16E: المعلومات والمخاطر والتأمين (تمارين)
- Page ID
- 201033
المفاهيم الرئيسية
16.1 مشكلة المعلومات غير الكاملة والمعلومات غير المتماثلة
يقوم الكثيرون بإجراء معاملات اقتصادية في حالة من المعلومات غير الكاملة، حيث يكون المشتري أو البائع أو كلاهما أقل من 100٪ متأكدين من صفات ما يشترونه أو يبيعونه. عندما تكون المعلومات حول جودة المنتجات غير كاملة إلى حد كبير، قد يكون من الصعب على السوق أن توجد.
«الليمون» هو منتج تبين بعد الشراء أنه ذو جودة منخفضة. عندما يكون لدى البائع معلومات أكثر دقة عن جودة المنتج من المشتري، سيتردد المشتري في الشراء خوفًا من شراء «ليمون».
لدى الأسواق العديد من الطرق للتعامل مع المعلومات غير الكاملة. في أسواق السلع، قد يعتمد المشترون الذين يواجهون معلومات غير كاملة عن المنتجات على ضمانات استرداد الأموال والضمانات وعقود الخدمة والسمعة. في أسواق العمل، قد يلجأ أصحاب العمل الذين يواجهون معلومات غير كاملة عن الموظفين المحتملين إلى السير الذاتية والتوصيات والتراخيص المهنية لوظائف معينة والتوظيف لفترات تجريبية. في أسواق رأس المال، قد يحتاج المقرضون الذين يواجهون معلومات غير كاملة عن المقترضين إلى طلبات قروض مفصلة وفحوصات ائتمانية، وموقِّعين، وضمانات.
16.2 التأمين والمعلومات غير الكاملة
التأمين هو وسيلة لمشاركة المخاطر. يدفع الأشخاص في المجموعة أقساط التأمين ضد بعض الأحداث غير السارة، وأولئك في المجموعة الذين يواجهون بالفعل الحدث غير السار يحصلون على بعض التعويضات. القانون الأساسي للتأمين هو أن ما يدفعه الشخص العادي بمرور الوقت لا يمكن أن يكون أقل مما يحصل عليه الشخص العادي. في بوليصة تأمين عادلة اكتواريًا، تكون الأقساط التي يدفعها الشخص لشركة التأمين هي نفس متوسط مبلغ الفوائد لشخص في مجموعة المخاطر هذه. تنشأ المخاطر المعنوية في أسواق التأمين لأن أولئك المؤمن عليهم ضد المخاطر سيكون لديهم سبب أقل لاتخاذ خطوات لتجنب التكاليف الناجمة عن هذا الخطر.
تحتوي العديد من وثائق التأمين على خصومات أو مدفوعات مشتركة أو تأمين مشترك. الخصم هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يجب على حامل الوثيقة دفعه من ماله الخاص قبل أن تدفع شركة التأمين بقية الفاتورة. الدفع المشترك هو رسم ثابت يجب على حامل بوليصة التأمين دفعه قبل تلقي الخدمات. يتطلب التأمين المشترك من حامل البوليصة دفع نسبة مئوية معينة من التكاليف. تقلل الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك المخاطر المعنوية من خلال مطالبة الطرف المؤمن عليه بتحمل بعض التكاليف قبل تحصيل مزايا التأمين.
في نظام تمويل الرعاية الصحية مقابل الرسوم، يتلقى مقدمو الرعاية الطبية تعويضًا وفقًا لتكلفة الخدمات التي يقدمونها. الطريقة البديلة لتنظيم الرعاية الصحية هي من خلال منظمات الصيانة الصحية (HMOs)، حيث يتلقى مقدمو الرعاية الطبية تعويضًا وفقًا لعدد المرضى الذين يتعاملون معهم، والأمر متروك لمقدمي الخدمات لتخصيص الموارد بين المرضى الذين يتلقون رعاية صحية أكثر أو أقل خدمات. ينشأ الاختيار المعاكس في أسواق التأمين عندما يعرف مشترو التأمين المزيد عن المخاطر التي يواجهونها أكثر من شركة التأمين. ونتيجة لذلك، تتعرض شركة التأمين لخطر تجنب الأطراف منخفضة المخاطر تأمينها لأنه مكلف للغاية بالنسبة لهم، في حين أن الأطراف ذات المخاطر العالية ستعتنقه لأنه يبدو صفقة جيدة بالنسبة لهم.
