمية سهلة الاستخدام ستجذب العملاء وتحتفظ بهم، ويجب أن تعمل هذه التجربة الرقمية بسلاسة مع نظام الفروع المحلي حيث يستفيد العملاء الأصغر سنًا من الخدمات المصرفية الأخرى مثل الرهون العقارية وإدارة الثروات في المستقبل. تشمل نتائج المسح الرئيسية الأخرى:

    • بغض النظر عن الفئة العمرية، يستخدم العملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أكثر من أي وقت مضى.
    • أكثر من 70 بالمائة من جميع العملاء زاروا فرعًا محليًا بمعدل 14 مرة خلال العام الماضي، وكان رضاهم العام أعلى بـ 27 نقطة مؤشر من أولئك الذين لم يزوروا فرع البنك.
    • لدى ما يقرب من 65 بالمائة من عملاء البنوك خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول المرتبطة بحساباتهم.
    • يعد حل المشكلات الناجح محركًا رئيسيًا لرضا العملاء، ويفضل العملاء الأصغر سنًا حل المشكلات عبر الإنترنت أو عبر وسائل التواصل الاجتماعي.

    تقييم رضا العملاء هو أيضًا هدف مؤشر رضا العملاء الأمريكي (ACSI)، الذي منح Citibank المركز الأول في فئة البنوك الوطنية في أحدث استطلاع له، مع قفزة بنسبة 12 في المائة في درجاته الإجمالية. تشمل البنوك الإقليمية الكبرى الأخرى في دراسة ACSI BB&T و Fifth Third Bank و Capital One وبنك Citizens Bank. بشكل عام، قامت البنوك الوطنية بتحسين تجربة العملاء بشكل عام أكثر، بزيادة أكثر من 6 في المائة عن المسح السابق لـ ACSI.

    المصادر: «رقمية أو فرعية أو آلية مرور أو أجهزة الصراف الآلي؟ نعم، من فضلك! كتاب «عملاء البنك» في دراسة «جيه دي باور»، http://www.jdpower.com، تمت مشاهدتها في 11 سبتمبر 2017؛ ACSI: رضا العملاء عن البنوك، انتعاش التأمين، www.theacsi.org، تم الوصول إليها في 11 سبتمبر 2017؛ جمعية المصرفيين الأمريكية، «جيل الألفية والخدمات المصرفية»، https://www.aba.com، تم الوصول إليها 11 سبتمبر 2017؛ تانيا جازديك، «سيتي بنك يقود البنوك الوطنية في الدراسة»، https://www.mediapost.com، 15 نوفمبر 2016.

    أسئلة التفكير النقدي

    1. ما الذي يمكن للبنوك والمؤسسات المالية القيام به للاحتفاظ بعملائها وجعلهم يشعرون بالتقدير؟
    2. هل هناك تكلفة في عدم جعل خدمة العملاء أولوية؟ اشرح إجابتك.

    الاتحادات الائتمانية

    الاتحاد الائتماني هو جمعية تعاونية مالية غير ربحية مملوكة للأعضاء. عادة ما يكون لدى أعضاء اتحاد الائتمان شيء مشترك: فقد يعملون، على سبيل المثال، لدى نفس صاحب العمل، أو ينتمون إلى نفس النقابة أو المجموعة المهنية، أو يحضرون نفس الكنيسة أو المدرسة. يقوم الاتحاد الائتماني بتجميع أصوله أو مدخراته من أجل تقديم قروض وتقديم خدمات أخرى للأعضاء. إن الوضع غير الربحي للاتحادات الائتمانية يجعلها معفاة من الضرائب، حتى تتمكن من دفع أسعار فائدة جيدة على الودائع وتقديم قروض بأسعار فائدة مواتية. مثل البنوك، يمكن أن يكون للاتحادات الائتمانية إما ميثاق حكومي أو فيدرالي.

