Como faço para planejar adequadamente uma emergência financeira?
O que eu preciso ter em mente quando se trata do sistema bancário?
Fundos de emergência
“O tempo e os eventos inesperados [afetam a todos nós].”
—Rei Salomão
Planeje o que não está acontecendo com você. Isso acontece com todos nós: um conserto de carro, um computador quebrado, uma visita não planejada ao médico, um amigo ou parente em necessidade desesperada, etc. Como você pagará por isso? Um estudo recente descobriu que mais de 60% das famílias não podiam pagar em dinheiro por uma despesa inesperada de $400. 8 Você poderia?
O que é um fundo de emergência?
Um fundo de emergência é uma reserva de caixa especificamente reservada para despesas não planejadas ou emergências financeiras 9. Alguns exemplos comuns incluem consertos de automóveis, reparos domésticos, contas médicas e perda de renda. Em geral, as economias de emergência podem ser usadas para contas ou pagamentos não planejados grandes ou pequenos que não fazem parte de suas despesas e gastos mensais de rotina.
Por que preciso de um fundo de emergência?
Sem economias, mesmo um pequeno choque financeiro pode atrasá-lo e, se se transformar em dívida, pode potencialmente ter um impacto duradouro.
Pesquisas sugerem que indivíduos que lutam para se recuperar de um choque financeiro economizam menos para ajudar a se proteger contra uma emergência futura. Eles podem contar com cartões de crédito ou empréstimos, o que pode levar a dívidas geralmente mais difíceis de pagar. Eles também podem obter outras economias, como fundos de aposentadoria, para cobrir esses custos.
Quanto dinheiro devo manter em meu fundo de emergência?
Não há valor mágico ou “oficial” para manter em um fundo de emergência, mas você pode analisar sua própria vida para ter uma ideia para começar. Quanto você poderia colocar em uma conta bancária para ter em caso de emergências? Alguns estudantes e seus pais não terão problemas em pagar pela maioria das emergências, mas muitos estudantes estão sozinhos. O que você pode economizar com o tempo? Uma recomendação comum para graduados com empregos em tempo integral é talvez de três a seis meses de despesas. Isso pode não ser prático para você. Uma grande amostra de estudantes em aulas de educação financeira recomenda aproximadamente $1.000.
Mil dólares podem cobrir muitas despesas inesperadas de pequeno a médio porte, como livros didáticos de última hora, conserto ou substituição de computadores, conserto de automóveis, receita médica ou consulta médica. É melhor manter o fundo de emergência separado de outros fundos para despesas de subsistência para protegê-lo como dinheiro de emergência. Embora você possa guardar dinheiro, geralmente é melhor guardar um fundo de emergência em um banco, a fim de evitar roubo ou perda e ainda ter fácil acesso por cartão de débito ou caixa eletrônico. Pizza não é uma emergência!
Figura\(\PageIndex{8}\): Os fundos de emergência podem cobrir o custo de um telefone quebrado. (Crédito: Simon Clancy/Flickr/Atribuição 2.0 Genérica (CC-BY 2.0))
Como faço para criar um fundo de emergência?
Os fundos de emergência podem ser criados rapidamente se você tiver o dinheiro ou, com o tempo, se precisar economizar um pouco em cada salário, empréstimo ou presente. Você pode usar uma ferramenta de planejamento financeiro semelhante à da seção 10.1. Siga estas etapas:
Estabeleça uma meta de fundo de emergência.
Identifique uma quantia a ser mantida em mãos.
Determine como financiá-lo, mensalmente ou de uma só vez.
Decida onde você manterá seu fundo (por exemplo, uma conta poupança) e defina datas específicas para depositar dinheiro nele.
Comece agora!
PERGUNTA DE ANÁLISE
Como você se sente quando não tem dinheiro suficiente para alguma coisa? Você vai parar de gastar com alguns desejos enquanto acumula seu fundo de emergência?
Segurança e sucesso: confie nisso!
O sistema bancário nos Estados Unidos é um dos sistemas bancários mais seguros e regulamentados do mundo. Várias agências federais e estaduais regulam as instituições financeiras para evitar que elas percam acidentalmente ou propositalmente o dinheiro dos clientes.
