Skip to main content
Global

16.3: التأمين والمعلومات غير الكاملة

  1. Last updated
  2. Save as PDF
  • Page ID
    201021

    • \( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)\(\newcommand{\AA}{\unicode[.8,0]{x212B}}\)

    أهداف التعلم

    في نهاية هذا القسم، ستكون قادرًا على:

    • شرح كيفية عمل التأمين
    • تحديد وتقييم مختلف أشكال التأمين الحكومي والاجتماعي
    • ناقش المشاكل الناجمة عن المخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي
    • تحليل تأثير التنظيم الحكومي للتأمين

    التأمين هو طريقة تستخدمها الأسر والشركات لمنع أي حدث واحد من أن يكون له تأثير مالي ضار كبير. بشكل عام، تقوم الأسر أو الشركات التي لديها تأمين بسداد مدفوعات منتظمة تسمى الأقساط. تقوم شركة التأمين بتسعير هذه الأقساط بناءً على احتمال حدوث أحداث معينة بين مجموعة من الأشخاص. يتلقى أعضاء المجموعة الذين يعانون بعد ذلك من تجربة سيئة محددة مدفوعات من مجموعة الأموال هذه.

    لدى العديد من الأشخاص عدة أنواع من التأمين: التأمين الصحي الذي يدفع عندما يتلقون الرعاية الطبية؛ تأمين السيارة الذي يدفع إذا تعرضت سيارتهم لحادث سيارة؛ تأمين المنزل أو المستأجر الذي يدفع ثمن الممتلكات المسروقة أو الأشياء التي تضررت بسبب الحريق؛ والتأمين على الحياة، الذي يدفع للأسرة إذا وفاة الفرد المؤمن عليه. \(\PageIndex{1}\)يسرد الجدول مجموعة من أسواق التأمين.

    نوع التأمين من يدفع ثمنها؟ يؤتي ثماره عندما...
    تأمين صحي أصحاب العمل والأفراد يتم تكبد النفقات الطبية
    تأمين الحياة أصحاب العمل والأفراد وفاة حامل وثيقة التأمين
    تأمين السيارات الأفراد السيارة تالفة أو مسروقة أو تسبب ضررًا للآخرين
    تأمين الممتلكات ومالك المنزل أصحاب المنازل والمستأجرون المسكن تالف أو تعرض للسرقة
    تأمين المسؤولية الشركات والأفراد تحدث الإصابة التي تكون مسؤولاً عنها جزئيًا
    تأمين الأخطاء المهنية الأطباء والمحامون وغيرهم من المهنيين يتم توفير جودة خدمة رديئة تسبب ضررًا للآخرين

    الجدول:\(\PageIndex{1}\) بعض أسواق التأمين

    تتضمن جميع أنواع التأمين معلومات غير كاملة بطريقة واضحة وبطريقة أعمق. على مستوى واضح، لا يمكننا التنبؤ بالأحداث المستقبلية على وجه اليقين. على سبيل المثال، لا يمكننا أن نعرف على وجه اليقين من سيتعرض لحادث سيارة أو يمرض أو يموت أو يتعرض للسرقة في منزله في العام المقبل. تنطبق المعلومات غير الكاملة أيضًا على تقدير مخاطر حدوث شيء ما لأي فرد. من الصعب على شركة التأمين تقدير خطر تعرض سائق ذكر يبلغ من العمر 20 عامًا من مدينة نيويورك لحادث، لأنه حتى داخل تلك المجموعة، سيقود بعض السائقين بأمان أكثر من غيرهم. وبالتالي، تحدث الأحداث السلبية نتيجة مزيج من خصائص الأشخاص وخياراتهم التي تجعل المخاطر أعلى أو أقل ثم الحظ الجيد أو السيئ لما يحدث بالفعل.

    كيف يعمل التأمين

    قد يعمل مثال مبسط للتأمين على السيارات بهذه الطريقة. لنفترض أننا قسمنا مجموعة من 100 سائق إلى ثلاث مجموعات. في عام معين، لم يكن لدى 60 من هؤلاء الأشخاص سوى عدد قليل من أغطية الأبواب أو الطلاء المكسور، والذي يكلف كل منهم 100 دولار. يعاني 30 سائقًا آخر من السائقين من حوادث متوسطة الحجم تكلف في المتوسط 1000 دولار كأضرار، ويتعرض 10 من السائقين لحوادث كبيرة تكلف 15000 دولار كتعويضات. في الوقت الحالي، دعونا نتخيل أنه في بداية أي عام، لا توجد طريقة لتحديد الدوافع منخفضة المخاطر أو متوسطة المخاطر أو عالية المخاطر. سيبلغ إجمالي الأضرار التي لحقت بحوادث السيارات في هذه المجموعة المكونة من 100 سائق 186,000 دولار، أي:

    \ [
    \ البدء {المحاذاة}
    \ النص {إجمالي الضرر} و =( 60\ مرة\ 100 دولار) + (30\ مرة\ 1000 دولار) + (10\ مرات\ 15000 دولار)\\
    &=\ 6000 دولار +\ 30,000+\ $150,000\\
    &=\ 186,000
    \ النهاية {تمت المحاذاة}
    \]

    إذا دفع كل من السائقين المائة قسطًا قدره 1860 دولارًا سنويًا، فستجمع شركة التأمين مبلغ 186,000 دولار اللازم لتغطية تكاليف الحوادث التي تحدث.

    نظرًا لأن شركات التأمين لديها مثل هذا العدد الكبير من العملاء، فهي قادرة على التفاوض مع مقدمي الرعاية الصحية وغيرهم من مقدمي الخدمات للحصول على أسعار أقل مما يمكن للفرد الحصول عليه، وبالتالي زيادة الفائدة التي تعود على المستهلكين من التأمين وتوفير المال لشركة التأمين نفسها عندما تدفع خارج المطالبات.