    تضم حوالي 5700 اتحاد ائتماني في الولايات المتحدة أكثر من 108 مليون عضو وأكثر من 1.34 تريليون دولار في الأصول. يظهر الجدول 15.5 أكبر خمسة اتحادات ائتمانية في الولايات المتحدة. على الرغم من أن نظام الاتحاد الائتماني الأمريكي ظل قويًا خلال الأزمة المالية 2007-2009، إلا أن الاتحادات الائتمانية المملوكة للمستهلكين في العديد من المناطق ضعفت نتيجة حبس الرهن المنزلي وفشل الأعمال ومعدلات البطالة. واليوم، يستمر نظام الاتحاد الائتماني في إظهار مرونته مع استمرار الاقتصاد في الانتعاش. 12

    الخدمات المعروضة

    تقدم البنوك التجارية ومؤسسات الادخار والاتحادات الائتمانية مجموعة واسعة من الخدمات المالية للشركات والمستهلكين. يتم سرد الخدمات النموذجية التي تقدمها المؤسسات المالية الوديعة في الجدول 15.6. تتخصص بعض المؤسسات المالية في تقديم الخدمات المالية لنوع معين من العملاء، مثل الخدمات المصرفية الاستهلاكية أو الخدمات المصرفية للأعمال.

    إدارة التغيير

    تأخذ البنوك مدفوعات P2P

    تعد أنظمة الدفع من شخص إلى شخص (P2P) من الأعمال التجارية الكبيرة، وتعمل البنوك الأمريكية الآن معًا للتنافس في هذه الصناعة التي تبلغ قيمتها مليار دولار. شكلت تحويلات P2P التي تم إجراؤها من خلال تطبيقات الأجهزة المحمولة مثل Venmo و PayPal و Square Cash وغيرها أكثر من 147 مليار دولار في المدفوعات الرقمية في عام 2016، وفقًا لبحث حديث أجرته مجموعة Aite.

    جعلت بساطة تطبيقات P2P جزءًا من الحياة اليومية للملايين، وخاصة جيل الألفية والشباب الذين يستخدمون هواتفهم الذكية للعديد من الأنشطة اليومية. يتطلب Venmo، على سبيل المثال، مجرد رقم هاتف وبريد إلكتروني حتى يتمكن شخص ما من تحويل الأموال إلى صديق (ويقوم الصديق بإنشاء حساب Venmo لتلقي الدفع). كما تشجع مواقع التواصل الاجتماعي أعضائها على تحويل الأموال عبر تطبيقات الأجهزة المحمولة، مثل Google Wallet و Facebook Messenger.

    نجحت البنوك في السماح لعملائها بتحويل الأموال عبر التطبيقات؛ ومع ذلك، اقتصرت تحويلات P2P على العملاء الآخرين من نفس البنك - حتى الآن. قدم اتحاد يضم أكثر من 30 بنكًا مؤخرًا تطبيقًا للهاتف المحمول يسمى Zelle، والذي يمكن لأي شخص استخدامه لتحويل الأموال إلى العملاء عبر هذه المؤسسات المصرفية.

    الجانب السلبي لاستخدام Venmo هو أن الأمر قد يستغرق يومًا أو يومين حتى يصل المال إلى حساب المستلم لأن الأموال تتدفق عبر وسيط. مع Zelle، سيتم تحويل الأموال بين حسابين على الفور، مما يجعل المدفوعات تتم بسرعة. في الوقت الحالي، تعمل معظم البنوك التي تستخدم Zelle على جعل الخدمة مجانية - مع العلم أنه من مصلحتها ترحيل الأشخاص إلى بيئة غير نقدية وغير خاضعة للتدقيق، مما سيؤدي في النهاية إلى خفض تكاليفها من حيث الخدمات والعمالة والنفقات العامة وما إلى ذلك.

    هل أصبح المجتمع غير النقدي وشيكًا الآن بعد أن انضمت البنوك الكبرى إلى مدفوعات P2P؟ ربما لا، ولكن التزام الصناعة المصرفية بتحدي Venmo وأنظمة الدفع الرقمية الأخرى قد يؤدي في النهاية إلى تدفق إيرادات أقوى ويؤكد استراتيجية أعمالها المتمثلة في البقاء على اتصال بالعملاء من جميع الأعمار.