Bancos, cooperativas de crédito e serviços bancários on-line
Nos Estados Unidos, as instituições financeiras (FIs) são divididas em vários tipos de empresas. O sistema bancário é geralmente dividido em bancos e cooperativas de crédito, que têm ofertas semelhantes e são regulamentados e segurados pelo governo federal.
Escolhendo um banco ou cooperativa de crédito
Ao escolher um banco ou cooperativa de crédito, é importante entender o que você está procurando e quais benefícios cada empresa oferece. Geralmente, os grandes bancos nacionais oferecem a tecnologia mais avançada e uma grande rede de agências. Também existem bancos comunitários menores que atendem grupos específicos de pessoas e podem oferecer produtos para atender às necessidades específicas da comunidade. Por exemplo, um banco comunitário que atende clientes latinos pode facilitar o envio de dinheiro para a família em países da América do Sul, enquanto um banco focado em pequenas empresas promoverá produtos especificamente necessários aos proprietários de empresas.
As cooperativas de crédito diferem dos bancos porque não têm fins lucrativos. Em vez disso, são organizações sem fins lucrativos que pertencem às pessoas que fazem transações bancárias com elas. Cada membro de uma cooperativa de crédito recebe um voto para o conselho de administração, que administra a cooperativa de crédito. Isso significa que, se você tiver $5 milhões em sua conta ou $5 milhões, receberá o mesmo voto. As cooperativas de crédito tendem a oferecer taxas melhores e taxas mais baixas, em média, do que os bancos.
Não existe a melhor resposta para qual banco ou cooperativa de crédito você deve escolher. A pergunta mais importante a ser feita e respondida sobre uma instituição financeira é se ela atende às suas necessidades atuais e futuras. Use a figura 10.3 para comparar diferentes opções e determinar a melhor para você.
Muitos bancos e cooperativas de crédito não publicam as taxas de juros pagas em contas de depósito ou cobradas em empréstimos. Embora algumas faculdades tenham seu próprio banco ou cooperativa de crédito no campus, você deve considerar visitar pelo menos um outro banco ou cooperativa de crédito para comparar. Você também pode explorar pelo menos um banco on-line, que publicará as taxas de juros em seu site. Considere as taxas de juros, o acesso a caixas eletrônicos (caixas eletrônicos), transferências on-line, depósitos automáticos de salários, agências, se você usar um, e outros serviços importantes para você. Como você selecionará um banco ou cooperativa de crédito segurada, não se sinta pressionado a usar nenhuma instituição específica.
Tabela 10.6
Gráfico de comparação para escolher um banco/cooperativa de crédito
Item
Banco local
União de crédito
Banco somente online
Sim/Não/Valor
Sim/Não/Valor
Sim/Não/Valor
Verificando contas
Taxas mensais
Métodos para evitar taxas
Contas de pou
Porcentagem de juros
Taxas mensais
Métodos para evitar taxas
Empréstimos
Empréstimos automóveis
Empréstimos imobili
Cartões de crédito
Localização da agência mais próxima*
Perto de casa?
Perto da escola ou do trabalho?
Caixas eletrônicos convenientes?
Serviços bancários online*
Transferir fundos entre contas
Abrir novas contas
Pagar contas
Taxas
Acesso ao orçamento/transações diárias
Serviços ou taxas adicionais
* As agências são menos importantes se você usa serviços bancários on-line para a maioria das atividades bancárias.
Produtos e serviços bancários
Bancos e cooperativas de crédito oferecem um conjunto similar de produtos ou serviços financeiros, chamados de tipos de contas. A diferença entre os tipos de conta está principalmente na facilidade de colocar ou retirar dinheiro de uma conta. Os regulamentos definem o número máximo de transações (depósitos ou saques) para cada tipo de conta em um banco ou cooperativa de crédito.
A forma como você usa essas contas tem menos a ver com as regras e mais com quanto tempo você planeja manter o dinheiro na conta. O principal motivo para usar um banco é manter seu dinheiro seguro e disponível. Os bancos podem oferecer outros serviços que beneficiam você, como certificados de depósito (que permitem que você ganhe juros mais altos por mais tempo), contas de aposentadoria e empréstimos para automóveis e imóveis.