    تتلقى شركات التأمين الدخل، كما\(\PageIndex{1}\) يوضح الشكل، من أقساط التأمين ودخل الاستثمار. تحصل الشركات على دخل من استثمار الأموال التي تلقتها شركات التأمين في الماضي ولكنها لم تدفعها كمطالبات تأمين في السنوات السابقة. تحصل شركة التأمين على معدل عائد من استثمار هذه الأموال أو الاحتياطيات. تستثمر الشركات عادةً في استثمارات آمنة وسيولة إلى حد ما (يسهل تحويلها إلى نقد)، حيث تحتاج شركات التأمين إلى أن تكون قادرة على الوصول بسهولة إلى هذه الأموال عند وقوع كارثة كبرى.

    يوضح الرسم التوضيحي أن أقساط التأمين من العملاء ودخل الاستثمار تذهب إلى شركات التأمين، ثم تنتج شركات التأمين مدفوعات للعملاء أو نفقات أو أرباح أو خسائر.

    الشكل (أ)\(\PageIndex{1}\) شركة التأمين: ما يأتي وما يخرج يتدفق المال إلى شركة التأمين من خلال أقساط التأمين والاستثمارات ومن خلال دفع المطالبات ونفقات التشغيل.

    التأمين الحكومي والاجتماعي

    تدير الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات عددًا من برامج التأمين. بعض البرامج تشبه إلى حد كبير التأمين الخاص، بمعنى أن أعضاء المجموعة يسددون دفعات ثابتة في الصندوق، وأولئك في المجموعة الذين يعانون من تجربة سلبية يتلقون مدفوعات. تحمي البرامج الأخرى من المخاطر، ولكن بدون إنشاء صندوق صريح. فيما يلي بعض الأمثلة.

    • التأمين ضد البطالة: يدفع أصحاب العمل في كل ولاية مبلغًا صغيرًا للتأمين ضد البطالة، والذي يذهب إلى صندوق لدفع المزايا للعمال الذين يفقدون وظائفهم ولا يجدون وظائف جديدة، لفترة من الوقت، عادة ما تصل إلى ستة أشهر.
    • تأمين التقاعد: أرباب العمل الذين يقدمون معاشات تقاعدية لموظفيهم المتقاعدين مطالبون بموجب القانون بدفع جزء صغير مما يخصصونه للمعاشات التقاعدية لمؤسسة ضمان استحقاقات التقاعد، التي تدفع على الأقل بعض مزايا التقاعد للعمال في حالة إفلاس الشركة وعدم قدرتها على دفع المعاشات التي وعدت بها.
    • تأمين الودائع: يُطلب من البنوك بموجب القانون دفع جزء صغير من ودائعها إلى المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، والتي تذهب إلى صندوق يدفع للمودعين قيمة ودائعهم المصرفية حتى 250 ألف دولار (تم رفع المبلغ من 100،000 دولار إلى 250،000 دولار في عام 2008) إذا أفلس البنك.
    • تأمين تعويض العمال: يُطلب من أصحاب العمل بموجب القانون دفع نسبة صغيرة من الرواتب التي يدفعونها في صناديق، يتم تشغيلها عادةً على مستوى الدولة، والتي تدفع مزايا للعمال الذين يعانون من إصابة في العمل.
    • تأمين التقاعد: يدفع جميع العمال نسبة مئوية من دخلهم إلى الضمان الاجتماعي وإلى برنامج Medicare، الذي يوفر بعد ذلك مزايا الدخل والرعاية الصحية لكبار السن. الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية ليسا «تأمينًا» حرفيًا بمعنى أن أولئك الذين يساهمون حاليًا في الصندوق ليسوا مؤهلين للحصول على المزايا. ومع ذلك، فهي تعمل مثل التأمين، بمعنى أن الأفراد يسددون مدفوعات منتظمة للبرامج اليوم مقابل الفوائد التي سيحصلون عليها في حالة وقوع حدث لاحق - إما التقدم في السن أو المرض عند التقدم في السن. اسم هذه البرامج هو «التأمين الاجتماعي».

    التكاليف الإضافية الرئيسية لشركات التأمين، بخلاف دفع المطالبات، هي تكاليف إدارة الأعمال: التكاليف الإدارية لتوظيف العمال وإدارة الحسابات ومعالجة مطالبات التأمين. بالنسبة لمعظم شركات التأمين، تكون أقساط التأمين الواردة ومدفوعات المطالبات الخارجة أكبر بكثير من المبالغ المكتسبة من استثمار الأموال أو التكاليف الإدارية.

    وبالتالي، في حين أن عوامل مثل دخل الاستثمار المكتسب من الاحتياطيات والتكاليف الإدارية والمجموعات ذات المخاطر المختلفة تعقد الصورة العامة، يجب أن يكون القانون الأساسي للتأمين صحيحًا: يجب أن تغطي مدفوعات الشخص العادي في التأمين بمرور الوقت 1) مطالبات الشخص العادي، 2) تكاليف إدارة الشركة، و 3) ترك المجال لأرباح الشركة.

    مجموعات المخاطر والعدالة الاكتوارية

    لا يواجه جميع أولئك الذين يشترون التأمين نفس المخاطر. قد يكون بعض الأشخاص أكثر عرضة للإصابة بأمراض معينة بسبب الوراثة أو العادات الشخصية. قد يعيش بعض الأشخاص في منطقة تكون فيها سرقة السيارات أو سرقة المنزل أكثر عرضة من المناطق الأخرى. بعض السائقين أكثر أمانًا من غيرهم. يمكن تعريف مجموعة المخاطر على أنها مجموعة تشترك تقريبًا في نفس مخاطر حدوث حدث ضار.