    أسئلة التفكير النقدي

    1. هل العمل معًا على نظام P2P يساعد البنوك على البقاء قادرة على المنافسة؟ اشرح المنطق الخاص بك.
    2. هل تعتقد أن أنظمة الدفع P2P ستقضي في النهاية على استخدام النقد في مجتمعنا؟ لماذا أو لماذا لا؟

    المصادر: «استخدم Venmo مع أي شخص»، venmo.co، تم الوصول إليها في 12 سبتمبر 2017؛ سارة بيريز، «زيل، منافس Venmo في البنوك الأمريكية، ستطلق تطبيق الهاتف المحمول الخاص بها الأسبوع المقبل»، Tech Crunch، https://techcrunch.com، 8 سبتمبر 2017؛ كيفن واك، «تقول زيل إن 4 ملايين مستخدم قد سجلوا أسماءهم منذ إطلاق يونيو،» أمريكان بانكر، https://www.americanbanker.com، 8 سبتمبر 2017؛ جنيفر سوران، «فينمو كيلر؟ البنوك تُطلق دفعات أسرع من نظير إلى نظير باستخدام «زيل»، «بلومبيرج تكنولوجي»، https://www.bloomberg.com، 12 يونيو 2017؛ جيمس روفوس كورين، «بما أن جيل الألفية يتقبل أمورًا أخرى، تقاوم البنوك بتطبيقات الهاتف المحمول الخاصة بها»، لوس أنجلوس تايمز، http://www.latimes.com ، 27 مارس 2017.

    أكبر خمسة اتحادات ائتمانية أمريكية
    1. الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري، فيينا، فرجينيا
    2. اتحاد ائتمان موظفي الدولة، رالي، نورث كارولينا
    3. اتحاد الائتمان الفيدرالي التابع للبنتاجون، الإسكندرية، فيرجينيا
    4. اتحاد ائتمان موظفي بوينج، توكويلا، واشنطن
    5. اتحاد الائتمان الفيدرالي Schoolfirst، سانتا آنا، كاليفورنيا

    الجدول 15.5 المصدر: «أفضل 100 اتحاد ائتماني»، http://www.usacreditunions.com، تم الوصول إليه في 7 سبتمبر 2017.

    المؤسسات المالية غير الوديعة

    تقدم بعض المؤسسات المالية خدمات مصرفية معينة ولكنها لا تقبل الودائع. تشمل هذه المؤسسات المالية غير الوديعة شركات التأمين وصناديق التقاعد وشركات الوساطة وشركات التمويل. إنهم يخدمون الأفراد والشركات.

    شركات التأمين

    شركات التأمين هي المورد الرئيسي للأموال. يقوم حاملو وثائق التأمين بدفع مبالغ (تسمى الأقساط) لشراء الحماية المالية من شركة التأمين. تستثمر شركات التأمين الأقساط في الأسهم والسندات والعقارات والقروض التجارية والقروض العقارية للمشاريع الكبيرة.

    تظهر صورة شجرة كبيرة سقطت على سيارة متوقفة.
    الشكل 15.7 تعيد شركات التأمين، التي تضررت من مليارات الدولارات من المدفوعات غير المتوقعة أثناء الكوارث الطبيعية مثل إعصار إيرما في عام 2017، التفكير في اعتمادها على نماذج مخاطر الكوارث، التي فشلت تقديرات مخاطرها في توقع العواصف الكارثية مثل إعصار كاترينا وإيرما و هارفي. تتنبأ الشركات المعرضة لمخاطر القطط بالنفقات المحتملة المتعلقة بالطقس لشركات التأمين من خلال النمذجة الحاسوبية المتطورة التي تحلل بيانات الأرصاد الجوية التاريخية. كيف تؤثر الكوارث الطبيعية المتكررة على شركات التأمين وحاملي وثائق التأمين الخاصة بها؟ (المصدر: كايوبو/فليكر/الإحالة 2.0 جينيريك (CC BY 2.0))
    الخدمات التي تقدمها مؤسسات الإيداع المالي
    الخدمة وصف
    حسابات التوفير دفع الفائدة على الودائع
    التحقق من الحسابات السماح للمودعين بسحب أي مبلغ من الأموال في أي وقت حتى المبلغ المودع
    حسابات الودائع في سوق المال حسابات التوفير التي يتم تحديد سعر الفائدة عليها بأسعار السوق
    شهادات الإيداع (CD) دفع معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية، بشرط أن تظل الوديعة لفترة محددة
    قروض المستهلك قروض للأفراد لتمويل شراء منزل أو سيارة أو أشياء أخرى باهظة الثمن
    قروض الأعمال قروض للشركات والمنظمات الأخرى لتمويل عملياتها
    تحويل الأموال الإلكتروني استخدام أجهزة الكمبيوتر والأجهزة المحمولة لإجراء المعاملات المالية
    جهاز الصراف الآلي (ATM) يسمح لعملاء البنوك بإجراء عمليات الإيداع والسحب والتحويلات من حساباتهم على مدار 24 ساعة في اليوم
    بطاقات الخصم السماح للعملاء بتحويل الأموال من حسابهم المصرفي مباشرة إلى حساب التاجر لدفع ثمن المشتريات
    الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يسمح للعملاء بإجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت أو من خلال خط الاتصال الذي يعمل مع برنامج البنك
    تطبيقات الأجهزة المحمولة تقنية تسمح للمستهلكين بتنزيل البرامج على الأجهزة المحمولة التي تمكنهم من رعاية المعاملات المصرفية والمالية وغيرها
    الإيداع المباشر لشيكات الرواتب تم تمكينه من خلال أصحاب العمل وموردي خدمات الرواتب؛ يسمح للمؤسسات المالية بقبول الودائع المباشرة لشيكات الرواتب إلى حسابات المستهلكين الجارية و/أو حسابات التوفير على أساس منتظم

