16E: Habari, Hatari, na Bima (Mazoezi)

Dhana muhimu

16.1 Tatizo la Taarifa isiyo kamili na Taarifa isiyo ya kawaida

Wengi hufanya shughuli za kiuchumi katika hali ya habari isiyo kamili, ambapo ama mnunuzi, muuzaji, au wote wawili ni chini ya 100% fulani kuhusu sifa za kile wanachonunua au kuuza. Wakati habari kuhusu ubora wa bidhaa ni kamilifu sana, inaweza kuwa vigumu kwa soko kuwepo.

“Lemon” ni bidhaa inayogeuka, baada ya ununuzi, kuwa na ubora mdogo. Wakati muuzaji ana taarifa sahihi zaidi kuhusu ubora wa bidhaa kuliko mnunuzi, mnunuzi atasita kununua, kwa hofu ya kununua “lemon.”

Masoko yana njia nyingi za kukabiliana na taarifa zisizo kamili. Katika masoko ya bidhaa, wanunuzi wanakabiliwa na taarifa zisizo kamili kuhusu bidhaa wanaweza kutegemea dhamana za kurudi fedha, dhamana, mikataba ya huduma, na sifa. Katika masoko ya ajira, waajiri wanakabiliwa na taarifa zisizo kamili kuhusu wafanyakazi uwezo wanaweza kurejea tena, mapendekezo, leseni za kazi kwa ajira fulani, na ajira kwa vipindi vya majaribio. Katika masoko ya mitaji, wakopeshaji wanakabiliwa na taarifa kamili kuhusu wakopaji wanaweza kuhitaji maombi ya kina ya mkopo na hundi ya mikopo, cosigners, na dhamana.

16.2 Bima na Taarifa isiyo kamili

Bima ni njia ya kugawana hatari. Watu katika kikundi hulipa malipo kwa ajili ya bima dhidi ya tukio lisilo la kushangaza, na wale walio katika kikundi ambao kwa kweli hupata tukio lisilo la kushangaza kisha hupokea fidia. Sheria ya msingi ya bima ni kwamba kile ambacho mtu wa kawaida hulipa kwa muda mrefu hawezi kuwa chini ya kile mtu wa kawaida anachotoka. Katika sera ya bima ya haki, malipo ambayo mtu hulipa kwa kampuni ya bima ni sawa na kiasi cha wastani cha faida kwa mtu katika kundi hilo la hatari. Hatari ya maadili hutokea katika masoko ya bima kwa sababu wale ambao wana bima dhidi ya hatari watakuwa na sababu ndogo ya kuchukua hatua za kuepuka gharama kutokana na hatari hiyo.

Sera nyingi za bima zina deductibles, malipo, au coinsurance. Deductible ni kiwango cha juu ambacho mmiliki wa policyholder anapaswa kulipa nje ya mfukoni kabla kampuni ya bima kulipa muswada wote. Malipo ni ada ya gorofa ambayo mmiliki wa sera ya bima lazima kulipa kabla ya kupokea huduma. Coinsurance inahitaji policyholder kulipa asilimia fulani ya gharama. Deductibles, malipo, na coinsurance kupunguza hatari ya maadili kwa kuhitaji chama bima kubeba baadhi ya gharama kabla ya kukusanya faida za bima.

Katika mfumo wa fedha za afya ya ada kwa ajili ya huduma, watoa huduma za matibabu hupokea malipo kulingana na gharama za huduma wanazotoa. Njia mbadala ya kuandaa huduma za afya ni kupitia mashirika ya matengenezo ya afya (HMOs), ambapo watoa huduma za matibabu hupokea malipo kulingana na idadi ya wagonjwa wanaoshughulikia, na ni juu ya watoa huduma kutenga rasilimali kati ya wagonjwa wanaopata huduma za afya zaidi au chache huduma. Uchaguzi mbaya hutokea katika masoko ya bima wakati wanunuzi wa bima wanajua zaidi kuhusu hatari wanazokabili kuliko kampuni ya bima. Matokeo yake, kampuni ya bima ina hatari ya kuwa vyama vya chini vya hatari vitaepuka bima yake kwa sababu ni gharama kubwa sana kwao, huku vyama vya hatari vitakumbatia kwa sababu inaonekana kama mpango mzuri kwao.

Maswali

1. Kwa kila moja ya manunuzi yafuatayo, sema kama ungependa kutarajia kiwango cha habari isiyo kamili kuwa cha juu au cha chini:

1. Kununua apples kwenye kusimama kando ya barabara
2. Kununua chakula cha jioni katika mgahawa jirani kuzunguka kona
3. Kununua kompyuta ya kompyuta iliyotumiwa kwenye uuzaji wa karakana
4. Kuagiza maua juu ya mtandao kwa rafiki yako katika mji tofauti

2. Kwa nini kuna taarifa isiyo ya kawaida katika soko la ajira? Ni ishara gani mwajiri anaweza kutafuta ambayo inaweza kuonyesha sifa wanazotafuta katika mfanyakazi mpya?