    غالبًا ما تصنف شركات التأمين الأشخاص إلى مجموعات خطر، وتفرض أقساطًا أقل على أولئك الذين لديهم مخاطر أقل. إذا لم يتم تقسيم الأشخاص إلى مجموعات معرضة للخطر، فيجب على الأشخاص ذوي المخاطر المنخفضة دفع تكاليف الأشخاص ذوي المخاطر العالية. في المثال البسيط لكيفية عمل التأمين على السيارات، تعرض 60 سائقًا لأضرار منخفضة جدًا بلغت 100 دولار لكل منهم، وتعرض 30 سائقًا لحوادث متوسطة تكلف كل منها 1000 دولار، وتعرض 10 من السائقين لحوادث كبيرة تكلف 15000 دولار. إذا دفع جميع هؤلاء السائقين البالغ عددهم 100 سائق نفس مبلغ 1860 دولارًا، فإن أولئك الذين لديهم أضرار منخفضة يدفعون فعليًا لأولئك الذين يعانون من أضرار كبيرة.

    إذا كان من الممكن تصنيف السائقين وفقًا لمجموعة المخاطر، فيمكن لشركة التأمين تحصيل رسوم من كل مجموعة وفقًا لخسائرها المتوقعة. على سبيل المثال، قد تفرض شركة التأمين رسومًا على 60 سائقًا يبدو أنهم الأكثر أمانًا من بين 100 دولار للقطعة الواحدة، وهو متوسط قيمة الأضرار التي يتسببون فيها. ثم يمكن للمجموعة المتوسطة دفع 1,000 دولار لكل منها والمجموعة عالية التكلفة 15,000 دولار لكل منها. عندما يكون مستوى أقساط التأمين التي يدفعها شخص ما مساويًا للمبلغ الذي سيجمعه الشخص العادي في مجموعة المخاطر هذه في مدفوعات التأمين، يُقال إن مستوى التأمين «عادل من الناحية الاكتوارية».

    يمكن أن يكون تصنيف الأشخاص إلى مجموعات معرضة للخطر أمرًا مثيرًا للجدل. على سبيل المثال، إذا تعرض شخص ما لحادث سيارة كبير العام الماضي، فهل يجب على شركة التأمين تصنيف هذا الشخص على أنه سائق عالي المخاطر ومن المحتمل أن يتعرض لحوادث مماثلة في المستقبل، أو كسائق منخفض المخاطر لم يكن محظوظًا للغاية؟ من المرجح أن يدعي السائق أنه منخفض المخاطر، وبالتالي شخص يجب أن يكون في مجموعة مخاطر مع أولئك الذين يدفعون أقساط تأمين منخفضة في المستقبل. من المرجح أن تعتقد شركة التأمين أن التعرض لحادث كبير هو في المتوسط إشارة إلى كونك سائقًا عالي المخاطر، وبالتالي تحاول فرض أقساط تأمين أعلى على هذا السائق. يناقش القسمان التاليان المشكلتين الرئيسيتين للمعلومات غير الكاملة في أسواق التأمين - والتي تسمى المخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي. تنشأ كلتا المشكلتين من محاولات تصنيف أولئك الذين يشترون التأمين إلى مجموعات مخاطر.

    مشكلة المخاطر الأخلاقية

    تشير المخاطر الأخلاقية إلى الحالة التي ينخرط فيها الأشخاص في سلوك أكثر خطورة مع التأمين مما لو لم يكن لديهم تأمين. على سبيل المثال، إذا كان لديك تأمين صحي يغطي تكلفة زيارة الطبيب، فقد تقل احتمالية اتخاذ الاحتياطات اللازمة ضد الإصابة بمرض قد يتطلب زيارة الطبيب. إذا كان لديك تأمين على السيارة، فلن تقلق كثيرًا بشأن قيادة سيارتك أو إيقافها بطرق تزيد من احتمالية تعرضها للانبعاج. في مثال آخر، قد تقوم شركة بدون تأمين بتثبيت أنظمة أمان عالية المستوى وأنظمة رشاشات الحريق للحماية من السرقة والحريق. إذا تم التأمين عليها، فقد تقوم نفس الشركة فقط بتثبيت الحد الأدنى من أنظمة الأمان ورشاشات الحريق.

    لا يمكننا القضاء على المخاطر الأخلاقية، ولكن شركات التأمين لديها بعض الطرق للحد من تأثيرها. التحقيقات لمنع الاحتيال في التأمين هي إحدى الطرق للحد من الحالات القصوى للمخاطر الأخلاقية. يمكن لشركات التأمين أيضًا مراقبة أنواع معينة من السلوك. للعودة إلى المثال أعلاه، قد يعرضون على الشركة سعرًا أقل للتأمين على الممتلكات إذا قامت الشركة بتثبيت نظام أمان عالي المستوى ونظام رشاشات الحريق وفحص هذه الأنظمة مرة واحدة في السنة.

    هناك طريقة أخرى لتقليل المخاطر المعنوية وهي مطالبة الطرف المتضرر بدفع حصة من التكاليف. على سبيل المثال، غالبًا ما تحتوي وثائق التأمين على خصومات، وهو مبلغ يجب على حامل وثيقة التأمين دفعه من جيبه الخاص قبل أن تبدأ التغطية التأمينية في الدفع. على سبيل المثال، قد يدفع التأمين على السيارات جميع الخسائر التي تزيد عن 500 دولار. غالبًا ما تحتوي سياسات التأمين الصحي على دفعة مشتركة، حيث يجب على حامل البوليصة دفع مبلغ صغير. على سبيل المثال، قد يضطر الشخص إلى دفع 20 دولارًا لكل زيارة للطبيب، وستغطي شركة التأمين الباقي. طريقة أخرى لتقاسم التكاليف هي التأمين المشترك، مما يعني أن شركة التأمين تغطي نسبة معينة من التكلفة. على سبيل المثال، قد يدفع التأمين 80٪ من تكاليف إصلاح المنزل بعد الحريق، لكن مالك المنزل سيدفع 20٪ الأخرى.