    الجدول 15.6

    صناديق التقاعد

    تخصص الشركات والنقابات والحكومات مجموعات كبيرة من الأموال لاستخدامها لاحقًا في دفع مزايا التقاعد لموظفيها أو أعضائها. تدار صناديق التقاعد هذه من قبل أصحاب العمل أو النقابات نفسها أو من قبل المديرين الخارجيين، مثل شركات التأمين على الحياة والبنوك التجارية وشركات الاستثمار الخاصة. يتلقى أعضاء خطة التقاعد دفعة شهرية محددة عندما يصلون إلى سن معين. بعد تخصيص ما يكفي من المال لدفع الفوائد على المدى القريب، تستثمر صناديق التقاعد الباقي في قروض الأعمال أو الأسهم أو السندات أو العقارات. غالبًا ما يستثمرون مبالغ كبيرة في مخزون صاحب العمل. يبلغ إجمالي أصول صناديق التقاعد الأمريكية ما يقرب من 3.4 تريليون دولار. 13

    شركات الوساطة

    تقوم شركة الوساطة بشراء وبيع الأوراق المالية (الأسهم والسندات) لعملائها وتقدم لهم المشورة ذات الصلة. تقدم العديد من شركات الوساطة بعض الخدمات المصرفية. قد يقدمون للعملاء حسابات جارية وحسابات ادخار مجمعة بسعر فائدة مرتفع وأيضًا تقديم قروض مدعومة بالأوراق المالية لهم.

    شركات التمويل

    تقدم شركة التمويل قروضًا قصيرة الأجل يقدم فيها المقترض أصولًا ملموسة (مثل السيارات أو المخزون أو الآلات أو الممتلكات) كضمان. غالبًا ما تقدم شركات التمويل قروضًا للأفراد أو الشركات التي لا يمكنها الحصول على ائتمان في مكان آخر. غالبًا ما تحصل الشركات الجديدة الواعدة التي ليس لها سجل حافل والشركات التي لا يمكنها الحصول على المزيد من الائتمان من أحد البنوك على قروض من شركات التمويل التجاري. تقدم شركات تمويل المستهلك قروضًا للأفراد، غالبًا لتغطية إيجار أو شراء سلع استهلاكية كبيرة مثل السيارات أو الأجهزة المنزلية الرئيسية. للتعويض عن المخاطر الإضافية، عادة ما تتقاضى شركات التمويل أسعار فائدة أعلى من البنوك.

    فحص المفهوم

    1. ما هي عملية الوساطة المالية؟
    2. فرّق بين الأنواع الثلاثة من المؤسسات المالية الوديعة والخدمات التي تقدمها.
    3. ما هي الأنواع الأربعة الرئيسية للمؤسسات المالية غير الوديعة؟