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15.5：为银行存款投保

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    4。 联邦存款保险公司（FDIC）如何保护存款人的资金？

    从1913年美联储系统成立到1929年股市崩盘和随后的大萧条，美国银行体系运作良好。 这些事件导致的业务倒闭导致了严重的现金短缺，因为人们急于从银行提取资金。 许多现金匮乏的银行倒闭是因为美联储没有如预期的那样向它们贷款。 政府防止银行倒闭的努力没有奏效。 在接下来的两年中，有5,000家银行（约占总数的20％）倒闭。

    富兰克林·罗斯福总统将加强银行体系作为第一要务。 1933年上任后，罗斯福宣布银行假日，关闭所有银行一周，以便他可以采取纠正措施。 国会通过了1933年的《银行法》，授权美联储系统监管银行和改革银行体系。 该法案最重要的条款是成立联邦存款保险公司（FDIC），为商业银行的存款提供保险。 1933年法案还授权美联储制定准备金要求，禁止活期存款利息，监管定期存款利率，禁止银行投资特定类型的证券。 1934年，联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC）成立，为标准普尔存款提供保险。 当FSLIC在20世纪80年代破产时，联邦存款保险公司接管了管理为旧货机构存款提供保险的基金的责任。

    今天，主要的存款保险基金包括以下内容：

    • 存款保险基金（DIF）：该基金由联邦存款保险公司管理，为商业银行和旧货机构提供存款保险。
    • 国家信用合作社股票保险基金：该基金由国家信用合作社管理局管理，为信用合作社提供存款保险。

    联邦存款保险公司的作用

    联邦存款保险公司是一家独立的准上市公司，得到了美国政府的充分信任和信用。 它检查和监督大约4,000家银行和储蓄银行，占银行系统机构的一半以上。 它为美国银行和旧货机构的数万亿美元存款提供保险，以免在金融机构倒闭时遭受损失。 14 联邦存款保险公司为美联储系统中的所有成员银行提供保险。 每个账户的保险存款上限为250,000美元。 每家被保险银行支付保险费，保险费占银行国内存款的固定百分比。 1993年，联邦存款保险公司从存款保险的统一费率转向基于风险的保费制度，因为在20世纪80年代和1990年代初发生了大量银行和旧货倒闭。 一些专家认为，某些银行承担的风险太大，因为他们将存款保险视为存款人的安全网，许多人认为这种观点是早些时候银行倒闭的原因。

    联邦存款保险公司的执法

    为了确保银行的公平运营和盈利，联邦存款保险公司为银行制定了指导方针，然后每年至少审查一次成员银行的财务记录和管理惯例。 银行审查员在突击访问期间进行这些审查，根据银行遵守银行监管的情况对银行进行评级，例如，《平等信贷机会法》，该法案规定，银行不能因为人们的肤色、宗教或国籍而拒绝向他们贷款。 审查员还对银行的整体财务状况进行评级，重点是贷款质量、管理实践、收益、流动性以及银行是否有足够的资本（股权）来安全地支持其活动。

    当银行审查员得出银行存在严重财务问题的结论时，联邦存款保险公司可以采取多种行动。 它可以向银行贷款，建议银行与一家实力更强的银行合并，要求该银行采用新的管理做法或更换其经理，向银行购买贷款，或者向银行提供额外的股本资本。 联邦存款保险公司甚至可以支付陷入困境的银行的所有存款，包括超过25万美元的存款，以恢复公众对金融体系的信心。

    由于2007-2009年金融危机的影响仍然对该国和国外的银行和金融市场产生影响，联邦存款保险公司与美联储密切合作，通过定期 “测试” 其偿付能力，确保银行继续维持健康的资产负债表。 尽管2017年多德-弗兰克监管的未来有待猜测，但认为银行和其他金融机构 “规模太大而不能倒” 的后果对银行和金融交易产生了积极影响，希望将来可以避免这样的金融危机。

    概念检查

    1. 什么是联邦存款保险公司，其职责是什么？
    2. 主要的存款保险基金有哪些？
    3. 联邦存款保险公司可以做些什么来帮助陷入财务困境的银行？