    كل هذه الأشكال من تقاسم التكاليف تثبط المخاطر الأخلاقية، لأن الناس يعرفون أنه سيتعين عليهم دفع شيء من جيبهم الخاص عند تقديم مطالبة التأمين. يمكن أن يكون التأثير قويًا. وجدت إحدى الدراسات البارزة أنه عندما يواجه الناس خصومات معتدلة ومدفوعات مشتركة مقابل تأمينهم الصحي، فإنهم يستهلكون حوالي الثلث في الرعاية الطبية أقل من الأشخاص الذين لديهم تأمين كامل ولا يدفعون أي شيء من جيوبهم الخاصة، ربما لأن الخصومات والمدفوعات المشتركة تقلل من مستوى الأخلاق. خطر. ومع ذلك، لا يبدو أن أولئك الذين تناولوا رعاية صحية أقل لديهم أي اختلاف في الحالة الصحية.

    الطريقة الأخيرة للحد من المخاطر الأخلاقية، والتي تنطبق بشكل خاص على الرعاية الصحية، هي التركيز على حوافز مقدمي الرعاية الصحية لمقدمي الرعاية الصحية بدلاً من المستهلكين. تقليديًا، يتم تقديم معظم الرعاية الصحية في الولايات المتحدة على أساس الرسوم مقابل الخدمة، مما يعني أن مقدمي الرعاية الطبية يتلقون أجرًا مقابل الخدمات التي يقدمونها ويتقاضون أجرًا أكبر إذا قدموا خدمات إضافية. ومع ذلك، في العقد الماضي أو نحو ذلك، تحول هيكل توفير الرعاية الصحية إلى التركيز على منظمات الحفاظ على الصحة (HMOs). توفر منظمة الحفاظ على الصحة (HMO) الرعاية الصحية التي تتلقى مبلغًا ثابتًا لكل شخص مسجل في الخطة - بغض النظر عن عدد الخدمات المقدمة. في هذه الحالة، يكون لدى المريض الذي لديه تأمين حافز لطلب المزيد من الرعاية، لكن مقدم الرعاية الصحية، الذي يتلقى دفعة ثابتة فقط، لديه حافز للحد من مشكلة المخاطر الأخلاقية عن طريق الحد من كمية الرعاية المقدمة - طالما أنها لن تؤدي إلى مشاكل صحية أسوأ وتكاليف أعلى في وقت لاحق. اليوم، يتم دفع رواتب العديد من الأطباء بمزيج من الرعاية المُدارة والرسوم مقابل الخدمة؛ أي مبلغ ثابت لكل مريض، ولكن مع مدفوعات إضافية لعلاج بعض الحالات الصحية.

    المعلومات غير الكاملة هي سبب مشكلة المخاطر الأخلاقية. إذا كانت لدى شركة التأمين معلومات مثالية عن المخاطر، فيمكنها ببساطة رفع أقساط التأمين في كل مرة ينخرط فيها طرف مؤمن عليه في سلوك أكثر خطورة. ومع ذلك، لا يمكن لشركة التأمين مراقبة جميع المخاطر التي يتعرض لها الناس طوال الوقت، وبالتالي، حتى مع الفحوصات المختلفة وتقاسم التكاليف، ستظل المخاطر الأخلاقية مشكلة.

    اربطها

    قم بزيارة هذا الموقع لقراءة العلاقة بين الرعاية الصحية والاقتصاد السلوكي.

     

    مشكلة الاختيار المعاكس

    يشير الاختيار السلبي إلى المشكلة التي يحصل فيها مشترو التأمين على مزيد من المعلومات حول ما إذا كانوا معرضين لمخاطر عالية أو مخاطر منخفضة مقارنة بشركة التأمين. هذا يخلق مشكلة معلومات غير متماثلة لشركة التأمين لأن المشترين ذوي المخاطر العالية يميلون إلى شراء المزيد من التأمين، دون السماح لشركة التأمين بمعرفة مخاطرهم العالية. على سبيل المثال، قد يعرف الشخص الذي يشتري تأمينًا صحيًا أو تأمينًا على الحياة المزيد عن التاريخ الصحي لعائلته أكثر مما يمكن لشركة التأمين اكتشافه بشكل معقول حتى مع إجراء تحقيق مكلف. قد يعرف الشخص الذي يشتري تأمينًا على السيارة أنه سائق عالي المخاطر ولم يتعرض بعد لحادث كبير - ولكن من الصعب على شركة التأمين جمع معلومات حول كيفية قيادة الأشخاص فعليًا.

    لفهم كيف يمكن للاختيار السلبي أن يخنق سوق التأمين، تذكر حالة 100 سائق يشترون تأمينًا على السيارات، حيث تعرض 60 سائقًا لأضرار منخفضة جدًا تبلغ 100 دولار لكل منهم، وتعرض 30 سائقًا لحوادث متوسطة بلغت تكلفة كل منها 1000 دولار، وتعرض 10 من السائقين لحوادث كبيرة تكلف 15 دولارًا، 000. سيعادل ذلك 186,000 دولار في إجمالي مدفوعات شركة التأمين. تخيل أنه في حين أن شركة التأمين تعرف الحجم الإجمالي للخسائر، فإنها لا تستطيع تحديد الدوافع عالية المخاطر والمتوسطة والمنخفضة المخاطر. ومع ذلك، فإن السائقين أنفسهم يعرفون مجموعات المخاطر الخاصة بهم. نظرًا لوجود معلومات غير متماثلة بين شركة التأمين والسائقين، فمن المرجح أن تحدد شركة التأمين سعر التأمين عند 1860 دولارًا سنويًا، لتغطية متوسط الخسارة (لا يشمل تكلفة النفقات العامة والأرباح). والنتيجة هي أن أولئك الذين لديهم مخاطر منخفضة تبلغ 100 دولار فقط سيقررون على الأرجح عدم شراء التأمين؛ ففي النهاية، ليس من المنطقي بالنسبة لهم دفع 1860 دولارًا سنويًا عندما يكون من المحتمل فقط أن يتعرضوا لخسائر قدرها 100 دولار. أولئك الذين لديهم مخاطر متوسطة لحادث بقيمة 1,000 دولار لن يشتروا التأمين أيضًا. لذلك، ينتهي الأمر بشركة التأمين ببيع التأمين فقط مقابل 1860 دولارًا للسائقين ذوي المخاطر العالية الذين سيبلغ متوسط مطالباتهم 15000 دولار لكل منهم، ونتيجة لذلك، ينتهي الأمر بشركة التأمين بخسارة أموال كبيرة. إذا حاولت شركة التأمين رفع أقساط التأمين لتغطية خسائر أولئك الذين لديهم مخاطر عالية، فإن أولئك الذين لديهم مخاطر منخفضة أو متوسطة سيكونون أكثر إحباطًا من شراء التأمين.