3. Kwa nini ni vigumu kupima matokeo ya afya?

4. Kwa nini inaweza kuwa vigumu kwa mnunuzi na muuzaji kukubaliana juu ya bei wakati taarifa isiyo kamili ipo?

5. Je, wachumi (na wafanyabiashara wa gari) wanamaanisha nini na “lemon”?

6. Je! Ni njia gani ambazo muuzaji wa bidhaa zinaweza kumhakikishia mnunuzi anayewezekana ambaye anakabiliwa na habari zisizo kamili?

7. Je! Ni njia gani ambazo muuzaji wa kazi (yaani, mtu anayetafuta kazi) anaweza kumhakikishia mwajiri anayewezekana ambaye anakabiliwa na habari zisizo kamili?

8. Je, ni baadhi ya njia ambazo mtu anayetafuta mkopo anaweza kuhakikishia benki ambayo inakabiliwa na taarifa zisizo kamili kuhusu kama akopaye atalipa mkopo?

9. Premium ya bima ni nini?

10. Katika mfumo wa bima, ungependa kutarajia kila mtu kupokea faida kiasi gani wanacholipa kwa malipo au ni kwamba faida ya wastani kulipwa itakuwa sawa na malipo ya wastani ya kulipwa?

11. Sera ya bima ya haki ni nini?

12. Tatizo la hatari ya maadili ni nini?

13. Je! Hatari ya maadili inaweza kusababisha malipo ya bima ya gharama kubwa zaidi kuliko moja ilivyotarajiwa?

14. Kufafanua deductibles, malipo, na coinsurance.

15. Jinsi gani deductibles, malipo, na coinsurance kupunguza hatari ya maadili?

16. Ni tofauti gani muhimu kati ya mfumo wa huduma za afya na mfumo unaotokana na mashirika ya matengenezo ya afya?

17. Je, uteuzi mbaya unaweza kuwa vigumu kwa soko la bima kufanya kazi?

18. Je, baadhi ya wanauchumi wa metrics wanatumia kupima matokeo ya afya?

19. Uko kwenye bodi ya wakurugenzi wa shule ya sekondari binafsi, ambayo inaajiri walimu mpya wa sayansi ya daraja la kumi. Unapofikiri juu ya kukodisha mtu kwa kazi, ni njia gani ambazo unaweza kutumia ili kuondokana na tatizo la habari zisizo kamili?

20. Tovuti inatoa nafasi kwa watu kununua na kuuza emerald, lakini habari kuhusu emerald inaweza kuwa kamilifu kabisa. Tovuti hiyo inaweka sheria ambayo wauzaji wote katika soko wanapaswa kulipa mitihani miwili ya kujitegemea ya emerald yao, ambayo inapatikana kwa wateja kwa ajili ya ukaguzi.

1. Jinsi gani unaweza kutarajia habari hii bora kuathiri mahitaji ya emeralds katika tovuti hii?
2. Ungependa kutarajia habari hii iliyoboreshwa kuathiri wingi wa emeralds za ubora zinazouzwa kwenye tovuti?

21. Je, unafikiriaje tatizo la hatari ya maadili inaweza kuwa walioathirika usalama wa michezo kama vile mpira wa miguu na ndondi wakati kanuni za usalama kuanza kuhitaji kwamba wachezaji kuvaa padding zaidi?

 

22. Je, ni aina gani ya wateja ambao kampuni ya bima itatoa sera yenye nakala ya juu? Nini kuhusu premium ya juu na nakala ya chini?

23. Kwa kutumia Zoezi 16.20, mchoro madhara katika sehemu (a) na (b) kwenye mchoro mmoja wa ugavi na mahitaji. Utabiri gani unaweza kufanya kuhusu jinsi habari iliyoboreshwa inabadilisha kiasi cha usawa na bei?

24. Fikiria kwamba unaweza kugawanya wanaume wenye umri wa miaka 50 katika makundi mawili: wale ambao wana historia ya familia ya kansa na wale ambao hawana. Kwa madhumuni ya mfano huu, sema kuwa asilimia 20 ya kikundi cha wanaume 1,000 wana historia ya familia ya kansa, na wanaume hawa wana nafasi moja katika asilimia 50 ya kufa mwaka ujao, wakati wengine 80% ya wanaume wana nafasi moja katika 200 ya kufa mwaka ujao. Kampuni ya bima inauza sera ambayo italipa $100,000 kwa mali ya mtu yeyote anayekufa mwaka ujao.

1. Kama kampuni ya bima walikuwa kuuza bima ya maisha tofauti kwa kila kundi, itakuwa nini premium actuarially haki kwa kila kundi?
2. Kama kampuni ya bima walikuwa sadaka ya bima ya maisha kwa kundi zima, lakini hakuweza kujua kuhusu historia ya saratani ya familia, itakuwa nini premium actuarially haki kwa ajili ya kundi kwa ujumla?
3. Nini kitatokea kwa kampuni ya bima ikiwa inajaribu kulipa malipo ya haki kwa kikundi kwa ujumla badala ya kila kikundi tofauti?