أسئلة
1. بالنسبة لكل عملية شراء من عمليات الشراء التالية، حدد ما إذا كنت تتوقع أن تكون درجة المعلومات غير الكاملة مرتفعة نسبيًا أو منخفضة نسبيًا:
- شراء التفاح من منصة على جانب الطريق
- شراء العشاء في مطعم الحي القريب
- شراء كمبيوتر محمول مستعمل في مرآب للبيع
- طلب الزهور عبر الإنترنت لصديقك في مدينة مختلفة
3. لماذا يصعب قياس النتائج الصحية؟
4. لماذا قد يكون من الصعب على المشتري والبائع الاتفاق على السعر عند وجود معلومات غير كاملة؟
6. ما هي بعض الطرق التي قد يطمئن بها بائع البضائع المشتري المحتمل الذي يواجه معلومات غير كاملة؟
7. ما هي بعض الطرق التي قد يطمئن بها بائع العمالة (أي شخص يبحث عن وظيفة) صاحب العمل المحتمل الذي يواجه معلومات غير كاملة؟
9. ما هو قسط التأمين؟
11. ما هي بوليصة التأمين العادلة اكتواريًا؟
13. كيف يمكن أن تؤدي المخاطر الأخلاقية إلى أقساط تأمين أكثر تكلفة مما كان متوقعًا؟
15. كيف يمكن للخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك تقليل المخاطر المعنوية؟
17. كيف يمكن للاختيار السلبي أن يجعل من الصعب على سوق التأمين العمل؟
18. ما هي بعض المقاييس التي يستخدمها الاقتصاديون لقياس النتائج الصحية؟
19. أنت عضو في مجلس إدارة مدرسة ثانوية خاصة، تقوم بتعيين مدرسين جدد للعلوم في الصف العاشر. عندما تفكر في توظيف شخص ما للحصول على وظيفة، ما هي بعض الآليات التي قد تستخدمها للتغلب على مشكلة المعلومات غير الكاملة؟
20. يوفر موقع الويب مكانًا للأشخاص لشراء وبيع الزمرد، ولكن المعلومات حول الزمرد يمكن أن تكون غير كاملة تمامًا. يقوم الموقع بعد ذلك بسن قاعدة تنص على أن جميع البائعين في السوق يجب أن يدفعوا مقابل فحصين مستقلين للزمرد الخاص بهم، وهما متاحان للعميل لفحصه.
- كيف تتوقع أن تؤثر هذه المعلومات المحسنة على الطلب على الزمرد على هذا الموقع؟
- كيف تتوقع أن تؤثر هذه المعلومات المحسنة على كمية الزمرد عالي الجودة الذي يباع على الموقع؟
21. كيف تعتقد أن مشكلة المخاطر الأخلاقية قد أثرت على سلامة الرياضات مثل كرة القدم والملاكمة عندما بدأت لوائح السلامة تتطلب من اللاعبين ارتداء المزيد من الحشو؟
22. إلى أي نوع من العملاء قد تقدم شركة التأمين بوليصة ذات دفع مرتفع؟ ماذا عن قسط مرتفع مع دفع أقل؟
23. باستخدام التمرين 16.20، ارسم التأثيرات في الأجزاء (أ) و (ب) على مخطط واحد للعرض والطلب. ما هو التنبؤ الذي ستقوم به حول كيفية تغيير المعلومات المحسنة لكمية التوازن والسعر؟
24. تخيل أنه يمكنك تقسيم الرجال البالغين من العمر 50 عامًا إلى مجموعتين: أولئك الذين لديهم تاريخ عائلي من السرطان وأولئك الذين لا يفعلون ذلك. لأغراض هذا المثال، لنفترض أن 20٪ من مجموعة مكونة من 1000 رجل لديهم تاريخ عائلي للإصابة بالسرطان، وهؤلاء الرجال لديهم فرصة واحدة من بين 50٪ للوفاة في العام المقبل، في حين أن 80٪ الآخرين لديهم فرصة واحدة من بين 200 حالة وفاة في العام المقبل. تبيع شركة التأمين بوليصة ستدفع 100 ألف دولار لتركة أي شخص يموت في العام المقبل.
- إذا كانت شركة التأمين تبيع التأمين على الحياة بشكل منفصل لكل مجموعة، فما هو قسط التأمين العادل اكتواريًا لكل مجموعة؟
- إذا كانت إحدى شركات التأمين تقدم تأمينًا على الحياة للمجموعة بأكملها، ولكن لم تتمكن من معرفة تاريخ السرطان العائلي، فما هو قسط التأمين العادل اكتواريًا للمجموعة ككل؟
- ماذا سيحدث لشركة التأمين إذا حاولت فرض قسط التأمين العادل اكتواريًا على المجموعة ككل بدلاً من كل مجموعة على حدة؟