    بدلاً من مواجهة مثل هذا الموقف من الاختيار السلبي، قد تقرر شركة التأمين عدم بيع التأمين في هذا السوق على الإطلاق. إذا كان سوق التأمين موجودًا، فيجب أن يحدث أحد أمرين. أولاً، قد تجد شركة التأمين طريقة ما لفصل مشتري التأمين إلى مجموعات مخاطر بدرجة معينة من الدقة وفرض رسوم عليهم وفقًا لذلك، وهو ما يعني عمليًا في كثير من الأحيان أن شركة التأمين تحاول عدم بيع التأمين لأولئك الذين قد يشكلون مخاطر عالية. سيناريو آخر هو أن أولئك الذين لديهم مخاطر منخفضة يجب أن يشتروا التأمين، حتى لو كان عليهم دفع أكثر من المبلغ العادل اكتواريًا لمجموعة المخاطر الخاصة بهم. تثير فكرة أنه يمكن مطالبة الناس بشراء التأمين قضية القوانين واللوائح الحكومية التي تؤثر على صناعة التأمين.

    الرعاية الصحية الأمريكية في سياق دولي

    الولايات المتحدة هي الدولة الوحيدة ذات الدخل المرتفع في العالم حيث تدفع الشركات الخاصة وتوفر معظم التأمين الصحي. تعد زيادة مشاركة الحكومة في توفير التأمين الصحي إحدى الطرق الممكنة لمعالجة المخاطر الأخلاقية ومشاكل الاختيار السلبية.

    تتمثل مشكلة الخطر الأخلاقي في التأمين الصحي في أنه عندما يكون لدى الناس تأمين، فإنهم سيطلبون كميات أكبر من الرعاية الصحية. في الولايات المتحدة، يميل تأمين الرعاية الصحية الخاص إلى تشجيع الطلب المتزايد على خدمات الرعاية الصحية، والتي يسعد مقدمو الرعاية الصحية بالوفاء بها. \(\PageIndex{2}\)يوضح الجدول أنه على أساس كل شخص، يتجاوز الإنفاق على الرعاية الصحية في الولايات المتحدة الإنفاق على الرعاية الصحية في البلدان الأخرى. لاحظ أنه في حين أن نفقات الرعاية الصحية في الولايات المتحدة أعلى بكثير من نفقات الرعاية الصحية في البلدان الأخرى، فإن النتائج الصحية في الولايات المتحدة، مقاسة بمتوسط العمر المتوقع وانخفاض معدلات وفيات الأطفال، تميل إلى أن تكون أقل. ومع ذلك، قد لا تتأثر النتائج الصحية بشكل كبير بنفقات الرعاية الصحية. أظهرت العديد من الدراسات أن صحة البلد ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالنظام الغذائي والتمارين والعوامل الوراثية أكثر من ارتباطها بنفقات الرعاية الصحية. تؤكد هذه الحقيقة أيضًا أن الولايات المتحدة تنفق مبالغ كبيرة جدًا على الرعاية الطبية مع القليل من المكاسب الصحية الواضحة.

    في سوق التأمين الصحي في الولايات المتحدة، تتمثل الطريقة الرئيسية لحل مشكلة الاختيار السلبي هذه في أن التأمين الصحي غالبًا ما يباع من خلال مجموعات تستند إلى مكان العمل، أو، بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة، من سوق التبادل الصحي الذي ترعاه حكومة الولاية. من وجهة نظر شركة التأمين، فإن بيع التأمين من خلال صاحب عمل يمزج بين مجموعة من الأشخاص - بعضهم لديهم مخاطر عالية لمشاكل صحية مستقبلية والبعض الآخر بمخاطر أقل - وبالتالي يقلل من خوف شركة التأمين من جذب أولئك الذين لديهم مخاطر عالية فقط. ومع ذلك، فإن العديد من الشركات الصغيرة لا توفر التأمين الصحي لموظفيها، والعديد من الوظائف ذات الأجور المنخفضة لا تشمل التأمين الصحي. حتى بعد أن أخذنا في الاعتبار جميع برامج الحكومة الأمريكية التي توفر التأمين الصحي لكبار السن والفقراء، كان ما يقرب من 32 مليون أمريكي بدون تأمين صحي في عام 2015. في حين أن النظام الذي تسيطر عليه الحكومة يمكن أن يتجنب مشكلة الاختيار السلبي تمامًا من خلال توفير التأمين الصحي الأساسي على الأقل للجميع، هناك خيار آخر يتمثل في إلزام جميع الأمريكيين بشراء التأمين الصحي من بعض مقدمي الخدمات عن طريق منع مقدمي الخدمات من حرمان الأفراد بناءً على الظروف الموجودة مسبقًا. اعتمد قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة هذا النهج، والذي سنناقشه لاحقًا في هذا الفصل.