Verificando
As contas correntes permitem que você deposite dinheiro e retire dinheiro sempre que quiser. Não há limites governamentais para o número de transações, embora um banco ou cooperativa de crédito possa começar a cobrar se você fizer muitas transações. As contas correntes geralmente não pagam juros ou pagam uma taxa de juros extremamente baixa. Eles são usados para manter o dinheiro seguro e pagar contas convenientemente.
As contas correntes são ideais para depositar contracheques, sacar cheques em papel, comprar itens do dia a dia e pagar suas contas. O dinheiro que você tem em sua conta corrente deve ser dinheiro que você planeja gastar até o final do mês. Qualquer dinheiro que você não planeja gastar dentro de um mês deve ser transferido de sua conta corrente para uma conta poupança. Sua conta poupança deve ser a primeira fatura que você paga a cada mês. Você ainda pode adicionar mais no final do mês!
Contas de pou
As contas de poupança permitem um número específico de transações a cada mês ou a cada trimestre. Se você ultrapassar o número máximo de transações, o banco não permitirá que você retire mais dinheiro ou coloque mais dinheiro na conta até o próximo mês. As contas de poupança pagam uma pequena quantia de juros sobre seu dinheiro, mas geralmente não o suficiente para acompanhar a inflação ou superar as taxas bancárias (veja abaixo).
Na verdade, isso faz com que suas economias recuem. Se você ganha 2% em uma conta poupança, mas a inflação é de 3% ao ano, você está perdendo 1% do poder de compra a cada ano. Por esse motivo, o dinheiro em uma conta poupança deve ser o dinheiro que você planeja gastar nos próximos 12 a 48 meses. A única exceção é o dinheiro que você economizou para uma emergência, chamado de fundo de emergência. Como você nunca sabe quando uma emergência (como perder o emprego) vai acontecer, você quer que o dinheiro esteja disponível para você em uma conta poupança.
Figura\(\PageIndex{9}\): Bancos e cooperativas de crédito podem ser acessados de várias formas, tanto físicas quanto on-line. (Crédito David Hilowitz/Flickr/Atribuição 2.0 Genérica (CC-BY 2.0))
Cartões de débito
Ao obter uma conta corrente, você também receberá um cartão de débito ou cheque. Este cartão permite que você acesse o dinheiro em sua conta corrente (e conta poupança em um caixa eletrônico) usando um cartão de plástico semelhante a um cartão de crédito. Mas não é um cartão de crédito.
Um cartão de débito usa apenas o dinheiro disponível em sua conta. Pagar com cartão de débito é como pagar com cheque em papel, mas é mais imediato e conveniente. Você terá a opção de selecionar a proteção contra cheque especial, o que significa que o banco ou cooperativa de crédito permitirá que você compre coisas mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta; eles cobrarão apenas uma taxa, talvez $25, por cada evento. Isso pode ser comparado a um empréstimo com juros altos. Dependendo de quantas coisas você compra em uma semana, a proteção contra cheque especial pode adicionar muitas taxas ao seu extrato e consumir seu dinheiro para que ele não esteja disponível para as despesas planejadas. Considere optar por não receber a proteção contra cheque especial e acompanhar cuidadosamente o saldo da sua conta. Dessa forma, você só pode gastar o dinheiro que tem.
Esteja ciente de que, ao usar seu cartão de débito em um caixa eletrônico associado a um banco diferente, você pode incorrer em taxas — às vezes de ambos os bancos!
Os cartões de débito oferecem muitos benefícios de segurança em relação ao transporte de dinheiro, incluindo a capacidade de cancelar um cartão de débito perdido ou roubado. Embora as proteções legais dos cartões de débito não sejam tão boas quanto as proteções legais dos cartões de crédito, você não pode contrair dívidas usando um cartão de débito. Essa incapacidade de contrair dívidas significativas é uma grande vantagem para aqueles que lutam com dívidas.
Taxas bancárias
Bancos e cooperativas de crédito cobram taxas para operar. Muitos cobram taxas por uma conta corrente ou poupança, saques a descoberto e outros serviços. Você deve evitar taxas pelas quais não recebe serviços extras ou quando pode obter serviços similares em outros lugares gratuitamente. Duas áreas mais sujeitas a taxas são serviços e eventos “acionados”. Os eventos acionados são causados principalmente por ações como sacar sua conta a mais (um saque a descoberto). As taxas de cheque especial são evitáveis. A melhor maneira de evitar uma taxa de cheque especial é monitorar continuamente seu saldo bancário e gastar apenas o dinheiro que você tem.