    البلد الإنفاق على الرعاية الصحية لكل شخص (في عام 2008) العمر المتوقع للذكور عند الولادة، بالسنوات (في عام 2012) العمر المتوقع للإناث عند الولادة، بالسنوات (في عام 2012) احتمال وفاة الذكور قبل سن الخامسة، لكل ألف شخص (في عام 2012) احتمال وفاة الإناث قبل سن الخامسة، لكل 000 1 (في عام 2012)
    الولايات المتحدة 7,538 دولارًا 76 81 8 7
    ألمانيا 3,737 دولارًا 78 83 4 4
    فرنسا 3,696 دولارًا 78 85 4 4
    كندا $4,079 79 84 6 5
    المملكة المتحدة 3,129 دولارًا 78 83 5 4

    الجدول\(\PageIndex{2}\) A مقارنة الإنفاق على الرعاية الصحية عبر بلدان مختارة (المصدر: دراسة منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية لعام 2010 وكتاب الحقائق العالمي)

    في أفضل حالاته، يوفر النظام الأمريكي الخاص إلى حد كبير للتأمين الصحي وتقديم الرعاية الصحية جودة عالية للغاية من الرعاية، إلى جانب توليد موكب لا نهاية له على ما يبدو من الابتكارات المنقذة للحياة. ومع ذلك، يكافح النظام أيضًا للسيطرة على تكاليفه المرتفعة وتوفير الرعاية الطبية الأساسية للجميع. تتمتع بلدان أخرى بتكاليف أقل وإمكانية وصول أكثر مساواة، لكنها غالبًا ما تكافح من أجل توفير الوصول السريع إلى الرعاية الصحية وتقديم المعجزات شبه المعجزة لأحدث الرعاية الطبية. ويتمثل التحدي في نظام الرعاية الصحية الذي يحقق التوازن الصحيح بين الجودة والوصول والتكلفة.

    التنظيم الحكومي للتأمين

    يتم تنظيم صناعة التأمين الأمريكية بشكل أساسي على مستوى الولاية. منذ عام 1871، كانت هناك جمعية وطنية لمفوضي التأمين تجمع هذه المنظمين الحكوميين لتبادل المعلومات والاستراتيجيات. عادة ما يحاول منظمو التأمين في الدولة إنجاز أمرين: الحفاظ على سعر التأمين منخفضًا وضمان حصول الجميع على تأمين. ومع ذلك، يمكن أن تتعارض هذه الأهداف مع بعضها البعض وتصبح أيضًا متورطة بسهولة في السياسة.

    إذا تم تحديد أقساط التأمين بمستويات عادلة اكتواريًا، بحيث ينتهي الأمر بالناس إلى دفع مبلغ يعكس بدقة مجموعة المخاطر الخاصة بهم، فسينتهي الأمر ببعض الأشخاص بدفع مبالغ كبيرة. على سبيل المثال، إذا كانت شركات التأمين الصحي تحاول تغطية الأشخاص الذين يعانون بالفعل من مرض مزمن مثل الإيدز، أو كبار السن، فإنها ستفرض على هذه المجموعات أقساط عالية جدًا للتأمين الصحي، لأن تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة مرتفعة جدًا. تستهلك النساء في الفئة العمرية 18-44، في المتوسط، حوالي 65% في الإنفاق على الرعاية الصحية أكثر من الرجال. يتعرض السائقون الشباب لحوادث سيارات أكثر من السائقين الشابات. وبالتالي، يميل التأمين العادل اكتواريًا إلى فرض رسوم على الشباب مقابل التأمين على السيارات أكثر بكثير من الشابات. نظرًا لأن الأشخاص في المجموعات عالية المخاطر سيجدون أنفسهم يتقاضون رسومًا باهظة مقابل التأمين، فقد يختارون عدم شراء التأمين على الإطلاق.

    كان رد فعل منظمي التأمين الحكومي أحيانًا من خلال تمرير قواعد تحاول تحديد أقساط منخفضة للتأمين. ومع مرور الوقت، يجب أن يستمر القانون الأساسي للتأمين: لا يمكن أن يتجاوز متوسط المبلغ الذي يتلقاه الأفراد متوسط المبلغ المدفوع في أقساط التأمين. عندما يتم تمرير القواعد لإبقاء أقساط التأمين منخفضة، تحاول شركات التأمين تجنب التأمين على أي أطراف عالية المخاطر أو حتى متوسطة المخاطر. إذا أصدر المجلس التشريعي للولاية قواعد صارمة تتطلب من شركات التأمين البيع للجميع بأسعار منخفضة، فإن شركات التأمين لديها دائمًا خيار الانسحاب من ممارسة الأعمال التجارية في تلك الولاية. على سبيل المثال، يشتهر منظمو التأمين في نيوجيرسي بمحاولتهم إبقاء أقساط التأمين على السيارات منخفضة، وتوقفت أكثر من 20 شركة تأمين مختلفة عن ممارسة الأعمال التجارية في الولاية في أواخر التسعينيات وأوائل القرن الحادي والعشرين. وبالمثل، في عام 2009، أعلنت State Farm أنها ستنسحب من بيع التأمين على الممتلكات في فلوريدا.

    باختصار، لا يمكن للمنظمين الحكوميين إجبار الشركات على فرض أسعار منخفضة وتوفير مستويات عالية من التغطية التأمينية - وبالتالي تحمل الخسائر - لفترة طويلة من الزمن. إذا تم تحديد أقساط التأمين دون المستوى العادل اكتواريًا لمجموعة معينة، فسيتعين على بعض المجموعات الأخرى تعويض الفرق. هناك مجموعتان أخريان يمكنهما تعويض الفرق: دافعو الضرائب أو مشترو التأمين الآخرون.

    في بعض الصناعات، قررت حكومة الولايات المتحدة أن الأسواق الحرة لن توفر التأمين بسعر مناسب، وبالتالي فإن الحكومة تدفع ثمنه مباشرة. على سبيل المثال، التأمين الصحي الخاص مكلف للغاية بالنسبة للعديد من الأشخاص الذين تكون دخولهم منخفضة للغاية. لمكافحة هذا، تدير حكومة الولايات المتحدة، جنبًا إلى جنب مع الولايات، برنامج Medicaid، الذي يوفر الرعاية الصحية لذوي الدخل المنخفض. كما أن التأمين الصحي الخاص لا يعمل بشكل جيد لكبار السن، لأن متوسط تكاليف الرعاية الصحية يمكن أن يكون مرتفعًا جدًا. وهكذا، بدأت حكومة الولايات المتحدة برنامج Medicare، الذي يوفر التأمين الصحي لجميع أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا. وتستهدف برامج الرعاية الصحية الأخرى التي تمولها الحكومة المحاربين القدامى، كميزة إضافية، والأطفال في الأسر ذات الدخل المنخفض نسبيًا.

    تدخل حكومي شائع آخر في أسواق التأمين هو مطالبة الجميع بشراء أنواع معينة من التأمين. على سبيل المثال، تطلب معظم الولايات قانونًا من مالكي السيارات شراء التأمين على السيارات. وبالمثل، عندما يقرض البنك شخصًا ما أموالًا لشراء منزل، يُطلب من الشخص عادةً الحصول على تأمين مالك المنزل، والذي يحمي المنزل من الحرائق والأضرار المادية الأخرى (مثل عواصف البرد). الشرط القانوني بأن الجميع يجب أن يشتروا التأمين يعني أن شركات التأمين لا داعي للقلق من أن الشركات ذات المخاطر المنخفضة ستتجنب شراء التأمين. نظرًا لأن شركات التأمين لا تحتاج إلى الخوف من الاختيار السلبي، فيمكنها تحديد أسعارها بناءً على متوسط السوق، وأولئك الذين لديهم مخاطر أقل سينتهي بهم الأمر، إلى حد ما، إلى دعم أولئك الذين لديهم مخاطر أعلى. ومع ذلك، حتى عندما يتم تمرير القوانين التي تتطلب من الناس شراء التأمين، لا يمكن إجبار شركات التأمين على بيع التأمين لكل من يسأل - على الأقل ليس بتكلفة منخفضة. وبالتالي، ستظل شركات التأمين تحاول تجنب بيع التأمين لمن لديهم مخاطر عالية كلما أمكن ذلك.

    لا يمكن للحكومة تمرير القوانين التي تجعل مشاكل المخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي تختفي، ولكن يمكن للحكومة اتخاذ قرارات سياسية بأن مجموعات معينة يجب أن يكون لديها تأمين، على الرغم من أن السوق الخاص لن يوفر هذا التأمين بطريقة أخرى. كما يمكن للحكومة أن تفرض تكاليف هذا القرار على دافعي الضرائب أو على مشتري التأمين الآخرين.

    قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة

    في مارس 2010، وقع الرئيس أوباما قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة (PPACA). بدأت الحكومة في تطبيق هذا القانون المثير للجدل للغاية بمرور الوقت بدءًا من أكتوبر 2013. الهدف من القانون هو تقريب الولايات المتحدة من التغطية الشاملة. تتضمن بعض الميزات الرئيسية للخطة ما يلي:

    • التفويض الفردي: يُطلب من جميع الأفراد، الذين لا يتلقون رعاية صحية من خلال صاحب العمل أو من خلال برنامج حكومي (على سبيل المثال، Medicare)، الحصول على تأمين صحي أو دفع غرامة. كان هدف التفويض الفردي هو الحد من مشكلة الاختيار السلبي والحفاظ على انخفاض الأسعار من خلال مطالبة جميع المستهلكين - حتى الأكثر صحة - بالحصول على تأمين صحي. وبدون الحاجة إلى الحماية من الاختيار السلبي (حيث يشتري المستهلكون الأكثر خطورة التأمين فقط) من خلال رفع الأسعار، يمكن لشركات التأمين الصحي تقديم خطط أكثر معقولية لعملائها.
    • يُطلب من كل ولاية إقامة بورصات للتأمين الصحي، أو استخدام البورصة الفيدرالية، حيث تتنافس شركات التأمين على الأعمال. الهدف من البورصات هو تحسين المنافسة في سوق التأمين الصحي.
    • تفويض صاحب العمل: يجب على جميع أصحاب العمل الذين لديهم أكثر من 50 موظفًا تقديم التأمين الصحي لموظفيهم.

    يتم تمويل قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) من خلال ضرائب إضافية تشمل:

    • زيادة ضريبة Medicare بنسبة 0.9 بالمائة وإضافة ضريبة بنسبة 3.8 بالمائة على الدخل غير المكتسب لدافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع.
    • فرض رسوم سنوية على مزودي التأمين الصحي.
    • فرض ضرائب أخرى مثل ضريبة 2.3% على مصنعي ومستوردي بعض الأجهزة الطبية.

    سعى العديد من الأشخاص والسياسيين، بما في ذلك دونالد ترامب، إلى إلغاء مشروع القانون. يعتقد أولئك الذين يعارضون مشروع القانون أنه ينتهك حق الفرد في اختيار الحصول على تأمين أم لا. في عام 2012، طعن عدد من الولايات في القانون على أساس أن حكم التفويض الفردي غير دستوري. في يونيو 2012، قضت المحكمة العليا الأمريكية في قرار 5-4 بأن التفويض الفردي هو في الواقع ضريبة، لذلك فهو دستوري حيث أن الحكومة الفيدرالية لديها الحق في فرض ضرائب على السكان.

    أحضرها إلى المنزل

    ما هي الصفقة الكبيرة مع Obamacare؟

    ما الذي سيفعله قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) بالفعل؟ بادئ ذي بدء، يجب أن نلاحظ أنه قانون معقد للغاية، مع عدد كبير من الأجزاء، نفذت إدارة أوباما بعضها على الفور، والبعض الآخر من المفترض أن تتدخل فيه الحكومة كل عام من 2013 حتى 2020. ثلاثة من هذه الأجزاء هي تغطية لغير المؤمن عليهم - أولئك الذين ليس لديهم تأمين صحي، وتغطية للأفراد الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا، وما يسمى بصاحب العمل والتفويضات الفردية، والتي تتطلب من أصحاب العمل عرض التأمين الصحي والأشخاص لشرائه. ومع ذلك، مع إدارة ترامب الجديدة، تخضع ACA للتدقيق وتواجه العديد من المكونات الإلغاء أو الإصلاح الجذري.