As taxas bancárias padrão geralmente podem ser evitadas tomando uma ou mais medidas conforme especificado pelo banco, como manter um saldo mínimo ou usar depósito direto. Evite receber pagamentos em folha de pagamento ou cartão pré-pago, a menos que você conheça todos os custos relacionados ou tenha um motivo para querer ser pago dessa maneira. Os cartões de folha de pagamento geralmente geram taxas bancárias e de caixas eletrônicos, portanto, a lei federal exige que os empregadores ofereçam uma alternativa. 10 Peça ajuda em sua instituição financeira para configurar uma conta ou contas que sejam melhores para você.
Serviços bancários on-line e móveis
Existem outras ferramentas bancárias importantes que você também deve considerar. Os serviços bancários on-line e móveis estão entre as atividades bancárias mais importantes. Você deve listar todas as coisas que você pode querer fazer regularmente com suas contas bancárias e certificar-se de que pode fazê-las por meio do site e do aplicativo do banco. Isso pode incluir fazer pagamentos de empréstimos, transferir dinheiro entre suas contas corrente e poupança, pagar contas por meio de pagamento automatizado de contas e criar novas contas de poupança.
Aprenda as regras da sua conta e acompanhe como você a usa. Isso pode ajudar você a manter os custos baixos e desenvolver um relacionamento bancário positivo.
Ganhando juros e juros compostos
Os juros se referem ao dinheiro pago pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. Quando os bancos usam nosso dinheiro para seus investimentos, eles nos pagam juros. (Lembre-se de que nossas contas bancárias são seguradas, então você não pode perder seu dinheiro mesmo quando os bancos o usam.) Quando você contrai um empréstimo usando o dinheiro do banco, você paga os juros bancários.
Juros compostos significam que você ganha juros sobre o dinheiro que depositou, chamado de principal, primeiro. Depois disso, você ganha dinheiro com seu dinheiro mais todos os juros que foram pagos em sua conta. Seus ganhos são reinvestidos. Juros sobre juros! Você está sendo pago com base no dinheiro de outras pessoas — os juros que elas lhe pagaram. Com o tempo, esses juros compostos resultam em mais e mais dinheiro em sua conta. O mesmo princípio vale para o investimento. Às vezes, os bancos têm serviços de investimento que pagam juros mais altos, mas incluem riscos ao seu dinheiro, que você normalmente acessa após concluir seu diploma ou certificado e obter um trabalho em tempo integral. Se você trabalha em tempo integral e tem acesso a investimentos, talvez em uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa, consulte uma breve seção abaixo sobre Poder de Investimento e Compra.
Considere o exemplo abaixo e observe que o valor dos juros pagos a cada ano é maior do que no ano anterior. Isso é juros compostos. O único dinheiro depositado pelo titular da conta foram os primeiros $2.000.
Tabela 10.7
Ano
Depósito inicial ou valor inicial a partir do final do ano passado
Taxa de juros anual
Juros pagos ao longo do período (1 ano)
(Juros x valor inicial)
Total no final do ano/valor inicial do próximo ano
1
$2.000,00
6%
$120
$2.120,00
2
$2.120,00
6%
$127,20
$2.247,20
3
$2.247,20
6%
$134,83
$2.382,03
4
$2.382,03
6%
$142,92
$2.524,95
Neste exemplo, ao final de quatro anos, o proprietário da conta investiu $2.000 e adicionou $524,95 do dinheiro de outras pessoas em juros ganhos! Você pode usar calculadoras financeiras on-line para experimentar cenários para economizar, comprar um carro ou uma casa e até mesmo criar uma conta de aposentadoria. Uma fonte é bankrate.com. Veja em Calculadoras. Não faça esforços de marketing nos sites sugeridos ou usados como exemplos neste capítulo. Atenha-se às ferramentas usadas.
PERGUNTA DE ANÁLISE
O que acontece com a quantidade de juros compostos quando você economiza por mais tempo? Quando você deve começar a economizar?