    كما لاحظنا في الفصل، يواجه الناس تكاليف رعاية صحية متزايدة في الولايات المتحدة. على مر السنين، نمت صفوف غير المؤمن عليهم في الولايات المتحدة حيث دفع ارتفاع الأسعار أصحاب العمل والأفراد إلى الخروج من السوق. تستخدم شركات التأمين بشكل متزايد الحالات الطبية الموجودة مسبقًا لتحديد ما إذا كان شخص ما معرضًا لخطر كبير، أو لمن تتقاضى شركات التأمين أسعارًا أعلى، أو تختار رفض التغطية التأمينية لهؤلاء الأفراد. مهما كان السبب، لاحظنا في بداية الفصل أنه قبل ACA، كان أكثر من 32 مليون أمريكي غير مؤمن عليهم. يميل الأشخاص غير المؤمن عليهم إلى استخدام غرف الطوارئ للعلاج - وهو أغلى شكل من أشكال الرعاية الصحية، مما ساهم بشكل كبير في ارتفاع التكاليف.

    قدمت ACA لوائح مصممة للتحكم في الزيادات في تكاليف الرعاية الصحية. ومن الأمثلة على ذلك وضع حد أقصى للمبلغ الذي يمكن لمقدمي الرعاية الصحية إنفاقه على التكاليف الإدارية. هناك شرط آخر يتمثل في أن يتحول مقدمو الرعاية الصحية إلى السجلات الطبية الإلكترونية (eMRs)، مما يقلل التكاليف الإدارية.

    طلبت ACA من الدول إنشاء بورصات أو أسواق للتأمين الصحي، حيث يمكن للأشخاص الذين ليس لديهم تأمين صحي، والشركات التي لا توفره لموظفيها، التسوق لخطط تأمين مختلفة. وكان الغرض من هذه التبادلات هو زيادة المنافسة في أسواق التأمين وبالتالي خفض أسعار البوليصات.

    أخيرًا، فرضت ACA أنه لم يعد من الممكن حرمان الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا من التأمين الصحي. تقدر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن أولئك الذين ليس لديهم تأمين في الولايات المتحدة قد انخفض من 20.3٪ في عام 2012 إلى 11.5٪ في عام 2016. وفقًا لذلك، حصل 20 مليون أمريكي على تغطية بموجب ACA.

    ما هي تكلفة هذه التغطية المتزايدة وكيف تم دفعها؟ تعمل بوليصة التأمين من خلال التأمين ضد إمكانية الحاجة إلى الرعاية الصحية. إذا كان هناك أفراد ذوو مخاطر عالية في مجمع التأمين، يجب توسيع المجمع ليشمل عددًا كافيًا من الأفراد ذوي المخاطر المنخفضة للحفاظ على متوسط أقساط التأمين في متناول الجميع. تحقيقًا لهذه الغاية، فرضت ACA التفويض الفردي، حيث طلبت من جميع الأفراد شراء التأمين (أو دفع غرامة) سواء كانوا معرضين لمخاطر عالية أم لا. قد يختار العديد من الشباب تخطي التأمين الصحي نظرًا لأن احتمال حاجتهم إلى رعاية صحية كبيرة ضئيل. جلب التفويض الفردي مبلغًا كبيرًا من المال لدفع تكاليف ACA. وبالإضافة إلى ذلك، هناك ثلاثة مصادر تمويل أخرى. استحوذت ACA على 716 مليار دولار والتي لولا ذلك كانت ستذهب إلى الإنفاق على الرعاية الطبية. كما قامت ACA بزيادة ضريبة الرعاية الطبية التي دفعها الأمريكيون الأثرياء بنسبة 0.9٪ إضافية. علاوة على ذلك، فرضت الحكومة ضريبة زائدة بنسبة 40٪ على خطط الرعاية الصحية الراقية (كاديلاك) التي تزيد قيمتها عن مبلغ معين. على الرغم من مصادر التمويل هذه، يقدر مكتب ميزانية الكونجرس أن ACA ستزيد الدين الفيدرالي بمقدار 137 مليار دولار خلال العقد المقبل.

    كان تأثير قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة هو ارتفاع عدد الأمريكيين الذين لديهم تأمين صحي. ومع ذلك، تواجه ACA معارضة كبيرة بسبب زيادة التكاليف لأولئك الذين يشترون خطط التأمين الصحي Premium (Cadillac)، وزيادة الضرائب على الأثرياء، وزيادة الإنفاق بسبب العجز. وتعهدت إدارة ترامب بإلغائها في مسار الحملة الانتخابية ولكن لم يتم تقديم مشروع قانون بديل أمام الكونغرس. الوقت وحده هو الذي سيحدد ما إذا كان قانون الرعاية بأسعار معقولة سيترك إرثًا أم أنه سيتم جرفه بسرعة على جانب الطريق، مما يعرض للخطر 20 مليون أمريكي مؤمن عليهم حديثًا.

    في وقت كتابة هذه السطور، لم يكن التأثير النهائي لقانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة واضحًا. يتمتع الملايين من الأمريكيين غير المؤمن عليهم سابقًا بالتغطية الآن، لكن التكلفة المتزايدة لخطط التأمين الصحي الممتازة وزيادة ضريبة الرعاية الطبية على الأثرياء وزيادة الإنفاق على العجز خلقت معارضة سياسية كبيرة. تعهدت إدارة ترامب بإلغاء قانون مكافحة الفساد، لكن إدارته لم تعلن عن بديل. فقط الوقت سيخبرنا.